我国商业银行对小微企业的信贷风险管理
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的推动和市场需求的扩大，小微企业已经成为我国经济的重要组成部分，也是就业的重要渠道。
由于小微企业经营规模小、经营周期短、资金周转需求强等特点，使得其信贷风险相对较高。
为了确保小微企业的稳定发展和商业银行的贷款安全，商业银行需要加强小微企业信贷风险的管理。
小微企业的信贷风险主要包括借款人违约风险、经营风险、市场风险和政策风险等。
借款人违约风险是指借款人无法按时按量偿还贷款本息，导致商业银行无法收回贷款。
经营风险是指由于市场竞争激烈、管理不善等原因导致借款人经营困难或破产倒闭，从而无法还款。
市场风险是指由于市场行情变化等因素导致借款人经营不善从而无法还款。
政策风险是指政府宏观调控政策的变化对借款人经营带来的影响，从而导致借款人无法按时按量还款。
为了降低小微企业的信贷风险，商业银行需要采取以下措施进行风险管理。
商业银行应该严格审查借款人的资信状况，通过收集借款人的相关资料进行信用评估，评估借款人的还款能力和还款意愿。
商业银行应该对小微企业的经营状况进行全面了解，包括行业竞争情况、市场前景等，从而判断借款人的经营风险。
商业银行还应该关注政策风险，及时了解政府宏观调控政策的变化，以防止政策风险带来的不良影响。
商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括风险评估、控制和监测等环节，确保及时发现和处理风险事件。
商业银行还可以采取一些创新措施来降低小微企业信贷风险。
可以与相关政府部门合作，建立政银合作机制，在信贷担保方面给予支持和扶持，减少商业银行的违约风险。
商业银行可以加强对小微企业的咨询和指导，提供贷后服务，帮助小微企业解决经营中的问题，降低经营风险。
商业银行还可以与小微企业合作，共同开发创新产品和市场，把握市场机会，降低市场风险。
商业银行小微企业信贷风险管理是一个复杂的问题，需要商业银行加强风险管理能力、提高风险识别能力和风险控制能力，以确保小微企业的稳定发展和商业银行的贷款安全。
商业银行小微企业信贷风险研究
商业银行小微企业信贷风险研究随着中国经济的快速发展，小微企业已经成为经济的重要组成部分。
作为支持小微企业发展的重要力量，商业银行在信贷领域起到了至关重要的作用。
然而，小微企业信贷风险也成为商业银行面临的重要挑战之一。
因此，对商业银行小微企业信贷风险的研究具有重要的现实意义。
首先，商业银行小微企业信贷风险的存在主要源于小微企业的特点。
相较于大型企业，小微企业通常具有规模小、资金有限、信息不对称等特点，这使得其面临较高的经营风险。
因此，商业银行在向小微企业提供信贷时，需要关注这些特点，并制定相应的风险控制措施。
其次，商业银行在小微企业信贷风险管理中需要注意的问题包括信用风险、市场风险和操作风险等。
首先，信用风险是指小微企业在偿还贷款时发生违约的风险。
商业银行应该从贷款申请阶段就对小微企业进行严格的信用评估，了解其经营状况、财务状况和还款能力，以便及时采取必要的措施保证贷款的安全。
其次，市场风险是指市场波动或行业不景气对小微企业经营状况的影响，从而导致其无法按时还款。
商业银行应该密切关注市场变化，及时调整贷款策略，减少市场风险对贷款的影响。
最后，操作风险是指商业银行内部因为操作失误或不规范导致的风险。
商业银行应该建立完善的内部控制制度，加强风险管理和监督，减少操作风险对小微企业信贷的影响。
第三，商业银行可以通过多种方式降低小微企业信贷风险。
首先，商业银行可以通过风险分散的方式，通过提供多样化的信贷产品和服务，将信贷资金分散到不同的小微企业中，从而降低整体信贷风险。
其次，商业银行可以加强对小微企业的支持服务，通过提供咨询、培训等服务，帮助小微企业提升经营管理能力，减少信贷风险。
最后，商业银行可以加大对小微企业的监督力度，建立健全的风险评估机制，及时发现并处理信贷风险，保证贷款的安全与回收。
最后，需要整合各方资源，形成合力。
政府、监管部门、商业银行和小微企业等各方应加强合作，共同推动小微企业信贷风险的研究与管理。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的扶持和市场需求的不断增加，小微企业成为了商业银行信贷的重要客户群体之一。
然而，小微企业客户的信用风险较高，一旦出现逾期不付或违约情况，将给商业银行带来巨大的不良资产压力。
因此，商业银行需要对小微企业信贷风险进行有效的管理，以保障资产质量和风险控制。
小微企业信贷风险主要表现在以下几个方面：1.经济环境风险：小微企业往往经营环境薄弱，受宏观经济环境的影响较大。
如经济下行压力加大，行业萎缩或消失等情况会直接影响小微企业的经营和还款能力。
2.经营风险：小微企业的管理水平和业务技能相对较弱，且缺乏完善的内控制度。
经营风险可能表现为管理者变更、财务造假、压货销售等。
3.人员风险：小微企业经营团队、股东和员工可能存在信用不良、犯罪记录、不良行为等风险。
4.资本和市场风险：小微企业普遍资本薄弱、市场定位不明确，并且受到大企业的竞争。
如小微企业在市场竞争中受到了重大冲击，将直接影响其还款能力。
1.合理评估客户信用风险，制定贷款准入标准。
商业银行需对小微企业客户的财务状况、经营状况、行业前景等进行综合评估，制定准确可靠的贷款准入标准，保证放贷流程的安全、高效和合规。
2.强化审核流程和内控体系。
商业银行应建立完善的客户信息管理体系、风险管理体系等内控制度，对贷款申请流程、贷前审核、贷后监控等环节进行严格把关，降低风险暴露率。
3.优化信贷产品设计。
商业银行可以根据小微企业的财务状况、经营规模、行业特点等因素设计出差异化、风险对冲的信贷产品。
例如，对信用较差的小微企业提供担保信贷，减少银行的信用风险。
4.加强贷后管理。
商业银行需要对小微企业的还款情况进行紧密监控，并采取及时措施，避免因逾期带来的风险和损失。
商业银行还可以通过静态分析、动态监管等方式对不良资产进行判别和处置，降低不良贷款损失。
综上所述，商业银行需要全面了解小微企业信贷风险的特点和表现，从多个方面加强风险管理和控制，以保障资产质量和经营稳健。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的飞速发展，小微企业的发展也越来越重要。
在这个过程中，银行信贷的需求也随之增加。
然而，小微企业的经营风险也比较高，这就给银行的信贷带来了一定的风险。
一、小微企业信贷风险的主要特点1. 经济及市场风险：小微企业通常没有足够的资金抵御市场的波动和不确定性，如需求的变化、行业竞争的激烈等。
这可能导致企业的盈利能力下降，进而影响到还款能力。
2. 经营风险：小微企业通常锅碗瓢盆都要管，经营管理能力可能不够强，可能会出现错失市场机会、经营计划不稳定等问题，其中可能会涉及到公司治理等多方面问题。
3. 财务风险：小微企业本身经济实力较弱，有些企业可能缺乏信用记录，或者有较多的非正规借款，从而使小微企业的财务状况不佳，如经营状态不佳、不能按期归还借款等，这都会影响到银行的信贷风险情况。
4. 法律风险：小微企业经营活动涉及法律法规多，需要遵守政府相关规定，如纳税、合同签订等，不能忽视任何一个环节。
如果企业经营不合规，就会存在法律诉讼的风险，如合同纠纷、债务追讨等都会对企业的正常经营造成不良影响。
在面对小微企业信贷风险时，银行需要采取适当的管理措施，如下：1. 评估风险通过了解企业的财务情况、经营能力等方面的情况，评估风险水平。
2. 限额管理在授权贷款前，制定合理的信贷额度，根据企业的经济实力、信誉等情况设定不同的配额。
3. 严格的审批流程制定严格的审批流程，加强对小微企业的查重、审查工作，及时审批、筛选，防范风险。
4. 完善风险管理制度建立健全信贷风险管理的制度和流程，规范风险管理行为。
5. 建立追踪机制对贷款企业的经营状况进行定期评估，如企业的经营状况发生变化，及时采取相应的措施，以便防范信贷风险。
三、总结随着经济的发展，小微企业所占的比重会越来越重要，银行对于小微企业的信贷风险管理也应越来越重视。
因此，银行应该从多个角度去考虑小微企业的信贷风险管理，加强内部管理，提高管理效率，降低信贷风险。
商业银行小微信贷风险管理研究
商业银行小微信贷风险管理研究商业银行作为金融机构，一直致力于为小微企业提供贷款支持，促进经济的稳定和发展。
小微企业的特点决定了其在经营过程中具有一定的风险，这也带来了商业银行的贷款风险。
商业银行小微信贷的风险管理显得尤为重要。
本文将对商业银行小微信贷风险管理进行研究，并提出相应的解决方案。
一、商业银行小微信贷业务概述商业银行小微信贷是指商业银行向小微企业提供的信贷支持服务。
小微企业因其经营规模小、信用状况不稳定、抵押担保条件差等特点，通常难以获得传统信贷支持。
商业银行通过创新金融产品和服务，满足小微企业的融资需求，助力其发展壮大。
商业银行小微信贷业务的特点是快捷、方便，申请流程简单，审批速度快，满足了小微企业短期资金周转的需求。
商业银行还可以通过与政府相关部门合作，为小微企业提供贴息贷款、无抵押贷款等优惠政策，促进小微企业的健康发展。
1. 信息不对称风险：小微企业的信用状况不稳定，往往缺乏完善的财务报表和资信资料，使得商业银行在审批贷款时难以全面了解借款人的真实还款能力，存在信息不对称风险。
2. 信用风险：小微企业的信用等级较低，容易发生违约行为，导致商业银行的信贷资产质量下降。
3. 催收风险：由于小微企业的贷款额度相对较小，商业银行在催收过程中往往面临高成本、低效率的问题，导致催收风险增加。
4. 市场风险：由于小微企业往往在同一行业从事相似的经营活动，一旦行业出现问题，将对商业银行的小微信贷风险构成冲击。
5. 法律风险：小微企业对法律法规了解不足，容易出现违规行为，给商业银行带来法律风险。
三、商业银行小微信贷风险管理对策1. 建立完备的风险管理体系：商业银行应建立完备的小微信贷风险管理体系，包括风险评估、风险控制、风险预警、风险防范等各个环节，确保全面、有效地管理小微信贷业务风险。
2. 引入第三方征信机构：商业银行可以通过引入第三方征信机构的数据，全面了解借款人的信用状况，减少信息不对称风险。
商业银行小微信贷风险管理研究
商业银行小微信贷风险管理研究随着金融市场的不断发展和小微企业的不断增长，商业银行的小微贷款业务已经成为了一种重要的业务模式。
然而，小微企业的风险性较高，银行在开展小微贷款业务时需要采取相应的风险管理措施，以保证资产的安全性及业务的稳健性。
一、小微企业的风险特征1.经营风险：由于小微企业规模小，资金流动性差，经营管理能力相对较弱，容易受到市场环境变化等因素的影响，出现经营困难、经营不善、营收下滑等问题，导致借款人无力偿还贷款本息，增加银行的信用风险。
2.信用风险：由于小微企业无法提供有力的抵押品和担保措施，往往依靠借款人的信用和还款能力来获得贷款，因此信用风险相对较高。
此外，小微企业借款人的收入不稳定，增加了贷款违约的风险。
针对小微企业的风险特征，商业银行需要采取一些措施来降低小微贷款的风险，包括以下几个方面：1.风险定价：商业银行需要根据小微企业的风险特征进行风险定价，即通过贷款利率等方式调节小微贷款的风险度。
一方面，可以通过提高利率等方式进行高风险小微企业风险的控制；另一方面，也可以适当降低利率等方式来扶持优质小微企业，从而达到更好的风险控制和利益平衡。
2.风险预警：银行需要建立健全的风险预警体系来及时发现小微贷款的风险，提早采取应对措施。
通过建立合理的预警标准和监测机制，对小微企业的财务状况、经营状况、社会环境等进行预警监测，可以防范风险的发生和扩大。
3.分散风险：商业银行需要分散贷款风险，避免过量投入单个小微企业，以防止对银行产生严重影响。
通过分散风险，可以减少银行的信用风险和市场风险。
4.审批管理：银行在小微企业贷款的审批过程中需要严格控制，仔细审核借款人的资信状况、财务状况、经营状况等情况，确保借款人具有偿付能力，避免小微企业贷款的出现逾期违约现象。
5.信息化建设：银行需要加强信息化建设，建立完善的信息系统，使得银行可以及时掌握借款人的财务状况、银行账户情况等信息，从而更好地控制风险。
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。
由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。
本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。
关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。
”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。
中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。
近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。
（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。
小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。
因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。
另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。
中小商业银行小微企业信贷风险控制措施研究
中小商业银行小微企业信贷风险控制措施研究【摘要】本文旨在研究中小商业银行在小微企业信贷中的风险控制措施。
首先从小微企业信贷的概述入手，分析了中小商业银行在该领域面临的风险特点。
接着探讨了中小商业银行在小微企业信贷中的风险控制措施，包括建立风险分析模型和优化风险控制策略。
通过研究结论发现，中小商业银行在实际操作中需要不断完善风险控制措施，保证信贷业务的稳健发展。
未来，应加强对小微企业信贷风险管理的研究，不断优化风险管理模式，提高风险控制的有效性和准确性，为中小商业银行的可持续发展提供更有力的支撑。
【关键词】小微企业、信贷风险、中小商业银行、控制措施、风险分析、模型构建、策略优化、研究结论、未来展望。
1. 引言1.1 研究背景中小商业银行在支持小微企业发展过程中，面临着诸多挑战和风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
特别是在当前经济形势下，小微企业的经营环境更加严峻，信贷风险也相应增加。
如何有效控制小微企业信贷风险成为中小商业银行必须面对的重要问题。
随着金融科技的发展和监管政策的不断完善，中小商业银行在小微企业信贷风险管理方面也在不断探索和改进。
通过加强风险管理意识、完善内部控制制度、建立风险评估模型等措施，中小商业银行可以有效降低小微企业信贷风险，保障金融机构自身稳健经营。
针对中小商业银行在小微企业信贷风险控制方面的实践经验和不足之处，开展本研究对于提升银行业的风险管理水平、促进小微企业持续健康发展具有重要意义。
就是基于此背景下展开的，通过深入分析小微企业信贷风险控制措施，为完善中小商业银行风险管理机制提供理论参考和实践指导。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨中小商业银行在面对小微企业信贷风险时的挑战和困境，分析其风险特点，探讨有效的风险控制措施，构建可靠的风险分析模型，并优化风险控制策略，以提高中小商业银行对小微企业信贷风险的防范能力和管理水平。
通过研究，可以为中小商业银行提供科学的决策依据，促进其稳健经营和可持续发展，同时也有助于完善我国金融体系，促进小微企业的健康发展，推动经济的持续增长。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中占据着重要地位，对于促进经济增长和推动就业扮演着重要角色。
由于小微企业的规模小、资金短缺、管理经验有限等特点，其信贷风险也相对较高。
商业银行在开展小微企业信贷业务时面临着很大的风险挑战，因此对小微企业信贷风险的管理显得尤为重要。
一、小微企业信贷风险的特点1. 高违约风险：小微企业的经营环境相对较差，市场竞争激烈，很多小微企业缺乏必要的管理和风险防范意识，导致违约风险较高。
2. 不稳定的经营业绩：受宏观经济影响较大，小微企业的经营业绩相对不稳定，财务状况难以稳定评估。
3. 高贷后管理成本：由于小微企业数量众多，规模较小，对银行的贷后管理带来较高的成本压力。
1. 加强风险管控意识：商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强对风险的识别和评估，掌握客户的经营状况、行业及市场环境、财务状况等信息，提高对小微企业信贷风险的管控能力。
2. 制定严格的信贷政策：商业银行应建立健全的小微企业信贷政策和流程，明确授信标准和审批程序，减少授信风险，提高贷款的准入门槛。
3. 多元化的担保方式：商业银行在开展小微企业信贷业务时，可以采取多元化的担保方式，如抵押、保证、信用证等，降低风险敞口。
4. 加强贷后管理：商业银行应建立健全的小微企业贷后管理制度，及时跟踪客户的经营状况和财务情况，提前发现问题并及时采取措施，降低违约损失。
三、利用科技手段提升风险管理水平1. 大数据风险评估：商业银行可以利用大数据技术对小微企业进行风险评估，结合企业的经营状况、行业数据、财务数据等信息，对客户的信用风险进行科学分析和评估。
2. 金融科技应用：商业银行可以通过金融科技手段，构建小微企业信贷风险监测和预警系统，加强对小微企业信贷风险的动态监控和分析，及时发现风险点。
3. 人工智能风险防控：商业银行可以引入人工智能技术，对小微企业的信贷风险进行智能预测和防控，提高风险管理的水平和精准度。
我国商业银行对小微企业的信贷风险管理
我国商业银行对小微企业的信贷风险管理-—基于银行的案例研究摘要小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新,创造了大量就业岗位,是我国国民经济发展的重要基础,而小微企业融资却是长期难以破解的问题。
商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。
然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。
因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。
本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理经验，提出“贷前调查"、“贷中审查"、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。
实践中商业银行也基本按这一模式进行运作，并取得了一定的成效，但目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等，本文分析认为,这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。
为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开展经验,本文接着以民生银行作为案例，先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信贷风险管理措施，总结其经验,并针对其风险管理问题提出了解决措施;然后研究了民生银行广东省某支行的一个商圈信贷业务,重点分析了该业务的授信方案设计与信贷风险管理。
最后,本文基于上述理论分析与案例研究,提出了我国商业银行对小微企业信贷风险管理的五大对策建议：建立专门的小微金融业务部门、构建针对小微企业贷款的内部信用评级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与服务、建立小微企业贷款风险定价机制。
关键词:商业银行小微金融信贷风险管理民生银行AbstractSmall and micro enterprises have greatly promoted china's economic growth， employment expanding， and technological innovation。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着经济的不断发展，小微企业在我国经济中的地位越来越重要。
作为国民经济的重要组成部分，小微企业的发展对于促进经济增长、增加就业岗位以及改善民生水平起到了关键作用。
而商业银行作为小微企业的主要融资渠道，在支持小微企业发展的也面临着风险管理的挑战。
本文将探讨商业银行小微企业信贷风险及其管理的相关问题。
一、小微企业信贷风险的特点小微企业由于其规模小、信息不对称、经营不稳定等特点，使得其信贷风险相对较高。
具体表现在以下几个方面：1.信用风险：小微企业信用记录不完善，难以评估其还款能力。
部分小微企业主体存在信誉不佳、还款意愿较差的情况，导致信用风险增加。
2.担保风险：由于小微企业资产规模有限，很难提供足够的抵押物或担保品，使得商业银行难以通过抵押等方式规避风险。
3.流动性风险：小微企业经营规模小，资金周转速度较快，一旦经营出现问题，很容易出现流动性问题，导致还款困难。
4.市场风险：小微企业对市场环境的敏感度较高，一旦市场环境发生变化，企业经营受到影响，进而影响到还款能力。
二、商业银行小微企业信贷风险管理策略面对小微企业信贷风险，商业银行需要采取一系列措施进行风险管理，有效降低信贷风险，保障资金安全。
主要包括以下几点：1.风险评估体系的建立：商业银行需要建立完善的小微企业信贷风险评估体系，通过对小微企业的资信情况、经营情况、行业情况等进行综合评估，对其进行分类管理和信用评级，以便更好地控制风险。
2.加强信息披露和沟通：商业银行需要与小微企业建立良好的沟通机制，及时了解企业经营情况和经营计划，使得银行能够更好地监控风险，及时调整信贷政策。
3.风险分散：商业银行需要通过风险分散的方式降低信贷风险。
可以通过分散贷款投放地区、行业、企业规模等方式，实现风险的有效分散。
4.提供风险管理工具：商业银行可以通过推出信用保险、远期协议等风险管理工具，帮助小微企业降低信贷风险。
5.加强信贷监管：商业银行需要加强对小微企业的信贷监管，及时发现风险，采取措施降低风险。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着市场经济的不断发展，小微企业在推动经济增长和促进就业方面扮演着至关重要的角色。
由于其规模较小，资金链较为脆弱，小微企业信贷风险的发生频率较高，给商业银行带来了一定的风险。
商业银行需要采取有效的管理措施来降低信贷风险。
商业银行可以通过加强贷前审查来规避潜在风险。
贷前审查是指商业银行在放贷之前对借款企业的资信状况、经营状况、财务状况等进行全面的审核和评估。
通过对企业的财务报表、经营计划、资产状况等进行仔细分析，商业银行可以识别出潜在风险，避免将贷款发放给不具备还款能力的企业。
商业银行可以建立健全的风险管理体系。
风险管理体系包括风险评估、风险预警、风险控制等各个环节。
通过对小微企业的信用评级，商业银行可以对不同风险等级的企业制定不同的授信政策和利率水平。
商业银行还应建立起有效的风险预警机制，及时发现信贷风险的迹象并采取相应的措施进行控制。
商业银行还可以通过提供风险担保来降低信贷风险。
风险担保是指商业银行与担保方签订担保合同，担保方承诺在借款企业无法按时还款时，由担保方承担一定比例的责任。
借助风险担保，商业银行能够降低小微企业信贷风险，提高贷款的回收率。
商业银行应加强对小微企业的跟踪管理。
跟踪管理是指商业银行在贷款发放后对借款企业进行定期的监督和管理。
通过与借款企业的沟通和协商，商业银行能够及时了解企业的经营状况和资金流动情况，及时发现和解决问题，从而降低信贷风险的发生概率。
小微企业信贷风险是商业银行在为小微企业提供信贷服务时面临的一种常见风险。
为了降低信贷风险，商业银行需要加强贷前审查、建立风险管理体系、提供风险担保以及加强跟踪管理等措施。
商业银行还应加强与政府和行业协会的合作，共同推动小微企业信贷风险的管理和控制。
商业银行小微信贷风险管理策略分析
商业银行小微信贷风险管理策略分析作者：吕厚丽来源：《商场现代化》2024年第09期摘要：随着市场经济环境的变化，各大商业银行特别是地方商业银行信贷业务，面临发展机遇和风险管理的双重挑战。
本文以S地方商业银行为例，概述商业银行小微信贷风险管理，分析S商业银行小微信贷风险管理中存在的问题，最后提出S商业银行在完善小微信贷风险管理的策略建议。
关键词：商业银行；小微业务；普惠金融；信贷风险一、商业银行小微信贷风险管理概述小微信贷业务是商业银行自身拓宽业务发展的重要板块之一，随着现在银行业白热化的竞争，普惠金融领域已成为各家银行的必争之地。
S地方商业银行现在从业务的总体布局对信贷资产结构进行调整，以期大力助推国家乡村振兴战略的落地，落实地方金融机构的金融职责，服务好地方经济。
S银行把转型重点放在大力发展小微信贷业务上，在业务的飞速发展中，各类问题也随之逐步显现。
为确保行内小微业务的可持续发展，S银行要把防范信贷业务风险摆在重要地位，切实采取有效风险防范举措控制信贷风险。
商业银行信贷风险管理是指商业银行通过识别、评估和管理各种潜在风险，为表内外承担信用风险的金融资产，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等进行评估。
以预防损失，确保资产负债业务稳健運行。
近几年，S商业银行从战略上在对自身的信贷资产结构进行转型发展，从原来的对公业务一枝独秀，发展成对公、小微、零售、机构百花齐放的综合性银行，为扩大基础客户群体，S 商业银行大力推动小微业务的发展，以求在小微信贷领域能有进一步的突破。
S银行的小微信贷目标客户主要按照工信部等相关部门规定的，企业划型标准界定为小型、微型的企业客户、个体工商户、小微企业主（法定代表人、主要股东）、家庭农场、农民合作社（包括农业专业合作社联合社）、农村集体经济组织等形式为补充的新型农业主体、农户及其他从事经营活动的个人等。
近年来，S银行小微业务大量发展的同时，部分问题也逐渐凸显，由于小微企业的经营规模比较小，整体风险承受能力比较低，一旦因为企业管理者的经营管理不到位或者市场需求变化，就会导致自身的经营不善甚至失败，无法偿还银行贷款，小微企业的经营风险就会通过与商业银行的信贷关系传导到银行端，导致商业银行的信贷业务出现逾期甚至不良。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理商业银行在向小微企业提供信贷服务时，面临着各种风险，例如信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。
这些风险可能对银行的安全与稳健经营构成威胁。
商业银行需要采取有效措施来管理小微企业信贷风险，确保信贷资产的安全性，并在风险控制的基础上促进小微企业的融资需求。
小微企业信贷风险主要包括以下几个方面：一、信用风险小微企业由于规模小、资信状况不稳定等原因，往往具有较高的信用风险。
当小微企业借款人出现还款困难或违约行为时，银行将面临贷款本金和利息损失的风险。
商业银行需要通过建立科学的信用评价体系，加强对小微企业借款人的贷前审查，确保其还款能力和还款意愿，从根本上降低信用风险。
二、市场风险小微企业信贷资产的市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。
随着市场利率和汇率的变动，银行资产的价值可能会发生波动，从而导致资产负债表的风险敞口增大。
为管理市场风险，商业银行需要建立有效的资产负债管理体系，采取利率对冲和汇率对冲等风险管理工具，控制资产负债表的敞口，降低市场风险的影响。
三、操作风险小微企业信贷业务涉及多个环节和部门，容易出现操作风险。
贷款审批过程中可能出现信息不真实、审查不严谨等情况，导致信贷资产的质量下降。
为降低操作风险，商业银行需要建立健全的内部控制体系，规范信贷业务流程，健全风险管理和内部审计机制，加强对操作风险的监控和控制。
四、法律风险小微企业信贷业务还可能面临法律风险，例如借款人违约后的法律诉讼纠纷、贷款合同违法违规等。
为规避法律风险，商业银行需要严格依法办事，确保贷款合同合法合规，加强风险防范意识，降低法律风险的潜在损失。
一、建立科学的信用评价体系商业银行应建立起科学合理的小微企业信用评价体系，客观准确地评估借款人的信用状况，包括还款能力、还款意愿、经营状况等方面。
通过信用评价体系的建立，可以有效降低信用风险，提高贷款的准确性和可信度。
二、加强风险防范意识商业银行应加强对小微企业信贷风险的认识和了解，提高风险防范意识，通过加强风险预警机制，及时发现和应对信贷风险。
银行业对中小微企业的信贷政策与风险管理
银行业对中小微企业的信贷政策与风险管理中国银行业对中小微企业的信贷政策与风险管理一直备受关注。
鉴于中小微企业在经济发展中的重要地位，银行业不断探索和改进信贷政策与风险管理方法，以支持中小微企业的发展。
本文将从信贷政策和风险管理两个方面进行讨论。
一、信贷政策1. 优化产品设计为了满足中小微企业的不同融资需求，银行业推出了多样化的信贷产品。
比如，针对创业型中小微企业，银行可以提供创业贷款和创新贷款，以支持他们的初创和创新活动。
此外，对于成熟型中小微企业，银行可以提供流动资金贷款、固定资产贷款等产品。
2. 简化审批流程中小微企业通常面临资金需求紧急的情况，因此审批效率是十分关键的。
为了解决这一问题，银行业不断优化审批流程，简化相关手续。
例如，推行线上申请、线下审批的方式，提高审批速度，缩短中小微企业的融资时间。
3. 引入第三方担保机构中小微企业往往存在信用问题，导致银行在考虑信贷投放时存在较大的风险。
为了规避这一风险，银行引入了第三方担保机构，以减轻信贷风险。
第三方担保机构可以为中小微企业提供信用担保服务，提高其获得银行贷款的机会。
二、风险管理1. 完善风险评估体系为了有效识别和管理中小微企业信贷风险，银行业建立了完善的风险评估体系。
通过对贷款申请企业的信用记录、财务状况和行业风险等进行综合评估，银行可以对中小微企业的还款能力进行准确判断，并根据评估结果决定是否放款以及放款金额。
2. 强化追偿能力对于中小微企业可能出现的违约情况，银行业强化了追偿能力。
通过与担保机构签署担保合同、建立可行的违约处置机制，银行可以更好地保护自身的利益，降低信贷风险。
同时，银行还会加强与中小微企业的沟通，及时了解其经营状况，及时采取相应措施。
3. 加强风险监测和预警机制银行业加强风险监测和预警机制，及时掌握中小微企业的风险动态。
通过建立数据分析模型和使用先进的风险评估工具，银行可以在发生风险前对中小微企业进行预警，及时采取风险控制措施，避免出现不良贷款。
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理小微企业信贷风险是指商业银行在向小微企业提供融资支持时所面临的各种可能导致资金回收或利润受损的风险。
由于小微企业通常规模较小、经营时间较短、信用等级低，其经营环境和市场风险都较大，因此商业银行在向其提供信贷服务时需要重视风险管理工作。
小微企业信贷风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。
信用风险是商业银行面临的主要风险之一。
由于小微企业通常缺乏抵押物和担保品，其信用状况较差，容易出现违约的情况。
商业银行应对小微企业的信用风险进行综合评估，包括对企业的财务状况、经营情况、行业前景等进行调查和分析，以及对企业股东和管理团队的个人信用状况进行评估。
市场风险是指商业银行在向小微企业提供信贷服务时所面临的市场环境和行业竞争等方面的风险。
市场环境的不稳定性和行业竞争的加剧可能导致小微企业经营不善，从而影响其偿还债务的能力。
商业银行应对市场风险进行风险评估，包括对企业所处行业的竞争情况、市场需求和价格等进行分析，以及对企业的经营计划和市场前景进行评估。
流动性风险是指商业银行在向小微企业提供信贷服务时所面临的资金流动性不足的风险。
由于小微企业通常资金需求较为紧迫，商业银行需要确保自身具备足够的资金流动性来满足企业的融资需求。
商业银行应加强流动性管理，包括对银行的资金状况进行监测和分析，以及合理调整资金结构和资金运作方式，确保能够及时满足小微企业的融资需求。
操作风险是指商业银行在向小微企业提供信贷服务时所面临的内部操作风险，包括人员管理、业务流程和信息系统等方面的风险。
商业银行需要加强内部控制和风险管理，包括建立完善的业务流程和风险管理制度，加强人员培训和监督，以及建立健全的信息系统和内部审计机制，确保能够减少操作风险对小微企业信贷业务的影响。
商业银行在向小微企业提供信贷服务时需要重视小微企业信贷风险的管理，包括对信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险进行评估和控制，以降低风险对商业银行的影响，保护自身的利益和小微企业的融资需求。
小微企业信贷风险管理研究
小微企业信贷风险管理研究随着我国经济的快速发展，小微企业的数量也在不断增加。
然而，由于多种原因，小微企业的信贷风险也逐渐加大。
如何有效地管理小微企业的信贷风险，成为商业银行亟需解决的问题。
一、小微企业信贷风险特点小微企业信贷风险的特点主要有以下几点：1.信息不对称小微企业大多是从小做起，很少有充足的财务数据。
同时，这些企业的经营者往往对金融业务知之甚少，在申请贷款时经常出现信息不真实、不准确的情况，加大了银行的信息不对称风险。
2.经营环境不稳定由于小微企业经营风险高，对行业政策、市场变化等外在环境的影响敏感，使得这类企业在经营过程中面临的不确定性和波动性更大。
3.经营管理水平有限很多小微企业在经营管理方面存在差距。
国内大部分小微企业由于人员配置、资金等多方面限制，常常难以形成稳定的管理体系，影响企业绩效，也加大了银行的信贷风险。
二、小微企业信贷风险管理策略在这样的情况下，商业银行必须采取相应的风险管理策略，降低小微企业信贷风险。
1.建立科学的风险评估体系科学的风险评估体系对于降低小微信贷风险至关重要。
银行可以通过评估企业经营状态、资信情况等，制定科学的信贷方案。
同时，要加强对小微企业的管理和监管，做好信息核查等工作，防范欺诈行为、信息不真实等问题的发生。
2.采取多样化的信贷产品商业银行可以针对小微企业的不同需求，设计出多样化的信贷产品。
通过分期、租赁、融资租赁、股权投资等方式为小微企业提供资金支持，减少企业的财务负担。
3.优化信贷流程银行可以优化小微企业信贷流程，尽快为小微企业提供资金支持。
通过协同业务流程、精简部门职能和提高内部经营效率等方法，降低小微企业借款成本，从而使得小微企业能够更快获得贷款支持，实现企业持续发展。
4.提升小微企业信用体系建设银行可以通过与第三方征信机构合作，逐步建立小微企业信用体系，完善企业征信制度。
同时，银行要加强对小微企业的引导和培训，让小微企业了解信用的重要性，并提高企业的信用意识和管理能力。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的不断发展，小微企业在国民经济中扮演着重要的角色，其发展不仅能够促进就业，还能够推动地方经济的发展。
由于小微企业自身的特点和外部环境的影响，其信贷风险相对较高，给商业银行带来了一定的挑战。
商业银行在向小微企业提供信贷支持的过程中，需要认真对待小微企业信贷风险，并通过科学有效的风险管理措施，降低风险，保障信贷资产的安全性和盈利性。
小微企业的信贷风险主要表现在以下几个方面：一、经营风险小微企业的生存环境相对较为恶劣，市场竞争激烈，经营风险较大。
部分小微企业经营不善，产品市场前景不明朗，存在经营不稳定、利润波动较大的情况，从而增加了其借款偿还的不确定性。
二、管理风险由于小微企业规模较小，管理水平不高，缺乏专业管理团队，容易出现管理混乱、财务造假等问题，增加了信贷风险。
三、市场风险小微企业所处的市场环境复杂多变，市场需求不确定，存在市场风险。
一旦市场需求发生变化，小微企业的经营状况可能会受到影响，从而影响企业的还款能力。
四、信用风险小微企业信用记录不佳，借款人基本信息不完善，信用调查难度大，信用风险较高。
由于小微企业多为个体工商户，其个人和企业的风险相对较高。
五、政策风险小微企业受到国家宏观政策、产业政策、贸易政策等因素的影响，政策风险较大。
一旦相关政策发生调整，可能会对小微企业的经营产生不利影响，增加了信贷风险。
面对小微企业信贷风险，商业银行需要采取一系列的风险管理措施，加强对小微企业的信贷业务管理。
主要包括以下几个方面：一、加强信用风险管理商业银行应建立健全小微企业信用风险管理机制，包括建立健全信用审查、评级、监控等制度和流程，加强对小微企业的征信调查和分析，严格控制信用风险。
二、加强监管和内控商业银行应加强对小微企业的监管和内控，完善小微企业信贷业务管理制度，建立健全风险管理团队，明确岗位职责，加强风险监测和内部控制，及时发现和应对潜在风险。
三、优化信贷产品商业银行应根据小微企业的特点，设计和推出适合小微企业的信贷产品，满足小微企业的融资需求，降低信贷风险。
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我国商业银行对小微企业的信贷风险管理--基于银行的案例研究摘要小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新，创造了大量就业岗位，是我国国民经济发展的重要基础，而小微企业融资却是长期难以破解的问题。
商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。
然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。
因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。
本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理经验，提出“贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。
实践中商业银行也基本按这一模式进行运作，并取得了一定的成效，但目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等，本文分析认为，这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。
为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开展经验，本文接着以民生银行作为案例，先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信贷风险管理措施，总结其经验，并针对其风险管理问题提出了解决措施；然后研究了民生银行广东省某支行的一个商圈信贷业务，重点分析了该业务的授信方案设计与信贷风险管理。
最后，本文基于上述理论分析与案例研究，提出了我国商业银行对小微企业信贷风险管理的五大对策建议：建立专门的小微金融业务部门、构建针对小微企业贷款的内部信用评级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与服务、建立小微企业贷款风险定价机制。
关键词：商业银行小微金融信贷风险管理民生银行AbstractSmall and micro enterprises have greatly promoted china’s economic growth, employment expanding, and technological innovation. They are important foundation of China’s stable and rapid economic growth. However, the financing problem of small and micro enterprises has been difficult to solve by a long time.Driven by competitive pressures outside and profit force inside, commercial banks have begun to expand microfinance business and regard it as a chance of business transformation. However, the trial is not smooth going because credit risk of small and micro enterprises. In this background, it is an inevitable choice for commercial banks to manage credit risk of small and micro enterprises scientifically and effectively.This paper takes risk management theories and New Basel Agreement as framework, and combines them with traditional management experiences of Chinese commercial banks. Based on them, this paper sets dynamic mode of credit risk management of small and micro enterprises lending that “investigation before releasing loan”, ”review in the process of releasing a loan”, and “examination after releasing a loan” are the main contents. In practice, commercial banks almost manage credit risk as this mode, and have made certain achievement. However, as Chinese microfinance is at the beginning stage, there are still many problems in credit risk management, such as unreasonable risk management framework, poor credit rating system, and so on. Through objective analysis, this paper thinks these problems are caused by macro environments, small and micro enterprises, and commercial banks.Then, this paper takes Minsheng Bank as a case to better study the credit risk management of microfinance and summarize related experience of commercial banks. Firstly, it analyzes the operation, especially credit risk management of Minsheng Banking Co.’s microfinance business.It sums up Mingshen’s experience, and proposes solutions for its risk management issues. Secondly, it researches on a credit business to an enterprises cluster of Menshen’s one sub-branch in Guangdong, focusing on the case’s credit scheme and credit risk management.Finally, based on these theoretical analysis and case study, this paper proposes five recommendations of credit risk management about small and micro enterprises for commercial banks: establishing microfinance operation center, constructing specific internal credit rating system, strengthening cooperation with external agencies, enriching products and services about microfinance, and establishing scientific risk pricing mechanism.Key Words:Commercial Bank; Microfinance; Credit Risks Management;Minsheng Banking Co.目录第一章导论 11.1选题背景与意义11.1.1选题背景11.1.2研究意义21.2商业银行信贷风险的文献综述21.2.1国外文献综述21.2.2国内文献综述41.3论文框架与创新之处61.3.1全文框架61.3.2 创新之处 7第二章小微企业信贷风险动态管理模式92.1小微企业界定92.1.1 小微企业概念 92.1.2小微企业界定标准102.2小微企业信贷风险分类与成因122.2.1信用风险122.2.2操作风险122.2.3市场风险132.2.4流动性风险132.3小微企业信贷的贷前控制142.3.1小微企业贷前调查142.3.2信用评级152.3.3统一授信体制下的贷款额度管理172.4小微企业信贷的贷中审查审批172.4.1法人授权管理172.4.2贷款审批182.5小微企业信贷的贷后管理192.5.1贷后检查192.5.2信息管理20第三章小微企业信贷风险管理现状分析213.1商业银行小微金融发展概况213.1.1小微金融发展整体情况213.1.2股份制银行的小微金融产品223.2小微企业信贷风险管理现状233.2.1管理概况233.2.2存在问题233.3小微企业信贷风险管理问题成因 253.3.1宏观环境因素253.3.2小微企业信用问题263.3.3商业银行自身问题26第四章民生银行对小微企业的信贷风险管理284.1民生银行小微金融业务开展概况 284.1.1民生银行的成立与发展284.1.2民生银行小微金融战略294.1.3民生银行小微金融发展情况294.2商贷通申办流程与特色介绍304.2.1商贷通申办流程304.2.2商贷通主要特色介绍314.3民生银行小微企业信贷风险344.3.1民生银行小微企业信贷风险成因344.3.2民生银行小微企业信贷风险354.3.3民生银行小微企业信贷风险管理措施探索36第五章民生银行商圈信贷风险管理案例385.1A商会概况385.1.1商会基本情况385.1.2商会内的会员情况。
385.2甲支行对A商会的授信方案395.2.1商户金融需求分析395.2.2甲支行营销目标405.2.3授信方案设计405.3信贷风险管理425.3.1信贷风险分析425.3.2信贷风险管理措施42第六章结论与对策建议446.1总结与对策建议446.1.1全文总结446.1.2对策建议446.2本文不足与展望46参考文献47第一章绪论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，据国家有关方面的统计数据披露，2010年底我国的小企业约为960万家，其中登记注册的个体、私营工商户已经超过3000万。