金融产品开发的类型与流程

金融产品开发的类型与流程

一、金融产品开发的类型

新型金融产品可以是通过设计和很正式的开发努力所获得的结果；也可以是为了满足客户的特殊要求所设计的方案产品化后的结果。这里我们把金融产品开发划分为一下四种类型：

（一）产品发明

这是金融产业根据金融市场需求，利用新原理与新技术开发金融产品。这种新产品可改变客户的生活方式或生活习惯。产品发明难度越大，就需要越多的资金投入与先进技术的采用，并且开发周期也越长。因而产品的开发可以充分反映金融企业实力与市场竞争能力。

（二）产品改进

这是指金融企业对现有金融产品进行改进，使其在功能、形式等各个方面具有新的特点，以满足客户需求，扩大产品销售。当前，金融产品种类繁多，为了避免发明新产品所需的大量资金、人力、时间等，金融企业可以对现有产品进行改造或重新包装，以扩大产品的服务功能，更好地满足客户需求。

（三）产品组合

这是指金融企业将两个或两个以上的现有产品或服务加以重新组合，从而推出金融新产品。如果金融企业拥有的产品越多，就很难从整体上开展有效的金融营销活动，因为可和难以充分了解全部产品。为了更好地让客户接受本企业的产品，金融企业可以对原有的业务进行交叉组合并在某个特定的细分市场上推广，让客户获得一揽子服务，这样就易于占领该市场并不断吸引新的客户。

（四）产品模范

这是金融企业以金融市场上现有的其他产品为样板，结合本企业以及目标市场的实际情况和特点，加以改进和完善后推出新产品。由于金融新产品是在学习别人的经验、结合自身的特点的基础上加以效仿的结果，因而金融企业在开发时所花费的人力、物力、资金等都较低，简便易行且周期较短，所以被金融企业广泛使用。

二、金融产品的开发流程

为了使新产品更适应市场的需求，提高新产品开发的成功率，减少供需差异造成的产品开发风险，加强对新产品开发管理程序的设计显得特别重要。该程序

大致分为构思、筛选、产品概念形成，商业分析、新产品研制、试销、商品性投放7个阶段。

（一）新产品构思

这是指为了满足一种新需求而提出的设想。把比较现实的有代表性的种种设想加以分析综合，就逐渐形成了比较系统的新产品概念。

1.构思的外部来源。

①由客户提出的非正式提议。

②由联营方式合作伙伴提供的设想。

③由政府提出的社会需求方向。

④竞争对手的反映和建议。

⑤现有的研究成果和其他文献资料。

2.构思的内部来源。

①金融机构本身的研究开发部门的建议。

②金融机构本身的市场营销部门的建议。

③有经验的高级管理人员和基层员工的建议。

（二）筛选构思

筛选阶段的主要目的，是选出那些符合银行发展目标和长远利益，并与银行资源相协调的产品构思，扬弃那些可行性差或获利少的产品构思。筛选的过程应遵循如下标准。

1.市场成功条件。

2.金融企业内部条件。

3.销售条件。

4.利润收益条件。

在实行操作中，筛选包括初选、更为系统的审查、决定取舍等三个步骤。在筛选阶段，应力求避免两种偏差，一种是忽略了良好的产品构思，对其潜在价值估计不足，草率删除，失去发展机会；另一种是采纳了错误的产品构思，仓促生产，造成新产品开发的失败。

（三）产品概念的形成

产品概念的形成，是只对已经成型的产品设计与鉴定。产品设计基本任务是将产品构思发展为几种产品设计方案，描述出比较明确的产品概念；设计鉴定则是对每一个具体方案加以具体的评价，根据市场状况、投资盈利率、生产能力及银行资源等标准反复权衡，得出每个产品方案的潜在价值，并将产品方案提供给有代表性的顾客群进行测试，最后经过综合分析，选定一种最佳的设计方案。（四）商业分析

商业分析即产品的经济效益分析，其任务时在初步拟定营销规划的基础上，对产品方案从财务上进一步判断，究其是否符合银行的预期目标。这包括两个具体步骤：预期销售额和推算成本与利润。为进行商业分析，需要拟定一项营销方案，主要内容包括：产品结构、目标市场、消费行为、新产品的市场形象和定位、产品定价、营销渠道、预计销量和预计销售费用、预计长期销量及利润目标。（五）新产品研制

这一步是将经过商业分析后的新产品方案交给研究开发部门，将方案变为现

实模型或样品的过程。这一过程也包括包装及品牌的设计。只有进入产品研制阶段才能发现产品方案的不足，并确定在技术上、商业上的可行性。应当指出的是，研制过程同时适应包括专业人员的功能测试及消费者测试。目前是在一个仿真的操作环境内，由银行的专业人员对产品的性能质量及安全性进行测试；后者是指以消费者试用样品进行测试。测试结束出具测试报告，写明测试结果。

（六）试销

少量生产已通过测试的样品为正式产品，投入到有代表性的小范围市场上进行试销，目的在于检验这种新产品的市场效应，并由此判断是否大批生产。并非所以的新产品都需要经验试销，这取决于企业对新产品成功率的把握。如银行对新开发的服务品种已经收集了用户的反映意见，并对缺点进行了改进，对其市场潜在销量有信心，就可以直接正式销售。

（七）商品性投放

新产品试销成功后，就可以正式批量进入生产，全国推向市场，金融企业在此阶段应注意以下几个问题：

1. 投放时机。如果新产品是代替原有老产品的，应在这原产品使用趋少的时机投放市场；如果新产品的需求是有较强季节性的，则应在最恰当的季节投入，如银行公交汇卡，应选择在乘公交车的夏冬旺季。

2. 投放地区。如必须确定投资市场是在城市还是在乡村，是国内市场还是国际市场。一般情况下，每一金融新产品的设计都是针对不同的使用阶层的，如汽车贷款、消费贷款、个人住房信贷，等等。科学地选择投入区域的主要评价标准是：市场潜力、金融企业的市场信誉、营销费用、市场竞争，投放区的扩散影响，等等。

摘自《金融服务营销》——周晓明唐小飞◎编著