中国银行公司业务简介.ppt (王俊川)

2013年7月15日
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商业银行的业务主要范围
负债业务 资产业务 中间业务

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随着经济的不断进步，目前世界各国的主 要商业银行都在向全能化、综合性方向发 展，成为“金融百货公司”型金融机构， 业务涉及短期生产周转贷款、长期性投资 贷款、消费贷款、证券投资、黄金买卖， 甚至还包括租赁、保险、信托、咨询、信 息服务等。
信用评级
对借款人信用等级的评估：分为AAA、AA、A、 BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共十个信用等级。 评级结果与信用发放：在信用发放方面，中 国银行原则上: 对A类客户“大力支持、优先审批”； 对B类客户“严格管理、强化担保”； 对C类客户“严格把关、加强监督、及时催收”； 对D类客户“收缩授信、尽早脱离”。
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贷款实务流程

贷款的“三查”制度：贷前调查、贷时审查、 贷后检查。

调查的基本内容包括对借款人的调查、对借 款用途和性质的调查、对贷款保障的调查和 对贷款风险度的测定等四个方面。
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贷款实务流程

客户提出贷款申请——信用评级——准 入 —— 撰 写 授 信 报 告 —— 三 位 一 体 评 审——核批——签署合同——发放贷款 （授信执行）——贷后管理———贷款 偿还——后评价
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信贷原则




贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行 政法规和人民银行发布的行政规章； 贷款的发放和使用应当遵循安全性、流动 性和效益性的原则； 借贷双方的借贷活动应当遵循平等、自立、 公平和诚实信用的原则 遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从 事不正当竞争。
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公司贷款种类



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按贷款币种划分：人民币贷款、外汇贷 款 按贷款对象划分：生产企业贷款、进出 口企业贷款、外商投资企业贷款 按贷款利率划分：浮动利率贷款、固定 利率贷款、优惠利率贷款 人民币贷款利率空间为人民银行基准利 率基础上优惠10%或上升70%
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公司贷款种类
按贷款用途划分： 流动资金贷款： 固定资产贷款： 项目融资： 房地产贷款： 应收帐款收购：
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商业银行的资产业务


商业银行的资产业务是指将自己通过负 债业务所积聚的资金加以运用的业务， 是其取得收益的主要途径。 依据国际通行的银行资产负债表，我们 把银行资产划分为现金、贷款、证券投 资(政府债券)和固定资产（自用）四大 类。
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商业银行的其他业务
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公司业务组织构架
行长室 分行公司业务部 总经理室
管理团队
业务拓展团队
支行公司业务处
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中行客户经理制
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建立客户经理制的必要性
适应金融体制改革和市场竞争的要求，实现我 行向“以市场为导向、以客户为中心、以效 益为目标”的经营机制的转变，建立和完善 我行全方位、系统化的金融服务体系以及统 一规范的公司业务营销队伍，发展和巩固我 行基本公司客户群，从而扩大我行公司业务 市场份额，提高我行综合竞争能力和整体效 益。 是为了适应银行产品的多样化和客户资源稀缺 的产物
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信贷基础知识

信贷的含义 信贷是指货币的持有人将一定数额的货 币暂时贷放给需要货币资金的借款人， 并由借款人按约定的期限如数归还，同 时支付一定利息的行为。
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信贷资金运动的特征


以偿还为前提、以收取利息为条件的价 值让渡； 与社会物质产品的生产流通相结合； 产生经济效益才能良性循环； 信贷资金运动以银行为轴心。
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商业银行的负债业务


商业银行的负债业务是商业银行筹措资金、 组织资金来源的业务，是商业银行经营资 产业务和其他业务的基础。 商业银行的负债业务大体上可以分为自有 资本、存款业务、借款业务三大项，此外 还有中间业务负债。
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自有资本——相对比重较低、绝对数额 较大 存款——被动型负债业务 借款——短期借款：同业拆借、向中央 银行借款、票据贴现、回购协议等；长 期借款：发行金融债券 中间业务负债——如结算保证金、联行 汇差占用等
公司业务产品
2013年7Βιβλιοθήκη Baidu15日
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产品使用在银行业务中的作用和趋势



银行业改革使得传统的资产、负债两大收入来 源利润空间变得狭小 丰富客户关系管理手段，强化客户依赖度 战略投资人和公众股东的需求 客户多元化金融服务的需求 同业竞争的结果
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产品使用在银行业务中的作用和趋势
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客户经理制


客户经理制：激励和约束机制 激励：人事序列及相应的工资和福利待遇 约束：完备的客户经理行为规范和考核约束 体系 客户经理等级：高级客户经理、客户经理、 助理客户经理、客户经理助理
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客户经理的任务



担任客户参谋和财务顾问,了解、分析客户 需求并及时提出合适的解决方案。 协调本行资源满足客户合理需求并为本行 获取合理收益。 掌握同行经营策略提出对策。
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公司贷款种类
质押与抵押的区别
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抵押 不转移财产的占有 只能是有形财产 当以有形财产设立担保 物权时，可用不动产也 可用动产 依法登记的在登记之日 生效或自愿登记的自签 定之日生效
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质押 转移财产的占有 可以是有形财产也可以 是无形财产 只能用动产 动产质押的自质物移交 给质权人占有时生效， 权利质押的自权利凭证 交付之日生效，依法登 记的在登记之日生效
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信用评级

信用评级是指根据银行内部确定的综合评 价指标，定期审查客户的资信状况，并据 此将客户进行分类。客户信用评级制度是 客户信用风险管理制度的组成部分，有关 客户信用评级的标准和结果，属于银行内 部掌握资料，对外应保密。
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信用评级

客户信用评级指标基本包括按偿债能力、获 利能力、经营管理、履约及综合收益指标及 发展能力和潜力、倒扣分指标、限定性指标 及信用等级修正指标。
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信用评级

公司业务部门负责客户信用等级的初评
风险管理部门负责客户信用等级的审定 客户信用评级每年评定一次，每次评级时 间为有关年度的第二季度。客户信用等级 的有效期为一年。新客户信用等级的评定 按“随报随评”的方式进行。
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准入


实现风险关口前移。 信息的收集和目标客户的争揽。 重点客户的维护和挖潜。 通过客户分类管理，引导新增授信的投放，调 整授信客户的结构和分布。
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信用评级

以制造业企业评级为例： 1.偿债能力指标：资产负债率、流动比、现 金比、经营活动现金流负债比、净现金流量 2.获利能力指标：主营业务利润率、资本回 报 3.经营管理指标：注册资本到位、治理机制、 销售收入现金含量、应收帐款周转率、存货 周转率、管理水平 4.履约指标：还本付息记录
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客户经理的职责
1、制定对客户的营销原则、服务方案、业务发展 目标和工作计划并组织实施 2、根据客户需求对方案进行调整 3、客户关系管理 4、授信风险的前台监控
5、具体授信业务的评估
6、组织、协调、参与新产品的研发与推广
7、组建客户服务小组，负责实施协同工作制
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客户提出申请


如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提 交合资、合作企业的合同、章程、对合同章程 的批复文件和批准证书； 如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提 交其董事会关于同意申请借款的决议（有法定 人数签字）和借款授权书；
借款人资本金到位情况的证明（验资报告）；


借款人信用等级证明材料或其他证明借款人资 信情况的证明材料；
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客户提出申请
客户经理了解借款人概况：6C原则:品德 (character) 、能力（capacity)、现金 (cash)、担保(collateral)、环境(condition) 和控制(control)
客户经理了解借款人概况：申请借款金额、借 款币别 、借款期限、借款用途、还款来源、 还款保证、用款计划、还款计划、其他。
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资产类产品

综合授信额度、固定资产贷款、流动资 金贷款、银团贷款、出口押汇或贴现、 出口信用保险融资、保理、商业发票贴 现
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中间业务产品

汇划即时通、报关即时通、短期融资券、 财务顾问、委托贷款、出口议付、进口开 证、保函、福费廷、代客外汇买卖、代客 债务风险管理、代客资金管理、信用花园、 四季远期、 NDF 、投资银行业务



提高客户对银行的依赖度 提高市场竞争力，跳出价格战的红海 提高银行收益 ，丰富收益构成 加强客户经理捕捉客户需求的能力和销售能力
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产品分类

按业务性质分:资产、负债、中间业务

按受理部门分： 公司部产品、资金产品、贸 易产品
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负债类产品

存款：活期存款、定期存款、协定存款、 通知存款
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公司客户经理
客户经理是我行在公司业务部内设臵的针对具 体公司客户的业务营销人员，客户经理是我 行对外的业务代表，负责开拓市场，全面了 解客户需求，并向其推介产品，争揽业务， 同时协调组织全行各有关专业部门及机构为 客户提供全方位金融服务，在主动防范金融 风险的前提下，建立、保持与客户的长期密 切联系 主要职能:发现-分析-提供方案-后评价
公司贷款种类（资产业务）
按贷款期限划分 • 短期贷款 ：贷款期限在一年以内 • 中期贷款 ：贷款期限在一年至五年（含三年） • 长期贷款 ：五年以上 （超过十年以上的贷款需要报请人民银行）

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公司贷款种类
按贷款保障方式划分 信用贷款： 担保贷款： • 保证：保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时， 保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。按照保 证人在保证法律关系中承担的不同民事责任分为一般 责任保证和连带责任保证。 • 抵押：债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财 产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人 有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优 先受偿。 • 质押：
中国银行公司业务
简 介
2006年8月
授课内容
什么是商业银行公司业务 中行客户经理制 公司业务营销 公司业务产品 资产业务—信贷业务、授信业务 其他业务产品
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什么是商业银行公司业务
2013年7月15日
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商业银行的概念
以经营存款、放款为主要业务
以利润为主要目标的经营货币这一特殊商品 的企业
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申请贷款提供的材料
无论借款人申请何种贷款，应提交以下资料：



借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执 照； 法人代码证和税务登记证复印件 初次申请贷款应提交公司章程； 借款人的贷款卡； 借款人近3年的经审计过的财务报表和近期的财务 月报表
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商业银行的其他业务包括中间业务、表外 业务和投资银行业务。
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中行公司业务


公司业务是指以公司客户为服务对象的 银行业务。体现了以业务为导向的经营 模式(信贷业务处)向以客户为中心的经 营模式（公司业务处）的转变。 公司业务部是通过采取一系列营销方案 和营销手段向机构法人客户提供一揽子 金融服务解决方案的部门
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准入






1、对于属于我行重点支持类行业的客户，其准入标 准为CCC级及以上。 2、对于属于我行适度支持类行业的客户，其准入标 准为B级及以上。 3、对于属于我行允许类行业的客户，其准入标准为 BB级及以上。 4、对于属于我行限制支持类行业的客户，其准入标 准为BBB级及以上。 5、对于暂没有确定类别的行业，按允许类行业客户 准入标准执行。 6、对于《财富》全球500强跨国集团在华投资企业， 其准入标准为CCC级及以上。
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2013年7月15日
信用评级
5.发展能力和潜力指标：固定资产净值率、 主营业务收入增长率、主营业务收入、利 润增长率、净利润、领导者素质、市场前 景等 6.倒扣分项：涉损金额净资产之比、财务信 息质量指标 7.限定性指标：授信分类结果限定（次、可、 损、B、CC、D） 8.信用等级修正指标
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