个人理财业务发展策略

个人理财业务进展策略

一、商业银行个人理财业务存有的问题

个人理财是经济高速进展的产物，虽然个人理财业务进展很快,但进

展与问题并存。商业银行的个人理财业务还处在理论多于实践阶段，

还存有着诸多的问题制约着这个市场的进展。其问题可从客观环境的

制约和国内商业银行自身存有的制约两方面来分析：

（一）客观环境的制约：1、金融制度、法律法规的制约以及我国居

民理财文化和理财意识的缺失。我国金融分业经营，要求银行不能直

接经营证券、保险等业务,产品的创新范围受到限制,难以满足客户的

理财需求。2、鉴于国内商业银行起步较晚，居民对个人理财业务的概念、流程也了解甚少。并且中国人普遍有种“财怕外露”的思想，财

放在外，总感不安,所以，有些人仍保持守财不放，对理财业务有一定

误解。

（二）国内商业银行自身的制约：1、计划经济下长期的传统经营方

式使得商业银行在经营理念、营销方式等方面“发育不良”,对个人理

财业务的了解不够深入,市场营销观点滞后；2、缺乏具备专业知识和

技能的、高素养的理财人员，以及银行理财服务实质性内容少，当前

我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还做不到代客实行全方位的资产运作。3、国内需求不足。个人理财定

位于少数高端优质客户，服务门槛过高，小金额理财产品甚少，造成

客源稀少。中国仍是进展中国家，总体上高收入客户占比较低，就现

有理财产品看来，门槛偏高，而满足这个条件的客户相当有限,并且理

财计划也缺乏个性化，产品研发水平低。

二、完善我国商业银行个人理财业务进展对策

根据上面所陈述的问题，为了完善我国商业银行个人理财业务，总结

出如下对策：

（一）增强与证券、保险、基金等金融机构跨行业合作。在个人理财

业务过程中，努力进展交叉性金融业务，对业务产品结构实行调整，

对服务方式实行优化，发掘个人理财业务在证券、保险等金融机构中

的可利用之处，寻找共同点实行跨行业合作，来为深化理财业务而努

力扩大客户群体、巩固客户基础、实现个人理财业务的多样化、多行

业进展。

（二）增强公民理财意识，增大理财产品宣传力度。回忆历史，我国

由人民公社进展到计划经济，由计划经济走进市场经济，人民公社、

计划经济时期都不需要个人理财，计划经济下人们只需按着计划走，

人们对理财自然一脸茫然。而到了市场经济时期，人们光靠守财已不

能满足其需要，这时就需要公民树立准确理财意识，对公民实行理财

教育，大力宣扬理财文化，宣传理财产品，让公民真切了解到理财的

重要，通过理好财增加自身的财富，以此来扩大理财人群。

（三）转变商业银行经营理念、营销方式。加快商业银行信息化建设，采纳科学的理财手段，建立科学的风险治理系统,完善个人理财业务风

险治理制度，建立健全内部操纵制度，增强内控意识。吸取发达国家

在经营、营销方面的优良成果，借鉴其市场营销经验。同时，银行人

员要树立以客户为中心的服务理念，强化意识,深刻领会理财的真正含义,把理财理念吃透搞懂。

（四）培养专业的理财人员，高素养的理财客户经理，提升理财人员

的素养。近年来，虽然银行加快步伐实行理财客户经理的培养，但多

数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了

由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，反观外

资银行的理财人员，在挑选中经过学历、道德、综合素养等多方面的

考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训，为树立与世

界规范接轨的理财品牌奠定了基础。所以，培养和选拔高素养的理财

客户经理已成为展开理财业务亟待解决的问题之一。同时我国亟需建

立符合中国国情的职业道德规范和继续教育体系，调动人们对了解学

习理财的积极性，增大培养具备专业知识和技能的理财人员。

（五）细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，并创新理财

业务，增大对理财产品的自主研发。对客户市场实行细分，提供差异

化理财服务，国内商业银行不但要服务好优质客户，也不能忽视中低

层次的客户，他们虽然可投资金数额不大，对银行的贡献度不如前者，但其数量众多，熟话说聚少成多。所以，银行客户经理可通过建立客

户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的水平实行分析，从而实现

对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。

而加快业务创新,打造优质理财品牌,品牌效应能够提升客户的认知水准，增加客户信任度，吸引消费者注意力。在理财业务中增加新式理

财产品，能够尝试对新型企业的投资、绿色文明建设的投资等等。结

论财是需要理的，人人都可能成为理财家，一味的守着财产并不能使

其增多，倒不如把资金用来投资，使其持续提升价值，为自己提升经

济收益。这不但造福于社会建设，拉动企业进展，同时也有利于提升

自身生活水平。当今社会，个人理财业务的进展趋势更是不可阻挡。

一书中说的好，理财不但仅简单的加法，而是乘法，想让你的投资翻倍，就要精心设计你的理财规划，规避投资风险，取别人的经，理自

己的财。

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