个人理财规划的设计方案

个人理财规划书

（一）家庭情况分析

一、基本情况

从您家庭情况来看，我是一名外企公司职员，工作较为稳定，月收入属于中等偏上水平，而且我正处于在事业上有番作为的阶段，薪酬会在事业发展上涨的趋势，同时外企的福利水平较高，相存在的养老负担不大。父母有基本退休工资，收入较为稳定。

目前正在存钱，准备为抚养孩子的费用、教育费的家庭支出做准备。另外我的家庭还负担了10万的房贷，在很长的一段时间仍然需要支付月供。在这种情况下，我的理财需求是为自己和丈夫养老、为家人医疗以及为孩子的成长作准备等三个方面分析。

我的家庭仍处在积蓄阶段。虽然我和丈夫已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，但是随着孩子的成长，家庭的理财情况不容乐观，仍需要积蓄的积累。同时，我的家庭已经拥有了自己家庭按揭支付的住房，目前仍在还贷阶段，每月需要负担的月供仍然是家庭的负担，银行定期存款及保险投资占比例较大，这些资产安全性良好，可以为未来的投资做铺垫。

下面我对我的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析，希望能为我和我的家庭未来提高生活质量带来帮助。

二、资产负债情况

表1：个人资产负债表

图1：个人资产分布图

我的家庭负担了较大数额的住房贷款，负债压力较大，但是持有的流动性尚好的可变现资产（保险及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的）占总资产的22%。自用住房属于固定资产，抗风险能力极强，但是流动性极差，我的家庭状况偏重于安全性，比较保守，我可以试着略作改善。

财务比率分析：

偿付比率=净资产/总资产 = 540000 / 640000 = 0.84

资产负债率=负债/总资产 = 100000 / 640000 = 0.15

偿付比率是净资产与总资产的比值，资产负债率是负债和总资产的比值。这两项数据均反映了我家庭综合还债能力的高低。理论上的偿付比例与资产负债率一般都以0.5较为适宜。从我的家庭财务比率来看，偿付比率为0.84，远远高于适宜水平；而资产负债率为0.15，也低于适宜水平很远。

这从一方面意味着我的家庭，整个资产负债情况良好，即使在经济不景气的时候，偿付所有的债务没有任何问题。但同时另一方面也意味着我的家庭没有充分利用自己的信用额度。如有需要，也可以通过借款来改善家庭的开销紧张。

投资与净资产比率 = 投资资产/净资产 = 100000/640000 = 0.15

这一比率反映了我可以通过投资增加财富以实现财务目标的能力。一般成熟的家庭投资，应该将其投资与净资产比率保持在0.5以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率，以满足家庭理财长期的投资目标。

对于相对处于家庭发展早期阶段的年轻投资家庭，由于财富积累年限尚浅，投资在资产中的比率不高，但这一比率一般也应该保持在0.2较好。而我家庭的这一比率仅为0.15，远远低于成熟家庭的比率，也低于年轻家庭的比率。从资产的结构来看，其主要部分，78%都投资在自有住房这一块。作为家庭的自有住

房，这一资产并没有体现投资的功能，所以我在计算投资比率的时候，没有将这一块计算在内。房产之外，我的资产主要是银行定期存款。从这一资产结构看来，我之前的投资十分保守，也没有采用资产组合配置，来使我的资产得到较好的增值。

三、家庭收支情况

表2：家庭年度收支状况表（单位：元）

家庭收入项目金额家庭支出项目金额工资72000元日常生活支出30000元

奖金30000元保姆工资支出7200元

房贷支出18000元

保险费支出3000元

旅游支出10000元

养育小孩支出10000元

人情及其他支出10000元家庭年度结余 13800元

我家庭年度税后奖金（年终奖）是30000元，这样您目前家庭年收入应该是102000元，年度开支为88200元，收支相抵，目前每月结余600元，年度结余13800元。

图2：个人年度收入结构图

图3：年度支出结构图

财务比率分析：

流动性比率 = 流动性资产/每月支出 = 40000/5400 = 7.41

资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力。流动性比率就反映了您流行性资产数额与您每月支出的比例。一般而言，流动性比率在3左右，可以资产结构的流动性较好。但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于工作十分稳定，收入有保障，其资产流动性比例可以相对较低。从而将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益。

我的家庭的流动性比率为7.41，说明流动性资产可以满足7个月以上的家庭开支，远远高于适宜水平。同时我的工作与收入比较稳定，我认为这一流动性比率可以保持在3左右。

负债收入比率 = 负债/税前收入 = 1500*12/（6000*12+30000）= 0.24

负债收入比率又称债务偿还收入比例，该比例是我一定时期（因为我的收入与负债均很稳定，我选择一年作为计算期间）到期财务本息和与总收入的比值。

从财务安全角度看，负债收入比率数值如果在0.4以下，则财务状况属于良好状态。我的负债收入比率为0.24，在财务安全的范围之内。拥有这么良好的财务安全数据，我的家庭拥有较好的承受投资风险的能力。

四、家庭保障情况

从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%至20%，我的家庭预付保险费金额为3000元，占年度总收入的2.94%，这个

水平是比较低的，但是，我和丈夫应该在各自的单位有相关的社会保险，养老保险、失业保险等应该都包含在内，那需要本人支付的部分较少，也都会在工资中扣除。所以我家庭的保障情况基本可以没有问题。

保险是理财规划的一项重要内容，其实现的方法和可供选择的产品很多，所以和其他长期投资一样，需要考虑购买时机。

五、情况小结

通过上述分析可以看出，我家庭的财务状况和收支情况相对稳定，家庭的保障情况也相对良好，虽然有一定数量的负债，但是固定资产还是属于家庭的。家庭资产配置中银行储蓄及保险投资所占比重太高，没有股票、基金等资本市场投资，整个家庭的财务管理趋于保守。而过份追求资产的安全性、流动性，往往导致投资收益率低，影响收入预期，并制约未来生活质量的提高。

我要充分利用手头现有的资金，调整资产结构，合理运用月度结余，以实现长期的理财目标。同时可以考虑在合适的时机，优化、财务结构。理财目标应该非常明确：在宝宝长大后，对手头资金充分利用，更好的保证和改善全家今后的生活质量。

（二）个人理财计划的制定

一、几点基本假设：

作为一个长期的理财规划，必须考虑到中国整体经济形势的变化，和小家庭财务状况的变迁。根据现实情况，我作出以下几点假设：

1．通货膨胀的预测：虽然今年上半年居民消费价格(CPI)总体温和，同比仅上涨3.1%，未来我国价格走势虽然存在不确定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。虽然我国政府通过多种政策以稳定通胀，但预计未来20年内3%的CPI应该是通胀的下限。

2．家庭收入增长的预测：我正位于职业生涯的起步阶段，相信今后还有长足的发展，我的家庭年收入增长幅度为5%或者更多。

3．宝宝教育费用的预测：宝宝长大，家庭开支每年要增加1万左右，之后从宝宝3岁入托到他23岁大学毕业，假设每月教育费用开始为1200元，之后随通货膨胀年增长3%。

4．房价的增长预测：房子每月所要支付的月供为1500，以目前的家庭月收