第七章 家庭财产保险

贷款买房 不要忽视保险保障(中国保险报)
一场发生在北京长安街的车祸导致家中经济支柱男主人猝然离世。 家人失去亲人已是沉重打击，还得面对百万元房贷要还的现实压 力。有专家表示，如果当初这家人购买了房贷险，依据相关保险 责任，当被保险人出现死亡或伤残时，保险公司就会为其代为偿 还全部剩余贷款，避免悲剧进一步延续。 房贷险，全称为“个人抵押商品住房保险”，通常由“财产损失 保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。财产损失保险责 任，是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、 暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据 保险合同约定进行理赔。 此次长安街车祸引起关注的是房贷险当中的“还贷保证保险责 任”，是指被保险人（即购房人）在保险期限内因遭受意外伤害 事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，由保险公司 根据约定的偿付比例，承担借款余额的还贷责任。
保险房屋、房屋装修的保险金额由被保 险人根据其购置价格或重置价值确定， 并在保险单上列明。 保险房屋、房屋装修的保险价值分别为 其出险时的重置价值。
家用电器、服装、家具、床上用品的保 险金额由被保险人根据其需要，按实际 价值或其它估价方式确定。
由于保险金额确定方式不同，家庭财产保险 的赔偿方式也不同
• 3、储金业务 出险当年有效保险金额相应减少，如要恢复到 当年保额，补交保费。下一年度保额自动恢复。 • 任何一年度累计赔款达到保额，该年度保险责 任即行终止。被保险人书面申请后，下一保险 年度自动恢复原保险责任、 4、个贷房屋险 按第一危险方式赔偿 部分损失：保额自动恢复，被保险人需补交保 费 任何情况下，累计赔偿金额以两倍保额为限
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（三）责任免除
（1）地震、海啸； （2）战争、军事行动、暴动、罢工、没收、 征用； （3）核反应、核辐射或放射性污染； （4）被保险人或其家庭成员的故意行为或重 大过失； （5）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、 霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。 （6）家用电器本身损毁
房屋保险
7.3 家庭财产保险实务
（一）家庭财产保险的保险费率 根据各地具体条件限制而定，实行无差 别费率，费率的标准在2％－5％
（二）家庭财产保险的保险金额与赔 款计算
1、单一总保险金额 制 保险财产的总保险金 额 实际赔款控制在保险 金额限度内 2、分项总保险金额 制 各项保险金额之和
实际赔款控制在分项 保险金额限度内
案例
2003年3月，陈某为其在海滨的私房购买家庭财产保险， 保险期限一年，保险金额14万元，其中房屋10万元， 小仓库2万元，室内财物2万元。同年8月9日，台风袭 击了该地区。当日上午，陈某发现小仓库屋顶被摧毁， 便抢救其中的贵重物品，不幸被倒下的屋梁砸中，昏 迷不醒。邻居将其送到医院，不久抢救无效死亡。下 午台风刮倒一棵老树，砸坏房屋和屋内物品。经过保 险公司查勘定损，房屋损失5000元，财物损失800元， 仓库损失4800元，小仓库内财物损失3400元。陈某唯 一的妹妹从外地赶回来处理陈某的后事，并向保险公 司提出索赔。
5000元
保险事故发生时，如另有其他保险对同 一保险财产承保同一责任，不论该保险 是否由被保险人或他人以其名义投保， 保险公司仅按比例承担赔偿责任
案例
王某于2000年投保家庭财产保险，他只 选择了纯平彩电与vcd各一台，保额3000 元。两个月后，因为烧酒精炉不慎引发 大火。王某情急之下抢救出彩电与vcd， 因为来不及救出其他物品，结果导致损 失4500元。王某事后向保险公司索赔。
（1）单一总保险金额制 的赔款计算主要是使实 际赔款控制在保险金额 限度内 【例如】某人投保家庭 财产的保险金额为20000 元，发生保险责任范围 的保险事故后，经剔除 折旧因素并扣减残值， 保险财产的实际损失为 26000元；由于保险金额 为20000元，保险人支付 20000元赔款后结案。
（2）分项总保险金额制方式 下的赔款计算应该使实际赔款 控制在分项保险金额和总保险 金额限度内 【例如】某家庭财产保险单列 明的总保险金额为20000元， 其中家具保险金额10000元， 家用电器保险金额7000元，衣 物保险金额3000元；发生保险 责任范围的保险事故后，经剔 除折旧因素并扣减残值，保险 财产的实际损失为：家具 13000元、家用电器9000元、 衣物2000元，总损失为24000 元。由于保险金额为20000元， 保险人实际赔款19000元 （10000＋7000＋2000）。
分析与处理意见
处理本案的关键之一是王某的损失能否认作是 施救费。
我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物品，而 不是彩电和VCD的话，保险公司无疑要承担3000元的保险金 赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿， 但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无暇 顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少标 的损失，从这一点上看，我们仍可认将其他物品的损失金 额认为是施救费用，只不过表现形式不是金钱而是实际财 产。 根据《保险法》第41条“保险事故发生后，被保险 人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费 用，由保险人承担……”因此，保险公司应该赔付，这不是 对王某的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理的赔偿义 务。
例题：居民小沈将其价值25万的室内财 产投保家庭财产保险，保险金额25万， 后在保险期内遭灾，假定损失金额分别 为10万和20万，保险公司应分别赔偿多 少？
案例：王某将其房屋投保家庭财产保险综合险， 保险金额为1万元，保险期内因火灾造成损失 6000元，投保时房屋的市场价为1.5万元，出 险时房屋的市场价为1.2万元，保险人的赔偿 就为多少？
20
标的价值100万，保额80万，此时 保险人承担的风险限额80万即为第 一危险，剩余的20万元风险限额由 被保险人自留，称为第二危险。这 里的第一、第二取的是承担责任顺 序的意思，事故发生后由承担第一 危险的首先承担责任
应该说，这种赔偿方式对被保险人较为有 利。当保险金额高于实际损失时，按实际 损失赔偿；当保险金额低于实际损失时， 按保险金额赔偿。总之，是就低不就高。
不保财产
(1)损失发生后无法确定具体价值的财产； (2)价值高、物品小，出险后难以核实的 财产； (3)机动车辆、运输中货物、农作物 (4)处于紧急危险状态下的财产； (5)保险人从风险管理的需要出发，声明 不予承保的财产。
二、保险责任范围
1、基本责任：列明方式列举保险事故
（1）自然灾害、意外事故 （2）施救损失：发生保险责任范围内所列灾害事故的情况 下，被保险人为抢救保险财产或防止灾害蔓延，采取合 理必要的措施而造成的保险财产损失 （3）施救费用：为减少保险财产损失
室内财产保险
家庭或个人责任保险
专用财产保险
房贷险是否等于房屋险?
个人住房抵押贷款综合险，简称房贷险，是个人在 购买房屋进行按揭时，银行为了保证还款指定购房者购买 的保险，在购房者无力还款时，由保险公司代为还款。 当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、 暴风雨、坍塌等，保险公司将承担该损失，也就是说，一 旦房子发生意外，如发生火灾化为灰烬，或者购房者发生 意外造成无能力还款，保险公司会把剩下的贷款还给银行， 贷款银行是保险的第一受益人，抵押期间保险单由贷款银 行保管，出险后赔款先付给银行，扣除购房者欠款后的那 部分才能真正到他们手中。
第七章 家庭财产保险
家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财 产作为保险标的的一种保险。 第一，家庭财产保险的保险标的是拥有 合法所有权的各类财产保险； 第二，家庭财产保险是涉及家庭财产的 各类保险的总称，它是相对法人财产保 险而言。
主要类型：
普通家庭财产保险 家庭财产两全保险 长效还本保险
7.2 家庭财产保险标的和责任范围
（1）火灾、爆炸； （2）雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷 风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉； （3）空中运行物体坠落、外界物体倒塌； （4）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋 顶、屋架）倒塌； （5）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、 有明显痕迹的盗窃、抢劫。
扩展责任
保险人可根据险种特点和业务发展 需要扩展一定的保险责任. 盗抢责任 第三者责任 家用电器用电安全责任 现金 首饰盗抢责任 管道破裂及水渍责任 自行车盗窃责任
一、适用范围 二、保险标的 （一）保险财产 (1)自有财产，包括房屋及其附属设备和 其他家庭财产 (2)代保管或与他人共有财产。 (3)投保人必须向保险人特约才能投保的 财产。
普通家庭财产保险 ------ 可保财产
房屋及其室内附属设备 室内装潢 室内财产
特保财产
农村家庭存放在院内的非动力农机具、 农用工具和已收获的农副产品。 个体劳动者存放在室内的营业用具、工 具、原材料和商品。 代他人保管的财产或与他人共有的财产。 经保险人同意的其他财产
保险价值10000元，保额8000元
损失额 5000 7000 8000 9000 10000
比例方式 第一危险
区别：
4000 5000
5600 7000
6400 8000
7200 8000
8000 8000
1、第一危险方式：无论是否足额投保，在保险金额内，赔 偿都是足额的 2、比例赔偿方式：如不足额投保，则按照比例赔偿
２０１０年１１ 月１５日，上海 市静安区胶州路 ７２８号公寓大 楼发生特别重大 火灾事故，造成 ５８人死亡，７ １人受伤，直接 经济损失１．５ ８亿元。
家财险投保率严重不足
本次公寓大火，在168户居民中，通过电话排查，确认 投保人寿家财险的居民仅两户。多家财产保险公司表 示，家财险的投保情况不佳，在全公司保费收入中的 占比也极小。国寿财险相关人士表示，“以保费收入 看，上海的家财险保费收入占财产险业务收入比例不 会超过3%，按照居民户来估算，上海家财险投保率不 会超过10%。 ” 家财险在西方国家普及率高达80%,是财产保险中覆盖 面较宽的险种;而我国目前家财险的覆盖率还不到10%, 大多数城市投保率在5%以下。
定期还本家财险/家庭财产两全保险 是一种长期性保险，兼具补偿经济损失的保险 性质和期满还本的储蓄性质。其投保财产范围 与家庭财产险基本相同。 保险储金＝保险金额×保险储金率 保险储金率＝经保险监管部门同意的费率/利 率 利率＝人民银行公布的一年期存款利率×（1 －代扣利息税率）
例：居民毛某购买了20份保险金额为 1000元的3年期家庭财产两全保险，保险 费率为0.15%,3年定期存款年利率为 3.24%,应缴纳的保险储金？ 保险金额＝20×1000＝20000 保险储金率＝0.15%/3.24%*(15%)=4.873% 保险储金＝20000×4.873%=974.6
房屋损失的赔偿——比例百度文库偿 室内保险财产损失的赔偿——第一危险 赔偿
保险人对第二危险责任（超过保险金额部分）不 第一危险赔偿方式 承担赔偿责任，由被保险人自行负责。
第一危险赔偿方式示意图 120 100 80 60 40 20 0 保险金额 第一危险 第二危险 80
保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任， 不论是否足额投保，应按实际价值赔偿而非按 责任比例分摊，损失多少，赔偿多少。
背景资料
在国外，保险人通常将第一危险赔偿方式与 比例赔偿方式相结合，以促使被保险人提高 自己的投保金额。 例如，在英国火灾保险中，最常见的一种承 保方式叫“75%分摊”，即当保额低于投保 财产实际价值75%时，按比例赔偿，反之采 用第一危险赔偿方式。 这种方式较好的维护了被保险人的利益，也 促使投保人提高保额来求得第一危险赔偿方 式的待遇，值得我国借鉴。
保险的理赔处理. ---还贷保证保险部分:被保险人在保险期限内因意外 伤害事故所致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民 法院宣告为死亡，而丧失全部或部分还贷能力，造成连 续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约 定的还贷责任的，由保险人按合同规定的偿付比例，承 担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担的全部或部 分还贷责任。
5、个贷房屋综合险还贷保证部分 • 贷款合同中借款人多于一人时，按被保险人 的债务比例承担赔偿责任 • 一次性将赔款直接支付给贷款银行 • 被保险人借款合同项下的本金为基数，根据 意外伤害的程度按比例承担还贷保证保险责 任
个人贷款抵押房屋综合保险的赔偿处理
---财产遭受部分损失的赔偿处理同个人贷款抵押房屋