商业银行管理

1、简要说明商业银行的性质和功能。

性质：

（一）商业银行是企业

商业银行在经营上以获取利润、为股东创造最大财富为最终目标，按市场经济的经营原则从事经营活动，拥有业务经营所需的自有资本金，依法合规经营，自负盈亏，照章纳税。

（二）商业银行是金融企业

商业银行是以金融资金和金融负债为经营对象，经营的是货币。

（三）商业银行是特殊的金融企业

能够吸收公众存款——尤其是能签发支票的活期存款，并办理结算业务，从而能够创造货币；其主要资产形式是贷款；业务范围广、功能全面；在宏观政策的传导中居于主体地位。

功能：

（一）信用中介

信用中介功能是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的功能，商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，再通过资产业务，把资金运用出去，使闲散的资金资源得到最大程度的利用。

（二）支付中介

支付中介功能是商业银行利用活期存款账户为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动的功能

（三）信用创造

信用创造功能是商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款而派生出更多的存款，从而扩大社会货币供应量的功能。

（四）金融服务

金融服务功能是商业银行除了发挥前面三种功能以外，还向社会提供种类繁多的服务功能。

2、说明商业银行安全性、流动性和效益性三原则的内容及

相互之间的关系；并说明银行应如何实现三者之间的平衡。

内容：

安全性原则是指银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，能经得起一定的风险和损失，保持客户对银行的坚定信心。

流动性原则是指银行能够随时满足客户提取存款、借入贷款、对外支付的需要，保证资金的正常流动。

效益性原则：经济效益，即商业银行在经营中必须获得利润；社会效益，即商业银行在经营中必须承担相应的社会责任。

关系：

“三性”之间的矛盾主要体现在盈利性与流动性、盈利性与安全性之间。流动性和安全性是盈利性的基础和必要条件，而盈利性又是安全性和流动性的最终目标和重要保证。

如何实现平衡：

在经营策略上，银行首先不是追求盈利，而是保证资金的流动和安全，在次前提下，再去追求尽可能多的盈利；其次增加银行利润能够帮助银行充实资本、增强实力，从而能够增强客户对银行的信心，提高银行的经营管理水平，这也为银行的流动性和安全性提供了重要保证。

3、说明存款的特殊性

（一）存款是银行的象征之一

吸收公众存款是银行的特权，同时商业银行也被称为“存款机构”，除商业银行外，任何未经国务院银行业监督管理机构批准的吸收公众存款行为都属于“非法吸收公众存款罪”。

（二）存款是银行重要性的主要原因

①存款是居民积蓄收入的基本工具，是居民稳步提高生活质量、防范各种外

部冲击的基本手段

②存款是社会储蓄的基本形式，而储蓄是投资的基础，投资是经济增长的引

擎

③存款是支付体系的基础，而支付体系在现代市场经济中处于核心的地位。

正因为存款的重要性所以衍生出了银行的重要性。

（三）存款是银行脆弱性的重要来源

存款的部分准备、存款志趣的“先来后到”原则以及存款支取的低成本三个特征，使存款人极容易挤提到存款，同时支取存款的部分极容易超过银行的支付能力，从而使银行陷入流动性危机。

（四）存款是银行正常经营的重要基础

①存款为银行提供成本低廉的资金来源

②存款是银行交叉销售其他产品的基础

③存款为银行有效管理贷款提供丰富的信息

④存款降低了银行竞争的程度

4、列举并评价银行“拉存款”的主要方法。

1、人流量大的地方驻点宣传

2、区域划分，上门一对一宣传

3、利用报纸、网络等为载体，登门入户

4、通过银行员工身边的亲朋好友

5、增加银行存款利率和理财种类

首先“拉存款”给员工增加了无形的压力，一旦员工拉不到存款，他们的工作态度会变差；从社会公众的角度来看，银行依靠其信誉来西区居民存款，会在社会上造成了很坏的印象，影响了银行的公众形象；“拉存款”现象变相的提高了存款的利率，扰乱了金融秩序，增加了金融监管的成本和难度。

5、你同意商业银行的经营原则应该从遵循“负债决定资

产”转向遵循“资产决定负债”吗？

同意

进入20世纪60年代以后，科学技术的进步和金融市场的发展，使商业银行的存款出现了大量的流失，在这种情况下，银行主动从金融市场借入资金，以弥补存款被支取所出现的资金缺口，从而形成了“资产决定负债”的经营原则。在次原则的指导下，资金能得到更充分的运用，从而能更好地实现银行的经营目的。而且相对于存款来说，借款具有以下优点：①主动性强②利用率高③流动性风险低④非利息成本低；但是“资产决定负债”的经营模式也具有以下弊端和风险：①需要以发达的金融市场为基础②利息成本高③波动性大。因此，商业银行在转向“资产决定负债”的经营模式过程中应综合考虑借款相对于存款的优势和成本，充分发挥借款的主动性优势，促使银行更好地实现其经营目标。

6、说明贷款政策、贷款程序、风险管理控制的主要内容和

作用

贷款政策内容：

①贷款基本管理制度：申贷分离、分级审批制度

②贷款规模政策

③贷款投向政策：涉及四个层面1、业务层面2、币种层面3、对象层面4、

地区层面

④统一授信政策

⑤关联交易政策

⑥贷款禁止政策

⑦贷款档案管理政策

贷款政策作用：能够统一银行贷款标准，减少银行信贷决策的随意性和盲目性，从而提高贷款质量，极大地提高贷款效率。

贷款程序内容（公司贷款）：

①贷款营销与借款人申请

②信用评级与授信额度核定

③贷款调查分析、审批、签订借款合同与贷款发放：贷款调查分析涉及5P、

5W2H、5C

④贷后管理：1、贷后检查2、贷款风险预警3、贷后管理责任制

贷款程序作用（公司贷款）：贷款调查与分析能保证银行债权安全，够帮助银行减少损失，增强借款的安全性并降低银行贷款的风险；签订借款合同能保证银行的合法权益；贷后管理能及时了解贷款用途，发现问题及时采取措施，从而减少借款人的违约风险，并使潜在损失最小化。

风险管理控制内容：

①贷款风险分类：按照遭受损失风险程度分为1、正常2、关注3、次级4、

可疑5、损失

在判断还款可能性时考虑因素：1、借款人的还款能力2、借款人的还款记录

3、借款人的还款意愿

4、贷款担保

5、贷款偿还的法律责任

6、银行的信贷

管理

②贷款损失准备：一般准备、专项准备和特种准备

风险管理控制作用：

贷款风险分类目的：1、揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量；2、发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理；3、为计提贷款损失准备金提供依据。贷款损失准备的准确、充足计提，能够提高银行抵御风险的能力，有助于真实核算银行的经营损益，从而保持银行的稳健经营和持续发展

7、说明五级贷款风险分类的标准和每类贷款的特征以及

贷款损失准备金提取办法。

贷款风险分类的核心标准是还款可能性。

每类贷款特征：