过桥资金风险控制方案

过桥资金风险控制方案

一、资金过桥前的风险控制

（一）现场访谈过桥方、金融机构并采集相关信息

首先，要和过桥方（自然人、法人、非法人）、金融机构（主管信贷行长、信贷或放款部门主管、客户经理必须均到场）对接，可采取两步走，第一步先和过桥方对接，详细听取并询问资金借款方基本情况、过桥的原因、担保落实情况、借款利率及违约金情况等；第二步与过桥方、金融机构对接，详细了解资金借款方在金融机构的信贷合作年限、上一笔授信业务是否属于正常授信到期不能归还、上一笔授信业务品种(属于贷款、承兑汇票、国内信用证、保函垫款或其他品种）、上一笔授信业务担保情况、本次授信批复中担保条件（重点关注放款前提条件和约束条件）等。

其次，根据对接交谈情况整理记录入档，内容包括但不限于资金借款方、借款金额、何时借款，借款用途（用于归还何授信产品：贷款、承兑汇票、国内信用证、保函垫款等）、所欠利息、违约金及其他；借款资金用于归还哪家金融机构的授信、授信批复内容等。

（二）收集有关资料并核实细节

1、客户基本资料

（1）营业执照（含统一社会信用代码）、自然人身份证、部分行业企业需提供许可证、排污许可证、公司章程或合伙协议等；（2）法定代表人、实际控制人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证；

（3）人民银行征信报告：过桥方、担保方，如属于自然人的应查询夫妻双方；如过桥方为企业，可登录国家企业信用信息公示系统，查询企业信用信息公示报告。

（4）上一年度和最近一期财务报表、纳税申报表；

（5）通过法院裁判文书网、中国执行信息公开网、全国法院被执行人信息查询、利用第三方APP平台查询债务人相关信息（如APP平台“企查查”和“启信宝”企业信息查询平台查询企业地址、注册资金、股东高管及其对外投资、关联企业等相关信息）、国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”查询债务人工商登记信息、动产抵押登记以及股权出质登记等信息，交叉验证过桥方、担保方征信状况。

2、审核上一笔金融机构授信资料（原件核实）

（1)授信合同（额度协议、循环额度协议、贷款合同、承兑汇票协议、国内信用证协议【开立国内信用证申请书】等）、保证合同（最高额保证合同）、抵押合同（最高额抵押合同）、质押合同（最高额质押）；

(2)金融机构放款凭证：提款申请书、借据、借记回单、贷记回单；银行承兑汇票复印件、开立信用证复印件；

（3）他项权利证明（抵质押）、抵质押物清单

（4）近三月过桥方银行流水单（审核过桥方付息情况）

（5）过桥方、金融机构提供证明过桥方正常经营的佐证资料。

3、新授信资料（过桥资金的还款来源）

（1）金融机构授信批复文件

（2）授信合同、授信额度协议

（3）保证人出具的保证函、保证合同、有效的最高额保证合同、抵押人同意抵押的函件（如是共同共有住房的，共有人均签字；按份共有的，应当经占份额三分之二以上的按份共有人同意）、抵押合同、最高额质押合同；质押合同、保证金质押合同、最高额质押合同等。

（4）抵押物权属证明。

（5）同意向金融机构借款、担保的股东会决议、董事会决议或其他决议。

（6）落实受托支付企业（需我方掌握、控制的企业、账户确保资金回流归还过桥资金）

（三）风险控制措施

1、选对象

在选择过桥方时，应注意调查其信息情况，把好准入关口，尽可能将资金回款风险降到最低。

对于自然人（已婚的包含配偶）、企业法人（或非法人、其他组织），基本条件应当具备：其在银行的个人信用记录良好，在法院或仲裁机构无涉诉及被执行案件，未被列入失信被执行人名单。

对于企业或经营组织，最好要对经营场所实地调查，了解其是否在正常经营生产，初步判断其后期贷款的可能性和成功率，用自己的视角看企业，掌握第一手资料。

2、看征信

要求过桥方、担保人均提供最近期人民银行征信报告，掌握相关企业和人员信用状况，发现异常或不良信用记录应慎重放

贷，因为借款人不良征信状况将可能影响银行后续贷款发放，造成“断桥”。

3、核授信

对于首笔授信到期不能归还的、属于借新还旧、展期后的授信、授信期间多次拖欠利息、有多次违约记录的情形应审慎叙做资金过桥。

4、查资产

在资金过桥前，应对企业资产负债情况有一定了解，尤其是企业或自然人可处置资产。一旦过桥不成，立即要求企业或自然人偿还过桥资金，同时要求企业或自然人追加实物资产抵押，降低贷款风险。

通过一同去不动产登记部门或其他有权登记部门查询，有产权清晰的可抵押财产，其上无其他权利负担，即无查封、无租赁、无优先权利。

通过房产、土地、车辆登记部门查询债务人房产、土地使用权、车辆等情况。通过国土资源部子网站“中国土地市场网”查询全国范围内土地信息以及供地计划、出让公告、大企业购地情况等。

5、强担保

过桥资金业务性质可设置动产质押(如:汽车质押、贵重金属质押等），还应将过桥方、（企业或其他组织）法人代表(或负责人）、股东、财务负责人夫妻作为无限连带责任保证人，对民营企业，应将企业法人和主要股东的成年子女夫妻也作为保证人，加大企业违约成本。

6、核批复

多维度审核验证银行授信批复的真实性，有效性。应到金融机构面核，注意批复文件是否已经履行全部审批手续，是否为正式文件；批复中有效时间是否覆盖本次后续贷款等。对个别银行要求先还款再审批后续贷款的情况要谨慎对待。重点关注批复文件中授信品种、授信金额、担保条件、前提条件（金融机构在前提条件不满足的情况下不予放款，比如环保条件等）、约束条件以及授信批复效期。

7、重落实

在核实了金融机构授信批复真实性、有效性前提下，要分析评判金融机构要求的后续贷款授信风控条件是否能够落实，如后续贷款抵押标的物是否被法院查封（重点关注最高额抵押合同项下业务），对于此，应与金融机构出具正式委托手续，前往登记机构进行查询核实。

如无查封，金融机构和过桥方对抵押物价值进行协议作价，发起抵押物余值抵押（顺位抵押）；或过桥方先将抵押物抵押给我方，办理完毕抵押登记手续后，将过桥资金放至金融机构指定的过桥方存款账户上，然后金融机构做顺位抵押，完善抵押登记手续，待放款后，我方再解除抵押。（上述手续需在同一天完成）；

对于预抵押登记业务，要关注房地产开发商能否顺利出具同意办理预登记的协议，能否办理预告登记证，还需关注办理登记期间出现预查封；

对于最高额抵押业务，要关注抵押人在决算期间、业务办理期间是否涉诉及抵押物被查封情况。