10076825090_平安智富人生终身寿险(万能)产品介绍

10%
10%
10%
8%
3.5%
超出416元的部分（月交方式）
3.5% 2%
二）追加保险费分配
本公司收到追加保险费后，按照本公司当时规 定的分配比例分配进入单独账户。投保人于第 一至第五保单年度内支付追加保险费的，分配 比例不低于90%；自第六保单年度起，投保人 支付追加保险费的，分配比例不低于95%。追 加保险费未进入单独账户的部分，作为初始费 用由本公司收取。
减少。
保单利息（相同内容）
每月第一日为结算日。本公司每月根据保险监 管机关的有关规定，结合万能保险的实际投资 状况，确定上个月的结算利率，并在结算日起 六个工作日内公布。结算利率保证不低于零。
保单利息在每月结算日零时或本合同终止时按 实际经过天数结算。结算日零时结算的，按公 布的结算利率结算上个月的保单利息；本合同 终止时结算的，按本合同规定的保证利率结算 当月的保单利息。
平安公司现号称其是首款万能型寿险产品
新产品推出策略
平安一改以往大张旗鼓、气势逼人的习惯，此 次在平静中悄悄推出新的万能型险种——“智 富人生”。
据悉，这是一款集投资理财、保障功能于一体， 并可以随时调整保障与投资的比例关系的万能 寿险产品，
平安智富人生终身寿险 （万能型，A、B）条款
本险种宣称是投资与保障二合一的产品，其实 所谓的保障只不过是从客户所交的保费中提出 一部分资金进行保障方面的“再投保” 。
4、所谓人性化的设计，操作非常 复杂，适用性不很强。
在一定程度上是取悦客户的手段，可谓是“短 期感染人，长期麻烦人”。
5、缓缴保费很容易让人误解成可 不缴所缓交年年的保费。
保证利息（相同内容）
保证利息自第二个保单年度起，在每个保单年度的首 个结算日零时结算。本合同终止的，本公司在本合同 终止时结算保证利息。
首次结算保证利息时，本公司计算自本合同生效后结 算利率均为本合同规定的保证利率时的保单价值；以 后结算保证利息时，本公司计算上一次保证利息结算 以来，结算利率均为本合同规定的保证利率时的保单 价值。
案例介绍
优势举例
刚刚从学校毕业的王先生，年收入三万元，他 购买“智富人生”终身寿险（万能型，A）年 缴保费2000元，选择保险金额10万元。
人生不同阶段，他所面临的保障、理财 的需求也将随之而发生着巨大的变化
王先生经历了单身期、二人世界、三口之家、 成熟家庭的人生不同阶段 。
他可以在压力最大但收入颇高时将基本保险金 额提高至15万—20万元，其所缴保费也可按 500的倍数递增；
在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外 伤害事故或疾病身故，本公司按身故当时保单 价值与身故当时保险金额的两者之和，给付身 故保险金，本合同终止。
保险金额（相同内容）
本合同的保险金额由投保人和本公司约定并于 保险单上载明。
本合同有效期内，经本公司同意，投保人可以 变更保险金额。
保险费（相同内容）
优势分析
该险种与传统寿险稳健、无后顾之忧。
“投资联结”造成的风波，一度对整个平安保 险公司都是一个不小的打击，导致平安从此一 蹶不振。此次，“智富人生”险种的推出特别 弥补了“投资联结”的不足，加上了保证年投 资利率为1、75%的最低保底承诺，可以说， 其作为投资产品能有此最低收益的保证，面对 现在平淡的投资市场的确是个不小的诱惑。
（三）期交保险费缓交
投保人支付首期期交保险费后，若保单价值足 以支付保障成本的，投保人可选择暂缓支付期 交保险费，本合同继续有效。
投保人暂缓支付期交保险费的，以后每次支付 期交保险费时，须按顺序依次支付以前各期缓 交的应交期交保险费，最后支付当期的应交期 交保险费。所交期交保险费分别归属相应的保 单年度。
为履行本合同项下的保险责任，本公司根据保险监管机关的有关规定， 为万能保险设立单独账户，单独账户中的资产为本公司所有，账户资 产的投资组合及运作方式由本公司决定。
本合同有效期内，保单价值按如下方法计算： （一）投保时，投保人支付保险费后，保单价值等于扣除初始费用后
的保险费；在此之后支付保险费的，保单价值按扣除初始费用后的保 险费等额增加。根据责任条款第七条约定享有持续交费特别奖励的， 保单价值同时按照持续交费特别奖励等额增加。 （二）投保人部分领取的，保单价值按领取的现金价值等额减少。 （三）本公司每月结算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额 增加。本公司结算保证利息后，保单价值按结算的保证利息等额增加。 （四）本公司每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额
我国新型寿险开办状况
中国人寿保险公司于2000．4在上海先期开办国寿分 红终身保险 、国寿分红两全保险，并于同年7月国寿 千禧理财两全保 险（分红型）
平安公司于1999年10月推出“平安世纪理财投资连 接保险”
太平洋保险公司于2000年8月8日同时在北京、上海 同时推出《太平盛世.长发两全保险（万能型）》
三十年后
交费三十年后（他仍需继续缴费，这是此险种 最让人难以接受的地方），共缴保费150000 元，这时如果其退保而领取保费可一次性领回 171534元（最低），净收益21534元，他的身 故保障最低是25000元，最高不超过41300元。
而且王先生如果选择了最高保障，那么他所缴 保费投入到资金运营中的本金也会自然减少。
分
配
比 例
超出5000元的部分（年交方式） 超出2500元的部分（半年交方式）
超出1250元的部分（季交方式）
超出416元的部分（月交方式）
第一 保单年
度 40%
90%
第二 保单年
度 60%
90%
归属的保单年度
第三 保单年
度
第四至 五
保单年 度
第六至 十
保单年 度
85%
90%
96.5%
90%
92%
96.5%
保险费分配 （相同内容）
本公司收到期交保险费后，按照下表所示分配 比例分配进入单独账户。期交保险费未进入单 独账户的部分，作为初始费用由本公司收取。
详见后表
每期应交期交保险费
0~5000元的部分（年交方式）
0~2500元的部分（半年交方式）
0~1250元的部分（季交方式）
0~416元的部分（月交方式）
若上述计算所得当时保单价值大于当时实际保单价值 的，保证利息等于二者之差，否则保证利息为零。
保障成本（相同内容）
本公司对本合同承担的保险责任收取相应的保 障成本。
在每月结算日零时，本公司按照当日至下月结 算日前一日的实际天数收取相应的保障成本。 对于本合同生效后的第一个结算日和合同效力 中止又复效后的第一个结算日，本公司同时按 照本合同生效日或复效之日至该结算日前一日 的实际天数收取相应的保障成本。每日的保障 成本为年保障成本的365分之一。
平安智富人生终身寿险 （万能型 ）
——产品介绍
走进万能寿险
从市场竞争角度认识万能寿险
认识万能寿险
于1979年在美国寿险市场出现。 万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整、非约
束性的寿险。 万能寿险与投资连接保险、分红保险作为保险
公司应对市场竞争而推出的非传统性新型寿险 几乎同时亮相寿险市场。
其实此规定只不过是二年宽限期的延长，即如 果你缓缴了两年保费，在其后补缴保费时，仍 要先将未缴的两年保费补足，缴费的年度一年 也不会减少。
6、要想领回本金，在保证年年缴 费的前提下需要27年之多。
保单现金价值增长缓慢，因其每年都要从客户 所缴付的资金中收取保障成本费，所以保单的 价值自然就会相应减少。
内容介绍
简易条款 （相同内容）
投保范围：无年龄限制 保险期间：终身 缴费方式：期交
A款保险责任
在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外 伤害事故或疾病身故，本公司根据身故当时保 单价值的101%或者身故当时的保险金额，取 二者中金额较大者，给付身故保险金，本合同 终止。
B款保险责任
等到了退休期，其所面临的经济状况与保障状 况再次发生较大变化，他可以再次要求将所缴 保费降回原有水平。
如果在其一生之中发生大型的事故
他可以随时终止缴付保费，而保险合同仍继续 有效；
同样，当他顺利地化解事故之后，他仍然可以 继续缴纳保险费，来增加投资比例。
劣势举例
王先生今年三十岁，购买“智富人生”终身寿 险（万能型，A）年缴保费5000元。
所以说
王先生所享受的权力，包括四年连续缴费获得 连续缴费奖、可中途领回保单的现金价值、可 以缓期缴费等等都是为了其终身缴费服务的， 而只要没有做到终身缴费，以上的权益根本就 是可有可无。
综合举例
王先生今年30岁，投保“智富人生”终身寿险 （万能型，A）年缴保费2000元，缴至终身，
其基本保额可以在100000元—165200元之间 进行任意选择，（如果其选择高保额，他的本 金进入投资运用的就会减少，如果其选择低保 额，则反之）。
本合同的保险费分为期交保险费与追加保险费。 （一）期交保险费 本合同的期交保险费由投保人和本公司约定并
于保险单上载明。约定的每一保单年度应交期 交保险费不得低于2,000元，且为500元的整倍 数。 期交保险费的交费期间为终身。
（二）追加保险费
投保人按照本合同的规定支付当期的应交期交 保险费后，经本公司同意，可随时支付追加保 险费。每次支付的追加保险费不得低于1,000 元，且为100元的整倍数。
劣势分析
条款艰涩难懂、文字迂回复杂、 卖点“华而不实”、包装痕迹明
显。
1、条款复杂、艰涩难懂。
本条款内容复杂，术语极多，且由于其涉及到 多方面的内容与老险种都有所不同，又为了实 现本险种终身缴费的方式，特意增加了许多所 谓的特别功能，所以要想对其进行全面了解和 认同是一个十分复杂的过程。
2、作为投资理财的终身型险种，客 户要想在生前将资金领回， 难！
简单计算一下，把本、利和都累计在一起，一 个三十岁的人投保此险种后，最早要在五十七 岁的时候退保才能丝毫无损地拿回本金，而在 这时退保，可以说没有任何利益性可言，这对 投资者来说，不能不说是一个悲哀。
无论疾病与否、无论困难与否，还是特殊原因， 保费都得一直交下去。
3、投资与保障二合一 ，无疑又 是一种文字方面的游戏。
对害怕失去财务能力的客户可以随时停止交 费;
当保单连续第四年缴费的同时，公司为客户退 回保费的2%作为连续交费的奖励。
4、非常易于和其他险种进行组合， 同时又可促进其他产品共同销售。
平安公司目前已制定了100%回访老客户的企 划方案，准备再次掀起一次热卖高潮。同时， 拟将本险种与其他平安险种进行组合，以达到 其为客户进行保障与财务规划兼顾的作用！
（三）持续交费特别奖励
投保人于本合同生效日起三年内，每年均在约 定的交费日期或其后的六十日内支付当期应交 期交保险费的，则自第四保单年度起，投保人 于约定的交费日期或其后的六十日内支付当期 应交期交保险费的，本公司同时额外分配2% 的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励 进入单独账户。
保单价值（相同内容）
第十一及以后 各保单年度
96.5%
98%
0~5000元的部分（年交方式）
0~2500元的部分（半年交方式） 0~1250元的部分（季交方式）
60%
40%
15%
10%
3.5%
初 0~416元的部分（月交方式）
始
费
用 比 例
超出5000元的部分（年交方式） 超出2500元的部分（半年交方式） 超出1250元的部分（季交方式）
2、弹性保费、可调整保额，讲求 人性化。
该险种的保费缴纳方式和保障额度全都可以弹 性调整，所以十分适合进行终身保障的规划。
缓缴保费、追加保费、提升保额等新颖功能， 确实是本险种的一大卖点。
3、在一定程度上迎合了相当一部 分客户的投资心理。
保单价值公开透明，平安公司利用其95511、 平安网络及客户服务中心随时公布其利率；
市场竞争策略
先期市场竞争策略： 三家保险公司根据自身对市场状况、消费者寿 险意识的分析，结合各公司经营风格制定出自 己的市场竞争策略，推出了不同的非传统型寿 险产品。
当期市场竞争策略： 各公司正按照自己的时间表，推出自己的寿险 产品。
新产品推出时间
平安保险公司于今年五月底推出新型投资 理财型险种“智富人生”A、B两款