互联网消费金融的风险管理研究

互联网消费金融的风险管理研究

随着我国经济结构调整步伐加快,金融对实体经济发展的推动作用日益凸显,“发展消费金融,扩大内需,拉动消费”逐渐成为我国经济发展新的增长点。在互联网技术快速发展的推动下,互联网消费金融开始作为我国消费金融的新方向成为了各行各业关注的焦点。自2010年我国开始互联网消费金融业务试点以来,

国内互联网消费金融公司发展迅速。除了传统的金融公司开始完成线下消费金融业务向线上转型以外,京东、阿里等电商巨头也纷纷借助多年累积的用户数据来对客户进行信用评价的方式来开展互联网消费金融业务。

然而,由于这些公司在金融领域的经验尚浅,获得关于每个客户的信用数据

存在真实度不够、信息失真的问题,导致业务开展过程中容易面临较大风险。本文以京东集团推出的京东白条为研究对象,通过对消费金融风险管理理论的借鉴,采用定量定性相结合的方式对京东白条的业务风险进行了分析,并针对京东白条的业务流程制定了有针对性的防范措施。首先,本文对我国互联网消费金融业务的发展现状、金融风险的类型与形成原因进行探究,分析了当前我国互联网消费金融风险控制体系的优势与不足,并对京东白条运作模式、风险生产机理、风险传导机制、风险控制体系进行了分析,提出了京东白条风险防控体系中可改进的地方。然后,本文通过对京东白条2014年至2016年的消费信贷明细数据进行分析,基于信用评分卡模型选取了与借款人信用风险相关的变量,借助SAS软件和CART软件对京东白条明细数据进行数据挖掘与构建决策树模型,建立了适用于

京东白条的个人信用评分卡,为京东白条的客户选取与额度授信提供了量化参考。

最后,本文对京东白条的研究在一定程度上为京东金融公司当前面临的风险问题提出一些参考性建议与指导方法,进一步完善个人信用模型,从而为类似的

消费金融产品提供借鉴。目前,由于我国个人信用情况还没有实现共享,京东金融对客户真实个人信用情况掌握不全,再加上京东白条线上审核线上授信的机制,

进一步加剧了受贷主体缺陷风险的形成。鉴于此,本文基于京东白条的运作流程,结合贷前、贷中和贷后三个阶段制定了风险管理方法,并从外部法律监管完善、内部风险体系优化两个方面给出了建议。