普惠金融的理论与实践 ppt课件
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制度主义小额贷款特点:强调制度建设、市场导向和可持续 发展。
典型代表:印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式 独立运营,下设地区人民银行、基层银行和村银行,村银行是 基本经营单位,独立核算,自定贷款规模、期限和抵押,具体 执行贷款发放与回收。
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国际普惠金融的其他模式
拉美的村银行模式:小额信贷机构以一个村的整体信用为支 撑,在村范围内发放小额贷款。具体模式为村银行一般由3050个会员(95%以上为贫困妇女)组成,会员自主决定存贷款 利率,一般均高于商业银行,贷款者的存款额要达到贷款额的 20%以上方能借贷,属于强制性储蓄,由存款规模决定下轮贷 款的规模。
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国际普惠金融的其他模式
印度的“正规金融机构+农民互助组织”模式:创始于1991年 的印度国家农业和农村发展银行(NABARD)与非正规农民互助 组(SHG)的结合。NABARD通过其员工和合作伙伴(亦称互助 促进机构,如NGO、基层商业银行、信用社、农民合作组织、 准政府机构等),对由15-20名妇女组成的互助组进行动员和 建组培训,互助组内部先进行储蓄和贷款活动,NABARD验收后 直接或通过基层商业银行间接向农民互助组发放贷款。
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国内普惠金融的实践轨迹
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国内普惠金融的大发展阶段
经济背景: 2003年后,农业重回“重中之重”; 2008年,全球性金融危机的爆发和影响; 2012年,先后设立了三个金融改革创新综合实验区; 2013年,国务院“金十条”等重要文件,作出具体部署;银监 会提出了针对小企业和农村贷款的“两个不低于”目标。
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国际普惠金融的成功经验
市场化运作机制:
(1)信贷行为商业化。小额贷款是一种经济行为,而不是权宜之计, 这就需要小额贷款机构运用各种风险管理工具提高其运营水平,实现 盈利是可持续发展的必备条件。 (2)利率标准市场化。坚持小额贷款的市场运作,允许小额贷款机构 根据成本等因素制定合理的利率水平,使其利息收入能够覆盖其运营 成本和呆账损失。 (3)技术手段先进化。随着信息技术的发展,各国小额贷款机构均充 分利用计算机网络开展业务,改善运营条件,降低运营成本,提高运 营效率和市场竞争力。
针对不同国家和不同国情,普惠金融的涵义不尽相同。
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普惠金融与民间金融
普惠金融是体制内的、正规的金融体系,服务于所有自然人和 法人;民间金融是体制外的、非正式金融,服务于自然人,主 要在农村地区和经济不发达地区。
普惠金融
目的 客户 提供者
以扶贫为目的,为社会群体提供金融服务, 体现和谐金融理念
普惠金融的理论与实践
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普惠金融的目标
一是增强金融服务的竞争性,为消费者提供多样化的选择; 二是家庭和企业能以合理的成本获取较广泛的金融服务; 三是金融机构稳健运行,接受市场监督和审慎监管; 四是实现金融业的可持续发展,确保长期提供金融服务;
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普惠金融与小额信贷、微型金融
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国际普惠金融的其他模式
巴西代理银行业务模式:巴西允许代理银行在更大的范围、 以更多的形式提供金融服务,巴西各大城市的零售商店、邮局、 彩票销售点成为银行分支机构的补充。
菲律宾Novaliches发展组织模式:属于非政府组织,经菲律 宾农业合作发展局批准设立。这种模式通常是在拥有一定的初 始资本后,向政府有关部门申请核准注册,再通过吸纳存款、 收取会费等方式招募成员,并选举产生贷款审核委员会等机构, 向成员提供资金信贷等系列服务。
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国际普惠金融的主要模式
福利主义小额贷款:带有救助和扶贫性质的小额贷款为主, 不是以市场导向和可持续发展为方向。
典型代表:孟加拉乡村银行模式 主要向贫困农民,尤其是妇女提供综合金融服务,其支柱是以 小组为基础的农民互助组织,其特色是“互助、互督、互保”。
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国际普惠金融的主要模式
非法集资、高利贷、友情借贷等
交易对象 正规和合法的金融工具
不被正式金融所认可的非标准化合同性金融工具
经营场所 多数拥有固定的交易场所
合法性 监管
大多是合法形式 受银监会和银行等监管
大多没有固定的经营场所 大多是非法和地下形式 金融监管当局的监管范围之外
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普惠金融的体系
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国际普惠金融的发展趋势
有关小额信贷可持续发展的判断:从小额贷款向微型金融转 变,即从单一的信贷服务向为公众提供更多的金融服务转变。
小额信贷的制度主义倾向:从福利主义到制度主义转变,即 国际小额信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企业转变。
小额信贷提供多样化的金融服务:国际上关于小额信贷(行业) 监管原则的一致意见正在形成,即区分审慎性监管和非审慎性 监管;逐步放松有关小额信贷的利率管制。
Βιβλιοθήκη Baidu
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国际普惠金融的其他模式
玻利维亚团结银行模式:玻利维亚团结银行(BancoSOL)成 立之初是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织,其贷款对象 是中低收入阶层,不是赤贫者,贷款小组一般由3-7人组成, 贷款发放时所有会员可同时获得贷款,贷款期限灵活、还款方 式灵活。但每笔借款数额较大,贷款的利率也较高(47.5%50.5%),还需要支付2.5%的佣金,高利率贷款使得银行实现 财务自立,不必依赖政府补贴就可以获得高收益。
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国际普惠金融的成功经验
良好的外部环境:政府支持是小额贷款获得成功的前提。
自动瞄准机制:所有的小额贷款都有严格的特定服务对象, 从而在一系列的管理安排上减少各种成本。(拷贝)
小组担保动力机制:缺乏正式抵押品,是贫困农民获得传统 金融机构贷款的主要障碍,因此,在自愿基础上建立互助组织, 形成小组担保,是一种最常见的替代方式。
社会几乎所有阶层和群体,主要是广大的贫 困和低收入群体
非政府组织、政策性银行、商业银行、非银 行金融机构、信贷联盟等
具体形式 小额信贷、储蓄、保险等多层次的金融服务
民间金融
解决“三农”和小企业的资金紧缺,促进农村经 济发展
从正式金融部门得不到融资安排的群体,比如农 民和创业企业
民间金融中介机构,如农村信用社、农村合作基 金会、私人钱庄等