小额贷款公司可持续发展问题研究——以湖南省小额贷款公司试点基本情况为样本
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ＦＮ ＣＥ＆ Ｅ ＯＮ Ｙ 金 融 经 济 ＩＡＮ Ｃ ＯＭ
小 额 贷 公 司 可 持 续 发 展 问 题 研 究
以湖 南省小额贷款公 司试 点基本情况 为样本
口 常德 市金 融学会 课题 组
（ 中国人 民银 行 常德 市 中心 支行 ， 南 常德 ４ ５ ０ ） 湖 １ ０ ０
一
、
小 额 贷 款 公 司 可 持 续 发 展 面 临 的 问题
据 澧 县 银 鑫 小 额 贷 款 公 司反 映 ， 公 司 ２ １ 该 ０ ０年 ７月首 期 注 册 资 本
３ｏ ｏ ０万元 ，０ １ 增资扩股 ３ ０ ２１年 ０ ０万元 ，并新增 县工 商银行 ｌｏ ５０ 万元 的委托贷款 ， 仍无法满足市场需求 ， 口达 ６ ０ 缺 ０ ０万元 。
８． ５５万元 ， 款损失拨 备 ５ ． 贷 ９７万元 ， 纳所得 税 ６４万元 ， 司半 缴 ． 公 年净 利润 仅为 １． ９４万元 ， 东利润 率 只有 ０３ ％， 营业 收入 仅 股 ．２ 其 仅可 以覆 盖营业 成本 ， 资 回报 率显 著低 于股 东预期 ， 以实 现 投 难
ｐ
（ ） 利 能 力 有 限 ， 务 可 持 续 难 以保 障 二 盈 财 小 额 贷 款 公 司 受 金 融 创 新 能 力 不 强 、 负 较 重 、 务 规 模 小 税 业
１法律定位 不准确导 致外部 融资渠道 不畅 ．
Hale Waihona Puke ２０ 年 ５ ， ０８ 月 央行 、 银监 会联合 发布的《 于小额贷 款公 司试 关
点的指导 意见》 将小 额贷款 公司定 义为 经营小 额贷款 业务 的一般 商事 主体 ， 而非一 般金融 机构 。非金融 机构 的法律 定位 给小额 贷
款 公 司扩 大 发 展 中 的 融 资 问 题 造 成 了 天 然 的 “ 沟 ” 鸿 。
等因素制 约 ， 盈利状 况不佳 。 以常德 市滓 市金源 小额贷 款公 司为
二 、 响 小 额 贷 款 公 司 可 持 续 发 展 的 制 约 因素 分 析 影 （ ） 策制 度 性 制 约 因 素 一 政
东扩 股已难以满足市场需求 。 据调查 ， 常德市 ４ 家小额贷款公 司开
业 ２个月贷款余 额已 占其资本金 的 ６ ％，其 中 ２家公 司开业 ６个 ５ 月就出现无钱可贷 的情况 ， 严重影响 了公 司声誉 和进一 步发展。另
担保 公 司担保方 式 ， 用 信用 贷款 或其 它 采
业的支持 力度。
定 中 小企 业 贷款 的发 展 目标 ，确 定 中小
企 业 专 职 客 户 经 理 数 量 ， 按 要 求 配 备 专
职 中 小 企 业 客 户 经 理 ，对 专 营 机 构 给 予
一
（ 六 优化 业务流程 。对 中小企 业信 贷
例 。该 公 司 注 册 资本 ６ ０ ０ ０万 元 ， １ ２ １年上 半 年 贷 款利 息 收 入 ０
２ ２９万 元 ，经 营 费 用 １４２万 元 ，营 业 税 １ ． 元 ，经 营 利 润 ６． ６． ３１万
第一 ， 只贷不存 ” “ 的体制 设计 ， 大 的限制 了小 额 贷款 公 司 极 金融 资本 扩张 和盈利 能力 提升 ，并使 其在 与正 规金 融 机构 的竞
业 务 审 批 实 施 ２人 调 查 、 １人 审 查 、 ２人 双 签 的 最 短 流 程 组 合 ； 过 特 别 授 权 ， 现 通 实 中小 企 业 个 性 化 产 品 流 程 率 先 “ 身 ” 通 瘦 ； 过对 中小企 业审批 人员 实行核 准派驻 制 ， 实 现 专 营 机 构 的 中 小 企 业 业 务 “ 站 式” 一
争 中先天 处于不 利位 置 。正如尤 努斯 教授 指 出的 ， 不 允许 商业 “
性小 额贷 款公 司吸收 存款 ， 于锯掉 了其 可持续 发 展 的一 条腿 ， 等 是 中国小 额贷 款发展 的最 大 障碍 。” 第二 ， 非金 融机 构 的法 律定
别 能 力 ， 一些 信用 高 的企 业 ， 对 减少 专 业
规模 扩张 、 持续发展 。 可
（ ） 款 客 户 忠 诚 度 不 高 ， 以形 成 长 期 竞 争 力 三 贷 难
（ ） 一 后续发 展资金缺乏 ， 以满 足市场需求 难 长期 以来 ， 国金融 市场 发展缓 慢 ， 场竞争不 充分 ， 我 市 再加上
小额贷款公 司 尚属新生 市场 主体 ， 社会 认 可度并不 高 。据 对 ３ ０户 中小企 业和农 户问卷调查 ，其 中 ２ ０户将小额 贷款公 司等 ０ ２ 同于 民间高利 贷机构 ， 占比高达 ７ ． ， ３３ 只有 ｌ ％ ０户 表示 有意愿 与
借 贷双方信息不 对称 、 交易成本 高和合约实施 困难 等因素影 响， 我
国广大小微企业 和农户普遍存 在正规信贷配 给的现象。尤其是 在 ２１ ０ ０年 １ １月实施稳 健的货 币政策 以来 ， 正规金融 机构普遍压缩 了 中小客户 的信贷 供给 ，从而使小微 企业和农户 的信贷可得性大 为 降低 。小额 贷款公司凭借其贷款手续简便 、 审批时间短等优势迎 合 了被 正规金融机构 排斥在外 的小微 企业和农户 的资金需求 ，呈现 出蓬勃发展的势头 。但受融资渠道限制 ， 小贷公 司 自有 资本金 和股
小 额贷款 公 司发生信 贷关系 ， 占比为 ３ ％。另 外 ， － ３ 小额 贷款 公 司
的利率普遍 高于正 规金融机 构 ２ ３倍 ， — 导致 向小 额贷 款公 司申请
贷款 的客户 主要 为解 决临 时性资 金周 转 困难 ，贷款 期 限一般 较
短。据对常 德市澧县金 源小 额贷款 公司 调查显 示 ， 其贷 款业 务的 ４ ％为期限 为 ２个 月 内的企 业“ ５ 搭桥 ” 贷款 。因认知 度和 客户忠诚 度不高 ，导 致小额贷 款公 司难 以培 养具有 长期 合作关 系的企 业 ， 不利 于形 成持久 的竞争力 。
费用 较低 的贷款 ， 在此 基础上 适 当提高 我
小 额 贷 公 司 可 持 续 发 展 问 题 研 究
以湖 南省小额贷款公 司试 点基本情况 为样本
口 常德 市金 融学会 课题 组
（ 中国人 民银 行 常德 市 中心 支行 ， 南 常德 ４ ５ ０ ） 湖 １ ０ ０
一
、
小 额 贷 款 公 司 可 持 续 发 展 面 临 的 问题
据 澧 县 银 鑫 小 额 贷 款 公 司反 映 ， 公 司 ２ １ 该 ０ ０年 ７月首 期 注 册 资 本
３ｏ ｏ ０万元 ，０ １ 增资扩股 ３ ０ ２１年 ０ ０万元 ，并新增 县工 商银行 ｌｏ ５０ 万元 的委托贷款 ， 仍无法满足市场需求 ， 口达 ６ ０ 缺 ０ ０万元 。
８． ５５万元 ， 款损失拨 备 ５ ． 贷 ９７万元 ， 纳所得 税 ６４万元 ， 司半 缴 ． 公 年净 利润 仅为 １． ９４万元 ， 东利润 率 只有 ０３ ％， 营业 收入 仅 股 ．２ 其 仅可 以覆 盖营业 成本 ， 资 回报 率显 著低 于股 东预期 ， 以实 现 投 难
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（ ） 利 能 力 有 限 ， 务 可 持 续 难 以保 障 二 盈 财 小 额 贷 款 公 司 受 金 融 创 新 能 力 不 强 、 负 较 重 、 务 规 模 小 税 业
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Hale Waihona Puke ２０ 年 ５ ， ０８ 月 央行 、 银监 会联合 发布的《 于小额贷 款公 司试 关
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款 公 司扩 大 发 展 中 的 融 资 问 题 造 成 了 天 然 的 “ 沟 ” 鸿 。
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二 、 响 小 额 贷 款 公 司 可 持 续 发 展 的 制 约 因素 分 析 影 （ ） 策制 度 性 制 约 因 素 一 政
东扩 股已难以满足市场需求 。 据调查 ， 常德市 ４ 家小额贷款公 司开
业 ２个月贷款余 额已 占其资本金 的 ６ ％，其 中 ２家公 司开业 ６个 ５ 月就出现无钱可贷 的情况 ， 严重影响 了公 司声誉 和进一 步发展。另
担保 公 司担保方 式 ， 用 信用 贷款 或其 它 采
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定 中 小企 业 贷款 的发 展 目标 ，确 定 中小
企 业 专 职 客 户 经 理 数 量 ， 按 要 求 配 备 专
职 中 小 企 业 客 户 经 理 ，对 专 营 机 构 给 予
一
（ 六 优化 业务流程 。对 中小企 业信 贷
例 。该 公 司 注 册 资本 ６ ０ ０ ０万 元 ， １ ２ １年上 半 年 贷 款利 息 收 入 ０
２ ２９万 元 ，经 营 费 用 １４２万 元 ，营 业 税 １ ． 元 ，经 营 利 润 ６． ６． ３１万
第一 ， 只贷不存 ” “ 的体制 设计 ， 大 的限制 了小 额 贷款 公 司 极 金融 资本 扩张 和盈利 能力 提升 ，并使 其在 与正 规金 融 机构 的竞
业 务 审 批 实 施 ２人 调 查 、 １人 审 查 、 ２人 双 签 的 最 短 流 程 组 合 ； 过 特 别 授 权 ， 现 通 实 中小 企 业 个 性 化 产 品 流 程 率 先 “ 身 ” 通 瘦 ； 过对 中小企 业审批 人员 实行核 准派驻 制 ， 实 现 专 营 机 构 的 中 小 企 业 业 务 “ 站 式” 一
争 中先天 处于不 利位 置 。正如尤 努斯 教授 指 出的 ， 不 允许 商业 “
性小 额贷 款公 司吸收 存款 ， 于锯掉 了其 可持续 发 展 的一 条腿 ， 等 是 中国小 额贷 款发展 的最 大 障碍 。” 第二 ， 非金 融机 构 的法 律定
别 能 力 ， 一些 信用 高 的企 业 ， 对 减少 专 业
规模 扩张 、 持续发展 。 可
（ ） 款 客 户 忠 诚 度 不 高 ， 以形 成 长 期 竞 争 力 三 贷 难
（ ） 一 后续发 展资金缺乏 ， 以满 足市场需求 难 长期 以来 ， 国金融 市场 发展缓 慢 ， 场竞争不 充分 ， 我 市 再加上
小额贷款公 司 尚属新生 市场 主体 ， 社会 认 可度并不 高 。据 对 ３ ０户 中小企 业和农 户问卷调查 ，其 中 ２ ０户将小额 贷款公 司等 ０ ２ 同于 民间高利 贷机构 ， 占比高达 ７ ． ， ３３ 只有 ｌ ％ ０户 表示 有意愿 与
借 贷双方信息不 对称 、 交易成本 高和合约实施 困难 等因素影 响， 我
国广大小微企业 和农户普遍存 在正规信贷配 给的现象。尤其是 在 ２１ ０ ０年 １ １月实施稳 健的货 币政策 以来 ， 正规金融 机构普遍压缩 了 中小客户 的信贷 供给 ，从而使小微 企业和农户 的信贷可得性大 为 降低 。小额 贷款公司凭借其贷款手续简便 、 审批时间短等优势迎 合 了被 正规金融机构 排斥在外 的小微 企业和农户 的资金需求 ，呈现 出蓬勃发展的势头 。但受融资渠道限制 ， 小贷公 司 自有 资本金 和股
小 额贷款 公 司发生信 贷关系 ， 占比为 ３ ％。另 外 ， － ３ 小额 贷款 公 司
的利率普遍 高于正 规金融机 构 ２ ３倍 ， — 导致 向小 额贷 款公 司申请
贷款 的客户 主要 为解 决临 时性资 金周 转 困难 ，贷款 期 限一般 较
短。据对常 德市澧县金 源小 额贷款 公司 调查显 示 ， 其贷 款业 务的 ４ ％为期限 为 ２个 月 内的企 业“ ５ 搭桥 ” 贷款 。因认知 度和 客户忠诚 度不高 ，导 致小额贷 款公 司难 以培 养具有 长期 合作关 系的企 业 ， 不利 于形 成持久 的竞争力 。
费用 较低 的贷款 ， 在此 基础上 适 当提高 我