第三方支付文献综述
文献综述 移动支付综述

移动支付综述摘要:在互联网成主角的今天,在以3G为潮流的今天,在4G即将登场的今天,移动支付成为移动营运商的盈利来源之一,同时移动支付作为当下经济发展的重要组成部分,在给人们生活生产带来便捷的同时,发挥着越来越大的作用,也存在着很大的潜在市场。
移动支付是要是指使用无线通讯手段,即一方使用无线终端发起,支付移动金额给另一方的行为。
现在,移动支付在日本、韩国和其他欧美发达国家扮演者越来越重要、不可替代的的角色,创造了巨大的经济利润。
关键词:移动支付发展现状移动手机1引言移动支付(Mobile Payment),是指使用手机、PAD、笔记本电脑以及其他移动通信终端和设备,无限银行转账,支付,购物和其他商业交易,也成为手机支付。
当前电子商务通过互联网和有线网络购物,顾客必须支付现金或在指定的机器上付款,使用诸多不便。
随着移动通信技术和支付技术的迅速发展,金融支付系统中有线将向无线,移动电子支付过渡,广泛的业务需要,使手机支付成为一个具有巨大潜力的庞大产业。
[1]整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商(比如银行,银联等)、应用提供商(公交、校园、公共事业等)、设备提供商(终端厂商,卡供应商,芯片提供商等)、系统集成商、商家和终端用户。
简单的说,移动支付是指交易双方为得到所需的产品和服务,通过无线网络购买试题或虚拟物品以及各种服务的一种新型支付方式。
移动支付时限了用户通过手机进行现金划转和支付功能,既可以为移动营运商创造增值收益,又可以增加银行中间业务收入。
这些,已经成为移动增值服务的亮点,都是我们要发展移动支付的原因所在。
2移动商务的发展2.1移动商务的优势在了解和学习移动支付的相关内容之后,我们不难看出移动支付具有以下几个优点:1、支付灵活便捷。
用户只要申请了移动支付功能,便可足不出户完成整个支付与结算过程,不受时间、地点等因素的约束,随时随地都可以进行交易;2、交易时间成本低,可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间;3、利于调整价值链,优化产业资源布局。
电子商务毕业论文---论我国第三方支付的现状与发展对策

论我国第三方支付的现状与发展对策摘要:电子商务的运作整合了信息流、资金流和物流,作为中间环节的支付(实现资金流的转移),是电子商务流程中交易双方最为关心的问题,也是电子商务发展的瓶颈。
第三方支付平台的出现,是解决电子商务中支付问题的一种方案,从其运作过程及其实现的功能来看,有其别的支付方案的不可替代性。
文章描述了第三方支付及其发展现状,,分析了第三方支付发展中存在的定位、盈利、安全等方面的问题,同时提出了相关方面的发展对策。
关键词:第三方支付;现状;对策;盈利On China's Third-party Payment of The Present Situation andDevelopment StrategyE-Commerce WangJianAbstract:Electronic commerce's operation conformity information flow, the fund class and the physical distribution, took the middle link's payment (to realize fund class shift), was in the electronic commerce flow trades both sides most issue of concern, was also the electronic commerce development bottleneck. The third party pays the platform the appearance, is solves in the electronic commerce to pay the question one kind of plan, and realizes the function looking from its operation process, has its other payment plan not the interchangeability. The article described the third party payment and the development present situation, has ana lyzed aspect and so on localization which, profit, safety in the third party payment development exists questions, simultaneously put forward the related aspect development strategies.Key words:Third-party; Payment Status; Countermeasures; Profit根据CNNIC在2008年1月发布的第21次中国互联网发展状况统计报告,截至2007年12月底。
浅析第三方支付的现状和发展趋势—以支付宝为例

摘要随着互联网技术的极速发展,在各个方面人们的生活也得到了极大的便利,而交易方式也从传统的线下交易,渐渐转变为线上交易,在这一改变的环境下,一种新的支付方式开始兴起——第三方支付平台支付。
第三方支付凭借着简单便捷的操作受到人民的极大欢迎,开始快速崛起,成为了人们现在生活必不可少的应用,支付宝便是在众多第三方支付平台中的典型代表。
本文集中阐述了第三方支付的相关含义,围绕着以支付宝为代表的第三方支付如今的发展现状做了相应的分析,分析了如今第三方支付发展中遇到的各种问题,并就此提出相对应的对策,并对第三方支付以后的发展做出的预测。
本文运用了文献调查法进行专题分析。
全文分四个部分:第一部分,是讨论了第三方支付的含义,并对现在第三方支付的发展现状做出分析,第二部分,找出行业发展中的问题,第三部分,根据前面的问题做出对策,最后,是对第三方支付未来的发展方向做了展望与分析。
本文主要创新体现在利用了大量真实数据来突显出如今第三方支付发展的现状,并且结合了真实的事例,来说明第三方支付行业存在的问题,结合问题提出相应的对策。
关键词:第三方支付支付宝发展现状未来趋势ABSTRACTWith the rapid development of Internet technology, people's life has been greatly facilitated in all aspects, and the transaction mode has gradually changed from the traditional offline transaction to online transaction. In this changing environment, convenient third-party payment platform payment starts to rise. Third-party payment, with its simple and convenient operation, has been greatly welcomed by the people and started to rise rapidly, becoming an indispensable application in People's Daily life. Among the numerous third-party payment platforms, alipay is a typical representative of them.This article focused on the third-party payment of related concept and connotation, around by pay treasure to the development status of third-party payment now do the corresponding analysis, analysis of the third-party payment now all sortsof problems encountered in the development, and puts forward the corresponding countermeasures, and to make predictions on the development of third-party payment later.This paper uses the literature survey method to analyze the topic. The full text is divided into four parts: the first part, it is discussed the connotation of third-party payment, and now the third party payment development present situation analysis, the second part, find out problems in the development of industry, the third part, countermeasures according to the previous question, finally, is for the future of the third party payment development direction were discussed and analyzed.The main innovation of this paper is to use a large number of real data to highlight the current situation of the development of third-party payment, and combined with real examples to illustrate the problems in the third-party payment industry, combined with the problems to propose corresponding countermeasures.Key words: Third party payment Alipay Current Status of development Future trends目录一、引言 (3)(一)选题背景及意义.......................... 错误!未定义书签。
移动支付现状及发展对策研究文献综述

文献综述例数世界经济变革,每一次都伴随着货币的改革与支付形式的变更.如今科技的进步使得经济愈来愈趋于全球化、科技化,在以往最为基础的货币支付形式上衍生出了与科技紧密相关的移动支付,并且,移动支付这种支付方式逐渐跻身于主流支付方式中。
移动支付的出现,为经济全球化提供了技术支持,使人们的支付渠道更加多变,支付方式更加快捷.一、外国文献综述Black Clifford (1995)的《网络付款的要求》以及Upkar Varshney (2002)的《移动支付》,这两篇文章均简单讲述了移动支付的定义以及基本概念,同时向读者介绍了非接触式付费方式的技术研究,以及移动支付的有关科学技术的解释。
Terri Bradford(2007)在《复杂现状:日本、韩国和美国的移动支付产业》一文中,分别从日本、韩国和美国三国在发展移动支付产业方面不同的社会环境背景入手,详细的讲述了三个国家移动支付产业的发展现状,并且从资金、科技以及市场营运三个方面分析了三个国家分别具有不同的移动支付产业发展态势的原因。
二、国内文献综述国内学者的研究更切合中国的实际,比如,刘婧雯(2014)在《移动支付的现状及发展探析》一文中,通过分析我国移动支付产业现在的发展现状以及中国刚开始移动支付产业的起步,条理清晰的总结了目前中国移动支付产业的现状,同时通过分析现状,对中国移动支付产业未来的发展作出预测.在《浅谈移动支付的现状与发展》中,李琪(2008)指出了中国目前的移动支付产业的发展现状,通过与国际上各国横向比较,简单明了的分析了几国之间的优势与劣势,同时以中国目前的发展走向为分析主线,简明扼要的从中国接触世界贸易,引入非接触式支付概念为契机,阐述了中国自主发展移动支付产业的情况.三、中国移动支付产业的技术发展吴霞(2013)通过在《基于J2ME的移动支付系统的设计与实现》一文中指出,2011年与2012年是中国移动支付行业无法忽略的两年,在这两年里,中国三大运营商纷纷成立了移动支付公司并获得了央行颁发的运行许可证.以此为契机,正式开启了中国的移动支付行业的发展。
第三方支付发展的十年回顾_一个文献综述_韩国红

E nterprise E conomy第三方支付发展的十年回顾:一个文献综述□韩国红[摘要]第三方支付近10年来发展迅猛,众多国内专家学者对第三方支付的理论和实践发展做了许多学术探讨,产生了一系列新的研究成果。
本文从性质界定、安全监管、市场环境和现代经济学四个视角,梳理了国内学者在第三方支付发展领域的主要研究成果和学术观点,并对第三方支付发展研究的方向提出了建议。
[关键词]第三方支付;电子商务;沉淀资金[中图分类号]F270[文献标识码]A[文章编号]1006-5024(2012)12-0095-04[作者简介]韩国红,浙江金融职业学院金融系副教授,经济学硕士,研究方向为金融经济。
(浙江杭州310018)Abstract :Third-party payment has witnessed a rapid development for recent decade.Numerous domestic scholars have done much a-cademic research on third-party payment theory and practice,and achieved significant new results.This paper reviews do-mestic scholars main research achievements and academic points on third-party payment development from four different perspectives of nature definition,safety supervision,market environment and modern economics,and makes suggestions on other research perspectives.Key words:third-party payment;electronic commerce;sedimentation fund一、第三方支付的性质界定研究如果把第三方支付的10年发展历程分为两个阶段的话,那么支付宝的成立则是很好的分水岭,依赖于淘宝网生存的支付宝,依靠大量的B2C 业务广泛进入人们的视线,而之前的第三方支付则以企业用户为主,除了业内人士和相关机构外,还不为人们所广泛熟知。
第三方支付沉淀资金风险研究

参考内容
随着互联网科技的迅速发展,第三方支付平台作为新兴的支付方式,逐渐成 为了人们日常生活中不可或缺的一部分。然而,第三方支付平台在便捷服务的也 带来了沉淀资金及其孳息的法律问题。本次演示将对这些问题进行深入探讨,并 提出相应的对策建议。
3、金融市场稳定性受影响:如果第三方支付系统出现故障或崩溃,将对整 个金融市场的稳定性造成一定影响。
为应对第三方支付沉淀资金风险,可以采取以下对策:
1、提高运营透明度:第三方支付平台应提高运营透明度,向用户公开沉淀 资金的运作方式和风险状况。
2、完善法律法规:政府应加强对第三方支付的监管,完善相关法律法规, 规范行业行为。
沉淀资金是指在网络交易过程中,暂时停留或存在于第三方支付平台上的待 结算资金。这些资金主要包括用户支付的货款、保证金以及平台自身为了防的特点
(1)资金量大:随着互联网经济的发展,第三方支付平台的用户规模不断 扩大,沉淀资金的规模也日益增长。
(2)流动性强:第三方支付平台可以实时处理大量交易,导致沉淀资金的 流动性非常强。
一、第三方支付平台概述
第三方支付平台是指介于传统金融机构和电子商务平台之间的新型支付中介, 为用户提供互联网交易的支付、结算等服务。在第三方支付平台上,买方可以将 资金转入平台指定的账户,待确认收货后,资金再由平台转入卖方账户。这个过 程中,必然会产生一定规模的沉淀资金。
二、沉淀资金及其特点
1、沉淀资金的定义
对于沉淀资金孳息的获取方式,一般来说,应当按照公平、公正的原则,根 据交易的性质和各方当事人的约定进行分配。如果没有约定,则应根据沉淀资金 的实际控制情况来决定其孳息的归属。
有关第三方支付的论文

有关第三方支付摘要本文通过阐述支付宝、安付通、财付通以及paypal 等四种支付工具的原理和支付业务流程,来比较四种不同的第三方支付工具的特点和异同。
并阐述一下我对网络支付中技术手段、诚信、安全保障等问题的思考,并提出我自己的见解。
关键字:支付宝安付通财付通 paypal支付手段诚信安全保障正文:首先,我们先谈一谈第三方支付:所谓第三方支付,就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
相对于传统的资金划拨交易方式,第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督。
在不需要面对面进行交易的电子商务形式中,第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持,因此随着电子商务在国内的快速发展,第三方支付行业也发展得比较快。
无数行业发展史表明,初期国家为了支持某行业的发展,总是给其提供宽松的环境,甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼,但发展到一定程度特别是高速发展的时期,国家有关部门就会插手进行管理,提供必要的、有效的规范、监督与管理,以保证行业继续健康发展。
央行高官近日提出,"一些市场创新产品,如网上支付、移动支付等电子支付方式,在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险,需要相应的法规制度进行规范管理",而网上支付、移动支付是第三方支付主要的运营形式,很明显高官的这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号:要对第三方支付行业进行治理了。
第三方支付行业确实到了该治理的时候了,无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营,没有造血功能行业生命力就不强。
目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费,即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率,缴给银行;然后,第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润,向客户收取费用。
【文献综述】支付宝发展中存在的问题及解决方法探讨

文献综述经济学支付宝发展中存在的问题及解决方法探讨文章首先论述了我国第三方支付行业的背景、概念以及分类,以支付宝为例,通过对支付宝发展现状的分析,发现其存在的问题,结合我国第三方支付行业发展特点,提出健康稳健地发展国内第三方支付的建议。
旨在通过改善信用环境,加强政府监督,提升创新能力等,以满足消费者多方面的支付需求,改善和优化金融秩序,提升我国第三方支付企业的竞争力,进而促进整个行业的健康发展,不断地为我国经济建设添砖加瓦。
(一)国内外研究现状在我国,电子商务的出现、发展、壮大以及到目前形成一个高速增长的行业,只经历了短短的几十年时间,而伴随着电子商务成长起来的第三方支付企业,在巨大的支付需求下,整个行业市场急遽扩展。
但由于缺少有效的监管机制,出现了很多问题,威胁到很多资金问题。
随着《非金融机构支付服务管理办法》的出台,第三方支付经过了这些年的高速发展,终于引起了我国监管机构的重视,随着法律的进一步完善,支付需求的进一步提升,第三方支付必将成为我国经济发展的又一个高速引擎。
牌照的颁发并未对第三方支付行业或者整个支付行业“重新洗牌”,只能说是优胜劣汰。
大的第三方支付机构基本不会受到影响,只是一些小型的第三方支付机构则可能被淘汰。
对于个人消费者来说,管理办法不会影响到“淘宝江湖”的生活,在未来还能让个人第三方支付有了更多安全保障。
2010年是第三方支付急遽扩张的一年,国内外的专家学者都非常关注支付宝的发展,对其进行了仔细的研究,得出了很多的结论。
总的来说,此选题国内外研究现状相对较热,研究成果相对丰厚。
(二)研究的主要成果李敏的《借“五力量模型”观第三方支付发展的竞争环境》,李亚明《基于SWOT 分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例》以及吴刽东《基于第三方的网上支付风险性分析》文中确定了竞争的五种主要来源,即供应商和购买者的讨价还价能力,、潜在进入者的威胁,替代品的威胁。
以及来自目前在同一行业的公司问的竞争。
第三方支付 毕业论文

第三方支付毕业论文随着互联网的普及和电子商务的蓬勃发展,第三方支付逐渐成为了人们使用电子商务进行支付的主要方式之一。
第三方支付公司是指为消费者和商家提供支付服务,并且使用自己的支付平台在互联网上开展业务的公司。
在我国,第三方支付行业发展迅速,市场竞争激烈。
本篇论文将会对第三方支付进行系统的阐述。
一、概括第三方支付的发展历程随着电子商务的兴起与发展,国内的第三方支付市场也随之发展起来。
第一个进入中国市场的第三方支付公司是Paypal,后来盛大和支付宝也进入了市场。
在支付宝的引领下,第三方支付行业才逐渐进入了普及期,并且已经逐渐成为广大人们支付习惯的一部分。
随着移动互联网时代的到来,支付宝和微信支付又成为了新的主角。
目前,在中国市场上运营的第三方支付公司较多,但竞争也相当激烈。
二、第三方支付的分类第三方支付公司按照其业务性质进行分类,可以分为四类:纯第三方支付、支付机构支付、银行网络支付、信用卡支付。
在四类支付公司中,纯第三方支付公司是指专门从事第三方支付业务的公司,它们仅针对电子商务的支付需求进行专业化的拓展。
支付机构支付是指,支付机构或者支付代理机构为电子商务提供支付服务。
银行网络支付是银行在其客户经验上层建筑和网络技术服务的基础上,通过银行自身或与第三方合作,给予企业和个人提供网络支付服务。
信用卡支付是信用卡机构提供的既有信用卡支付和交易保险等特殊付款方式的支付。
三、第三方支付与电子商务的关系第三方支付是电子商务和金融领域的一个重要分支,第三方支付成为电子商务快捷支付的主要方式,为电子商务提供了更加安全、便捷的支付服务,也增强了电商的竞争和创新能力。
同时,第三方支付也极大程度上推动了电商的发展。
在电子商务的发展中,第三方支付不仅是一个解决方案,而且也是一个趋势。
电商与第三方支付之间的互依关系不断融合,为了更好地实现电商的高速发展,三方联合发展逐渐成为了电商付款的新趋势。
四、第三方支付市场的现状第三方支付公司已经成为了商业银行以外的重要支付服务提供者。
中国第三方支付发展研究文献综述材料(五篇模版)

中国第三方支付发展研究文献综述材料(五篇模版)第一篇:中国第三方支付发展研究文献综述材料陈新林第三方支付发展研究第三方支付通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接,起到信用担保和技术保障的作用,实现从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。
典型的第三方支付平台目前国际上最有影响的第三方支付平台是建立在美国的贝宝(paypal)公司成立于1998年 12月,是美国易趣(ebay)公司的全资子公司。
买家成交后登陆贝宝网站付款,货款直接支付到卖家paypal帐户,卖家收到信息后发货,买家收货。
paypal是一种直接支付的服务,能为买卖双方提供即时、安全的支付服务。
paypal的业务开展建立在paypal专有的反欺诈、风险控管系统基础之上,具有国外成功的网上支付经验。
paypal利用现有的银行系统和信用卡系统,通过先进的网络技术和网络安全防范技术,在全球103个国家为超过1亿客户提供安全便利的网上支付服务。
但paypal是在拥有成熟信用卡机制和完善信用体系的环境之下发展起来的,未必适合缺乏良好信用体系的中国国情。
支付宝是专注于服务我国内地市场的网上支付平台,适应我国目前的经济、金融、信用体系等宏观环境,也符合国人消费习惯和行为习惯。
二、我国第三方支付问题探讨1技术风险。
2业务风险。
信用风险,第三方支付机构能不能信守承诺,如何确保其承诺兑现。
资金风险,包括资金能不能得到妥善保管等。
这些都还缺乏有效的控制。
3法律风险。
包括第三方支付平台的法律地位的确立,各方法律责任的划分,整个交易构成涉及到了支付平台、交易平台、配送方、交易方、银行、认证服务方、系统运营商、系统开发商等,如何界定其中的责任等都还悬而未决。
市场竞争激烈。
利润空间狭窄。
监管空白。
信用模糊。
第三方电子支付发展建议1拓展盈利渠道。
2加强业务合作。
3建立信用体系。
4强化本地化服务。
5支付手段多样化。
在提供网上支付服务的同时,提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段,形成立体化的支付体系。
互联网金融论文文献综述

互联网金融论文文献综述一、引言互联网金融作为近年来金融领域的热门话题,吸引了众多学者的关注和研究。
随着信息技术的不断发展和普及,互联网金融在改变传统金融服务模式、提高金融效率、降低金融成本等方面发挥了重要作用。
本文旨在对互联网金融相关的文献进行综述,梳理其发展历程、主要模式、风险与监管等方面的研究成果,并指出当前研究的不足和未来的研究方向。
二、互联网金融的发展历程互联网金融的发展可以追溯到上世纪 90 年代,当时电子商务的兴起促使金融机构开始探索线上金融服务。
21 世纪初,第三方支付的出现标志着互联网金融进入了一个新的阶段。
随后,P2P 网贷、众筹融资、互联网保险、互联网银行等新兴模式不断涌现,互联网金融逐渐形成了多元化的发展格局。
三、互联网金融的主要模式(一)第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,通过与各大银行签约,为用户提供支付结算服务。
第三方支付的出现极大地便利了电子商务交易,同时也推动了金融支付领域的创新。
(二)P2P 网贷P2P 网贷是指个人通过互联网平台向其他个人借款的一种金融模式。
这种模式打破了传统金融机构的信贷垄断,为中小投资者和借款人提供了新的融资渠道。
(三)众筹融资众筹融资是指通过互联网平台向公众募集资金,用于支持各种创业项目或创意活动。
众筹模式不仅为创业者提供了资金支持,还为其提供了市场推广和用户反馈的机会。
(四)互联网保险互联网保险是指保险公司通过互联网渠道销售保险产品、提供保险服务的一种模式。
互联网保险降低了销售成本,提高了服务效率,同时也为消费者提供了更多的选择。
(五)互联网银行互联网银行是指没有实体网点,完全依靠互联网技术开展业务的银行。
互联网银行通过大数据、云计算等技术手段,实现了快速审批、便捷服务和个性化产品定制。
四、互联网金融的风险(一)信用风险由于互联网金融交易的虚拟性和信息不对称性,信用风险成为了互联网金融面临的主要风险之一。
借款人的信用状况难以准确评估,容易导致违约风险的增加。
第三方支付的风险管控文献综述袁杰

第三方支付的风险管控文献综述袁杰文件编码(008-TTIG-UTITD-GKBTT-PUUTI-WYTUI-8256)文献综述、外文文献题目我国第三方支付的风险管控姓名袁杰学号00136学院会计学院专业会计学指导教师杨武岐教授2010年12月27日中文文献我国第三方支付的风险管控研究文献综述一、第三方的概念所谓支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
二、第三方支付平台的发展随着我国对第三方支付平台监管制度的不断出台,我国第三方支付的发展呈现出了阶段性的特征。
在第三方支付研究领域比较认同的一种观点就是,把第三方的发展阶段作为分界点。
第一个阶段是在2003之前,主要是随着电子商务的发展第三方支付开始出现;第二个阶段是从2003年12月年2005年8月,这个阶段是第三方支付平台大力发展的阶段,这相阶段由于第三方的出现,国家工商行政管理总局《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》(国家工商行政管理总局令2010年第49号)说明了第三方可以进行支付服务;;第三个阶段是从2005年8月至今,以2005年8月28日以国家标准《第三方电子商务服务平台服务及其等级划分规范B2B\B2C电子商务服务平台》的实施为界。
在此阶段主要是规范第三方市场,此后中国人民银行颁布了第三方支付平台的市场准许规定,严格限制了第三方支付平台的业务准入条件,只有持有牌照才能进行相关业务。
三、国内外研究现状1.国外研究现状。
经济学和金融学理论界关于第三方支付平台风险问题的研究起步较晚,直到最近二三十年才真正把第三方支付平台作为一个专门的研究课题来考察。
随着1970-1980年西方国家的利率市场化进程的相继完成,激烈的市场竞争使得担保等非利率因素日益被重视并广泛使用,从而为担保理论的研究提供了现实背景。
第三方支付研究综述

互联网金融电子科技大学学报(社科版)2016年(第18卷)第6期Journal of UESTC (Social Sciences Edition) Dec.2016,V ol.18,No.639.第三方支付研究综述□李 平 余运伟 陈 林[电子科技大学成都 611731][摘要] 随着互联网金融的快速发展,第三方支付的重要性与日俱增。
简要介绍了第三方支付的相关概念、兴起的背景和应用场景。
系统回顾了国内外关于第三方支付和移动支付的相关内容,主要包括第三方支付企业之间的博弈行为、第三方支付的用户行为及其影响因素、第三方付支付的风险与监管、创新与发展趋势等研究成果。
[关键词]互联网金融;第三方支付;移动支付;创新[中图分类号]F832.5 [文献标识码]A [DOI]10.14071/j.1008-8105(2016)06-0039-06引言随着智能手机和微信的普及,移动互联网正在全面渗透我们的生活,改变我们的消费和支付方式。
例如,心仪对象在朋友圈发布了未吃午餐的状态,远在异国他乡的爱慕者随即将基于LBS(地理位置定位)的外卖APP定位到心仪对象的城市并选定了一份爱心午餐,最后选择支付工具完成支付。
数分钟之内,心仪对象就能惊喜地收到爱心午餐。
又如,追求时髦的达人看中了热播剧女主角的潮服,时尚达人在手机上使用购物APP的拍照搜索功能,立马就能获得明星同款潮服的购买链接,点击即可完成购买支付。
再如,作为一个有经验的背包客,在旅行前一定会查好旅游攻略,通过旅游网站预订好往返机票和酒店住宿,并按预算对移动钱包进行充值。
总之,在互联网时代,PC端电子商务网站和移动端APP为消费者提供了更多的消费选择,而第三方支付和移动支付是方便我们完成交易的必备工具。
所谓第三方支付,是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,与各大银行合作,借助一定的计算机科学技术,使用户通过网络接入银行支付结算系统并完成支付的方式。
而移动支付则强调依靠移动通信设备和无线电通信技术连接账户。
手机移动支付文献综述

手机移动支付的研究1引言随着时代的进步和科技的发展,移动支付已受到越来越大的关注。
继上个世纪互联网技术引发“信息革命”之后,如今物联网又将再一次改变我们的生活。
顾名思义,物联网即把一切物品都通过传感器接入互联网,实现监控、跟踪、信息交互等功能。
通过手机等数码随身物品把银行卡与商家POS机连接起来,就形成了一个新的领于:移动支付。
移动支付也称手机支付,允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
[1]整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商、应用提供商、设备提供商、系统集成商、商家和终端用户。
移动支付主要分为近场支付和远程支付两种,近场支付就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等,很便捷。
远程支付是指通过发送支付指令或借助支付工具进行的支付方式。
而在这两种支付方式中手机支付存在着很重要的地位。
2010年4月工信部科技司在“2010第二届中国移动支付产业论坛”上透露,工信部有关部门正在着手小额手机支付标准的研究制订工作。
继卡类支付、网络支付后,手机支付俨然成为新宠。
因此,我从手机支付方面着手,了解其支付方式、发展影响因素等,并对其作出以下总结与建议。
2手机支付方式手机支付是一项跨行业的业务,是电子货币与移动通信业务相结合的产物。
移动支付方式通常有以下几种:(1)手机钱包,又称为“小额移动支付”。
该方式实施较容易,是目前国外较普遍采用的方式。
手机钱包的特点是以客户的话费账户或是关联客户的银行卡账户进行消费购物。
(2)手机银行,通过移动通信网络将客户的手机连接至银行,通过手机界面直接完成各种金融理财业务。
(3)第三方手机支付,是在移动运营商和商业银行间加入了第三方,例如中国银联。
它可以实施“一点接入,多点服务”的功能。
由于有第三方的介入,银行和电信运营商间在技术、业务等方面更易协调。
因此,第三方手机支付被认为更具有发展前途。
[2]为了使手机支付受到的局限缩小,开发了Paypal这一设备,它是一个可以插入iPhone耳机插孔的小型读卡器,可以与手机上安装的Paypal Here应用程序配合使用。
我国第三方支付的风险管控文献综述袁杰

文献综述、外文文献题目我国第三方支付的风险管控姓名袁杰学号00136学院会计学院专业会计学指导教师杨武岐教授2010年12月27日中文文献我国第三方支付的风险管控研究文献综述一、第三方的概念所谓支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
二、第三方支付平台的发展随着我国对第三方支付平台监管制度的不断出台,我国第三方支付的发展呈现出了阶段性的特征。
在第三方支付研究领域比较认同的一种观点就是,把第三方的发展阶段作为分界点。
第一个阶段是在2003之前,主要是随着电子商务的发展第三方支付开始出现;第二个阶段是从2003年12月年2005年8月,这个阶段是第三方支付平台大力发展的阶段,这相阶段由于第三方的出现,国家工商行政管理总局《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》(国家工商行政管理总局令2010年第49号)说明了第三方可以进行支付服务;;第三个阶段是从2005年8月至今,以2005年8月28日以国家标准《第三方电子商务服务平台服务及其等级划分规范B2B\B2C电子商务服务平台》的实施为界。
在此阶段主要是规范第三方市场,此后中国人民银行颁布了第三方支付平台的市场准许规定,严格限制了第三方支付平台的业务准入条件,只有持有牌照才能进行相关业务。
三、国内外研究现状1.国外研究现状。
经济学和金融学理论界关于第三方支付平台风险问题的研究起步较晚,直到最近二三十年才真正把第三方支付平台作为一个专门的研究课题来考察。
随着1970-1980年西方国家的利率市场化进程的相继完成,激烈的市场竞争使得担保等非利率因素日益被重视并广泛使用,从而为担保理论的研究提供了现实背景。
而这一时期,随着博弈论和信息经济学的发展,网上交易市场中的信息不对称问题引起了一些经济学家和金融学家的关注,越来越多的学者开始深入研究第三方支付问题,涌现了许多有价值的研究成果,形成了基于不完全信息条件下的第三方支付的理论体系。
第三方支付风险评估文献综述及方法研究

司这一第三方服务机构所提供 的服务做 了简单介绍 , 即只有 买方将货 款 转 给第三方契约公 司后卖方才会发货 , 而买方未收到所买商 品前第 三方 支付机构不会将货款划转给卖方 ,因此第三方契约公 司作为信用 中介 ,
险方面使用极值方法 , 所 得到的风险值 比使用传 统 V A R模型得到的风 险值更符合风险的实际大小 , 且使用极值方法一般均会略微高估 实际风
险 ,而是用传统 V A R则是会低估实际风险 ,相 比之下 ,在于风险防范 方面 , 稍微多一点的风险准备总 比不足的强 ; 方艳杰 ( 2 0 1 1 ) 对第三方 支付平台的影响因素进行 论证之后 , 接下来通过 回归分析各个因素对感 知风 险 的影响程 度 ,根据 论证结 果再 提 出一些 相关 的建 议 ;李 医群
对金 融支付 的研究原来主要在 货币经济学领域 内 展开 。近年来,随着支
付工具 的多样化 、电子化和支付组织 的网络化,支付 经济学有从货 币经 济学中独立出来 的趋势 ,第三方支付 的发展 创新 了 金 融支付 的工具、渠
道和网络 ,因此 ,研究第三方支付对 支付体 系 创新 带来的市场竞争 、合
2 0 1 4年 第 2 期
电子 产 业 经 济
第三方 支付风 险评估 文献综述 及方法研 究
一郭卫东 杨丹丹
近年 来,因通信信息的飞速发展 ,支付工具 日 新 月异 ,产生 了 特征 鲜明的第三方支付。第三方支付 的发展依托 于金 融体 系特别是银行 业的 支持 ,同时,第三方支付的创新 与发展也深刻影响着传统金融体 系;第 三方支付服务业作为从事资金转移服务的专 门行业,不仅涉及客户的切 身利益 ,而且事关整个支付 系统 的安全以及金 融市场 的健全 因此 ,研 究第三 方支付对我 国支付体 系风 险的监管具有较 强的现 实意义。经济学
国内第三方支付平台比较分析-正文

前言随着我国电子商务的飞速发展,第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的重要力量,在解决网络信用方面有发挥着重要的保障作用。
第三方支付平台模式已成为网上支付领域的最大特色,也是人们议论和关注的焦点。
目前国内第三方支付机构中已有27家获得了中国人民银行颁发的第三方支付牌照,这些企业主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。
由于不同第三方支付企业的运营模式存在差异,导致了用户在选择第三方支付方式的过程中缺乏合理的判断依据,不能准确的选择最适合的第三方支付企业,以致与第三方支付资源未能完全得到合理有效的运用。
为了使广大用户能够更好的了解到国内不同第三方支付企业之间的差异,本文在已有专家学者研究的基础上以国内市场占有量前四名的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱为例进行比较分析,通过对四大支付平台进行综合比较分析,从中发现国内不同第三方支付企业存在的差异及问题,并提供解决建议。
摘要第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量,在解决网络信用方面有重要保障作用。
结合目前四大支付平台的发展情况进行比较分析,可以看出第三方支付的发展规律及其存在的问题,从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。
本文通过对比较活跃的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱这四大支付平台进行综合比较分析,从中发现存在的差异及问题,并提供解决建议。
文章主要分为四个部分:第一部分,从行业发展角度分析了第三方支付平台的特点及研究方向;第二部分,通过对国内四大第三方支付平台的详细分析来提供对比依据;第三部分,通过对国内四大支付平台不同方面的对比得出分析结论;第四部分,在上述分析的基础上,针对我国第三方支付企业的现状,对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨。
最后,提出对我国第三方支付平台建设的对策建议。
关键词:网上支付、第三方支付平台、电子商务一、绪论(一)选题背景及意义我国目前开展第三方支付平台的约有50多家机构,从事着第三方支付业务的有不下100家机构。
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关于第三方支付的文献综述古方国硕1201 201221130106摘要:随着电子商务和互联网金融的迅速发展,有着信用中介性质的第三方支付的出现成了一种必然,众多国内学者对第三方支付进行了各方面的研究,产生了一系列新的研究成果。
本文将从性质,市场,安全监督和现代经济学研究四个方面对关于第三方支付相关文献进行一个简略的综述,并且根据现阶段的研究成果对未来可能的研究提出一些建议。
关键词:第三方支付;网上银行;竞合关系;信息经济学一、引言电子信息技术进步,互联网飞速发展,依托这两者的互联网金融产业相继出现。
电子商务中的信用风险和逆向选择问题使得第三方支付的出现成为一种趋势下的必然。
第三方支付平台的出现和蓬勃发展使得各界学者聚焦,针对第三方支付的各种研究近几年开始多了起来。
第三方支付是一种怎样的性质,它和银行有着怎样的关系,第三方支付有着什么风险,对于这些风险我们该怎么办。
这些问题都是我们关注的热点。
第三方支付一开始是作为中介出现在电子商务中,后来它的发展涉及面较广,针对它的定义也就有了不同的解释,多数研究中将第三方支付的定义趋向于一种非银行金融机构。
一种机构的出现不可能不存在对它的监管,由于第三方支付的市场发展较快,我国现行法律对这个方面并不完善。
第三方支付的风险显而易见:资金转存风险,信任机制风险和信息安全风险。
对于这些风险又该采取什么措施尽可能的减小风险甚至使之不存在呢?国内在这方面的研究非常多,我不一一介绍。
关于第三方支付的研究已经很多了,那么我们的要做的就是,在接下来的研究中,我们该如何入手,或者说,现在的研究还有什么缺陷以及关于第三方支付还有什么没考虑到地方。
二、第三方支付的定义及性质要对一种事物进行研究,起码要先知道其定义,针对第三方平台,大体上的定义相同。
第一方是消费者,第二方式商户,居中完成两方之间资金转移的应当就是第三方,及独立于电子商务商户和银行的,为商户和消费者(在交易过程中,消费者可能是其他商户)提供支付服务的机构。
[1]此外,有另一种稍有不同的定义方法:单位或个人通过电子终端,直接或间接向银行业金融机构发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。
[2]这两种定义区别在于,前者将网上银行和其他支付平台都看做第三方支付平台,而后者则将网上银行排除在第三方支付平台之外。
在我看来,以互联网金融和电子商务为背景下的第三方支付是不包括网上银行的。
这个观点也是我后面一系列想法的前提。
在有关研究中,卢建军(2003)介绍了第三方支付平台的概念,提出了应用第三方电子支付平台的电子商务系统结构和支付流程。
柯新生(2004)系统地讲述了网络支付与结算的定义、模式与发展现状。
由于第三方支付的理论研究晚于市场的发育,关于第三方支付的性质界定,学术界的争议还是比较大的。
李伏安(2006)认为,第三方支付类似网上银行,实际上是在充当着网上银行其中一部分的功能和服务。
这个说法从表面上看确实如此,但一般的第三方支付平台和网上银行还是有本质的区别。
因此,较多的学者趋同于将第三方支付定义为担负了金融服务中的资金结算中介角色的非银行金融机构。
本文中也将以该定义为背景对第三方支付做具体介绍。
三、第三方支付的市场研究国内最早的第三方支付商之一是1999年3月创立的首信支付平台,随后第三方支付不断发张,2005年达到一个阶段性高潮,对国内相继成立了50多家第三方支付公司。
由于同质化恶心很高竞争,不少实力偏弱的公司迅速消失或被并购,现存的10来家较有代表性的公司在竞相发展。
[3]目前第三方支付市场主要是第三方支付机构同业间的竞争和与传统银行间的竞合。
(一)同业间的竞争根据中国电子商务协会对第三方支付的服务模式的划分,相应的,第三方支付平台可以分为5类:一是支付网关模式,以首信易支付和ChinaPay 为典型代表;二是移动支付模式,该模式依附3G网络的发展而发展;三是信用增强型虚拟账户支付模式,一阿里巴巴的支付宝和易趣的安付通为代表;四是虚拟账户型支付模式,以PayPal为代表;五是按需支付的综合性支付模式,以易宝支付为代表。
第三方支付平台虽然服务模型有所不同,但实质上有着相同的性质。
这一点可以通过第三方支付的作用机理[4]看出:图1产品的同质化严重,市场进入门槛低而导致加入企业过多,行业又缺乏有效监管的约束和合法有效的运营规范,这些都使得第三方支付市场竞争激烈,呈现了一种强者更强而弱者更弱进而被淘汰的现象。
BulaPay依托社会媒体和4G移动网络服务的发展,以一系诶网络服务和简单的HTML作为它的界面,在全球范围内支持商务活动中的完全支付交易。
[5]通过分析国内市场上比较成功的第三方支付平台,如快钱、支付宝等,我们可以得到一些有用的经验:树立品牌形象;加强与金融机构的合作,顺应监管方向;加强系统安全管理;延伸支付对象,拓展支付渠道。
因此,提高系统安全保障、与银行合作共赢、改善自身服务、寻求新的业务增长点是第三方支付产业发展的方向。
[6](二)与银行的竞合本文中定义的第三方支付平台不包括网上银行,那么,这两者之间必然有着竞争关系。
事实上,第三方支付平台的出现在很大程度上都对银行的业务造成了威胁。
首先,银行原有的结算、代理收复、电子银行等中间业务因为第三方支付提供这些类似的服务且价格低而受到排挤。
举例来说,支付宝、银联支付、易宝支付、财付通和快钱等平台可以为企业和个人提供额度较大的收款。
付款业务,较多层级的自动分账业务以及一对多批量付款等诸多类型的资金清算服务。
它们可以向使用业务的客户提供免费的在线转账汇款。
信用卡还款、生活缴费、手机充值、机票(火车票)订代购、彩票购买等支付服务。
与此同时,对于传统的线下业务,第三方支付平台也已经有所涉及,线下的医保支付、收单业务由铺设的POS 网络代收付费系统完成,在一定程度上挤占了银行传统的经营业务,加大了银行业的竞争压力。
最关键的是,通过第三方支付品台实现个人银行账户内资金的转移支付,只需在支付平台上进行简单的账户注册,而在平台上完成转账汇款、收付款管理、信用卡还款等业务的服务,与银行网银的功能基本无差别,且绝大部分业务都实行免费,在一定程度上分流了银行的网银支付客户,而第三方支付这种对银行电子中间业务所形成的替代功效,使得其赢得了众多客户的青睐,同时也占领了更多的市场份额。
其次,第三方支付冲击力银行卡的使用,直接导致其交易次数和频率的减少。
第三方支付以金融中介的身份实现了资金托管,让人们更放心地选择了网络购物,并且在网络消费的过程中支付方式显得更加便捷。
最后,第三方支付平台对传统银行的存款业务起到了分化效应。
[7]支付宝有余额支付,余额宝每天都有收益等等,大多数第三方支付平台都需要客户先注册账户然后充值或转入金额,使得很多客户办理业务几乎离开了银行,这些都对银行的业务是一个打击。
然而,从另一个方面来说,第三方支付的发展又促进了银行卡及网银业务的推广,所以第三方支付平台和银行有着不可分割的合作关系。
由于第三方支付资金划拨和清算都依赖于商业银行,第三方支付发展的客户和资金清算量全需通过银行,且该行业的法杖促进了一行服务体系提升,并为信用保证体系的缺失起到了弥补作用。
[8]因此,第三方支付企业应进行产品创新,在银行传统业务之外,为用户提供银行不愿提供的服务,与银行实现优势互补,实现双赢,共同促进电子支付市场健康有序发展。
四、第三方支付的安全监管研究关于互联网金融监管的文章有很多,针对第三方支付,目前有三个方面比较明显的问题:资金转存风险,信任机制风险和信息安全风险。
从第三方支付的交易流程中可以知道,款项有一段时间是在第三方支付平台手中。
由于目前我国法律在这方面的缺失,这些款项可以被第三方支付商用于其他活动,一旦第三方支付商在这个环节中出现资金问题,它就不能完成对卖家的最后付款,整个化解就因此而出现问题。
这一部分的资金被称为“沉淀资金”,在第三方支付发展的过程中,沉淀资金一直是各界争论的焦点,长期以来对沉淀资金的缺位管理引起了学者的关注,也就形成了对于第三方支付存在风险和隐患的讨论焦点。
一部分学者的研究重心集中在沉淀资金的来源及诱发的风险上,一部分学者提出了防范沉淀资金分先和保证金制度监管的具体措施。
第三方支付机构的信用风险包括交易双方的信用风险,第三方机构自身的运营风险和洗钱风险。
吴晓光(2011)提出利用信用专家系统,从外部因素和内部因素对第三方支付机构进行信用风险评估的思路。
[9]李敏(2010)对影响网络第三方支付平台信用风险的各因素进行了定量分析,利用模糊数学中的多层次综合评价模型,基于层次分析法原理,参考第三方支付信用风险存在的相关因素,以风险产生的根源为依据来选取指标,构建第三方支付信用风险评价的指标体系,对第三方支付平台的信用风险作出评价。
[10]不少人都有过个人信息被泄露的经历,虽然不太清楚是被什么机构泄露的,但是在第三方支付机构中有不少都将客户的个人信息作为资源转卖给其他的机构。
针对这种信息安全问题,不仅仅是法律就能解决的,要从法律、道德、制度等各方面下手,尤其是网络道德规范的建设。
张宽海(2011)认为第三方支付数据涉及国家金融信息安全,掌握这些信息就可以了解一个国家实时的经济情报和信息,对于这个行业应该从国家利益的角度考虑。
第三方支付平台提供电子支付服务,在其支付指令的传送过程中,商家和消费者资金账户信息都通过第三方支付平台进行转结。
从微观层面上来讲,这涉及到商户和用户的资金安全和消费者的信息隐私;从宏观层面上来讲,亿万用户的资金账户信息贮存在第三方支付平台的系统中,这也涉及到国家金融信息安全,关乎社会安定。
在监管方面,我们可以学学国外的经验。
欧盟和美国在对第三方支付平台监管中有共同之处:均要求第三方支付平台需通过审批取得执照,限制其间客户资金用于投资,对第三方支付实行审慎监管、反洗钱监控等。
香港金融管理局采取了行业自律的监管方式,收到了较好的效果。
但是亚洲各国都没有对第三方支付平台制定专门的监管法规,相应的监管政策任处在探索阶段。
五、第三方支付的现代经济学研究以上的研究多数从实例表面出发,没有从经济学的层次上看待第三方支付的有关问题,关于这方面的研究并不是很多,简要说说一些比较典型的文献。
张成虎,李育林(2008)发现国内外学术界缺乏对第三方电子支付产生机制、作用原理和经济效率等理论问题的研究,而这些研究却正是第三方电子支付能否长期健康发展和获得政策支持的重要理论基础。
因此,两位运用现代信息经济学中的不对称信息理论分析第三方电子支付的产生机制。
通过电子商务中的逆向选择模型、道德风险模型和信号传递模型和第三方电子支付的作用机理分析,从理论上奠定了第三方电子支付的必要性和重要性。
[11]于卫国(2008)根据网络外部性、双边市场理论,分析了第三方支付平台的业务发展策略[12],从第三方支付的业务模式、产业价值链、竞争状况和市场概况等方面,对各家支付公司的特点进行比较分析,认为第三方支付平台的发展既要遵循双边平台的一般规律,又要找到细分市场、提供创新业务模式,避免与银行竞争,称为银行和商户之间不可或缺纽带的途径。