业务发展与风险控制

当前，商业银行在面临更大发展机遇的同时，也将承受前所未有的竞争与挑战，而如何加强和完善风险管理、正确处理风险管理与业务发展的关系，成为新一轮体制改革后商业银行必须面临和亟待加强的一个重要课题。

近几年来，大多数商业银行为求得业务快速发展，追求利润最大化、扩大业务发展成为衡量一个商业银行经营管理好坏的重要标准，我们有的管理人员把盲目地追求商业银行业务的快速发展当作经营管理的主要目标，严重地忽视了对相关业务的风险控制，使一些商业银行在大力拓展业务的背后留下了一定的案件隐患；部分管理人员还存在严重的“重经营、轻管理，重速度、轻质量”的思想，甚至有以牺牲内控为代价，拓展业务经营领域的倾向，忽略了内部可能产生的风险隐患缺乏应对和防范措施；也有的管理层过分强调对风险的控制与管理，畏手畏脚，错误地认为通过少发展经营业务来逃避风险，以求达到降低风险的目的，这根本没有深刻理解风险管理的内涵，不能正确看待业务发展和风险管理的关系，从而严重地阻碍了商业银行发展的脚步。

风险是客观存在的，关键要正确认识和看待风险，要考虑如何去识别、管理和控制，而不能是一味地去简单规避。

加强风险管理是商业银行适应改革的需要。目前，商业银行正在加快深化改革步伐，并按照股份制、银行化的改革方向加快向现代化银行业金融机构迈进，要实现股份制商业银行的改革目标，就必须适应银行业改革的大势所趋，更新风险管理理念，增强风险管理科技含量，结合实际积极探索加强风险管理文化建设。

加强风险管理是提升核心竞争力的需要。随着农村金融体系的日趋完善，多家金融机构入驻农村金融市场，农村金融市场已进入激烈竞争的时代。商业银行只有不断引入现代金融管理理念，加强风险管理体系建设，提高核心竞争力，才能适应市场多元化的竞争需要，在竞争中立于不败之地。

加强风险管理是商业银行实现健康可持续发展的需要。商业银行同其他商业银行一样，是以盈利为核心的企业，业务发展是其根本任务，没有发展本身就是风险。风险管理的根本目的是确保业务发展健康和持续，能够妥善控制和化解风险，直接决定经营发展的成败。要实现更好更快的发展，以价值的最大化提升抵御风险的能力，真正实现效益覆盖风险。

因此，在大力拓展业务的过程中，要树立起科学的发展观，正确处理好速度与质量的关系，发展与管理的关系，短期利益与长期利益的关系，股东利益、存款人利益与员工利益的关系。正视发展中存在的问题，及时总结经验教训，理顺工作关系。既避免片面追求发展速度，忽视风险防范，又避免以牺牲客户、牺牲市场、牺牲效益为代价，片面地追求低风险。从过分追求数量和速度的粗放型、外延式的发展方式转变为以效益为目的，以质量为前提，以规模为手段的安全运营、持续发展的内涵式发展模式上来。通过发展思路、发展模式的科学转型，树立正确的风险观，把风险管理作为经营管理的重心，提高整体抗风险能力。

一是确立风险管理战略与偏好。根据自身市场定位、发展战略和资本实力，结合经济金融政策、监管要求、股民价值回报、同业竞争水平等，明确整体的风险管理战略和偏好，即愿意承担怎样的风险、承担程度及收益，并通过资本充足率、风险资本总量、各类风险资本占比等指标加以量化，抓好风险偏好的压力传导，向各专业条线和机构科学分配。

二是健全风险管理架构和体系。理事会、监事会、经营层要明确定位，建立决策、执行、监督既各司其职，又相互制衡的“三位一体”风管体系；遵循前、中、后台相分离，业务部门、风险部门、监察审计部门要既分工、又合作，形成风险管控的“三重防线”，逐级设立风险管理部门和风险管理岗，配备专业风险管理经理，集中统一管理。

三是健全风险管理规章制度。对现有各项风险管理制度进行梳理、整合和完善，尤其对新业务和新产品需要重新制定或修订的制度、流程，预先做好可行性分析，确保可操作性强。

四是建立风险管理科技信息系统。在已建立的核心业务系统、信贷管理系统、“1104”报表系统的基础上，从风险组织流程、计量模型、数据库等入手，建立系统缜密、覆盖宽泛、信息全面的IT风险监控和评价预警系统，强化信息共享。

五是强化有效的激励和约束。将风险管理与整体绩效和员工个人绩效有机结合，实行定期目标经营责任制，对各社现有的历史包袱和风险状况进行清理核实，新老划断，分别考核奖惩，时刻保持对道德风险的“零容忍”高压态势。