定期寿险产品分析

定期寿险产品分析

一、什么是定期寿险？定期寿险是以被保险人在约定期限内身故或高残为赔付条件

的险种。被保险人本人基本上享受不到该项保障，但能以较小的成本承担起在自己身故时给家人提供财务保障这一重要责任。

二、理解一个典型的定期寿险产品应该把握以下特征： 保费低廉。通常来说，购买定

期寿险的年支出应在被保险人年收入的1％左右，即100-1000元之间，一般不会造成购买负担。不过定期寿险的保费会随投保时年龄的增长而大幅增加，基本不适合四十岁以上人群。

三、只保身故和高残。定期寿险的赔付责任比较简单，可以和医疗类险种进行组合购买。

这里的“高残”仅指“一级残疾”，对伤残程度要求很高，比如四肢需要完全缺失两肢，失明需要双目失明等。 保障时间一般在10-30年。定期寿险的保障时间可根据需要进行选择，最常见的为10、20、30年三种，也有产品可选1、5、15、25年或至被保险人到达某一年龄时结束。

四、没有储蓄投资功能。如果被保险人在保险期限内平安生存，缴纳的保费是拿不回来的，

在期缴方式下中途退保也拿不到或者只能拿到很少的退保金。这也是该险种相对于大部分寿险险种便宜很多的最根本原因。 购买目的是为了保障家人。如果不需要赡养老人或供养配偶和子女，就没有购买该险种的需要。高残保障只是附带的投保目的。

五、什么情况下适合购买定期寿险？定期寿险特别适合以下四类人群购买：收入偏低

的；刚工作收入不稳定的；在一二十年内有突出家庭负担的；具有还贷需要的。所有已工作的中青年人可以考虑自己是否具有以下三种供养责任之一： 父母没有足够的退休收入和医疗保障，同时又没有足够的储蓄积累（比如除住房外储蓄不足20万元），在目前以及未来的日常生活中或疾病时需要或可能需要子女给予补贴的。

子女尚未成年需要抚养，或者配偶没有充足经济收入，家中现有储蓄又不足以支撑其未来需要的。 目前尚有住房贷款需要缴纳，或者有其他负债，万一自己身故，家人必须承担却又不具备还款能力的。

六、如果有这些需要，再考虑是否同时满足以下四个条件： 目前尚未购买其他种类

的保险，或者已购买的险种无法提供足够的遗产。目前没有足够个人储蓄（比如不足二十万元）。 不打算在子女成年后留下很多遗产。（否则可以考虑购买终身寿险等产品） 不打算在一两年内购买能提供二十万元身故保障的其他保险产品。

（除意外伤害险外其他产品的年保费大多在3000元以上，而意外伤害险不保因疾病导致的身故。）如果一个有工作能力的成年人既有供养的责任，又同时满足上述四个条件，那么他便具有比较迫切的购买定期寿险的需求。

七、为什么要选择定期寿险？无论是城市还是乡村，疾病、意外伤害导致一个家庭失

去顶梁柱的情况每天都在大量上演，如果目前还来不及积累充足储蓄，又想为深爱的父母、未成年子女和配偶提供一个没有经济风险的安定未来，保险的作用则是无可替代的。

八、选择定期寿险这一险种的原因可以归为以下三个方面：一是费率低，在需要时回

报高。以几种与定期寿险有部分替代作用的其他险种为例，分别买20万元保额的产品，年缴保费水平如下：年缴保费对比表（单位：元）投保年龄和性别20年期缴1年期意外伤害险20年定期寿险终身寿险20年两全保险25岁男性400 4200 8380 300 25岁女性200 3800 8320 300 30岁男性500 4700 8450 300 30岁女性300 4300 8350 300 （不同公司间险种的保费会有区别，这里提供的是具有代表性的保费水平。意外伤害险费率参考的是以意外事故造成的身故、残疾和烧伤为保险责

任的典型险种。）二是针对性强，保障时间比较灵活。对于大部分人来说，老年期间对身故赔偿的要求并不高，赡养父母、养育子女和偿还贷款的压力主要集中在年轻时的二三十年之间，购买定期寿险可以根据实际需要在保险金额与保险期限间进行组合选择，将有限的收入用在刀刃上。三是保费支出压力小，便于填补保障空白期。

当前许多人不买保险的理由主要可归为：收入低买不起；对保险投资收益率不满意；

对市场上的产品设计不满意；对保险代理人和理赔服务不信任。基于这些理由，许多人抱着观望等待的态度徘徊在保险大门之外，将自己和家人赤裸裸地暴露在随时可能袭来的风险之中。而对于定期寿险来说，这些理由则是不存在的。即使对于低收入者，如果选择5万元的保额，也很少有人交不起每年100元的保险费；因为定期寿险是纯保障型产品，所以投资收益率对保费的影响很小；定期寿险是沿用百年的经典险种，技术含量低，各家条款差别不大，已没有多少改进空间；定期寿险的保障责任和条款简单易理解，不存在多少误导的空间；定期寿险的理赔认定标准明确，各家公司的理赔服务基本不存在差别。而且由于其保费较低，日后被保险人在经济条件得到改善，发现了其他好的保险产品或者理财渠道时，也不会因已购买了定期寿险而造成再购买的障碍。

四、定期寿险与相关险种的简单比较。定期寿险VS意外伤害险a) 都保由于意外造成的身故和高残。b) 意外伤害险不保由于疾病造成的身故。c) 定期寿险不保一级伤残外的其他程度残疾，而意外伤害险可根据伤残等级按照一定比例赔付。d) 意外伤害险的免责条款更为苛刻，比如通常不承保由于妊娠、高危险运动造成的伤亡，而定期寿险中对此没有限制。e) 保费互有高低。意外伤害险保费基本与投保年龄无关，根据意外类型和保障期限的不同会有较大差异。f) 意外伤害险种类很多，有些产品可以提供医疗补偿或事故救助等服务，期限也比较灵活，但一般不超过一年，可结合出行、职业等需要购买。综评：定期寿险基本可以替代意外伤害险，在出行时不防再购买适当的短期意外险。只购买意外伤害险会留下疾病身故的保障空白。定期寿险VS终身寿险a) 都以死亡和高残为给付条件，差别在保障期限不同。b) 终身寿险具有保证赔付的储蓄性质，价格较高。

综评：可根据实际的保障需求选择购买。考虑到终身寿险的定价受预定利息率影响比较明显，而目前寿险产品的保证利率不会超过2.5％，所以如果要购买终身寿险，最好选择带有分红性质的产品，或者只将其作为辅助的投资理财渠道，仅购买少量保额的该产品。定期寿险VS两全保险a)两全保险类似“定期寿险＋定期储蓄”，除了身故和高残赔付，满期生存时也会支付一定金额，累计所交的保费一般会接近于保额。b)两全保险兼顾了年轻时的供养家庭需求和退休后的养老需求，具有一定保障功能，但主要目的是为了起到强制储蓄的理财作用。综评：因为定价利息率的影响，与终身寿险类似，目前在购买两全保险时最好也选择具有分红性质的产品，或者只是少量购买。定期寿险VS分红类保险两者基本没有可比性，分红产品通常具有较高的保费和储蓄投资的功能，因为定期寿险的储蓄性很弱，一般不会被设计为分红产品。值得特别注意的是：因为设计保险产品时用的保证利率不高，所以才会推出分红型保险，以便在今后的高市场利率时期返回部分投资收益。也就是说，如果市场的整体投资收益情况没有大的好转，分红的优势便不会很明显。五、购买定期寿险的注意事项 根据需求选择期限。比如：为了抚养子女，选择与“22岁－投保时子女年龄”相接近的险种；为了偿还房屋贷款，可购买专门的信贷定期寿险，或者同时选几款不同期限的产品，组合成保额递减的险种。 根据收入选择保额。选择保险金额除了要参考实际需要外，还需与支付能力相适应。不要盲目选择高保额产品，健康的投保目的是维护家庭原有的生活水平，而不是通过保险来让家人由贫变富。定期寿险的年保费最好不要超过被保险人年收入的1％。 保留灵活性。因为许多其他的险种也具有定期寿险的功能，所以在不确定未来是否会购买其他险种的情况下，不妨先买年限短一些的，或者不买太足的保