不良贷款的风险化解与处置课件
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XX农村合作银行
不良贷款的风险化解与处置
内容大纲
1 商业银行不良贷款形成的原因分析 2 商业银行信贷风险识别 3 商业银行信贷业务风险控制的措施 4 不良贷款的清收措施及方案 5 清收与处置的实务经验
01 商业银行不良贷款形成的原因分析
商业银行不良贷款形成的原因分析
01
贷款风险识别 和筛选机制不
（3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。
严重欺诈
05
借款人欺诈
LOREM
LOREM
LOREM
（1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；
（2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业， 或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；
（3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方 式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利 用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈而造成的不良贷款风险极大，收 回的可能性很小。
借款项目不认可 不能贷
哪些小微企 业不能放贷
怀疑赚钱能力 差的人不贷
借款额所占整体用 款比重过大不能贷
贷后管理应注意的风险点问题
着力做好贷后前期分析 着力做好贷后上门检查 着力实行贷后交叉检查
严格执行贷后间隔期检 查制度， 密切关注企业法人代表 、股东及其相关人员的 动向， 对企业生产经营、资金 往来、财务、货款归行 、融资、对外担保等可 能威胁贷款安全的异常 情况，及时采取有效防 控措施。
贷后监督管理 不力
源自文库05
借款人产生 “债多不愁”
02
贷款管理机制 设置不合理
贷前项目评估 质量不高
02
信用评估、财务 分析知识欠缺
贷款风险相对 集中
LOREM IPSUM
03
信贷人员素质 的制约
1、不具备诚实的品格和责任心 2、执行信贷政策有偏差 3、存在“人情代替制度”现象 4、缺乏科学的理论知识 5、用经验代替制度 6、防范措施和处置办法不足 7、缺乏开拓创新精神
问风险
了解风险点。 靠意识和技术。 防“冒进主义” 防“保守主义”
（1）小微企业“三问三看”信贷管理方法
看报表
借款人的财务 报表、三表之 间的对应关系
看流水
企业银行账 户流水单、 负责人个人 银行账户流 水单
看凭证
查看各类与财 务报表有关的 凭证，如报税 凭证、银行承 兑汇票
（2）小微企业信贷的风险识别和控制
（4）小微企业信贷的风险控制策略
在行业的选择上需谨慎，应尽量选择 受经济周期波动影响较小的行业。
在担保方式的选择上还是应以 抵押的担保方式为主。
在对借款人企业经营情况的判 断上，改变以往注重对企业财 务数据分析的做法，转而关注 借款人家庭资产实力及对其现 金流的分析。
（4）小微企业信贷的风险控制策略
健全
02
贷款管理机制 设置不合理
03
信贷人员素质 的制约
04
自身经济利益 的驱动
05
借款人欺诈
对借款人的准入判断
倚重第一还款来源
01
贷款风险识别 和筛选机制不
健全
抵押品变现能力差
PPT图表
PPT图表
贷款用于投机PPT性图表交易
异地、多头贷款多
怕暴露问题担责任
PPT图表
消极等待，坐失清收良机
信贷操作不规范
在对贷款额度的核定上，应控制融资 额度，不以融资需求为唯一标准。
在对贷款资金用途的管理上，应 进行严格控制，确保资金的合理 使用，避免流入高利贷、地下钱 庄等非法领域。
将投行业务的部分做法引入中 小微企业贷款融资
04 不良贷款的清收措施及方案
不良贷款的清收措施及方案
不良贷款的清收措施及方案
01
李克强讲话 支持银行加快不良贷 款处置 防范化解金融
（3）中小微企业授信风险管理方法
把好入口 关——择 优而入
M1
强化贷后 管理—— 进行动态 M2 管理
强化授信M4 人员素质
——提高
风险分析
判断能力
M3明确方向 制订政策 ——确保 授信安全
为充分掌握授信目 标企业的真实情况，结 合企业实际情况，部分 银行择优而入，总结出 了一系列切实可行的措 施办法，将其归纳。
风险
04
国外商业银行清收不 良贷款的经验与启示
02 新增不良贷款的成
因分析
05 银行不良贷款
清收30招
03 新增不良贷款率上
升情势分析
06 个人不良贷款催收
案例分析
李克强讲话
支持银行加快不良贷款处置 防范化解金融风险
一是引导金融机构加大对高新技术企业、重大技术装备、工业 强基工程等的信贷支持。 二是鼓励通过并购贷款、发行优先股和可转换债券等筹集资金 开展兼并重组，推动改造传统动能。支持大企业设立产业创投 基金，支持地方开展小微企业融资担保代偿补偿等业务。 三是对长期亏损、失去清偿能力或环保、安全生产不达标且整 改无望的企业及落后产能，坚决压缩退出相关贷款，支持化解 过剩产能。 四是拓宽融资渠道，鼓励扩大股权、债券等直接融资，大力发 展应收账款融资。
04
自身经济利益 的驱动
利益与风险并存，一些 农村合作银行，盲目地 追求高效益，一味地支 持风险企业和风险项目， 这种贷款配置本身就孕 育着高风险。
普通欺诈
05
借款人欺诈
LOREM
LOREM
LOREM
（1）借款人向银行提供的信息部分虚假；
（2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期 望获得银行的充分信任；
03 商业银行信贷业务风险控制措施
商业银行信贷风险防控措施
“三问三看 ”
风控措施
管理方法
加强客户经理的业务调查能力，从源头上 把控中小微企业信贷风险。
（1）中小微企业“三问三看”信贷管理方法
问人品
借款人的信用 情况、不良嗜 好等
问经营
经营方式、 上下游渠道 经营状况、 盈利状况、 资产负债。
02 商业银行信贷风险识别
商业银行信贷风险识别
中小微企业信贷风险种类 01 02 中小微企业信贷风险特征
信贷操作风险点分析 03
（1）中小微企业信贷风险种类
信用风险
市场风险
法律风险
信贷风 险种类
流动性风险 操作风险
2
（3）中小微企业信贷操作风险点分析
贷前重点关注风险点(重点关注三类软信息)
在行业的选择上需 谨慎，应尽量选择 受经济周期波动影 响较小的行业。
在担保方式的 选择上还是应 以抵押的担保 方式为主
在对借款人企 业经营情况的 判断上
在对贷款额度的核定上， 应控制融资额度，不以融 资需求为唯一标准。
Description of the contents
在对贷款资金用途的管理 上，应进行严格控制
客户特征 和背景
客户生意 经历
客户营业 背景
能够让人透过表象看本质，上述三点是不能用准确的硬性指标 来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的，让人 能够勾勒出别样晴雨表。软信息的重要性非同小可，在银行看 来也是极力认同。
贷前重点关注风险点
有不良记录的企业 管理人不贷
有不良记录的企业 管理人不贷
不良贷款的风险化解与处置
内容大纲
1 商业银行不良贷款形成的原因分析 2 商业银行信贷风险识别 3 商业银行信贷业务风险控制的措施 4 不良贷款的清收措施及方案 5 清收与处置的实务经验
01 商业银行不良贷款形成的原因分析
商业银行不良贷款形成的原因分析
01
贷款风险识别 和筛选机制不
（3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。
严重欺诈
05
借款人欺诈
LOREM
LOREM
LOREM
（1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；
（2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业， 或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；
（3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方 式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利 用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈而造成的不良贷款风险极大，收 回的可能性很小。
借款项目不认可 不能贷
哪些小微企 业不能放贷
怀疑赚钱能力 差的人不贷
借款额所占整体用 款比重过大不能贷
贷后管理应注意的风险点问题
着力做好贷后前期分析 着力做好贷后上门检查 着力实行贷后交叉检查
严格执行贷后间隔期检 查制度， 密切关注企业法人代表 、股东及其相关人员的 动向， 对企业生产经营、资金 往来、财务、货款归行 、融资、对外担保等可 能威胁贷款安全的异常 情况，及时采取有效防 控措施。
贷后监督管理 不力
源自文库05
借款人产生 “债多不愁”
02
贷款管理机制 设置不合理
贷前项目评估 质量不高
02
信用评估、财务 分析知识欠缺
贷款风险相对 集中
LOREM IPSUM
03
信贷人员素质 的制约
1、不具备诚实的品格和责任心 2、执行信贷政策有偏差 3、存在“人情代替制度”现象 4、缺乏科学的理论知识 5、用经验代替制度 6、防范措施和处置办法不足 7、缺乏开拓创新精神
问风险
了解风险点。 靠意识和技术。 防“冒进主义” 防“保守主义”
（1）小微企业“三问三看”信贷管理方法
看报表
借款人的财务 报表、三表之 间的对应关系
看流水
企业银行账 户流水单、 负责人个人 银行账户流 水单
看凭证
查看各类与财 务报表有关的 凭证，如报税 凭证、银行承 兑汇票
（2）小微企业信贷的风险识别和控制
（4）小微企业信贷的风险控制策略
在行业的选择上需谨慎，应尽量选择 受经济周期波动影响较小的行业。
在担保方式的选择上还是应以 抵押的担保方式为主。
在对借款人企业经营情况的判 断上，改变以往注重对企业财 务数据分析的做法，转而关注 借款人家庭资产实力及对其现 金流的分析。
（4）小微企业信贷的风险控制策略
健全
02
贷款管理机制 设置不合理
03
信贷人员素质 的制约
04
自身经济利益 的驱动
05
借款人欺诈
对借款人的准入判断
倚重第一还款来源
01
贷款风险识别 和筛选机制不
健全
抵押品变现能力差
PPT图表
PPT图表
贷款用于投机PPT性图表交易
异地、多头贷款多
怕暴露问题担责任
PPT图表
消极等待，坐失清收良机
信贷操作不规范
在对贷款额度的核定上，应控制融资 额度，不以融资需求为唯一标准。
在对贷款资金用途的管理上，应 进行严格控制，确保资金的合理 使用，避免流入高利贷、地下钱 庄等非法领域。
将投行业务的部分做法引入中 小微企业贷款融资
04 不良贷款的清收措施及方案
不良贷款的清收措施及方案
不良贷款的清收措施及方案
01
李克强讲话 支持银行加快不良贷 款处置 防范化解金融
（3）中小微企业授信风险管理方法
把好入口 关——择 优而入
M1
强化贷后 管理—— 进行动态 M2 管理
强化授信M4 人员素质
——提高
风险分析
判断能力
M3明确方向 制订政策 ——确保 授信安全
为充分掌握授信目 标企业的真实情况，结 合企业实际情况，部分 银行择优而入，总结出 了一系列切实可行的措 施办法，将其归纳。
风险
04
国外商业银行清收不 良贷款的经验与启示
02 新增不良贷款的成
因分析
05 银行不良贷款
清收30招
03 新增不良贷款率上
升情势分析
06 个人不良贷款催收
案例分析
李克强讲话
支持银行加快不良贷款处置 防范化解金融风险
一是引导金融机构加大对高新技术企业、重大技术装备、工业 强基工程等的信贷支持。 二是鼓励通过并购贷款、发行优先股和可转换债券等筹集资金 开展兼并重组，推动改造传统动能。支持大企业设立产业创投 基金，支持地方开展小微企业融资担保代偿补偿等业务。 三是对长期亏损、失去清偿能力或环保、安全生产不达标且整 改无望的企业及落后产能，坚决压缩退出相关贷款，支持化解 过剩产能。 四是拓宽融资渠道，鼓励扩大股权、债券等直接融资，大力发 展应收账款融资。
04
自身经济利益 的驱动
利益与风险并存，一些 农村合作银行，盲目地 追求高效益，一味地支 持风险企业和风险项目， 这种贷款配置本身就孕 育着高风险。
普通欺诈
05
借款人欺诈
LOREM
LOREM
LOREM
（1）借款人向银行提供的信息部分虚假；
（2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期 望获得银行的充分信任；
03 商业银行信贷业务风险控制措施
商业银行信贷风险防控措施
“三问三看 ”
风控措施
管理方法
加强客户经理的业务调查能力，从源头上 把控中小微企业信贷风险。
（1）中小微企业“三问三看”信贷管理方法
问人品
借款人的信用 情况、不良嗜 好等
问经营
经营方式、 上下游渠道 经营状况、 盈利状况、 资产负债。
02 商业银行信贷风险识别
商业银行信贷风险识别
中小微企业信贷风险种类 01 02 中小微企业信贷风险特征
信贷操作风险点分析 03
（1）中小微企业信贷风险种类
信用风险
市场风险
法律风险
信贷风 险种类
流动性风险 操作风险
2
（3）中小微企业信贷操作风险点分析
贷前重点关注风险点(重点关注三类软信息)
在行业的选择上需 谨慎，应尽量选择 受经济周期波动影 响较小的行业。
在担保方式的 选择上还是应 以抵押的担保 方式为主
在对借款人企 业经营情况的 判断上
在对贷款额度的核定上， 应控制融资额度，不以融 资需求为唯一标准。
Description of the contents
在对贷款资金用途的管理 上，应进行严格控制
客户特征 和背景
客户生意 经历
客户营业 背景
能够让人透过表象看本质，上述三点是不能用准确的硬性指标 来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的，让人 能够勾勒出别样晴雨表。软信息的重要性非同小可，在银行看 来也是极力认同。
贷前重点关注风险点
有不良记录的企业 管理人不贷
有不良记录的企业 管理人不贷