中外互联网保险平台运营模式对比与启示

中外互联网保险平台运营模式对比与启示

作者：陈思霖王腾腾徐晨豪程佳悦

来源：《全国流通经济》2018年第31期

摘要：互联网科技对保险行业的影响可分为三个阶段：早期为各保险公司的官网营销平台和第三方销售平台。中期为传统保险公司深入利用互联网技术，以美国的Allstate财险公司和中国平安互联网金融为代表。最新的有在线保险公司：美国OSCAR HEALTH在线健康保险公司和中国“众安在线”，以及P2P保险平台：德国Friendsurance公司、英国Bought By Many公司、美国Lemonade公司等。中国的诸多互联网保险公司都未能真正解决保险业与用户之间固有的矛盾。故而本文选取成立于2015年在大数据利用方面极具创新性的益盛鑫网络科技有限公司（下称益盛鑫），来与国内外最新的德、英、美三国保险平台的运营模式进行比较，发现益盛鑫的价值与问题，利用共享经济与区块链技术带来的启示，从而为我国互联网保险业的发展探索新出路。

关键词：P2P 保险平台；互联网保险基数服务平台；运营模式；金融科技；风险管控

中图分类号：F842文献识别码：A文章编号：2096-3157（2018）31-0034-02

一、国外互联网保险平台运营模式分析

Friendsurance是德国P2P保险初创公司，成立于2010年，致力于为客户提供价格更优惠的保险服务，遵循“无理赔、得返点”的原则。经营的产品有手机、笔记本、住房、汽车等财产保险和第三方责任保险。Friendsurance 的保险产品采用了基于P2P 的社区形式——客户能收回部分保费，保险单不再由保险公司持有。公司保留保费，因而通过佣金和管理费来获利。利用互联网信息技术提供比价服务，优化顾客购买体验。将互助保险与传统保险用互联网完美结合，实现了保费共享、风险共担。

Bought By Many公司于2011年成立于英国伦敦，2015年凭借公司独特的运营模式，获得了金融科技创新大奖以及英国保险大奖。Bought By Many是一家保险经纪公司，更像一个团购网站，起到中介的作用，连接广大潜在保险购买用户和保险公司，凭借广大有相同需求的用户的规模优势与保险公司协商获取折扣。该平台定位于有专业保险需求的小众市场，此类市场往往保费较高且缺乏满足投保人需求的保险产品。

Lemonade是一家于2016年9月成立于美国纽约的财险公司，成功地以行为经济学理论和人工智能相结合的保险平台进行运营，是全球首家 P2P保险公司。旗下拥有Lemonade保险公司、Lemonade保险代理公司和Lemonade有限责任公司。Lemonade公司主要经营财险和责任险两类险种，主要提供租户保险（renters）、公寓（condo）、合作公寓保险（co-op insurance）和房主保险（homeowners）这四类产品。Lemonade公司的特别之处在于对金融科技、大数据计算的应用，以及对用户保费的分配、固定该保险公司获取的利润。

二、新疆益盛鑫网络科技有限公司运营模式分析

益盛鑫网络正式成立于2015年，注册资金2000万元人民币，总部位于广东，在新疆、广西、江西、福建、湖南均设有分支机构。

益盛鑫对保险行业进行三个方面的升级：场景、产品及用户体验。益盛鑫根据自己的定位，为国内领先的保险服务提供商提供技术服务，为用户提供一站式互联网保险服务。互联网保险离不开安全的基础设施，而原有的合作平台在数据安全和用户体验等方面都无法满足益盛鑫的价值需求。所以益盛鑫和华为进行合作，提供泛互联网保险——线上成交的传统保险产品和互联网生态保险产品，并借助华为云的技术保障、携手华为升级Im—Plus智慧保险云平台，共建互联网智慧保险生态圈——探保网。

1.用户可在探保网网站上输入自己关心的问题，而后进行搜索，并可对所得结果进行按价格或销量排序，该平台也提供比价服务，也可点击链接跳转页面深入了解选中保险，以帮助用户降低购买时间成本选择最适合自己的保险险种。

2.益盛鑫提供保险全流程业务办理移动端解决方案：微信端——展业人员神器，APP端——最丰富的产品库，个人版——最贴心的服务，以及IM-Plus安鑫保服务管理系统——最专业的管理平台。

3.益盛鑫实现保险公司与保险机构互联互通-、业务全流程办理。通过建立投保信息回调接口、订单轨迹跟踪接口、支付订单接口与其他接口，来连接用户与保险公司，消除双方信息不对称，达成有效交易。

益盛鑫将其上游公司定义为保险公司，下游公司定义为保险中介公司、代理人和第三方平台。并凭借自己的行业经验与扎实的技术相结合，在服务能力、互联互通、议价定价和技术迭代创新方面进行创新，从而在保险科技中处于领先地位：（1）服务能力：开发完成车险上下游互联互通的链条，车险服务建成全渠道、全流程结算金融服务体系。（2）互联互通：客户行为数据及市场数据的整合与利用，互联互通下游服务资源形成通路服务于上游。（3）议价定价：通过上游价格政策优势，拓展与支持下游足够的利润空间及市场竞争力。（4）技术迭代创新：T&P级别数据需求及技术手段监控需求体现，利用AI的新技术，服务保险理赔、寿险场景融入与保险行业的互联互通的链条中实现。

三、中外互联网保险平台运营模式对比与启示

国外三家公司均利用金融科技与大数据让信息逐渐对称，让用户更加熟悉保险产品，将社交网络与保险相结合，抓住偏好互联网保险的年轻人这一增量市场。

国内的益盛鑫高举“场景化”、“智慧保险”的大旗，致力于创造方便快捷的保险平台和完善的保险金融服务，为保险行业提供专业的IT+CT的产品技术解决方案，给用户提供最合适的

保险服务。借助“互联网+”能良好连接市场，通过云计算大数据局深度挖掘需求，利用人工智能（AI）提供用户最佳的解决方案。

我国国内保险业的发展远不如国外的成熟，国外的P2P保险为我国的互联网保险在金融科技应用——将区块链用于身份验证、理赔反欺诈，2B与2C的服务对象变化这些方面提供了启示。

四、结语

益盛鑫以技术和服务为切入口，在互联网保险的变革中探索新的平台模式，定位是打造中国最有价值的互联网保险服务平台，既不直接销售保险产品，也不自己设计保险产品，更多的是提供数据分析与技术支撑等智能服务，帮保险公司发现挖掘存在风险的场景，匹配符合用户需求的产品，打通客户流量出口。益盛鑫CFO肖捷表示：如何利用互联网技术规避诈骗风险、支付风险和信息泄露风险等安全问题，是益盛鑫一直在攻关的问题。国外的P2P保险平台无疑为益盛鑫在该技术方面提供了借鉴。

诸多实例表明中国保险业在场景、产品及用户体验这三个方面存在进行改进的必要性，而益盛鑫的运营模式对该三方面均起到了积极改进的作用，虽然益盛鑫的运营模式也存在不完善之处，但这些可通过借鉴国外知名互联网保险企业的成功经验进行解决，证明了益盛鑫的运营模式对中国保险行业在互联网时代的发展具有带头和启发作用，益盛鑫迈出了中国互联网保险时代的第一步——搭乘云2.0时代和人工智能的快车，互联网保险趋向智慧化的大势不可阻挡，中国公民将迎来一个最好的保险时代。

参考文献：

[1]郭锐欣.国外P2P保险平台经营模式比较研究[J].保险理论与实践，2018，（8）.

[2]李紫萌.国外“P2P保险”对我国新型互联网保险的启示：以Friendsurance和Uvamo为例（D）.北京：对外经济贸易大学，2017.

[3]肖文铨.P2P保险是否代表互联网保险的未来——以德国Friendsurance公司为例[J].上海保險，2015，（6）：48-51.

作者简介：

1.陈思霖，吉林大学商学院学生。

2.王腾腾，吉林大学商学院学生。

3.徐晨豪，吉林大学商学院学生。