第四章商业银行贷款业务经营与管理
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贷款五 级分类管理。根据《贷款风险分类指导
原则》，采用贷款风险分类方法，按风险程度将
贷款划分为五类，即正常、关注、次级、可疑、
损失。
《商业银行业务与经营》课程组
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1、正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷 款本息不能按时足额偿还本息； 2、关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存 在一些 可能对偿还产生不利影响的因素； 3、次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，完全依 靠其正常经营收入已无法足额偿还本息，即使执行担保，也 可能会造成一定损失； 4、可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行担保， 也肯定要造成较大损失； 5、损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序 之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
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三.贷款步骤:
贷款操作程序，既是保证贷款运行的必要形式，又是规范 贷款操作的基本要素以及各环节的衔接程序。
贷款申请
对借款人的信用等级评估
贷款调查 贷款审批 签订借款合 同 贷款发放 贷后检查 贷款归还和不良贷款的处置
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(一)贷款申请
借款人需要贷款，应当向主办银行或其他银行的经办机构直 接申请。借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能 力及还款方式等主要内容的《借款申请书》。
3、长期贷款
---长期贷款指5年（不含5年）以上的贷款。主要是银行发放的不动 产抵押贷款，用于新建厂房、购买新的机器等。 3 《商业银行业务与经营》课程组
（二）按贷款保障条件划分
1.信用贷款：信用贷款是指银行完全凭借客户的 信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。
2.担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款和质押 贷款。 3.票据贴现
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二、贷款政策
（一）贷款政策内容：
贷款业务发展战略 贷款工作规程与权限划分 贷款的规模与比率控制 贷款的种类和地区 贷款人的担保 贷款定价 贷款档案管理政策 贷款日常管理与催收政策 不良贷款管理
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（二）制定贷款政策应考虑的因素：
国家有关的法律、法规 国家的财政和货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构 服务地区经济条件和经济周期 银行信贷人员的素质
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贷时审查的内容
1、审查形成借款的原因，提出贷与不贷的意见；
2、审查贷款直接用途，提出贷多贷少的建议；
3、审查贷款期限，决定贷款归还时间； 4、审查贷款用途，防止不合理资金占用； 5、审查资金盈利和市场资金供求关系，核定贷款 利率的高低。
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（五）签订借款合同
根据《贷款通则》规定，所有贷款应当由贷款人与借款人签订 借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款 期限、还款方式，借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约 定的其他事项。
（六）贷款发放
（二）对借款人的信用等级评估
根据《贷款通则》规定，贷款人收到借款人提交的 《借款申请书》和有关材料后，应当根据借款人的领导者素 质、经济实力、资金结构、履约情况、经济效益和发展前景 等因素，评定借款人的信用等级。
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（三）贷款调查
根据« 贷款通则»，贷款人受理借款人申请后，应当对借 款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况 进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风 险度。
这种划分有利于加强贷款安全性和风险性管
理。
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（三）按贷款用途划分：
1.流动资金货款 2.固定资金贷款 (四）按照贷款对象的部门分类 1.工业贷款 2.商业贷款 3.农业贷款 4.科技贷款 5.消费贷款
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（五）按贷款风险程度划分
2002年1月1日起，我国各类银行全面实施
第四章 商业银行贷款业务经营与管理 学习目标： 掌握贷款的定义及其分类方法 熟悉贷款定价原则，掌握并应用几种贷款定 价方法 了解几种常见的贷款种类 掌握贷款信用分析技术及其关键指标
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第一节
银行贷款业务概述
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策， 以还本付息的条件，将一定数量的贷币资金供给借款人使 用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、 用途、期限、利率和方式等因素构成。
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（六）、按贷款性质划分
1、自营贷款
2、委托贷款 3、特定贷款
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（七）按贷款偿还方式分类：一次性偿还和分 期偿还贷款
一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金 的贷款，其利息可以分期支付，也不可以归还本金时一次性 付清。一般说，短期的临时性、周转性贷款都是采取一次性 偿还方式。 分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支 付利息的贷款。这种贷款的期限通常按月、季、年确定，中 长期贷款大都采用这种方式，其利息的计算方法常见的有加 息平均法、利随本减法等。
贷款的种类 贷款政策 贷款步骤
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一.贷款的种类
（一）按贷款期限划分
1、短期贷款
---短期贷款指贷款期限在1年以内（含1年）的 贷款。 包括季节性和临时性贷款。主要解决企业经营过程中 季节 性和各种偶然性引起流动资金融资需要。 2、中期贷款
--- 中期贷款是指期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）贷款。 中期贷款主要解决企业营运资本，设备更新改造，是中小企业取得固定 资本重要途径。
（四）贷款审批
Fra Baidu bibliotek根据《贷款通则》规定，贷款人应建立审贷分离、分级审批
的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料核实、
评定、复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
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对借款理由的分析
银行在发放任何一笔贷款之前，都要分析借款 的理由，以判断是否符合银行的要求。企业 借款理由可以归纳为以下几个方面。 1、销售增长导致的借款。 2、营业周期减速慢引起的借款。 3、固定资产购买引起的借款。 4、其他原因引起的借款。
原则》，采用贷款风险分类方法，按风险程度将
贷款划分为五类，即正常、关注、次级、可疑、
损失。
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1、正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷 款本息不能按时足额偿还本息； 2、关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存 在一些 可能对偿还产生不利影响的因素； 3、次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，完全依 靠其正常经营收入已无法足额偿还本息，即使执行担保，也 可能会造成一定损失； 4、可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行担保， 也肯定要造成较大损失； 5、损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序 之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
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三.贷款步骤:
贷款操作程序，既是保证贷款运行的必要形式，又是规范 贷款操作的基本要素以及各环节的衔接程序。
贷款申请
对借款人的信用等级评估
贷款调查 贷款审批 签订借款合 同 贷款发放 贷后检查 贷款归还和不良贷款的处置
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(一)贷款申请
借款人需要贷款，应当向主办银行或其他银行的经办机构直 接申请。借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能 力及还款方式等主要内容的《借款申请书》。
3、长期贷款
---长期贷款指5年（不含5年）以上的贷款。主要是银行发放的不动 产抵押贷款，用于新建厂房、购买新的机器等。 3 《商业银行业务与经营》课程组
（二）按贷款保障条件划分
1.信用贷款：信用贷款是指银行完全凭借客户的 信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。
2.担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款和质押 贷款。 3.票据贴现
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二、贷款政策
（一）贷款政策内容：
贷款业务发展战略 贷款工作规程与权限划分 贷款的规模与比率控制 贷款的种类和地区 贷款人的担保 贷款定价 贷款档案管理政策 贷款日常管理与催收政策 不良贷款管理
《商业银行业务与经营》课程组
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（二）制定贷款政策应考虑的因素：
国家有关的法律、法规 国家的财政和货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构 服务地区经济条件和经济周期 银行信贷人员的素质
《商业银行业务与经营》课程组
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贷时审查的内容
1、审查形成借款的原因，提出贷与不贷的意见；
2、审查贷款直接用途，提出贷多贷少的建议；
3、审查贷款期限，决定贷款归还时间； 4、审查贷款用途，防止不合理资金占用； 5、审查资金盈利和市场资金供求关系，核定贷款 利率的高低。
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（五）签订借款合同
根据《贷款通则》规定，所有贷款应当由贷款人与借款人签订 借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款 期限、还款方式，借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约 定的其他事项。
（六）贷款发放
（二）对借款人的信用等级评估
根据《贷款通则》规定，贷款人收到借款人提交的 《借款申请书》和有关材料后，应当根据借款人的领导者素 质、经济实力、资金结构、履约情况、经济效益和发展前景 等因素，评定借款人的信用等级。
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（三）贷款调查
根据« 贷款通则»，贷款人受理借款人申请后，应当对借 款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况 进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风 险度。
这种划分有利于加强贷款安全性和风险性管
理。
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（三）按贷款用途划分：
1.流动资金货款 2.固定资金贷款 (四）按照贷款对象的部门分类 1.工业贷款 2.商业贷款 3.农业贷款 4.科技贷款 5.消费贷款
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（五）按贷款风险程度划分
2002年1月1日起，我国各类银行全面实施
第四章 商业银行贷款业务经营与管理 学习目标： 掌握贷款的定义及其分类方法 熟悉贷款定价原则，掌握并应用几种贷款定 价方法 了解几种常见的贷款种类 掌握贷款信用分析技术及其关键指标
《商业银行业务与经营》课程组
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第一节
银行贷款业务概述
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策， 以还本付息的条件，将一定数量的贷币资金供给借款人使 用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、 用途、期限、利率和方式等因素构成。
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（六）、按贷款性质划分
1、自营贷款
2、委托贷款 3、特定贷款
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（七）按贷款偿还方式分类：一次性偿还和分 期偿还贷款
一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金 的贷款，其利息可以分期支付，也不可以归还本金时一次性 付清。一般说，短期的临时性、周转性贷款都是采取一次性 偿还方式。 分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支 付利息的贷款。这种贷款的期限通常按月、季、年确定，中 长期贷款大都采用这种方式，其利息的计算方法常见的有加 息平均法、利随本减法等。
贷款的种类 贷款政策 贷款步骤
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一.贷款的种类
（一）按贷款期限划分
1、短期贷款
---短期贷款指贷款期限在1年以内（含1年）的 贷款。 包括季节性和临时性贷款。主要解决企业经营过程中 季节 性和各种偶然性引起流动资金融资需要。 2、中期贷款
--- 中期贷款是指期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）贷款。 中期贷款主要解决企业营运资本，设备更新改造，是中小企业取得固定 资本重要途径。
（四）贷款审批
Fra Baidu bibliotek根据《贷款通则》规定，贷款人应建立审贷分离、分级审批
的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料核实、
评定、复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
《商业银行业务与经营》课程组
14
对借款理由的分析
银行在发放任何一笔贷款之前，都要分析借款 的理由，以判断是否符合银行的要求。企业 借款理由可以归纳为以下几个方面。 1、销售增长导致的借款。 2、营业周期减速慢引起的借款。 3、固定资产购买引起的借款。 4、其他原因引起的借款。