工商银行网上银行业务

二、网上银行的基本概念
1、电子银行业务的概念
电子银行业务是指以网络为媒介、以客 户自助服务为特征，为客户提供全方位 金融服务的离柜业务，主要包括网上银 行、电话银行、手机银行、多媒体自助 终端等业务。
2、网上银行的概念
6、国内网上银行发展情况
国内各家银行自90年代末起 先后建立了自己的网站，开办了 网上银行业务，并取得了快速的 发展。
7、工商银行网上银行发展情况
工商银行自2000年2月，推出网上银行业务以 来，经过多次升级、完善，工行网上银行已经发 展成为技术先进、安全可靠、功能强大的金融服 务体系，网上银行客户超过1000万户，2004年网 上银行交易额实现34万亿元，其在网上银行方面 所取得的突出成就，不仅在国内稳固树立了行业 领先的地位，在国际上也是声名鹊起，获得了多 个国际重大奖项。
屡获殊荣的领先服务
英国《银行家》杂志
2002年度“全球最佳银行网站” 唯一一个关于商业银行网站 的大奖
美国《环球金融》杂志
2002年度“中国最佳企业网上银行” 2003、2004、2005连续三年荣获“中国最佳个 人网上银行”称号 2005年中国互联网产业调查：网上银行工行第
➢ 工行网上银行优势
3、银行业的变革
•银行的外观：从有型的物理世界向无型的数字网 络世界转变。美国安全第一网络银行、英国EGG银 行。
•银行的服务模式；由面对面的柜台式服务向不受 时间地点限制的自助服务转变。据预测，今后十年 内，银行的分支机构将减少50%左右。
•银行的服务成本：由高成本向低成本转变。柜台 交易每笔108美分，电话银行每笔54美分，网络银 行每笔13美分。
•电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的 影响，传统的银行业务模式已不能适应社会的 需要，要求银行必须对内部管理和运营机制进 行战略性的调整。以银行为中心的服务供给制 逐步转变为以客户为中心的服务需求制。这是 银行经营理念的根本变革。
•电子商务中必然伴随着支付行为的发生，网 上支付离不开银行的参与。同样，银行网上支 付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发 展。
2000 156
2001 6,402
2002 53,484
2003 194,239
2004 340,489
➢ 我省网上银行业务数据
单位：亿元
8,000
6,000
4,000
2,000
0
网上银行交易金额
2001
2002
2003
2004
245
1,678
5,882
7,308
我省自2001年初开通网上银行业务。
4、电子商务对网上银行的影响
•电子商务即通过互联网或其它网络完成的商务 活动。随着信息技术和互联网的发展，电子商务 已经成为当今信息时代重要的发展趋势。
•1997年7月，美国政府发表了电子商务白皮书 “全球电子商务框架”。2000年6月30日，美国 总统克林顿以“电子签暑”方式使电子签名商务 法案成为法律，从而，使电子签名获得了与普通 书面签名一样的法律地位。（我国2005年4月1日 起实施《电子签名法》。)
工商银行 网上银行业务
主要内容
一、网上银行的诞生与发展 二、网上银行的基本概念 三、网上银行产品体系及其功能 四、网上银行业务开办流程 五、网上银行安全机制 六、网上银行风险控制
一、网上银行诞生与发展
1、现代商业银行的体制演变
•直接融资逐步取代间接融资。商业银行难以与 共同基金、投资银行、保险公司等非银行金融 机构抗衡。美国商业银行资产在整个金融机构 资产中的份额，从1900年的63%、1948年的56%， 下降到1994年的26%。
•非信贷资产经营的好坏，直接影响到银行的盈 利水平。但受分业经营的限制。
•商业银行对某些业务进行分解，独立运作。 如信用卡的独立和上市。
•对市场进行细分。米德兰银行成立了FIRST DIRECT，专营电话银行和ATM 业务，大通银 行、第一芝加哥银行和PNC银行都模仿这一模 式；德意志银行、花旗银行、和瑞士银行则 成立了导管公司（CONDUITS），专门为大型 客户服务。
•安全认证体系的建立，保证了网上支付系统 的健康发展。由人民银行联合全国12家商业银 行共同组建的中国金融认证中心（CFCA）已开 通运行，有利地推动了银行、证券、企业与商 家等网上业务的发展，为电子商务奠定了基础。
•传统支付系统的强大后台支持，以满足电子 商务网上支付的需要。
5、国外发展情况
自从世界第一家网络银行——美国安全第一网络 银行于1995年在Internet网上开业以来，国际金融界便 掀起了一股网络银行风潮，目前，国外85%的银行投资 发展网上银行业务，美国70%、日本50%的家庭使用电 子银行服务。全欧洲约有近2000家金融机构提供网络 银行服务,并以90%的年速度递增。在欧洲银行，业 务交易大部分已实现了无票据、无纸张、 无现金的电脑化处理，并且已有80％的业 务是在营业柜台以外进行的，其中30％通 过网上银行、20％通过电话银行、30％通 过自动柜员机。
2、21世纪的经济特征
当今世界已经进入以知识经济、网络经济 为特征的时代，信息革命使社会和经济产生了 根本性的变化。随着以现代计算机技术和网络 通讯技术在金融业的广泛应用，尤其是因特网 的普及以及电子商务的兴起，金融业正在经历 着一场深刻的变革，传统的经营理念、管理模 式和经营方式甚至组织结构都在发生变化。
灵活的接 入模式
持续的创 新能力
高效的 资金划拨
卓越的 工行财e通
国际领 先的金融
网站
全面的 理财服务
广泛的 网络覆盖
个性化理 财管理模式
设计
先进的 安全机制
➢ 全国网上银行业务数据
单位：亿元
350,000
300,000
250,000
200,000
150,000
100,000
50,000
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网上银行交易金额
•全能性银行呼之欲出，混业经营势在必行。 1999年11月，美国参众两院通过了《金融现代 化法案》，废除了1933年的《格拉斯-斯蒂格尔 法案》，取消了商业银行、投资银行和保险公 司间的分业限制，商业银行实行混业经营。
•花旗银行与旅行者公司合并组成花旗集团，成 为无所不能的“金融百货公司”。
•混业经营并没有给商业银行带来质的变化。