内蒙古地区新型金融机构的现状及存在问题

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内蒙古地区新型金融机构的现状及存在问题

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内蒙古地区新型金融镇银机构村镇银行小额贷款公司的发

展现状和存在问题

内容摘要：近年来，内蒙古新型农村金融机构的快速发展，不仅完善了农村金融体系，促进了农村金融市场竞争，而且对改善农村牧区金融服务、提高“三农”服务效果发挥

了积极作用。但也存在着社会认同度低、吸储难度大、服务功能有限等问题。本文将分析新

型农村金融机构的现状及存在的问题。

关键词：小额贷款公司村镇银行农村资金互助社发展现状存在问题

一、内蒙古地区新型金融机构现状

2010 年末，内蒙古新型农村金融机构（小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社）资产负债、各项存贷款余额与年初、去年同期相比呈现上升趋势。其中，资产总额48.73 亿元，比年初增加37.81 亿元，同比增长346.36%；负债总额43.58 亿元，比年初增加33.61 亿元，同比增长337.24%；各项存款余额27.41 亿元，比年初增加19.04 亿元，同比增长227.39%；各项贷款余额24.71 亿元，比年初增加18.95 亿元，同比增长328.72%。不良贷款余额为零，信贷资产质量较高，整体经营状况良好。

（一）小额贷款公司。小额贷款公司是经过内蒙古自治区金融办批准的，

专门从事小额贷款业务而不吸收存款的公司。截止2011年3月以来，内蒙古地区已经拥有322 家小额贷款公司,注册资金达到312.5亿元。服务对象主要是中小企业、个体工商户。小额贷款公司的贷款业务主要分信用、担保和抵押3种。由于抵押贷款涉及抵押物产评估等，会增加贷款费用，延缓了贷款时间，所以主要以信用贷款、担保贷款为主。小额贷款公司主要发放短期流动资金贷款，经营灵活，手续简便，利率执行月息1.6% --1.8%之间，在一定程度上弥补了正规金融机构的不足。小额贷款公司的出现，在一定程度上缩小了民间借贷行为的空间，起到了引导民间借贷规范、健康发展的作用，让部分民间资本寻找新的投资出路。

（二）村镇银行。截至2010 年末，我区只有1家贷款公司，为达茂旗包商惠农贷款公司。该公司于2007 年3 月16 日在包头市达茂旗百灵庙镇挂牌成立，是由包商银行发起组建并全额投资专营贷款业务的全资子公司，注册资金200 万元，2009年初增资扩股到1200 万元。公司现有营业网点1个，员工28 人。

贷款公司紧紧围绕服务“三农”的经营宗旨，致力于为农牧民、农牧业和农牧区经济发展提供贷款服务。资产结构主要以信贷资产为主，除存放同业款项外无债券投资、同业拆借等其他非信贷资产。截至2010 年末，已发放贷款9038 笔，累计发放金额4.19 亿元；各项贷款余额为2.01 亿元，其中：农户贷款0.35 亿元，个体经营户贷款0.91 亿元，中小型企业贷款0.75 亿元。贷户全部经营正常，贷款本息回收率100%，无不良贷款发生。在大额风险集中度方面，前十大贷款户主要从事规模化种植、畜牧产品加工、农产品流通、农田水利设施承建、下乡家

电零售等稳定性行业，通过贷后回访检查，贷款公司大额客户全部经营正常，能按时还本结息，无不良贷款发生。

（三））资金互助社。截至2010 年末，我区共有2家农村资金互助社成立于2007 年，其中通辽1家，锡盟1 家。2 家农村资金互助社注册资金390万元，营业网点2 个，员工14 人。2 家资金互助社各项存款余额0.68 亿元，各项贷款余额0.42 亿元，累计发放贷款1.86 亿元，实现利润总额244.5 万元。

按照贷款对象划分，我区资金互助社贷款主要投向农户，农户贷款占比为90%以上。按贷款方式划分，主要为抵押、质押和担保贷款，占比约为70%。按贷款期限划分，全部为短期贷款，占比100%。按贷款利率划分，按基准利率1.5～2 倍发放的贷款占比约为30%，按基准利率2 倍以上发放的贷款占比约为70%。

二、内蒙古地区新型金融机构存在的问题

一、小额贷款公司。

（1）发展缓慢，业务经营不够规范。鄂尔多斯地区发展比较迅速，其他盟市发展比较缓慢，小额贷款公司业务经营和财务制度不够规范，从业人员业务能力不强。

（2）后续资金无法保证。小额贷款公司发展难点在于“只贷不存”的政策限制下，贷款放完了，后续资金无法保证。由于政策限定、小额贷款公司股东等原因，小额贷款公司资金放完后，就无事可作。

（3）从业人员整体素质有待提高。小额贷款公司家族观念较为强烈，大多使用亲朋好友来进行管理和运营，文化程度偏低，大多没有经过专业培训，业务操作不规范，基本属于现学现用，缺少系统的专业理论知识。

（4）监管工作不到位。县金融办公室对小额贷款公司日常检查不够，没有明确的监管主体。到目前为止，人民银行、银监局、金融办都没有明确规定，由谁来监管小额贷款公司。

（5)准入政策门槛较高。小额贷款公司的注册资本必须是实收货币资金，而且由出资人一次足额缴纳。2008年底，内蒙古地区规定注册资金最低为3000万元，2009年初已经增加到5000万元，金额较大，一般人可望而不可及。

二、村镇银行

（1）负债业务进展缓慢, 存贷比超标问题普遍。资金筹集困难, 是目前

大多数村镇银行面临的主要问题。村镇银行通过负债手段获取现金的能力不强, 主要原因有以下两个方面: 社会认同度不高, 作为新兴的农村金融机构, 村镇

银行在发展初期社会认知度低, 公众普遍认为村镇银行是私人银行,有钱也不愿存。目前, 村镇银行结算渠道不畅, 无法通存通兑, 也无法发行银联卡, 大多数村镇银行的异地汇划必须通过代理行, 因而汇划款项难以实时到账, 这样的弊

端使得企业缺少在村镇银行开户的意愿。

（2）金融专业人才缺乏。村镇银行业务主要面向农村地区及中小企业,

而农村地区明显大量缺乏金融人才。造成村镇银行专业人才奇缺状况的原因: 在于其是新兴事物, 并且主要业务面向“三农”,这样的机构发展对于国家政策的依赖度很高, 前景难以预料, 因此有经验的金融专业人员为自己的发展前途

考虑通常不愿进入村镇银行; 通过社会招聘进入村镇银行的工作人员一般缺少

金融行业的从业经验和农村金融的相关理论知识, 而员工的业务经验及管理经

验的不足, 在很大程度上制约了村镇银行的经营和发展。

（3）国家相关政策支持不足。村镇银行作为服务农村经济的商业银行, 其发展受到农村经济一些固有特征, 比如高风险、低收益等的影响, 应当得到国家的政策支持。目前, 村镇银行的业所得税和营业税分别为25% 和5% , 都明显高于与其服务目标相同的信用社。村镇银行在现阶段的起步发展阶段, 只有得到国家相关政策的扶持,得到适当的补贴和优惠, 才可能化解风险, 求得长远发展。

三、农村资金互助社

（1）工作人员素质水平低下。由于城镇文化差异，农村人口素质水平相

对较低，工作人员的素质低，会一定程度的影响对资金的筹集，是部分人选择将资金存到其他金融机构，从而影响农村资金互助社对资金的筹集。

2）对农村经济推动作用有限。以锡林浩特市白音锡勒农牧场诚信资金互

助社为例。截至2010年末，诚信农村资金互助社各项存款余额2659万元，其中：