3.第四章第三节

资产配置步骤
第1步：需要依据个人特点进行资产 分配。即便资产不是很多，分配仍然 是很有必要的，其中，年龄、投资属 性、市场状况均属于很重要的参照指 标。如年龄较轻、负担轻、风险承受 能力强的人就适合积极型规划，资产 配置中就可以多配一些高风险标的， 而“三明治”一族（上有老，下有小） 者则适合稳健进取型规划，如配置中
司不定期的推荐来确定投资时机。现 在很多基金公司都提供了基金转换服 务百度文库并且定期或不定期地推广旗下的 基金产品作为最佳组合的备选，这也 是为投资人提供了在不同风险资产间 迅速转换的一个好工具。对资产配置 效果的评估及调整，是整个计划的最 后一环，它能够帮助修正计划与目标 的偏离。
案例导读
案例1：80后职场男士的小理财
对一般投资者而言，把握一只基金 的进场时机较难，因此更多的投资者 选择投资新的基金，这也同基金公司 在新基金发行时期进行大量的市场推 广活动有关。其实，许多老基金由于 其管理运作较为成熟，不像新基金那 样存在建仓时间的问题，因此，更能 够抓住市场上涨带来的盈利机会。投 资者可以在理财顾问的指导下灵活调 整基金资产的配置，或者根据基金公
理财建议
第一步：正确的理财观念
作为刚入职场的新人来说，金钱是 有限的，精力是旺盛的，诱惑是多多 的。对于他们来说，最好的投资是自 己的头脑。
建议末末不要急着开始自己的投资 之旅，更重要的是建立正确的理财观 念和理财方向。
第二步：给未来做综合规划
美国劳工部曾调查100位25岁的年轻 人当时的生活状况后，并随后跟踪他们 40年后的生活。统计结果出乎意料：1 人富裕、4人经济独立、5人继续工作、 12人破产、29人死亡、49人靠退休金、 朋友援助、社会福利。95%的人退休生 活都比较紧张，只有5人是经济独立。 调查表明，这5个人在中年或青年时都 做了相当多的人生规划。
所以，建议末末在学习理财知识的 同时，对自己未来想要过的生活进行 全面规划。
第三步：按照规划长期理财 理财不是一次简单的投资，而是伴
随一生的财务规划，在每个阶段合理 做出理财行为。
理财贴士
末末眼下最重要的是在物质上、精 神上不断积蓄能量，为以后个人发展 及家庭成立铺垫基础。以下是针对末 末的具体理财规划：
益，其方法是通过确定投资组合中不 同资产的类别及比例，在相同的市场 条件下不同性质的资产可能会呈现截 然不同的效果，从而进行风险抵消， 享受平均收益。
对于每个人来说，是否需要资产配 置，主要取决于其所处的人生阶段， 而非拥有资产的绝对数量。一般来说， 通过不同的投资组合，才能使资产更
合理地分配在不同的金融产品上，以 取得更合适的投资回报。
暂时没有负债，财务自由度较低，表 面上看似乎并没有多少“财”可理， 但其对短期资金的规划仍然迫在眉睫。
如果以现有工作收入来计算，小张 每年可以结余约3万元，负债几乎为零。
理财贴士
小张的资产主要是现有的存款。限 制消费、扩大投资就是像为小张这样 80后量身定做的投资原则。建议小张 把当前资金和盈余的资金用于投资， 具体的投资产品可以简单分为两个部 分：保本类和收益类。建议小张将1. 8万元人民币进行半年期定期存款或投 资货币型基金，既兼顾了收益又保障 了应急需求。每年的存款按照1 ：3的 比例投资于低风险和高风险投资
就可配置包括20%的股票、20%的基金、 20%的定存以及相应比例的保险等。但 是，这也需要依据自身情况进行区别， 对于收入较为稳定、负担较轻的家庭， 可以投入更多的风险资产，以获取更高 的回报。
第2步：适时进场投资并定期检查 投资绩效。资产配置计划一旦确认， 择机执行极为重要。对于无风险理财 标的而言，时间为王，投资开始越早 越好。从长期来看，复利价值是惊人 的。而对于有风险的理财标的而言， 选择进场时机更是一门艺术，善用不 同资产之间的转换，当然捕捉进场时 机也很关键。
第三节 职场新人的理财规划与 投资建议
黄金投资形式
（1）实物黄金 （2）黄金T+D （3）纸黄金 （4）现货黄金 （5）国际现货黄金 （6）期货黄金 （7）黄金预付款
西班牙人塞万提斯称得上是资产配置 的鼻祖了，他在《堂吉诃德》中提出： “不要把鸡蛋放在一个篮子里。”这 一经典法则被大家广为采用。但在实 际操作中存在这样一个误区，不少人 都会认为只有资产雄厚的人才需要进 行配置，如果钱本来不多，索性赌一 把，就无需再配置了。其实不然，资 产配置的本意就是指为了规避投资风 险，在可接受风险范围内获取最高收
案例2：90后职场女生理财妙法
末末今年7月成了职场新人，目前 月收入2800元，年末有1万元年度奖， 还有住房公积金、医保、社保等。每 月开支600元左右，因为吃住在家，其 他方面开支甚少。
不过末末有理想，除了追求升职， 还希望通过理财来积累资金，两三年 后在市内按揭一套单身公寓。
她该怎么让自己的资金升值呢？
1. 先要做到：收入-储蓄=消费
小张是一位普通的80后，5年前 他考到南京知名大学金融专业，本科 毕业后在南京工作一年。目前的工作 每月税后约5000元，房租1000元，日 常开销约在2000元。工作一年下来， 小张只有区区1. 5万元的活期存款， 以及年终奖1万元。
理财分析
小张现在单身正处于经济独立后到成 家前这一阶段的关键时期。一般来说， 他的收入会有比较快速的增长，到后 期可能逐渐趋于稳定。但这个阶段， 则存在结婚、购房、购车等压力，需 要为此进行资金准备。对理财来说， 重点是在日常预算、债务管理以及面 临的人生目标。和多数事业初期的年 轻人一样，小张的流动资产比率很高，
领域。对于其他资金，也不要局限于银 行存款，转而购买收益较为灵活的银行 理财产品比较适合，开放式基金不失为 好的选择。在整体的投资计划上，主要 以股票型基金为主，货币基金为辅。品 种可选择积极成长类的股票型基金和老 牌货币市场基金。将存款投资在股票型 基金上，每月用1500元买入货币市场基 金，然后再定期按比例转为股票型基金， 采用复利投资方式。尽量减少不必要的 日常开销。