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ⅩⅩ银行产品体系及产品组合分析

一、ⅩⅩ银行产品服务介绍

银行产品是指由银行向市场提供并可供顾客获取、利用或消费的一切服务，它既包括各种有形的产品，也包括各种无形的服务，如存款、贷款、结算、信托、租赁等。

（一）个人产品服务

ⅩⅩ银行的个人产品服务主要包括投资投资理财、信用卡、个人电子银行以及生活e站。

其中投资理财产品包括银行理财和基金两大板块。ⅩⅩ银行当前在售的银行个人理财产品共有52只。按投资期限来分：60天以下理财产品12只，61天到120天理财产品21只，121到180天理财产品5只，181到365天理财产品10只，365天以上长期理财产品13只。按收益类型来分：保本收益的产品5只，保本浮动收益4只，非保本浮动收益43只。此外还有各种贵金属和外汇产品。

ⅩⅩ银行发行的个人信用卡一共有11个系列：标准系列，白金系列，公务系列，商务系列，航空旅游系列，特色主题系列，百货餐饮系列，教育系列，联名系列，准贷系列，爱车一族系列。

个人电子银行服务包括了网上电子银行和掌上银行服务。

生活e站提供了生活缴费，机票旅游，网上购物，电影票订购四大功能。

（二）企业产品服务

ⅩⅩ银行的企业产品服务主要包括基本服务，企业电子银行，托管服务以及金融市场。

基本服务包括存款业务，支付结算，交易业务以及银行卡业务。

企业电子银行服务包括账户查询、集团业务、贷款业务、付款业务、收款业务、票据业务、银企对账业务、代发工资、现金管理、外币业务、银企直联业务、投资理财业务。

企业的托管业务是指商业银行为投资者提供的新兴资本市场服务,包括资产保管、核算估值、资金清算、跨境清算、公司行动、现金管理等核心服务以及绩效评估、投资监督等增值服务。ⅩⅩ银行的主要托管产品有“增持类”定向资产管理计划托管业务、证券投资基金托管、基金管理公司特定客户资产托管、保险资金托管、券商定向资产管理托管、券商集合资产管理计划托管、券商专项资产管理计划托管、商业银行理财产品托管、信托计划保管、信贷资产证券化信托资金保管产业投资基金托管、股权投资基金托管、交易及专项资金托管、合格境外机构投资者(QFII)证券投资托管、合格境内机构投资者(QDII)证券投资托管、人民币合格境外机构投资者(RQFII)证券投资托管、企业年金托管。

ⅩⅩ银行金融市场业务，包括本外币金融市场相关的交易、投资等业务。农行建设完成统一的、覆盖本外币两个资金市场的交易平台，全面提升了金融市场业务的综合竞争力，能够根据客户个性化的需要提供全面、完善的各项金融市场服务。主要业务

和产品包括货币市场业务、交易业务、贵金属业务、债券承分销业务、理财业务、票据业务。

（三）三农产品服务

ⅩⅩ银行的三农产品服务包括三农个人产品和三农对公产品。个人产品包括农户小额贷款、地震灾区农民住房贷款、农村个人生产经营贷款、县域工薪人员消费贷款。

对公产品包括、农村城镇化贷款、季节性收购贷款、县域商品流通市场建设贷款、化肥淡季商业储备贷款、ⅩⅩ产业化集群客户融信、农村基础设施建设贷款。

（四）小微企业产品服务

ⅩⅩ银行的小微企业产品服务包括小微全国产品、小微地方产品、小微服务方案。

小微全国产品包括简式贷、置业贷、经营贷、科创贷。小微地方产品包括瞪羚贷（北京）、科贷通（上海）、速诚贷（广东）、金科通（江苏）。小微服务方案包括产业链型方案、专业市场型方案、园区型方案以及辅助香港上市。

二、ⅩⅩ银行产品组合及层次分析

商业银行的具体产品组合涉及宽度、深度和关联度三个方面:

产品组合的宽度是指在产品组合中包含的产品线的多少。产品线越多则产品组合越宽。

产品组合的深度是指在产品线中每一产品所包含的品种的多少。通常情况下，产品组合深度越深，越可以占领同类产品更多的细分市

场，满足更多客户的需求。

产品组合的关联度是指各条产品线在最终用途分销渠道或其他方面的相程度，相关程度越高，其产品组合的关联度就越高。

商业银行产品组合的宽度、长度、深度和关联度不同，就构成不同的产品组合。商业银行必须依据对消费者习惯、企业资源、市场竟争和企业成本利润等因素的现状与预期来进行产品组合决策。（一）ⅩⅩ银行产品宽度分析

为了分析中国农行的产品宽度，我们选择其他三家大型银行进行横向比较(表3.1)，得出中国ⅩⅩ银行产品宽度的特点。

表3.1四大银行公司产品宽度比较分析

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│中国建设银行湖南省分行│中国_工商银行│中国银行│中国ⅩⅩ银行│

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│企业电子银行产品│对公存款│存款业务│存款服务│

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│存款业务│融资业务│融资业务│融资服务│

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│信贷业务│财智国际│国际结算│担保承诺服务│

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│机构业务│海外行业务│国内支付结算│人民币结算服务│

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│国际业务│票据业务│基金相关业务│代理服务│

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│房改金融业务│清算和结算服务│企业理财服务│投资理财服务│

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│资金清算│企业中间业务│电子银行服务│咨询评估服务│

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