银行授信之信贷审查的5大步骤及要点
银行个人贷款审查工作总结2500字（模板5篇）
银行个人贷款审查工作总结2500字（模板5篇）银行个人贷款审查工作总结(篇1)银行如何审查、审批个人贷款银行是如何审查、审批个人贷款的呢，笔者想从4个维度来解答此问题。
(1)从审核的内容上讲，主要包括：①基本要素审查。
银行审核借款人提供的申请资料是否齐备、完整，从借款人所提供资料的形式和逻辑上判断资料是否真实、有效。
②主体资格审查。
银行审核借款人和保证人是否具有完全民事行为能力， 112 个人贷款实用知识是否符合国家相关法律法规以及该行制度对借款人、保征人的基本条件规定，③信贷政策的审查。
银行审核贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、支付方式等是否符合该行制度要求。
④信贷风险的审查。
银行审核借款人信垌是否良好，收入是否充足，是否具备到期偿债能力，担保是fr .合该辛制度规定。
(2)从审批的组织形式上讲，分为：①集中式审批。
即银行在一定区域将个人贷款审查、审批甚至放款等工r 进行集中作业处理，提高个人贷款审批效率。
如许多银行建立了个人贷款中心，集中营销、审查、审批个人贷款业务。
针对中小企业，许多银行建立了小企业金融中心，小微企业的个人经营贷款集中在“信贷工厂”进行审查、审批。
所培“信贷工厂”是指对中小企业贷款的市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发放、贷后管理等环节采取标准化和流水线作业形式，集中进行批犀处理的一种操作模式。
②分散式审批。
即银行根据分级审批的原则将主要的个人贷款业务授权至各分支机构进行审查．审批，这里的分支机构主要为银行的分行和一级支行。
(3)从审批的人员构成上讲，分为：负责人审批。
负责人审批制是一种传统的贷款审批模式，即银行根据分级审批的原则，将个人贷款业务的审批权限授予至各级行的行妊、零售业务部门总经理.^人贷款中心总经理或小企业金融中心总经理。
专家审批。
由于个人贷款业务量大，一些银行实行了个人贷款的专家审批制，即将个人贷款业务的审批权限授予至经验丰富、资质较深、水平较高的信贷专家，这些专家可按照授权独立审批个人贷款，这些专家在有的银行叫做“独立审批_人”。
银行小企业金融中心授信流程讲解
承认给小企业贷款就是给企业的实际控制人贷款。从这个角度而言， 我们的授信申报审查审批流程所关注的内容都是围绕企业和股东等重 要关联人员的信用在展开。人行征信报告是很重要的信用信息载体， 但是并不全面。 ➢ 产品：企业生存成长最重要的载体，是企业的经营、成长指标。不仅 是销路，延伸开后包括企业目前的发展状态和发展前景，以及由此带 来的现金流和偿债能力。产品是与三表联系最为紧密的指标。
小企业授信业务申报要点讲解 —客户基本信息
➢ 产品
➢ 资金循环周期
制造型企业的资金循环周期包括原材料采购、入库、 生产、成品库存、销售和回款。普遍认为一个企业的资金 循环周期难以测算，这其中有企业阶段性增加、减少备货 和销售，产品种类不同导致的资金循环周期不同等原因， 但是从一个年度来看，是有规律可循的。在报表数据可以 采用的前提下（规范报表调查报告格式），以测算应收账 款周转率、存货周转率等财务指标为分析依据；在报表不 可信的前提下（非规范报表调查报告格式），必须测算资 金循环周期，才能推测正常的资金需求量。
➢ 核实方法：查阅企业付款凭证，土地、厂房、设备等固定 资产的应付款或投资与实付款之间的差额。
小企业授信业务申报要点讲解 —财务分析
➢ 固定资产
➢ 很多经营陷入困境的企业不是产品不好，也不是营销不对 路，而是由于盲目投资形成了财务黑洞，企业和个人的流 动资金过多地投入到固定资产建设，导致流动资金失血过 多，资金链极度紧张。而资金链一旦收紧会引发企业商业 信用和银行信用的连锁反应，失去大量的市场机会。
➢ 实例：只有应收应付帐款流水帐的企业
➢
**机电设备公司的记账方式基本上是流水账，并且只记应收账款，
流动资金授信及贷款审查要点
企业流动资金授信及贷款审查要点为指导和规范信贷业务审查，提高审查质量，有效防控信贷风险，根据《中国XX银行信贷管理基本制度》、《中国XX银行法人客户授信管理办法》和《中国XX银行流动资金贷款管理办法》等相关文件，特编定本审查要点。
一、前置审查(一)客户类别审查区分客户为集团性客户还是单一客户。
集团性客户原则上对集团进行统一授信，不单独对集团内单个企业授信。
单一客户应进一步区分是小企业客户还是非小企业客户。
集团性客户识别执行《中国XX银行集团客户授信业务风险管理办法》的规定；小企业客户的识别执行《中国XX银行小企业信贷管理办法（试行）》的规定。
（二）业务审批流程及权限审查确认客户管理行，目前我行客户包括总行管理客户、分行管理客户及支行管理客户三类。
按照本级行转授权文件，确定该客户申请的业务是否为本级行审批权限，属本级行权限的业务应进一步确定是否需要向上级行报备或备案，超本级行权限的业务应进一步确认有权审批行，并确定业务上报审批流程，具体业务审批流程执行《中国XX银行关于规范信贷决策行为的若干规定》。
（三）内部运作资料审查企业基本情况调查表（用信时除涉及要素变更需重新提供外可不提供）、统一授信审议表（授信时需提供）、借款申请书（或流动资金借款申请表）和流动资金贷款调查表（这两项申请贷款时提供）、调查报告、主责任人员名单及材料清单填写是否齐全并合乎要求，应注意各资料在时间顺序上是否衔接一致。
（四）存量客户附加审查情况1、存量业务评价报告要素是否齐全；存量业务中是否存在风险点。
2、检查底稿是否有总分行历次检查和风险排查中的工作底稿及整改意见，如有，则应了解落实进度及具体情况。
3、存量批复是否存在限制性条款未落实及贷后管理未到位情况。
4、会审情况会审结果及信贷策略是否与本次业务操作一致。
二、客户主体审查（一）主体资格的合法有效性审查1、企业是否具有独立的法人资格，如属分支机构，应了解所属企业的详细情况及对分支机构的授权。
银行授信流程
银行授信流程银行授信是指银行向客户提供信用支持，使客户能够获得一定的资金或资金担保。
银行授信流程是指客户向银行申请授信，银行审核客户的信用状况和资信情况，最终确定是否给予客户授信的一系列流程。
首先，客户向银行提交授信申请。
客户需要填写授信申请表，并提供相关的企业资质证明、财务报表、经营计划书等资料。
这些资料将作为银行初步审核的依据，客户需要确保提交的资料真实可靠。
接着，银行对客户提交的资料进行初步审核。
银行工作人员会对客户的资信情况进行评估，包括企业的经营状况、财务状况、信用记录等。
同时，银行也会对客户的资金需求、用途进行初步了解，以便后续的授信额度确定。
然后，银行会进行现场调查。
银行工作人员会前往客户所在的企业进行实地考察，了解企业的生产经营情况、管理水平、市场地位等。
通过现场调查，银行可以更加全面地了解客户的经营状况，从而为后续的授信决策提供更多的信息支持。
接下来，银行会进行信用评级。
银行根据客户的信用情况和资信情况，对客户进行信用评级，确定客户的信用等级。
信用评级结果将直接影响到后续的授信额度和利率确定。
最后，银行会根据客户的资信情况、现场调查结果、信用评级等综合信息，决定是否给予客户授信，并确定授信额度和授信条件。
如果银行决定给予客户授信，双方将签订授信协议，明确双方的权利和义务，客户即可获得银行提供的资金或资金担保支持。
总的来说，银行授信流程是一个严谨而复杂的过程，需要客户配合提供真实可靠的资料，同时也需要银行进行全面细致的审核和评估。
只有双方合作顺畅，才能最终确定授信结果，实现双方的共赢。
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本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！== 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ ==信贷审查重要性篇一：银行信贷审查与风险控制策略概述银行信贷审查与风险控制策略概述摘要：银行信贷审查是信贷业务的重要工作，是防范信贷风险、优化银行资产配置、调整客户结构和实施银行发展战略的重要环节。
银行信贷审查的重要性就在于其所承栽的多重工作职责和岗位责任。
一个银行的风险管理水平和经营好坏直接受到银行信贷审查管理工作的好坏的影响。
本文基于此，针对银行信贷审查与风险控制策略进行了探讨。
关键词：银行信贷审查；风险控制；策略中图分类号：f832.3 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(201X)02-0105-01一、组织结构与管理体系的完善1.有利于信贷风险控制的银行发展战略的调整随着银行规模的不断扩大，市场环境和业务产品的不断更新。
银行战略发展的思路必须跟随改变，以质量效率为核心的商业银行发展战略是目前大多数商业银行的经营主流战略。
战略一旦确定，各项其他工作就会变得目标明晰、发展有方向，信贷审查的观念也将随之而变。
管理战略的制定还要注意不能一成不变，因为管理战略的制定必须基于银行的经营目标、分析外部经济和金融环境的变化、内部管理和市场定位的变化等随时调整和修正。
2.风险管理部门及其管理职能的完善(1)机构改善商业银行设立一个科学合理、风险可控的内部风险管理组织体系篇二：银行信贷人员进行贷款审核需要注意的要点银行授信审核项目之一（企业概况）银行在对企业的基本情况进行审核的过程中需注意的事项：1、企业的历史沿革：自企业成立至今是否出现过因法律、债务等非正常因素而产生的变更。
2、企业成立的时间：通常情况下，成立时间短的企业对市场的预计不足，缺乏经验，抗风险能力较差。
成立时间长的企业对市场的应变能力较强，了解行业的潜规则。
3、企业股权的变化：企业自成立之授信申请之日，股权是否发生重大变更，变更的主要原因是什么？是否为逃废债务、转移资产等因素而非正常变更股权关系。
商业银行个人贷款业务操作流程
（二）贷款发放 在借款合同和借据签署生效后，由贷款经办行会计人员向
借据载明的贷款账户发放贷款。贷款发放后，经办行信贷人员 在规定时间内（一般为七天），应将贷款资料整理立卷后移交 贷后管理人员。
（三）贷款的收回 正常收回：贷款经办行按照借款合同约定的还款方式和金
额, 自动从借款人提供的还款账户扣收应收的贷款本息,并结 出新的贷款余额。借款人的存款额不足以偿付当月的应收贷款 本息时，应及时通知借款人增补存款额度。不足扣收本息部分 ，应作加罚息处理。
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5.贷款担保是否足额、合法、可靠，是否符合所申请 贷款品种的相关规定；以共有财产担保的，是否已经其 他共有人的书面同意；有公司担保的，公司对外提供担 保的决策程序及担保限额是否符合章程的规定，公司同 意担保的决议是否符合公司章程及《公司法》的规定；
6.贷款投向是否符合国家有关政策、法规和本社有关 规定，贷款用途是否明确，是否符合所申请贷款品种的 相关规定；
商业银行个人信贷业务操作流程
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主要内容 一、个人信贷管理的一般规定 二、个人贷款的受理与调查 三、个人贷款的审查与审批 四、个人贷款的发放和收回 五、个人贷款的贷后管理 六、个人贷款业务主要品种操作流程
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一、个人信贷管理的一般规定 （一）基本原则 个人信贷管理工作必须遵循安全性、流动性和效益性的原则 安全性原则是指商业银行尽量避免各种不确定因素即风险对 其资产、负债、利润、信誉及一切经营发展条件的影响，以保持 健康快速发展。 流动性原则是指商业银行能够在不遭受损失的条件下满足存 款客户提存或贷款、投资、内部管理等对现金的需求。 效益性原则是商业银行经营活动的最根本目标，商业银行的 一切经营活动均要服从这一目标，这是由商业银行的性质决定的 。
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贷款审查流程
贷款审查流程贷款审查是银行或其他金融机构对借款人的信用、还款能力等进行审核的过程。
一个完善的贷款审查流程能够有效降低风险，保障金融机构的利益，同时也能够为借款人提供更加合理的贷款方案。
下面我们将介绍一般的贷款审查流程，希望对您有所帮助。
首先，申请人需要填写贷款申请表格，并提交所需的个人资料。
这些资料包括个人身份证明、收入证明、财产证明等。
在填写申请表格时，申请人需要如实填写个人信息，不得有任何虚假陈述。
其次，银行或金融机构会对申请人的信用情况进行评估。
他们会向征信机构查询申请人的信用报告，了解申请人的信用记录、逾期情况等。
一个良好的信用记录通常会对贷款申请起到积极的作用，而不良的信用记录可能会成为拒绝贷款的原因。
接下来，银行或金融机构会对申请人的还款能力进行评估。
他们会根据申请人的收入情况、工作稳定性等因素来判断申请人是否有足够的还款能力。
通常情况下，借款人的月收入需要能够覆盖贷款月供的一定倍数，以确保其有足够的还款能力。
同时，银行或金融机构还会对申请人的财产状况进行审查。
他们会了解申请人的资产情况，包括房产、车辆、存款等。
有稳定的财产状况通常也会对贷款申请起到积极的作用。
最后，银行或金融机构会对抵押物进行评估。
如果贷款需要抵押物作为担保，银行会对抵押物的价值、产权情况等进行审查，以确保抵押物的价值能够覆盖贷款金额。
在整个贷款审查流程中，银行或金融机构会根据申请人的个人情况、贷款用途等因素进行综合评估，最终决定是否批准贷款申请，以及贷款的额度、利率等具体条件。
因此，申请人需要如实提供个人资料，并配合银行或金融机构的审查工作，以提高贷款申请的成功率。
总的来说，一个完善的贷款审查流程能够有效降低风险，保障金融机构的利益，同时也能够为借款人提供更加合理的贷款方案。
希望以上内容能够对您有所帮助，谢谢阅读！。
银行授信审批部信贷工作总结报告（通用5篇）
银行授信审批部信贷工作总结报告（通用5篇）银行授信审批部信贷工作总结报告一、什么是工作总结工作总结（Job Summary/Work Summary），以年终总结、半年总结和季度总结最为常见和多用。
就其内容而言，工作总结就是把一个时间段的工作进行一次全面系统的总检查、总评价、总分析、总研究，并分析成绩的不足，从而得出引以为戒的经验。
总结是应用写作的一种，是对已经做过的工作进行理性的思考。
总结与计划是相辅相成的，要以工作计划为依据，订计划总是在总结经验的基础上进行的。
其间有一条规律：计划——实践——总结——再计划——再实践——再总结。
二、银行授信审批部信贷工作总结报告（通用5篇）时间总在不经意间匆匆溜走，我们的工作又告一段落了，回顾这段时间，我们的工作能力、经验都有所成长，好好写写工作总结，吸取经验教训，指导将来的工作吧。
工作总结怎么写才能发挥它最大的作用呢？下面是小编收集整理的银行授信审批部信贷工作总结报告（通用5篇），希望能够帮助到大家。
银行授信审批部信贷工作总结报告1伴随着xx年尾声的悄悄临近，我走上工作岗位一年了，从刚开始对业务技能的不自信，到现在可以独自分析授信业务，其中发生的种种真的是受益匪浅。
回顾这一年的工作，在银行领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。
现将这一年的经历与体会总结一、问渠那得清如许，为有源头活水来。
人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。
面对信贷员这个岗位，开始我还有些不自信。
实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于只参加过几天培训的我来说，有很大难度。
起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办?于是经常打电话给鄂尔多斯总行在培训期间的师傅请教。
商业银行对公授信业务审查审批操作规程
对公授信业务审查审批操作规程（试行）为进一步规范信贷业务审查审批人员的审批行为，优化业务流程，提高信贷审查审批质量和效率，防范信贷资产的经营风险和操作风险，根据总行有关授信制度及有关的金融法律、法规，制定本操作规程。
第一节审查审批权责第一条我行授信业务实行逐级审查审批制（特殊情况除外），即视业务授权情况先由分行审查人履行审查职责，并出具审查报告逐级报分行有权审批人审批。
如超出分行权限，则需报总行相应审批机构进行再次审查后逐级报总行有权审批人审批。
第二条审查人职责：（一）负责贯彻执行法律法规、监管规定和我行授信风险管理政策、制度与细则；（二）负责授信项目的审查，对授信项目审查资料的完整性、有效性、一致性负责；（三）审查授信（包括担保）的合法、合规性；（四）负责客观、准确揭示和评价授信风险，提出风险防控措施，独立发表审查意见；（五）负责为市场营销部门授信业务开展提供政策传导和业务咨询；（六）负责审核客户信用评级和债项评级；（七）本行要求的其他相关工作。
第三条审查人权利（一）要求营销机构和调查人员解释调查意见、补充相关资料的权利。
（二）对未按规定补齐审查资料的信贷业务，中止审查的权利。
（三）查阅调查人的调查资料、评估人的评估资料以及调阅相关信贷业务档案、资料的权利。
（四）独立审查上报的信贷业务，不受包括借款人在内的任何其他人员干预的权利。
（五）向主管领导反映审查工作情况、问题及提出建议的权利。
（六）对评审过程中有疑虑的授信项目提请实地考察的权利。
（七）本行规定的其他权利。
第四条审批人职责（一）根据相关法律法规和我行授信政策的要求，独立审议受理职权范围内的各类授信业务，负责审批授权权限内的授信业务；（二）对超过本人审批权限须报上一级审批人的信贷业务，提出明确的报批意见。
（三）本行要求的其他相关工作。
第五条审批人权利（一）要求审查人解释审查意见，补充相关资料的权利。
（二）对未按规定补齐审批资料的信贷业务，不予审批或延缓审批的权利。
信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）
信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）本文由本平台原创，转载需注明作者及出处阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。
前言小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。
信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。
要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。
本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。
当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质！以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪？从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键！模块一申请与受理操作流程贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。
小企业信贷业务审查要点
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(五)、坚持办贷审贷的“规”
2、流程是否合规 调查人员是否拥有办贷资质，信贷流程是否符合规定等，严格执行授权规定， 不得超授权、变相超授权办贷。
◆【提示】根据银监会相关规定，小微企业授信工作人员应在授信业务活动中声 明是否为授信申请人的关系人。
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概述
6.企业在授信月份前12个月或上年度的银行对账单，外贸类企业授信月份前 12个月或上年度的报关单，制造类、住宿餐饮类企业授信月份前12个月或上 年度的水电费单据。如企业成立未满一年，相关资料的时间跨度为成立以来 至授信月份。但仅办理低信用风险业务的客户可不提供银行对账单、报关单、 水电费单据等。
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(一)、严把借款人资格的“准”
2、企业资信状况。 贷款卡查询，包括关联企业贷款卡查询。信用报告和历史
纪录的查询。 法定代表人或实际控制人个人资信状况的查询。 全国企业信用信息公示系统查询企业信息。 全国法院执行系统查询企业及法人代表执行信息 网上搜索企业及个人的相关信息。 我行C3“集团与关联客户分析系统”获取关联企业信息。
文件：国内保理、国内信用证、国际贸易融资等业务品种的准入条件。
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（二)、强调贷款用途的“真”
根据企业经营范围判断与贷款用途是否相匹配
根据相关制度要求测算企业资金缺口。根据企业资金缺口 确定融资金额是否合理。对经测算无资金缺口但仍申请融 资的，要进一步分析企业融资的真实目的。
通过贸易合同、通过上下游交易惯例、结算周期分析企业 是否真的存在资金缺口。对经分析无资金缺口但仍申请融 资的，要进一步分析融资的真实目的。
3、授信是否合规 授信模式选择是否正确：根据小微企业经营特点，可采取担保法、资本法、
授信(贷款)业务法律审查指引
授信（贷款）业务法律审查指引授信业务是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务。
开展授信业务的法律审查，主要是为了进一步规范商业银行的授信业务的合法性。
这种合法性也主要是指各类授信业务文件和资料的合法性。
在授信业务法律审查岗位上的人员应是掌握一定的金融知识和熟悉相关法律知识的专业人员。
进行法律审查是根据我国现行法律、法规的相关规定对这些授信业务资料的形式要件是否合法进行审查，目的是为了保证这些授信文件和资料的合法性和有效性，防止这些文件和资料出现法律上的问题和障碍以致影响到授信业务的安全。
授信业务的法律审查就是为各类授信业务的开展使之在合法有效的轨道上安全运营保驾护航。
其中，重点是如下授信业务的法律审查：1、新增贷款的发放；2、银行承兑汇票的签发；3、银行承兑汇票的贴现；4、开立保函；5、重组贷款的操作等。
法律审查的依据：《民法通则》、《合同法》、《商业银行法》、《物权法》、《担保法》、《贷款通则》、《公司法》、《破产法》、《合伙企业法》、《票据法》、《证券法》等相关法律法规以及中国银行业监管机关（本文指中国人民银行或中国银行业监督管理委员会）的有关规章、规范性文件（有关指引等）和最高人民法院的有关司法解释等。
第一章新增贷款发放过程中的法律审查指引第一节当事人的相关资格审查在企业贷款业务中，为保障贷款合同的合法、有效性，首先应对贷款合同当事人的主体资格进行法律审查。
（一）借款人的资格和条件借款人应当具备法律规定的主体资格以及经济、财务上的条件。
如果借款人不具备相应主体资格或者主体资格存在法律瑕疵，其与银行等金融机构签订的授信合同、借款合同以及相应的其他合同可能被认定为无效。
银行授信业务操作的审计要点
银行授信业务操作的审计要点1、授权管理的审计。
审计授权层次是否清晰，授权事项、范围是否确定，责任是否明确，授权形式是否合规，授权及变动是否有书面依据。
授信业务环节中不相容职务是否分离，以防止道德风险和操作风险的发生。
授信业务的调查和审批部门是否分设，各部门、各负责人是否严格按规定程序操作。
是否对所有客户进行了综合授信额度的审查、认定并据以实行。
贷款是否符合信贷流程，是否符合贷审分离、贷审会制度和审批权限，授信业务审查要点是否落实，风险揭示及防范措施是否充分和完备。
是否严格执行授信审批程序，有无逆程序操作和放松授信标准的情况。
2、凭证和记录的审计。
审计授信业务流程中是否设置和使用适当的凭证和记录，以确保授信业务活动记载准确，能够全面反映授信业务的操作轨迹。
如贷审会记录、授信业务审批传递单、授信业务审定单、贷款合同、放款凭证等书面记录是否完整反映业务轨迹。
3、授信业务操作环节的审计。
(1)调查环节审计。
贷前调查是否做到双人调查、实地查看。
对借款人的管理水平、生产经营情况和财务状况、发展前景、还款能力、信誉情况，借款的合法性、安全性、盈利性是否作了认真细致的调查并写出信息充分的调查报告，以作为授信审查和决策的依据。
(2)审查环节审计。
审查人员对调查人员提供的资料是否进行认真的复核，审查意见是否简单地建立在调查人员所作的调查结论基础上。
贷时审查是否根据借款人的资金需要和有关贷款条件的规定对借款人的申请进行认真的审查，有无认真揭示业务风险，并提出降低风险对策。
(3)贷后管理环节审计。
是否保持与借款人的密切联系，贷后检查有无做到双人交叉，现场检查；是否进行定期的信贷分析，发现问题是否及时上报，并采取相应的措施以防范信贷资产风险。
授信业务档案是否齐备。
信息资料收集、记载、归档是否及时和完整。
信贷员管理考核制度是否健全、有效。
从事信贷重要岗位人员在离开本岗位时，是否对其在任职期间和职责权限内所发放贷款的风险情况进行检查认定，并严格工作移交手续。
贷款审查流程
贷款审查流程
首先，借款人需要填写贷款申请表格，并提供相关的个人信息、财务状况和贷款用途等资料。
在填写申请表格时，应尽量提供详细
准确的信息，以便银行进行审查评估。
其次，银行会对借款人的信用记录进行核查。
借款人的信用记
录包括个人信用报告、征信记录等，银行会通过相关的征信机构获
取借款人的信用报告，以了解借款人的信用状况和还款能力。
接着，银行会对借款人的财务状况进行评估。
借款人需要提供
个人的收入证明、资产证明、以及往来账户等财务资料，银行会根
据这些资料对借款人的还款能力进行评估。
同时，银行还会对贷款用途进行审查。
借款人需要向银行提供
贷款用途的相关资料，银行会对贷款用途的合理性和风险进行评估，以确保贷款资金的合理利用。
最后，银行会根据借款人的信用状况、财务状况和贷款用途等
综合情况，决定是否批准贷款申请。
如果贷款申请被批准，银行会
与借款人签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等相关条
款。
总的来说，贷款审查流程是一个综合评估借款人信用状况、财务状况和贷款用途的过程。
借款人需要提供详细准确的个人信息和财务资料，并配合银行的审查工作。
只有通过严格的审查流程，银行才能确保贷款资金的安全合理运用，保障借款人和银行的利益。
银行信用贷款审查流程
初步审查（初审）。
客户需要提交一系列材料，如征信报告、身份证、户口本、工作收入证明、营业执照、银行流水等。
这一步主要核实客户的基本信息和信用状况。
电话或视频面审。
对于一些大额贷款或特定贷款产品，客户可能需要与银行工作人员进行电话或视频面审。
面审的目的是再次核实客户提供的信息，确保所有信息真实无误，并控制风险。
提交材料原件进行面签。
在面审通过后，客户需要携带所有材料的原件到银行进行面签。
面签时，客户需要重新签署贷款申请表和贷款合同等文件。
审批和放款。
银行审批部门会对客户进行进一步审查，包括信用等级评估、财务状况审查等。
一旦审批通过，银行会进行放款操作。
贷后管理。
贷款发放后，银行会进行贷后管理，包括监控客户的还款情况，确保贷款资金的安全和有效使用。
银行贷款审核流程
银行贷款审核流程银行贷款审核是指银行对客户申请的贷款进行审核、评估和审批的过程。
这个过程通常包括了客户提交贷款申请、银行初步审核、资信调查、风险评估、审批决定等环节。
下面将详细介绍银行贷款审核的具体流程和相关注意事项。
首先，客户需要向银行提交贷款申请。
在申请贷款之前，客户需要准备好个人或企业的相关资料，包括身份证明、财务报表、资产证明、经营状况等。
申请表格需要填写完整准确，确保没有遗漏和错误。
接下来是银行的初步审核。
银行工作人员会对客户提交的申请资料进行初步审核，主要是确认客户的基本资料和申请内容是否齐全和符合要求。
如果初步审核通过，银行会进行资信调查。
资信调查是银行审核的重要环节。
银行会通过各种渠道对客户的信用记录、还款能力进行调查和评估。
这包括了个人信用报告、企业经营状况、还款记录等。
资信调查结果将直接影响到贷款的审批和利率水平。
在资信调查的基础上，银行会对客户的风险进行评估。
银行会根据客户的资信状况、还款能力、抵押品价值等因素来评估客户的风险水平。
风险评估的结果将决定贷款的审批额度和利率水平。
最后是审批决定。
在完成资信调查和风险评估之后，银行会根据客户的情况做出最终的审批决定。
如果贷款申请获得批准，银行将与客户签订贷款合同并发放贷款；如果未能获得批准，银行会向客户解释原因并提出建议。
在整个贷款审核流程中，客户需要保持良好的沟通和配合，及时提供银行需要的资料和信息。
同时，客户也需要对自己的资信状况有清晰的认识，做好充分的准备工作。
银行在审核过程中会严格按照相关规定和流程进行，客户也需要理解并尊重银行的审核程序。
总的来说，银行贷款审核流程是一个严谨而复杂的过程，需要客户和银行双方的共同努力和配合。
只有在客户资料齐全、信用良好的情况下，才能更顺利地通过审核并获得贷款。
希望本文的介绍能够对大家有所帮助，让大家更好地理解银行贷款审核的流程和注意事项。
贷款风险审查原则项目及要点详解
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我行风险专管员职责
1、负责信贷业务的风险审查，作为信贷业务主审查人，对信贷业 务进行风险审查，重点对提报的信贷业务的真实性、完整性、合规 合法性、合理性、可行性等进行复审，提出风险审查意见和风险防 范措施，对信贷业务的审查实行“限时办结服务制度”
★比对材料目录，是否按照我行要求提供所需材料，未提供材料是否存 在合理理由。
★对散装文本按照要求整理好（亲自整理贷款程序更容易发现问题）。
★调查报告、二次调查报告齐备。 ★注意特殊贷款产品的相关附件。 如： 扶贫贷款 贴息贷款 薪金宝 法人贷
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完整性
贷款资料目录
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风险辨识与分析
信贷人员所面临的 主要风险类型
信用风险
操作风险
大多数不良贷款是表现在信用风险上，但根源 多出在操作风险上。
因信用风险无法收回的贷款，往往是操作风险又 出现在了清收过程中。
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风险辨识与分析——操作风险
信贷人员通常面临的操作风险：
内部欺诈
内部人员骗取、盗用财产或违反监 管规章、法律和银行制度的行为
收入是否合法
净利润率是否合理
收入是否自主支配 净利润额是否足够
净利润是否能支撑授信？
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合理、合规性
6、授信额度 ： 银监会： ★ 合理测算 ★ 审慎确定 ★ 不超合理需求
参考资料：银监会《流动资金贷款管理办法》
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合理、合规性
6、授信额度 ：
PS:个人消费贷款的额度规定：
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合理、合规性
1、借款主体 ：
授信简答——精选推荐
授信简答授信简答1、什么是利率敏感性资产和利率敏感性负债？答：所谓利率敏感性资产和利率敏感性负债是指那些在⼀定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产和负债。
2、什么是商业银⾏的流动性风险？答：流动性风险是指商业银⾏没有⾜够的现⾦来应付客户取款需求和未能满⾜客户的贷款需求或其他即付的现⾦需求，⽽使银⾏蒙受信誉损失或经济损失的可能性。
3、简述我⾏公司客户最⾼综合授信遵循的原则。
答：（1）统⼀授信。
对同⼀法⼈客户不同的币种和各种形式的信贷业务统⼀置于该客户的综合授信额度范围内；对集团客户应统⼀、合理确定对集团总体授信额度。
（2）先评级后授信。
未经信⽤等级评定和评信未达标的不得给予内部授信和对外授信。
（3）区别对待。
根据不同客户的经营管理⽔平、资产负债状况、贷款偿还能⼒、信⽤状况及市场环境、风险程度等因素，确定不同的综合授信额度。
（4）信⽤⾼限。
以授信风险可控为准绳，依据本⾏资产负债⽐例管理的要求，合理确定客户最⾼综合授信额度。
（5）适时调整。
根据市场环境的变化和客户的经营情况、信⽤状况适时调整客户的授信。
请简述具有哪些情形的⼤额贷款，⿎励采取银团贷款⽅式办理。
答：有下列情形之⼀的⼤额贷款，⿎励采取银团贷款⽅式办理：（1）单⼀企业或单⼀项⽬的融资总额超过本⾏资本⾦余额10%的；（2）单⼀集团客户授信总额超过本⾏资本⾦余额15％的；（3）借款⼈以竞争性谈判选择银⾏业⾦融机构进⾏项⽬融资的；（4）拟融资⾦额超过当地银⾏业协会确定银团贷款额度的具体下限的；（5）有关监管部门规定的其他情形。
5、我⾏2011年对哪些⾏业实⾏⿎励类政策导向？请请列举⾄少三种⾏业。
答：绿⾊经济、循环经济的环保能源相关⾏业、战略性新兴产业、进出⼝贸易融资、装备制造业、商贸及服务业。
6、企业信⽤报告信贷信息中涉及的信贷业务包括哪些？答：贷款、保理、票据贴现、贸易融资、信⽤证、保函、承兑汇票、公开授信。
7、客户信⽤等级的定义是什么？答：客户信⽤等级是反映客户偿还债务能⼒和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争⼒、偿债能⼒、管理⽔平、发展前景等⽅⾯评定。
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银行授信之信贷审查的5大步骤及要点
审查第一步“基础材料齐全性”
1.一般而言，企业申请授信所需的基础材料如下所示：
①企业法人营业执照副本（三证合一）（复印件）
②法定代表人证明、法定代表人身份证等有效身份证明（复印件）
③企业章程（复印件）
④验资报告（复印件）
⑤近3年财务报表以及最近三个月财务报表（原件）
⑥从事特殊行业的应提供有关成立的批准文件、许可文件及资质证明；外商投资企业应出具外商投资企业批准证书（复印件）
⑦有权机构（董事会或股东大会或上级主管机关，视具体情况而定）出具的同意申请授信的决议（依据法律法规、企业章程及其他法律文件等规定判断）（原件）
⑧企业登记基本情况表（原件）
2.担保企业所需材料：
①企业法人营业执照副本（三证合一）（复印件）
②法定代表人证明、法定代表人身份证等有效身份证明（复印件）
③企业章程（复印件）
④验资报告（复印件）
⑤近3年财务报表以及最近三个月财务报表（原件）
⑥从事特殊行业的应提供有关成立的批准文件、许可文件及资质证明；外商投资企业应出具外商投资企业批准证书（复印件）
⑦有权机构（董事会或股东大会或上级主管机关，视具体情况而定）出具的同意申请授信的决议（依据法律法规、企业章程及其他法律文件等规定判断）（原件）
⑧企业登记基本情况表（原件）
3.抵押物所需材料：
①国有土地使用证（复印件）
②房屋所有权证（复印件）
③抵押物评估报告（原件）
④建设用地规划许可证、建设工程规划许可证（复印件）
⑤建设工程施工许可证（复印件）
⑥机器设备购置发票及其他产权证明（复印件）
⑦交通工具权属证明、行驶证件（复印件）
⑧抵押人身份证明（法人：经工商行政管理部门年检合格的营业执照、法人授权委托书；自然人：身份证）（复印件）
⑨财产共有人出具的同意抵押的文件(原件）
⑩有权机构（董事会或股东大会或上级主管机关，视具体情况而定）出具的同意提供抵押的决议（依据法律法规、企业章程及其他法律文件等规定判断）（原件）
4.特殊类型贷款（如固定资产贷款、房地产开发贷款）所需材料：
①经年检合格的资质证书（复印件）
②申请贷款项目的有关材料，包括项目建议书、可行性研究报告及批准文件、项目年度投资计划等（复印件）
③建设用地规划许可证（复印件）
④建设工程规划许可证（复印件）
⑤建设工程施工许可证（复印件）
⑥建设工程施工许可证（复印件）
⑦国有土地使用证（复印件）
⑧须要提供的其他材料（复印件）
在受理审查阶段的第一步，如果发现授信项目材料有缺陷，受理审查人员将进行书面反馈，明确需要补充的材料，一般而言，项目负责团队应在规定时间内补齐材料，逾期一般不受理。
审查第二步“是否符合国家产业政策、
监管规定、授信准入初判”
行业准确划分判断是审查环节至关重要的基础步骤，准确的行业划分既是判断具体客户、授信风险的重要依据，又直接影响审查官对照具体国家产业政策、监管规定、行业授信准入的研判。
一般而言，审查官是通过以下方法进行行业分类的：
1、看企业经营范围，对照企业产品是否符合经营范围。
2、以营业收入为分类标准，当企业某类业务的营业收入比重大于或等于50%，则将其划入该业务相对应的类别。
当公司没有一类业务的营业收入比重大于或等于50%时，如果某类业务营业收入比重比其他业务收入比重均高出30%。
则将该企业划入此类业务相对应的行业类别；否则，将其化为综合类。
3、聚类分析法。
通过量化指标衡量多个样品之间的相似性，并将一些相似程度较高的样本聚合为一类，把另外一些彼此相似程度较大的样品聚合
为另一类，直到将所有样品分配到若干个类中，使得同一类中的样品有很大的相似性，而不同类之间的样品有很大的差异性。
为了兼顾行业基本面上的异同特性，可以直接使用现有行业分类中的细分子行业的收益率进行聚类分析。
例如，某企业为管道经销商，查看“2002年国标行业”会发现“H6369其他化工产品批发”中有化学合成材料（初级塑料、合成树脂、合成橡胶、合成纤维等）的批发和进出口，则正确的子行业应该为“H6369其他化工产品批发”，根据“2011年国标行业”最新代码为“F5169其他化工产品批发”。
审查第三步“实地走访，还原企业真实经营情况”
第一、经营情况分析
通过平行作业，了解企业开工率、核实企业存货、固定资产、销售收入、利润。
一般的分析方法包括：从电费看生产、从设备看产能、从纳税看销售。
第二、内外部信息查询
通过启信宝、裁判文书网、企业信用信息查询系统、征信系统查询企业负债情况、对外投资情况、关联公司情况、被执行情况。
一旦发现企业有负面信息，如欠息、被执行情况，需进一步深入调查，全面判断对授信项目的影响。
第三、担保方式分析
包括两点，第一为担保企业实力分析，分析方法参照项目主体的分析方法；第二为其他风险缓释措施分析，一般为抵押物（质押物）分析，分析时主要考虑抵押物（质押物）的变现价值和变现能力，例如，部分自建的房产，
如果早期取得土地成本很低，在确定抵押物变现价值时，应充分考虑并剔除土地增值税费部分；对于以拍卖方式取得的资产，应核实成交确认书、付款记录、资产权证所有人是否一致，避免不必要的纠纷。
审查第四步“分析优劣势，整理成稿，录入系统”
在对企业基本情况、授信方案进行全面分析后，罗列出项目的优劣势，进行客观的授信风险的揭示与评估，提出风险控制措施与建议，完成审查报告，录入系统。
上会汇报
一般信贷审查人员在汇报时会抓住两个重点：第一，项目所属行业的核心特征及风险要点。
第二、本项目的特点、竞争优势及弱项，对风险缓释措施的预案或解释。