保险学原理刘连生第四章
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一、保险市场概念
保险市场是保险商品交换关系的总和。既包 括有形的市场，也包括无形市场。一个完整 意义上发育正常的保险市场，应具备有迫切 需求的买方、有充足供给的卖方、公平合理 的价格以及健全完备的中介四大基本要素。
二、保险市场特点 1.保险市场是直接经营风险的市场 2.保险市场是非即时清结市场。 3.保险市场是特殊的“期货”市场。保险的
5.按保险组织形式，可分为保险公司市场、 保险经纪公司市场和“劳合社”市场。前两 者是以公司法人的资格以正式保单方式进行 承保的保险市场，后者是英国特有的个人保 险组织形式。
劳合社，又称劳埃德社，是当今世界上唯一 的允许个体保险人经营保险业务的保险市场。 劳合社本身不接受保险业务，而是由取得会 员资格的承保人以自己的名义来办理承保业 务。所以劳合社只是一个管理与服务的机构，
2.按保险空间划分，可分为国内保险市场和 国际保险市场，国内保险市场又可分为全国 性保险市场和区域性保险市场。
3.按保险承保方式划分，可分为原保险市场 和再保险市场。原保险市场又称为直接业务 市场，再保险市场又称为分保市场。
4.按保险市场的性质分，可分垄断型保险市 场、完全竞争保险市场、垄断竞争型保险市 场和寡头型保险市场。
2.影响保险需求总量的因素：风险因素、经 济发展因素、经济制度因素、科学技术因素、 风险管理因素、价格因素、利息率因素。此 外还有民族风俗、宗教信仰、文化水平等。
3.保险需求函数和保险需求弹性。保险需求函数 反映保险需求量与影响其因素之间的关系。
线性函数为：
Q aA bB cC dD eE fF pP
⑸国际上保险代理人的通常分总代理人、营 业代理人、特别代理人、自我代理人、保险 再代理人和劳合社代理人。
4.保险代理人的法律约束。根据我国保险法 规定，保险代理人分为保险代理机构，保险 兼业代理人和个人代理人。保险代理机构包 括合伙企业、有限责任公司和股份有限公司 三种。
兼业代理机构有银行、民航、邮局等。个人 代理人是以个人名义与保险公司签订代理协 议，在授权范围内为保险公司销售保险产品 的个人。
3.保险代理人的种类 ⑴按销售的险种分产险代理人和寿险代理人。
由于财产保险的技术性强，宜采用保险代理 公司形式；寿险市场分散，多是以家庭或个 人为主，一般以个人代理为主。
⑵按保险业务运作的程序分承保代理人、理 赔代理人和追偿代理人
⑶按职责范围不同分独立代理人和专属代理 人。
⑷按从业性质分专业代理人、兼业代理人和 个人代理人。这是我国保险代理人的分类方 式。
目前我国个人保险代理人主要是指保险营销 员，又称保险顾问或理财规划师。我国保险 营销员实现的保费收入占全国保费收入的三 分之一以上，是我国保险业特别是寿险业的 重要销售渠道。
六、保险经纪人 1.概念。就是投保人或被保险人的代理人，是受投
保人或被保险人的委托，基于投保人或被保险人 的利益，为投保人或被保险人代办投保、续保、 交付保险费、索赔、提供风险咨询及保险档案管 理等中介服务，并依法收取佣金的单位。 2.特征：业务范围广，服务专业性强；独立承担法 律责任；代理被保险人的得益；报酬支付方式的 多样化；市场准入条件与监管要求较高。
二、保险供给 1. 是指在一定价格条件下，保险市场上各保
险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量 总和。。
保险供给也有两种形式，一是有形的经济保 障，即保险人对遭受损失或损害的投保人， 按合同约定给予一定数量的补偿或给付，体 现在物质方面；
另一种是无形的经济保障，即保险人对所有 投保人提供心理上获得安全感的保障，体现 在精神上。保险供给也有质与量的区分
射幸性
4.保险市场是政府积极干预的市场。保险的 社会广泛性，即使在自由经济的国家，政府 对保险业仍实行严格的监督和管理，保单格 式、保险费率、各项责任准备金、资金运用 等。
三、保险市场的种类 1.按保险承保标的划分，可分为寿险市场和
非寿险市场。
寿险市场又可分人寿保险市场、健康保险市 场和意外伤害保险市场。非寿险市场可以分 财产保险市场、责任保险市场和信用保险市 场。有的国家把财产保险分为水险和火险， 或水险与非水险等。
四、保险中介
为推动市场高效运行，需要一定中介提供服 务，现代保险的中介性组织分为两大类：一 是提供营销服务的中介组织；另一类是提供 公断公证服务的中介组织，前者包括保险代 理人和保险经纪人，后者主要有保险公估人。
五、保险代理人 1.概念:根据保险人的委托，向保险人收取代
理手续费，并在保险人授权范围内代为办理 保险业务的单位或个人。 2.保险代理人的特征：⑴保险代理人必须是 以被代理人名义从事活动⑵保险代理人必须 在保险人授权范围内进行活动⑶保险代理人 必须与第三者产生民事法律行为⑷保险代理 人的民事法律活动的后果必须由保险人最终 承担。
把以前几年的平均保额损失率加上一定数量 的危险附加率之和作为纯费率。平均保额损 失率是在一定时期内的保险金额总和与保险 赔款总额的比率。为提高保险经营财务的稳 定性，必须在平均保额损失率的基础上，增 加一定的危险附加率，即构成预期的纯保费 率。附加保费通常包括营业费用、预期利润 和异常风险费用三项。
2.制约保险供给总量的因素：资本因素Байду номын сангаас从 业人员、经营管理、交费能力、保险价格、 保险利润率，政府行为。
三、保险价格 1. 也指保险费率，是某种保险的单位金额的
保险费。仅从供给量的内在因素（成本）考 虑保险价格，保险理论价格；加上外部的竞 争因素才形成保险市场价格。 2.保险理论价格。保险费一般指毛保费，由 纯保费和附加保费组成。则保险费率即毛保 费率，由纯费率和附加费率组成。
而并不是一个保险公司。
一、保险需求 1.保险需求的概念。 有两种形式，一是有形的经济保险，体现在
物质方面，即自然灾害和意外事故发生后， 投保的个人或单位所得到的经济补偿和给付；
另一种是无形的经济保障，体现在精神方面， 即在获得保险经济保障之后，投保的个人或 单位，由于转嫁了意外经济损失风险而得到 心理上的安全感。保险需求有质的规定，也 有量的界定。
保险市场是保险商品交换关系的总和。既包 括有形的市场，也包括无形市场。一个完整 意义上发育正常的保险市场，应具备有迫切 需求的买方、有充足供给的卖方、公平合理 的价格以及健全完备的中介四大基本要素。
二、保险市场特点 1.保险市场是直接经营风险的市场 2.保险市场是非即时清结市场。 3.保险市场是特殊的“期货”市场。保险的
5.按保险组织形式，可分为保险公司市场、 保险经纪公司市场和“劳合社”市场。前两 者是以公司法人的资格以正式保单方式进行 承保的保险市场，后者是英国特有的个人保 险组织形式。
劳合社，又称劳埃德社，是当今世界上唯一 的允许个体保险人经营保险业务的保险市场。 劳合社本身不接受保险业务，而是由取得会 员资格的承保人以自己的名义来办理承保业 务。所以劳合社只是一个管理与服务的机构，
2.按保险空间划分，可分为国内保险市场和 国际保险市场，国内保险市场又可分为全国 性保险市场和区域性保险市场。
3.按保险承保方式划分，可分为原保险市场 和再保险市场。原保险市场又称为直接业务 市场，再保险市场又称为分保市场。
4.按保险市场的性质分，可分垄断型保险市 场、完全竞争保险市场、垄断竞争型保险市 场和寡头型保险市场。
2.影响保险需求总量的因素：风险因素、经 济发展因素、经济制度因素、科学技术因素、 风险管理因素、价格因素、利息率因素。此 外还有民族风俗、宗教信仰、文化水平等。
3.保险需求函数和保险需求弹性。保险需求函数 反映保险需求量与影响其因素之间的关系。
线性函数为：
Q aA bB cC dD eE fF pP
⑸国际上保险代理人的通常分总代理人、营 业代理人、特别代理人、自我代理人、保险 再代理人和劳合社代理人。
4.保险代理人的法律约束。根据我国保险法 规定，保险代理人分为保险代理机构，保险 兼业代理人和个人代理人。保险代理机构包 括合伙企业、有限责任公司和股份有限公司 三种。
兼业代理机构有银行、民航、邮局等。个人 代理人是以个人名义与保险公司签订代理协 议，在授权范围内为保险公司销售保险产品 的个人。
3.保险代理人的种类 ⑴按销售的险种分产险代理人和寿险代理人。
由于财产保险的技术性强，宜采用保险代理 公司形式；寿险市场分散，多是以家庭或个 人为主，一般以个人代理为主。
⑵按保险业务运作的程序分承保代理人、理 赔代理人和追偿代理人
⑶按职责范围不同分独立代理人和专属代理 人。
⑷按从业性质分专业代理人、兼业代理人和 个人代理人。这是我国保险代理人的分类方 式。
目前我国个人保险代理人主要是指保险营销 员，又称保险顾问或理财规划师。我国保险 营销员实现的保费收入占全国保费收入的三 分之一以上，是我国保险业特别是寿险业的 重要销售渠道。
六、保险经纪人 1.概念。就是投保人或被保险人的代理人，是受投
保人或被保险人的委托，基于投保人或被保险人 的利益，为投保人或被保险人代办投保、续保、 交付保险费、索赔、提供风险咨询及保险档案管 理等中介服务，并依法收取佣金的单位。 2.特征：业务范围广，服务专业性强；独立承担法 律责任；代理被保险人的得益；报酬支付方式的 多样化；市场准入条件与监管要求较高。
二、保险供给 1. 是指在一定价格条件下，保险市场上各保
险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量 总和。。
保险供给也有两种形式，一是有形的经济保 障，即保险人对遭受损失或损害的投保人， 按合同约定给予一定数量的补偿或给付，体 现在物质方面；
另一种是无形的经济保障，即保险人对所有 投保人提供心理上获得安全感的保障，体现 在精神上。保险供给也有质与量的区分
射幸性
4.保险市场是政府积极干预的市场。保险的 社会广泛性，即使在自由经济的国家，政府 对保险业仍实行严格的监督和管理，保单格 式、保险费率、各项责任准备金、资金运用 等。
三、保险市场的种类 1.按保险承保标的划分，可分为寿险市场和
非寿险市场。
寿险市场又可分人寿保险市场、健康保险市 场和意外伤害保险市场。非寿险市场可以分 财产保险市场、责任保险市场和信用保险市 场。有的国家把财产保险分为水险和火险， 或水险与非水险等。
四、保险中介
为推动市场高效运行，需要一定中介提供服 务，现代保险的中介性组织分为两大类：一 是提供营销服务的中介组织；另一类是提供 公断公证服务的中介组织，前者包括保险代 理人和保险经纪人，后者主要有保险公估人。
五、保险代理人 1.概念:根据保险人的委托，向保险人收取代
理手续费，并在保险人授权范围内代为办理 保险业务的单位或个人。 2.保险代理人的特征：⑴保险代理人必须是 以被代理人名义从事活动⑵保险代理人必须 在保险人授权范围内进行活动⑶保险代理人 必须与第三者产生民事法律行为⑷保险代理 人的民事法律活动的后果必须由保险人最终 承担。
把以前几年的平均保额损失率加上一定数量 的危险附加率之和作为纯费率。平均保额损 失率是在一定时期内的保险金额总和与保险 赔款总额的比率。为提高保险经营财务的稳 定性，必须在平均保额损失率的基础上，增 加一定的危险附加率，即构成预期的纯保费 率。附加保费通常包括营业费用、预期利润 和异常风险费用三项。
2.制约保险供给总量的因素：资本因素Байду номын сангаас从 业人员、经营管理、交费能力、保险价格、 保险利润率，政府行为。
三、保险价格 1. 也指保险费率，是某种保险的单位金额的
保险费。仅从供给量的内在因素（成本）考 虑保险价格，保险理论价格；加上外部的竞 争因素才形成保险市场价格。 2.保险理论价格。保险费一般指毛保费，由 纯保费和附加保费组成。则保险费率即毛保 费率，由纯费率和附加费率组成。
而并不是一个保险公司。
一、保险需求 1.保险需求的概念。 有两种形式，一是有形的经济保险，体现在
物质方面，即自然灾害和意外事故发生后， 投保的个人或单位所得到的经济补偿和给付；
另一种是无形的经济保障，体现在精神方面， 即在获得保险经济保障之后，投保的个人或 单位，由于转嫁了意外经济损失风险而得到 心理上的安全感。保险需求有质的规定，也 有量的界定。