个人理财报告

案例一：单支柱高收入家庭如何稳健理财

一、基本情况：

1. 收入较高，结余较多。您的月薪约为46000元，每月花在孩子身上的费用就有6000元，包括小宝宝的营养费、护工费以及女儿的教育费用等。太太的钢琴教室每月的净收益目前在3500元左右。您的房产地段不错，每月租金收入可达1.2万元。您每月支付的房租及往返机票总额大约在6000元左右。家庭基本生活开销（包括水电煤电话物业管理费饮食等）4000元，娱乐、置衣等额外需要3000元。这样，家庭每月结余41500元左右。

2. 家庭资产丰厚无债务忧虑。您的年终奖金通常有8万元，家里每年的存款利息约1万元，公积金一年大概有约3万元。太太的养老险及车险费用大约1万元。因为少了旅行的费用，家庭年度结余约为11万元。同时，您现在一共拥有4套房产。自用房产面积120平方米，价值280万元。三套投资房产中一套房龄较短、120平方米、市值约250万元；另两套房龄较长些，分别是64平方米和88平方米，市值分别为80万元和100万元，并且无债务忧虑。

3. 投资收益以银行存款及房租为主。银行存款是您获取收益的唯一方向。目前，家庭现金及活存有25万元，定期存款30万元。其他资产包括购入的车位10万元，汽车5万元（现值），钢琴教室总价值（桌椅及琴）10万元。

4.保险齐全。您所在公司为员工及家属投保了全面的保险，其个人的保障大概是200万元的航意险、200万元的意外险、医疗方面的10万元大病保险及门急诊、住院保险等等。您太太也拥有一份10万元的大病医疗保障，而孩子的医疗费在您工作的单位可以报销一半。此外，您太太自己投保了一份养老险，每年缴费大概6000元。

二、理财目标：

1.完善保险投资方案，考虑商业保险，使生活更有保障。

2.确保育儿支出，并为孩子储备一笔教育基金。

3.增加合理的投资，兼顾收益与风险，到2015年使被动收入三倍高于家庭支出。

三、家庭财务状况：

1.收支状况：

规划前家庭每月收支状况

规划前家庭年度收支状况

2．资产债务情况

规划前家庭资产负债状况

家庭资产构成

现金及活期存款

定期存款

房产（自用）

房产（投资）

车位

汽车及钢琴教室

3.情况说明：

1.您对经济、金融有一定研究，有自己的想法，2007年撤离股市，打算2011重新投资。

2.您为厌恶风险型投资者，回避一切金融投资，包括股市、基金、债券等。

四、家庭状况分析：

1家庭保障分析：

您所在公司为您及您的家属投保了全面的保险，其个人的保障大概是200万元的航意险、200万元的意外险、医疗方面的10万元大病保险及门急诊、住院保险等等。您太太也拥有一份10万元的大病医疗保障，而孩子的医疗费在您工作的单位可以报销一半。同时您太太也投保了养老保险。

您对于家庭保险了解较少，从未申请过理赔。您现在处于事业的高峰，工作压力大，是家中的顶梁柱，可以考虑增加医疗保险额度，已增加家庭的抗险能力。

2.风险偏好分析：

由于您为风险厌恶型投资者，回避一切金融投资，包括股市、基金、债券等。出于您2011年打算重返股市，可以考虑其他保守的金融投资。

3.财务比率分析：

（1）资产负债比：0/7900000=0%

您没有债务的忧虑，非常令人羡慕。

（2）每月结余比：42500/61500=69.1%

一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理。

（3）年度结余比率：110000/120000=91.7%

一般而言，一个家庭的年度结余比例应控制在50%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理。

（4）流动性比率：550000/19000=28.9

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率较好。

通过上述分析我们可以看出，您的家庭负债比例很低，流动资金较多，您的家庭财务和收支情况较为稳健，每月也有一定的结余。我们的建议是一定要充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。

五、基本假设：

由于受所得的基础信息不完整、未来我国经济环境可能发生变化等因素影响，所以为了便于做出数据翔实的理财规划，我们对于以下内容进行了预测：

1.通货膨胀率。随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解

决，预计未来几年我国会进入一个温和通胀期。因此我们在本理财方案中设定未来

几年的通货膨胀率4%

2.最低现金持有量：从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足

其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，我们建

议您家庭的最低现金持有量为8万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有

量也需要相应的增加。

3.预测收入增长率：根据上海GDP增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的

增长，增长率约为5％。我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。

4.预测教育费用增长率：目前，国内学费的年平均增长率为5-6%，我们以5％作为本

理财规划中教育费用增长率的假定值。

5.实物资产计价原则：在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。房价

短期内会有波动，但随着国家和上海地区经济的快速持续增长，上海房产的长期走

势还是看好的，所以我们假设房产及租金每年的增值率为5％。而汽车、钢琴等随

着使用次数的增加，维修费用会不断增加，折旧率较高，这里我们假定为10%。

六、理财规划建议：

1、育儿成长建议

理财目标：确保育儿支出，并为孩子储备一笔教育基金。

理财建议：每月确保6000元的育儿支出，并选择教育类保险储备教育基金。

您认为只要孩子有能力，就可以送他们去最好的学校，让孩子们受到世界上最好的教育，但这笔教育费用肯定不会少。中长期的教育类保险是教育基金储蓄的最好方式之一，因为交费期较长，年交费较少，易于承担，不会对您的家庭财产增值产生较大影响。

您的女儿今年12岁，6年后要步入大学，大学学费及生活费将会是一笔不小的开销，考虑到您的女儿可能选择留学，可以考虑购买教育年金，每个月存入2000元，连续6年，作为上大学的费用。或者您的家庭盈余较多，并且目前投资的收益只有房租和银行存款，可以考虑投资较为稳健的金融类产品，如基金、债券等，以达到筹集教育基金的目的。

至于您的儿子，年龄只有1岁，年龄较小，发生意外的可能性较成年人稍大，另外，孩子生病住院，会给家长带来一定的经济负担。但由于孩子的医疗费在您工作的单位可以报销一半，您太太的主要任务就是照顾孩子，孩子生病带来的经济负担也不会太大。如果您愿意，也可以考虑儿童的医疗险和住院补贴。您也可以通过申请理赔的方式减少家庭的支出。达到“节源”的目的。

下面为您提供一种可以考虑的保险：

平安鑫利终身寿险（分红型）投保示例

0岁男孩，投保平安鑫利两全保险（分红型），基本保险金额5万元，20年交费，年交保险费5675元。

图例分析