关于我国小额信贷发展的思考论文

西 南 财 经 大 学 成人学历教育本科学生毕业论文

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论文题目：《关于我国小额信贷发展的思考》

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摘要 (1)

一、小额信贷的基本理论 (2)

二、我国小额信贷发展现状与问题 (2)

（一）发展现状 (2)

（二）发展中的问题 (3)

1.首要障碍――资金困境 (3)

2.风险控制措施缺失 (3)

3.行业监管体系仍不完善 (4)

4.我国小额信贷机构自身存在的问题 (4)

三、我国小额信贷发展前景预测及对策 (4)

（一）前景预期 (5)

（二）借鉴国际经验并结合自身情况 (5)

（三）增加小额信贷的融资渠道 (6)

（四）为小额信贷的发展创造稳定的政策环境 (7)

（五）完善对小额信贷的监管 (7)

（六）建立小额信贷的风险控制机制 (8)

四、结束语 (8)

参考文献 (9)

容摘要

本文以我国小额信贷的发展现状及前景为主题，多角度透视我国小额信贷市场，在资料收集、信息整合、综合分析的基础上对我国普通小额信贷的发展现状、问题，新兴信贷模式加以研究，并对我国小额信贷提出发展建议和问题解决方案。

小额信贷项目同正规金融机构的常规服务以及传统扶贫项目有本质的区别，

小额信贷是以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供合适特定目标阶层客

户的金融产品服务。小额信贷是一种为穷人提供信贷服务的信贷方式，它既区别

于通常的银行等正规机构的贷款方式，也不同于民间的非正规信贷方式，也不同

于一般的扶贫方式[1]。

关于我国小额信贷发展的思考

一、小额信贷的基本理论

发展小额信贷的初衷是为贫困人口、低收入家庭和自营业者提供一系列广泛的金融服务，包括存款、贷款、支付服务、汇款、担保、小额租赁、住房金融等。促进不发达地区的经济发展。但实际上小额信贷并不是贫困人口的专利，其服务对象应该是略低于贫困线的人口。国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的贷款对象是多层面的，它囊括了贫困人口、非贫困人口和微小企业。一方面，多元化的借贷主体可以分散投资风险，为小额信贷机构的持续发展提供更多的契机：另一方面使小额信贷机构可以有更强的能力适应市场的环境，更好的为贫困人口，为促进农村金融体系的改进做出努力。

从小额信贷的概念和其服务的对象来看，小额信贷应遵循以下基本原则：（1）小额信贷不仅仅是简单的小额度贷款还应包括储蓄、保险和资金结算等多样化的金融服务；（2）小额信贷是为穷人服务的金融体系，它的目标是服务大规模的穷人，其收费应在合理的围之，即能被穷人所接受；（3）为实现可持续经营的目标，小额信贷的服务收费应足以覆盖其运营的一切成本，如果可能，政府应给予小额信贷机构一定得支持和优惠政策；（4）小额信贷的单笔金额小，缺乏必要的抵押担保，其利率水平也应适当予以放宽。

二、我国小额信贷发展现状与问题

（一）发展现状

当前，我国的小额信贷市场正在以前所未有的速度发展着，一批批茁壮成长的小额信贷机构正在不断革新中国小额信贷行的业版图，如为农村金融服务的农村信用社、为中小企业提供融资的城商行和村镇银行、为微小企业主及个体工商户服务的小额贷款公司等普通小额信贷业务受理者在这个时代大舞台上展示这他们独有的魅力。

中国人民银行发布数据显示，截至2015年6月末，全国共有小额贷款公司8951家，贷款余额9594亿元，上半年新增人民币贷款162亿元。通过对我国小额信贷公司分地区统计表（附件：表一）的分析，可以发现在全国各大省市、自治区中，省、省、自治区、省、省的小额贷款公司数量最多，均在400家以上。数据显示，全国31个省级行政单位中，贷款余额最高的是省，为1119.76亿元，其次为省，贷款余额869.41亿元。最低的是自治区，为5.92亿元。省小额贷款从业人员最

多，达9922人，但其公司数量却仅有427家，截至6月末贷款余额为653.82亿元。

“如今处于井喷式高速发展期的小额贷款行业正暗流涌动。小贷行业会经历一个洗牌的过程，一些优秀的小贷公司最后会留下来，而那种比较善于把握政策与创新之间平衡的小贷公司有可能得到进一步的发展。”在目前这个阶段，我国的小额信贷市场还并不成熟。由于在政策环节上还没有一套相对市场化且有利于小额信贷发展、同时也利于严格管理和监督的法律法规，而政府对于小额信贷这种金融类型的扶贫工具的运用经验明显不足，因此小额信贷试行中出现的问题无法有效及时地解决，反而打击了各方合作开展小额信贷的积极性。另一方面，在目前从事小额信贷的非政府组织中，还尚未出现显示出足够的长期、专注地在中国开展小额信贷的高素质组织。因而，推广小额信贷，中国可能还要走相当长的一段路。

（二）发展中的问题

1. 首要障碍――资金困境

在当前金融体系下，小额信贷组织如何实现规模经济和资金来源的多元化成为其可持续发展的一道难题，而资金困境恰恰成为破题难以逾越的障碍。融资渠道有限是限制小额信贷公司发展的制约因素。按照小额信贷组织现有的条件以及正规商业银行、邮政储蓄管理制度，小额信贷组织很难从正规金融机构获得批发资金，那么增资扩股便成为小额信贷组织实现持续发展主要资金来源，但这种资金来源对于落后地区的投资人毕竟实力有限。受国际金融危机影响，小额信贷公司资金供给进一步缩水，这无疑是雪上加霜。本地的商业银行不愿意贷款给小额贷款公司，而异地贷款的融资成本过高，使得小额贷款公司进退维谷。

2. 风险控制措施缺失

虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，相对仍然较高。我国大多数商业银行不良贷款比率及不良贷款余额双下降，而农村商业银行不良贷款比率没有出