南宁市居民商业健康保险购买现状、影响因素及对策分析

南宁市居民商业健康保险购买现状、影响因素及对策分析

中国平安财产保险股份有限公司广西分公司

林炎华

【摘要】随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，商业健康保险市场的发展潜力巨大。但综观目前国内的健康保险市场，由于受多方面因素的制约，其发展速度、规模、质量与发达国家相比仍显落后。通过对南宁市青秀区居民商业健康保险购买现状及影响因素的调查，可以反映出居民在不同的年龄阶段、收入水平、家庭结构、风险意识、认知程度等情况下购买商业健康保险的特点，居民性别、年龄、文化程度、家庭月收入等因素对居民购买商业健康保险具有一定的影响；由于国家对商业健康保险的宣传力度不够，以致居民对保险的认知程度较低；保险公司服务行为直接影响到居民对商业健康保险的需求。商业健康保险产品缺乏市场适应性和吸引力，保险从业人员的素质有待提高，保险政策需要进一步完善。

【关键词】商业健康保险购买现状影响因素对策

中图分类号：F-84

前言

随着我国经济的不断发展和医疗保险制度的不断完善，健康问题越来越引起人们的关注，人口老龄化的迅速发展，慢性非传染性疾病的增加，医疗费用的过快增长以及健康保障模式的改变等，促使人民群众对健康保障的需求更加迫切，健康保健意识不断增强。如何提高居民健康保险认知度和满足居民的健康保障需求已成为当前全社会的关注热点。

目前国内学术文献中，已经有若干关于人身保险的论文，但关于商业健康保险的文献并不多见，魏洁（2012）等研究社区居民对健康保险的认知情况，认为居民健康投资不足且重治疗轻预防，健康保险认知度和满意度都相对较低，建议相关部门加大健康投资构建健康保障网，加强健康保险行业监督力度，进一步规范健康保险服务行业，促进健康保险的可持续发展。刘芳芳（2010）分析了商业健康保险供给与需求的影响因素，提出要努力发展经济,提高城乡居民收入水平，扩大宣传,进一步提高保险意识，加强产品开发。杜巍（2008）对我国商业健康保险发展现状进行分析，同时借鉴德国等OECD国家经验，提出发展商业健康保险的政策路径及建议，探索政府购买服务与风险管理的合作模式，加强商业健康保险的市场监管，加大健康保险业务税收政策支持力度。詹长春（2009）等从发展现状、制约发展的因素进行分析，提出积极改变系统的结构、加强适用性产品的开发、加强专业化经营以及积极寻求政府政策支持等对策，目的在于促进我国商业健康保险的可持续发展。

但目前多数文献中基于实地调查的研究很少，而现有文献中针对商业健康保险了解度、购买现状及影响因素等综合性实地调查研究就更为少见，本文笔者用实践研究的方法来探寻居民商业健康保险的购买现状及其影响因素是一个全新的视角，它可以让我们对居民商业健康保险的实际运行状况有更为真实、深入的了解，并为今后的研究提供新的路径，有助于理论的完善与发展。

一、研究目的

1、通过对南宁市青秀区居民商业健康保险的购买状况及其影响因素的调查，反映出商业健康保险的市场需求和发展趋势，有利于收集居民对商业健康保险的宝贵意见和建议，为提出一些具有理论性、科学性和可行性的商业健康保险政策提供依据。

2、了解商业健康保险专业程度不高、同质化现象严重、产品结构不合理等不足之处，针对需要改进之处，提出一系列惠民政策的建议，满足居民的多样化健康需求。

3、加快商业健康保险行业的改革发展，鼓励和引导居民参加商业健康保险，对完善社会保障体系，提高全社会保障水平，扩大居民消费需求，实现社会稳定与和谐，具有重要现实意义。

二、研究对象

以南宁市青秀区居民作为研究对象，根据青秀区居民的规模和分布，随机抽取相对分散且包含各个层次的居民。此次调查问卷包括居民个人基本情况、健康现状、健康保险知、信、行三个维度，一共发放350份，收回有效问卷331份，有效率为94.57%，其中目前购买商业保险的居民为161人，曾经购买的居民为73人，问卷的调查采用随机抽样访问方式，调查的对象涉及各个层次的居民，能够反映出不同居民对保险的态度。

三、研究方法

本次调查以南宁青秀区为样本地，主要了解该区居民商业健康保险购

买现状及影响因素，采用了一对一问卷调查结合深入访谈两种调查形式进行，为了鼓励居民提供真实信息，调查组被要求说明问卷一律匿名填写，并且尽量强调问卷学术研究的性质，以减轻受访者的排斥心理。同时，课题组还分别同保险行业、协会领导、保险公司从业人员、已经投保的客户、未参保的人员进行了多次深入交谈，希望找出影响居民保险意识的深层因素。最后，我们将调查数据收集整理后利用Excel.2007分析软件进行数据统计和分析。

四、分析与结果

1、居民性别、年龄、文化程度、家庭月收入等不同因素的购买现状：

⑴男性需求保险的比例为56%，大于女性的需求比例。男性较女性的家庭观念强，风险意识高，对保险认同度高，需求较高；⑵在年龄群体中，25-50岁的消费者是社会的中坚力量，他们具有一定的经济基础，保险需求程度较高；⑶随着文化程度的提高，消费者对保险的需求也随之增加；⑷消费者的收入与保险消费研究很多，均得出收入越高保险消费意愿越强的结论，本次调研的数据也证明了这一结论。

居民性别、年龄、文化程度、家庭月收入等不同因素的购买现状分析表

2、认知程度

⑴居民对保险熟知的仅占9%，34%居民仅知道但并没有具体了解，绝大多数的消费者依然不了解保险产品；⑵未购买保险的前三名原因分别是个人收入有限、认为基本医疗保障足够、健康良好不必要购买，青秀区在南宁市经济发展较好，居民的人均收入较高于其他区域，也从侧面反映出大多数居民防范风险意识不高。

图一 认知程度 受访

者特

征

性别 年龄 文化程度 家庭月收入（千元） 男 女 <25 25-50 >50 <初中 高中 大中专 >大学 <2 2-4 4-6 >6 比例

0.386 0.614 0.35 0.25 0.4 0.27 0.24 0.36 0.13 0.21 0.40 0.14 0.25 愿意

购买

保险 0.56 0.186 0.25 0.367 0.224 0.211 0.412 0.476 0.71 0.133 0.357

0.50 0.651