我国医疗责任保险发展现状及对策研究

我国医疗责任保险发展现状及对策研究

医疗责任保险在解决医疗纠纷,保护医患双方合法权益,促进与动卫生事业发展方面具有重要作用.当前我国医患纠纷呈高发展势,迫切需要通过医疗责任保险来消除医疗纠纷.医疗责任险自引入国内以来,得到政府部门的重视和保险医疗机构的欢迎.但由于多种因素的影响.责任险的发展比较缓慢,与时常需求旺盛的状况极不相称.从医责险的发展着手分析影响医责险发展的各种因素,从医责险产品医院患者社会机构,政府等多个侧面找出促进医责险发展的对策,以推动医责险在我国的发展.

1当前我国医疗责任险的市场状况一问题.

医疗责任险在西方发达国家是一个成熟的保险产品,是医保人员职业行医的必备条件,我国从1988年北京市开始运动责任保险试点以来,迄今已有20年历史, 其中正在全国范围内开始医医责险的推广是在1999年云南省全省推广医责险之后,上海、深圳、北京、无锡、苏州等城市陆续开展全市规模的医责险推广。目前，我国医责险的时常处于市场需求旺盛，是市场规范拓展不广，业务总量偏低，产品不够完善，作用不大，效益不佳的困境。

1.1市场要求旺盛。

医责险是对医疗机构及其医护人员在诊疗过程中，由于其过头造成病患损害需予以赔修的经济责任予以补修。医疗业务中医护人员的果实从主、客观来讲都是无法完全避免的，医疗技术最发达的美国医疗事故或差错也达到>9。依照我国医疗行业目前技术和管理的现

状，医疗事故差错率应当高与>9。医责险拓展空间很大，加上我国医费纠纷处理的模式是协商，调节，诉法三大机制并行，一协商模式为主，这种机制往往导致医患间的恶性的势力对抗，医疗机构也迫切要求医责险来解决医疗纠纷。医责险的医疗机构及其医护人员为承担对象，如果参照美国的医责险占医生收入4%的额度，仅深圳市的医责险保费就可以达6600万，市场需求巨大。

1.2市场总量

尽管从理论上可以推算医责险的市场潜力巨大，但是其现有的市场总量相对而言很小。一是从全国而言，医责险在各个省市区域分不全，截止2004年，仅有北京、上海、广东、江苏、吉林、云南等部分省市运行医责险的推广，还有部分地区市场空白，第二在上述推广医责险的地区，医疗机构参保不积极以江苏为例，太平洋保险南京分公司在全省保单不足10张，平安保险公司南京分公司在全省（不包括苏州、无锡）的医院也不超过10家。上海、深圳、北京也存在类似情况，第三在部分省市，如湖北省，承保医院的保费数额也低，导致市场总量小。

1.3医责险产品不完善。

医责险在我国发展时间不长，产品本身亦不完善。表达在第一产品品种数量少，品种匮乏。2005年，深圳市场医责险产品只有三个，分别任命保险公司深圳分公司，平安保险深圳分公司，太平洋财险深圳分公司个1个，在上海的一个市场调查中，2/3被调查者江苏应当提供耽搁病例的责任险，而目前我国各保险公司均采用综合式协

议保单，减少了选择余地。第二产品承保范围较窄，不能满足医院需要，目前医责险只承保经合法签定为医疗事故的赔偿责任，而对更多的医疗差错或服务质量引起的纠纷不予赔偿，使得医疗机构仍然无法从人的医疗纠纷中解脱出来。

1.4效益不佳

从经济效益上看，由于时常总量小，业务难度大，医疗风险的控制，绝大多数地区医责险经营效果不佳。太平保险有限公司从2002年5月推出医责险，到2003年底，全公司承保业务4笔，保费投入人民币135万元。品按保险公司南京分公司开设医责险两年多的时间里，一直处于亏本运营的状况。从社会效益上讲，用保险形式解决医疗事故和差错，还没有得到社会的广泛认可，医责险还很不大程度没有起到补偿经济风险，解决预料纠纷的作用。

2医责险问题的范围分析

医责险的市场需求与现状之间巨大落差，反映了医责险发展过程中存在一系列的负面因素，阻碍了其发展。这些原因既有外部环境的如政府、社会、医疗机构，也有保险企业内容自身的原因，归纳起来，主要有以下几点：

2.1外部环境不佳

2.2政府强制力不足

在引如阶段的医责险市场，仅靠市场自发的力量还不足以推动市场的完善，特别是医疗机构，绝大多数是公立的，属政府所有，在市场意识，风险意识，及财务管理与医责险的发展不尽吻合，需要

我国保险业在改革开放后，发展历史还不长，对经营责任险这类专业性强的险种还缺乏经验。人才等资源。

2.2.1人才资源不足

医疗责任险所涉及的不仅是保险学的知识，还有医学法学，卫生管理学等方面的知识。保险公司开办医责险历史较短，缺乏具备医学，法学，保险学知识的复合型人才，导致企业在医疗责任险产品开发，承保，核保，理陪过程中，往往需要借助医学会，律师事务所，医疗责任鉴定机构等外部力量协助，不仅啬了产品经营成本，而且产品服务质量不准影响医疗机构对医责险的选择。

2.2.2.技术落后，数据不足

医责险开发采用猜算技术是国际保险业的通行做法，是提升产品品质科学有效的办法，精算技术的采用依靠具有丰富经验的精算师的详实，系统的历史数据。但在我国保险业，不仅精算人才缺乏而且关于医疗质量，医疗事故，医疗差错的历史数据没有积累，致使市场上产品的费率厘定还停留在经验费率阶段，无法对不同级别，不同种类的医院，不同种类的医院，不同科室不同岗位，不同年资的医护人员的保险实现个性化和差异化服务。一定程度上制约了医责险的业务发展。

2.3医疗机构认同程度低，期望值高

医疗纠纷的高发率，暴力化倾向令医院对医责险充满了很高的期

望值，希望通过购买保险，把医疗纠纷中的经济赔偿责任全部转移给保险公司，把所有纠纷中的冲突由保险公司承担解决。而保费又不能高。如此高的期望值与医责险本身的功能，与我国保险企业现有的资源和能力之间产生了巨大的落差，医责险在出现一个短暂的高潮之后，又跌入低谷。在参保医院中，还有在医院只愿保高风险科室，个别医疗机构和医生骗保等选择和道德风险。

3、发展医责险的对策和建议

医责险转嫁了医疗机构和医护人员的执业风险，实现了医疗机构风险成本最小化。间接地为患者及其家属提供了一种新的权益保障机制。同时从保险行业来说，为责任保险发展提供了很大的空间，发展医责险是时代的要求，有着极好的机遇。针对制约医责险发展的原因。提出以下发展对策和建议。

3.1树立正确的风险意识和市场意识

对医责险正确的认识是发展医责险的思想保证和前提，正确认识来源于医疗机构，医生，患者正确的风险意识。保险企业正确的市场意识和服务意识，通过各种形式的宣传，首先使患者及其家属认识到医疗业务的风险，改变医疗纠纷解决模式中暴力解决的路径依赖，把医疗纠纷解决纳入到新的机制中来。改变医疗机构对医责险承保范围和保险企业作用的错误认识。树立医疗业务高风险和医责险费用相适应的观念。保险企业正视自身能力和产品的不足，加强沟通交流，做好延伸服务。

3.2完善政策和法律法规