新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探

新形势下宁夏银行

特色化经营路径选择初探

一、商业银行特色化经营理念提出的背景和必要性

近年来,我国银行业竞争日益加剧,同质化趋势突显。银行业粗放式“做大做强”模式遭遇瓶颈,面临着资本市场加速扩张、客户需求多元化、资本约束增强、低效同质竞争加剧等诸多挑战作为银行业中的小字辈、新生力量,城市商业银行面临的挑战更大。城商行自身起步晚,较大银行在资金、人员、科技等诸多实力均不占优势,如果不能准确找到自身市场定位,盲目经营,后期发展必将会遇到瓶颈,很可能出现正面传统公司类、机构类业务无法和国有商业银行、全国性股份制商业银行抗衡,小企业、个金业务忙于和信用社、小额贷款公司抢市场,发展举步维艰。面临的困难和挑战其实也为我国城市商业银行带来了难得的市

场机遇,城市商业银行应借此机会根据自身特点和优势,突破同质化竞争困境,构建特色经营战略,形成比较竞争优势从而提高核心竞争力。

在当前和未来的市场环境下,走特色经营道路对我国银行业而言有着重要的现实意义,这将不再只是概念和口号,而将是每一个有志于持续发展的城市商业银行都应当具备的发展战略。

(一社会经济的发展需要促使城市商业银行必须走特色化

服务的道路。

改革开放不断深入,城市居民收入水平不断提升,居民金融资产存量率为改革开发初期的300%,年均名义增长率达到27%,远远高于GDP增长速度。个人金融资产在全国总金融资产的比重,由20世纪90年代初期的40%左右上升到2010年的84%。随着个人拥有的金融资产的迅速增长,城乡居民对理财服务提出了更高的要求,需要银行提供差异化的理财投资服务。另外,我国城市居民的消费方式也正呈现出多元化的趋势,同时由于收入差距的逐步扩大,居民消费能力的层次日渐分明,并且

总体水平呈现上升趋势。富裕型家庭占到居民家庭的21%,小康型家庭占53%,温饱型家庭占22%,贫困型家庭仅占4%。居民消费能力的差异必将带来消费层次的多元化,形成不同的金融服务需求。这一社会现象是银行必须开展特色化、差异化服务的基础。

(二银行自身业务发展的实际情况和遇到的瓶颈也是特色化服务出现的重要原因。

传统的银行业务大批量生产导致产品和服务的同质化,银行服务基本上可分为三个层次,即核心服务、便利性、支持性服务。现在银行发展的趋势是在保证基础服务的基础上,通过在基本服务中添加新的内容以扩大服务供给或作为原服务产品的一部分,并以此与竞争对手区别开来,任何银行要取得比较竞争优势,不是要再去加强同质化,二是要克服同质性。目前我国的城市商业银行中一些在特色化经营道路上的先行者均是在不同程度的克

服了同质化带来的发展瓶颈。一方面找准目标市场,寻找特定客户的特定需求,然后大力拓展该市场,并运用组合金融的方式进行投资。另一方面,通常通过集约化方式大力削减成本,以低成本支持低价格,占领更多的市场份额,获得竞争优势。

(三金融自由化、全球化的宏观环境,迫使商业银行实行差异化战略。

从全球金融来看,竞争日益严峻,商业银行在传统业务上遭到非银行金融机构替代和国内外同行的挑战。商业银行传统业务的利润空间缩小,从而不得不扩大业务范围,提出以收费为主的各类中间业务。各家银行目前已经开始重视中间业务收入在整个收入中的占比份额。

二、国内外商业银行特色化经营的案例

城市商业银行是我国金融产业重要的组成部分,但是其无论在资本规模,经济实力和创新能力等方面相对于国有大银行都有诸多的劣势和不足。但地方商业银行在地方区域发展中都发挥着其重要的作用。在特色经营服务中也有很多自己的特色优势。这些优势主要体现在经营区域比较集中,客户群体相对简单,可以紧紧围绕区域

的社会、经济特点,建立差异化的金融服务体系,从而树立个性化和特色化的经营方法,因此,城市商业银行可以选择走区别于大银行的具有自身鲜明地方特色的发展道路。城市商业银行在特色经营上可以选择以本地区中小企业客户和个人

家庭的个性化需求来定位自己的差异化金融服务产品,并根据需求的变化不断更新服务,从而取得中小企业客户和个人家庭认可,提升他们的忠诚度,在中小客户群中牢固树立自己的品牌形象。

城市商业银行作为地方性金融机构,银监会对其总体的市场定位是:“立足地方经济、立足中小企业、立足全体市民”,受其体制、规模、发展历史等因素影响,如果要赢取市场,惟一的出路就在于在质量上突破,必须在特色经营上求发展,在个性化、差异化经营上下功夫,走差异化竞争发展道路,最终形成具有自身特色的品牌。而特色银行就是具有个性化、独特性、差异性的银行,包括特色定位、特色战略、特色文化等等。打造特色银行就是要从市场定位、商业模式、服务体系、企业文化等各个层面上来构建特色,挖掘、培育、提升和创造特色优势,铸就独特的核心竞争力,实施体现自身优势的发展战略。

城市商业银行的特色经营可以有服务于社区做社区银行、寻求合作共同发展、农业供应链金融和为中小企业提供针对性服务等几种方式。最近10年城市商业银行借着改革开放的东风,利用自己改制后灵活高效的体制飞速发展,资产规模和经营效益持续向好,一些城市商业银行已经开始走出家门到异地设立分支机构,更有北京银行、南京银行等成功登陆A股市场。在各项业务快速发展过程中,一些强调持续性发展、志向远大的兄弟银行已经不再单一的发放贷款、吸收存款,探索适合自己的特色化经营

的道路,进行经营方向调整和多样化经营。

银行对市场进行细分,根据自身及宁波市经济特点,区别于国有银行及股份制银行,制定了以中小企业为目标客户的发展战略。这一措施使银行拥有一批忠诚度高、信誉良好的中小企业客户群体,在推动银行中小企业快速发展的同时,使自身也

保持了良好的资产质量和经营效益。下面几家城市商业银行的成功案例可以为我行进行特色化经营提供了借鉴和启发。

(一宁波银行---领先的中高端零售客户银行

宁波银行作为较早上市A股的城市商业银行,很注重自身的战略发展和特色化选择。根据宁波经济特点,选择中高端零售客户和个体经营业作为零售业务的目标客户。以“个人VIP”、“白领通”、“贷易通”、“个私通”和“金算盘”等特色金融产品为载体,满足目标客户的融资需求,努力打造具有市场竞争力的零售业务产品体系,在宁波市建立了比较强大的品牌知名度和客户忠诚度,为个人和个体私营业主提供了便捷的融资渠道。

在审批渠道上,致力于探索和建立扁平化的管理体系,不断提高管理效能和运行效率。对前中后台职能进行了明确的区分,建立了相互独立、相互制约的机制。前台推行条线管理模式,由总行业务部门统一管理全行的各项业务;中后台实施集中化管理,将支行的各项管理职能集中于总行相关管理部门。

通过风险管理和内部控制的流程再造,全面梳理内部制度,应用先进的风险控制工具,初步建立了较为全面、独立和集中的

风险管理和内部控制体系。在坚持严格风险管理的同时,借助对客户深入了解和合理的流程及系统设臵,提高贷款的审批速度,实现了对客户的高效优质服务。

宁波银行经过几年的梳理、再造,建立起了具有宁波银行特色的目标客户选择体系、灵活高效的组织架构和高效谨慎的审批、风险把控流程。

一系列的调整初见成效,银行的资产质量和财务表现跻身于中国银行最高水平之列。宁波银行成为中国不良贷款最低的银行之一。截至2010年12月31日,在没有注资和剥离的情况下,银行的不良贷款为0.3%。同时,拨备覆盖率高达405.3%,远高于国内上市银行的平均水平。银行亦是国内盈利能力最高的银行之一,2010年平均净资产收益率为23.8%。银行在保持优异的资本和资产回报率的同时,亦是中国资本充足率最高的银行之一。