商业银行伪卡风险和防范措施

商业银行伪卡风险和防范措施

■吴秋霞

近年来，银行卡资金被盗事件大幅暴发，同时司法审判的倾向从凭密交易原则转向银行卡安全管理与密码保管责任区分裁判原则，银行对此进行了大量赔付，银行伪卡已成为商业银行主要的操作风险点，系统性风险凸显，如何应对伪卡风险已成为国内商业银行迫在眉睫的问题。

一、伪卡风险成因及表现

1.金融IC卡在推广中存在不足，不能完全解决银行卡侧录和盗刷问题。由于现有的用卡终端需要改造才能读取芯片卡，因此在金融IC卡系统推进的初期阶段，各商业银行发行的金融IC卡是“芯片”+“磁条”卡，“芯片”和“磁条”是一个账号，依旧存在被盗刷的风险。同时由于部分收单机构对金融IC卡的培训不足，存在收银员在刷卡收费时降级使用IC卡的情况，增加磁条信息被侧录的风险。金融IC卡在推广中还存在一定难度，一是金融IC卡成本比磁条卡高，不易被储户接受；二是原有的储蓄卡在更换“芯片”卡时，存在换卡换号的问题，导致持卡人需重新登记更改原有的缴费手续。

2.银行卡侧录、盗刷更加团伙化、科技化和多样化。早期犯罪分子自行在ATM机窃录，或是客户身份信息被泄露出现伪卡。近年来随着科技发展，银行卡侧录和盗刷出现了新的情况。

一是更加团伙化。当前犯罪团伙将侧录和伪卡盗刷等环节分散在不同地区。从案件情况分析，餐饮、娱乐商户成窃录重点场所，由服务人员合谋窃录；伪卡交易又普遍集中在珠宝商户、烟酒经营部、商行、A TM等取现或变现容易的场所，且可以进行大金额交易。团伙化犯罪增加了公安的侦破难度。

二是支付方式的创新出现了新的风险。近年来第三方支付机构不断涌入市场，除获得支付牌照的非金融机构外，市场拓展、收单外包等服务公司发展迅速。这些机构在风险防控意识和水平上参差不齐，对POS机具发放后监管不到位，出现犯罪分子在POS机具上加入信息窃取装置后批量盗取刷卡客户信息的情况。还有，银联卡无卡支付业务无需刷卡或者插卡读取卡片信息，根据实际应用场景仅提交卡片信息、持卡人信息等交易要素，完成相关消费款项支付方式，当客户信息泄露时，客户资金更容易被盗取。

三是窃录方式更加多样化，通过无人值守自助终端进行窃录，在商户收款时进行手机窃录以及电话诈骗等加大了风险防范难度。

3.司法判定倾向的转变会给犯罪分子有可趁之机。目前司法审判的倾向从凭密交易原则转向银行卡安全管理与密码保管责任区分裁判的原则，各地法院的判决结果虽然在银行应承担责任的比例上略有差异,但总体上均认为银行有保障储户的存款安全,为存款人提供安全的交易环境的义务,客户资金损失应由银行承担主要责任，因此银行不能举证客户存在密码保管不当的责任下需进行赔付。司法审判的倾向给犯罪分子带来与他人合谋做案骗取银行资金的机会。

4.媒体报道加大银行声誉风险。随着公民法律意识和维权意识的增强,很多客户在因资金被盗又不能及时与银行协商一致时,选择通过法律诉讼维权或寻找媒体和网络途径扩大影响,从而倒逼银行的解决方式,此类纠纷往往是媒体捕捉的热点,给银行的形象和声誉造成较大的负面影响。

二、加强防范银行伪卡风险的措施

1.加快金融IC卡的推广和终端改造。金融IC卡的推广和终端改造一方面需要商业银行

加大费用投入，可以考虑对持卡人采取减免办卡费用的方式推行金融IC卡；另一方面需要央行加大对商业银行金融IC卡的推广和终端改造的考评力度，促进商业银行有计划有步骤地完成金融IC卡工程。

2.加强银联的综合处理机制。银行卡侧录和盗刷往往不在同一地区或同一银行，加大了风险防范和核查难度，因此商业银行应充分配合中国银联公司共同加强风险防范。商业银行要及时报送风险信息，加大可疑黑名单商户的录入工作，实现风险信息共享，有利于中国银联公司根据线索进行风险排查和深入挖掘，及时锁定伪卡、侧录等犯罪嫌疑，为公安的侦测和打击提供精准的目标。

3.加强银行卡的安全管理。一是加强自助终端安全管理,规范保安员值勤工作,尤其对离行式自助柜员机加大保安巡查,关注网点内部及周边的异常情况，避免犯罪分子在ATM机上安装银行卡克隆设备。

二是强化对伪卡受理高发行业商户的日常管理与风险培训，尤其是对批发类、餐饮、休闲娱乐、珠宝、航空售票等高风险商户的培训和风险教育，提高收单风险防范和法律意识。根据《银联PBOC标准IC卡伪卡风险责任转移规则》，金融IC卡降级使用磁条交易所产生的伪卡风险由收单机构承担责任，各收单机构应加强对收银员受理IC卡的培训工作。

三是加强银行卡动态交易监测。当前犯罪团伙将侧录和伪卡盗刷等环节分散在不同地区，增加了公安的侦破难度，发卡行应通过技术手段加强可疑交易监控，建立异常账户动态追踪，尤其加强对异常交易金额、异地交易的侦测和电话追踪，及时向银联报送伪卡交易信息，便于银联及时排查将案件相关线索报送公安。

四是加强卡密码验证技术，采用小额、大额分标准的动态密码措施，即小额ATM取款及POS消费按照原模式，但是金额超过一定标准的，需采用手机接受动态密码等方式控制大额交易银行卡盗刷的风险。

五是加强应急预案管理，在出现案情时第一时间控制当事人所反馈的资金流向,及时协调进行自救式冻结；另一方面要及时查证用卡人是否存在用卡不安全的情况；同时做好客户安抚以及分标准赔付工作，避免出现事态升级。

六是开展规模化的宣传工作,定期定时通过ATM、营业网点等场所设置醒目的宣传标语,强调密码保护的重要性及良好用卡习惯的一些建议。引导持卡人根据自身交易习惯与日常需求设置刷卡限额，并向持卡人提供余额查询短信提醒功能，有效提醒持卡人知晓自身卡片交易情况，避免伪冒情况。（作者单位：深圳市分行）