个人综合消费贷款介绍

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贷款期限


循环授信期限、单笔贷款期限
循环授信额度有效期

授信期限最长20年，且与借款人年龄之和不超过65年 授信终止日期加3年，不晚于土地使用权终止日期 授信生效之日起，某个期限（最长3年）内可支用贷款 支用有效期限终止日期不得晚于授信终止日期

循环授信支用有效期


授信项下单笔贷款期限


营销受理 授信调查 贷款审查审批 合同签署 授信条件落实 贷款发放与使用 贷后管理 综消业务贷款流程图（见附件）
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营销受理



营销渠道 媒体宣传、网点营销、房地产登记部门、合作商家推荐 面谈 申请抵押行为的真实性 贷款用途的真实性 其它客户重要信息 客户参与业务流程 面签申请表 面签授权书 （自愿）预签合同
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贷款对象
具备稳定收入来源、良好信用记录的单位职工 （试行期间，仅限于中国内地居民）



年龄18-60、完全民事行为能力 合法职业、稳定收入，当地连续工作满一年，所在企业 注册资本不低于1000万元人民币 本人、配偶信用记录均不为禁入类 总体收入还贷比不超过50%，对外担保倍数不超过10倍 信用评级不低于BB级 单户同时不超过5个单笔授信，或唯一循环授信
借款人及其配偶名下的住房，不接受第三人房产抵押 当地具有较强保值、变现能力，且房龄20年之内 房龄15年以上的，应处于城区中心，且建筑质量较好 商业用房、商住两用房 市场价格低于10万元的房产 已抵押给我行或他行办理商业性抵押贷款的房产 未取得公开上市资格的政策性住房

严禁作为个人综合消费贷款抵押物的房产
个人综合消费贷款介绍
总行信贷业务部 2010年8月
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内容提要
个人综合消费贷款 个人综合消费贷款 个人综合消费贷款 个人综合消费贷款

综 述 产品介绍 办理流程 市场调研
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个人综合消费贷款综述

个人综合消费贷款的定义
个人综合消费贷款的开发背景

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个人综合消费贷款的定义


我行向自然人发放的，用于合法消费用途的人 民币抵押贷款 两种办理方式


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合作方管理

汽车、家电等销售商

ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
适当开展客户营销合作 严禁委托销售商代为办理贷款受理、调查等事项

我行已准入房地产估价机构


继续与开展评估业务合作 严禁开展客户推荐等事项的合作
严禁开展个人综合消费贷款的业务合作
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贷款公司、担保公司等中介机构

个人综合消费贷款 办理流程

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贷款用途

用于借款人家庭成员的合法消费支出

住房、乘用车、车位、住房装修、高等教育学杂费 其他消费用途

禁止用途


监管要求禁止发放无指定用途贷款 我行要求禁止用于经营用途
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贷款额度

单户授信金额

最低3万元，最高300万元，最高抵押率60% 住房：最高300万元，且以我行贷款（含个人住房按揭 贷款）支付购房款的比例不得超过80% 住房装修：最高60万元，且不得超过所装修住房当前 市场价格的20% 其他合法消费支出：最高50万元，且不得超过消费用 途凭证所载明的交易价格
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营销受理

受理资料(资料清单)



借款人资料（有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明、 文化程度证明、职业证明、还款能力证明、抵押房屋权 证，以及有权处分抵押房屋的其他证明） 配偶、共有人（有效身份证件） 评估报告 消费用途凭证 个人结算账户（还款账户、收款账户） 家庭资产证明（房产证、行车证、定期存单、债券、保 单）

今年与去年情况对比

去年： “以量补价”发展信贷业务 今年：资本金、存贷比等监管约束，贷款规模有限

各行纷纷改变经营思路，大力发展高收益产品

个人综合消费贷款是当前各银行着重发展业务之一
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个人综合消费贷款

产品介绍
贷款对象、用途 贷款金额、期限、利率及还款方式 抵押物准入标准 合作方管理
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还款方式

可选现有五种还款方式之一

阶段性还款法仅用于评级不低于A级，且购房的贷款， 宽限期不超过12个月，且不超过贷款期限的1/3 一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款

提前还款

提前部分还款仅限于分期还款的贷款 最少应还满3期才能提前还款
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抵押物准入标准

抵押物准入条件

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单笔贷款金额根据用途确定



贷款期限



单笔授信期限
贷款期限与借款人年龄之和，不超过65年 贷款到期日加3年，不晚于土地使用权终止日期 根据用途确定单笔贷款最长期限


住房：最长20年 乘用车：最长5年 车位、住房装修：最长10年 高等教育学杂费：最长9年 其他合法消费支出：最长3年


单笔授信：单笔贷款抵押，贷款一笔发放完成 循环授信：最高额抵押，最高额内循环支用
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开发背景：我行产品全景图
信用贷款 汽车、教育贷款 大企业贷款
综合消费贷款
中企业贷款 新房贷款
小企业贷款
二手房贷款 个人商务贷款 小额贷款
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消费贷款全景图
综合消 费贷款
汽车贷款
住房贷款
购物信用 贷款
教育贷款
信用卡
学生
职场新人
蓝领技术 工人
白领及管 理人员
公职人员
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我行消费信贷的战略目标


根据我行信贷业务三年发展规划纲要，围绕房 地产开展消费信贷业务，是迅速扩大我行在城 市地区影响力和市场竞争力的有效途径之一 开办综合消费贷款，有助于完善我行服务城市 客户的信贷产品体系，增加消费信贷业务的盈 利能力
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当前各商业银行零售信贷情况
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贷款对象

严禁受理客户：


信用评级为B级或C级的业务 本人或配偶信用记录为禁入类的客户或我行黑名单 内的客户 非法职业人员、刑事涉案人员、失业人员、无业人 员、在校学生、自雇人士
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贷款对象

自雇人士

自行成立法人机构或其他经济组织 在上述机构内持有超过10％股份 主要收入来源为上述机构的经营收入者 主要包括：我行经营性个人贷款客户（含结清贷款客 户）、其他个体工商户、私营企业主或企业合伙人

单笔贷款到期日不得晚于循环授信终止日期 并按单笔授信的规定，确定不同用途的最长期限
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贷款利率

授信时应明确单笔贷款的最低执行利率 根据信用评级，确定最低执行利率




AAA级：不低于基准利率的0.9倍 AA级：不低于基准利率的1倍 A级：不低于基准利率的1.1倍 BBB级：不低于基准利率的1.2倍 BB级级：不低于基准利率的1.3倍 B级、C级不予以授信