理财规划书2018

员如下:
姓名
年龄 关系 职业
保险状况
退休计划
钟金贵
40
钟太太
40
大女儿
12
二女儿
12
本人
配偶 父女 父女
为某房产开发公司 室内设计师，税前 月 收 入 15000 元，每个设计方案 完成后另有绩效奖 金 5 万-10 万 为房产代销公司 业务经理，月薪 3000 元，销售业 绩 1%的提成
三险一金 三险一金
配偶 40000 30000 36000
70000 176000
子女 40000
190000
230000
家庭合计 120000 0 60000 72000 0 190000 0 0 140000 582000
占支出% 20.62% 0.00% 10.31% 12.37% 0.00% 32.65% 0.00% 0.00% 24.05%
1.57 ％
7.87 ％ 3.15 ％
15.7 5％
权益与负债
信用卡循环 信用 已购分期付 款余额 其他短期负 债 流动负债
投资用房产 贷款 金融投资贷 款 投资负债 汽车贷款
住房公积金 贷款 自用房贷款
自用负债
总负债 流动净值 投资用净值 自用净值 总净值 投资分类
流动性资产
金额
占投资比例 135％
一、声明
尊敬的 钟金贵 客户:
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好 地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理 的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
总资产
％
老金医保
金企业年
金寿险价
值
紧急预备金 4.8
月支出紧
急预备金
月数
200 31.5 需配置投资 435 ％
不包括既 得权益资
产
635 100 参数设置 ％
紧急预备金月数 1
需配置投资=流动性资产+投资性资产-既得权益资产-紧急预备金-短期负债-投资负债 1.资产结构: 属于高资产无负债家庭,资产中 44.88%属于自用资产 2.在金融投资中以收益性资产占总投资的 8.1%.成长性资产 27.02%,流动性资产 135%，属于中间偏 保守的投资人 3. 需配置投资投资=流动性资产+投资性资产-住房公积金帐户-个人养老金帐户-企业年金帐户-医疗 保险金
七、家庭财务比率分析
来自百度文库
家庭财务比率 定义
比率
流动比率
流动资产/流动负债
负债比率
总负债/总资产
紧急预备金倍数 流动资产/月支出
2.07
财务自由度
年理财收入/年支出 87.94%
财务负担率
年本息支出/年收入 6.83%
既定储蓄保险费
200000
还车贷本金
还公积金房贷本金
还自用房贷本金
还投资房贷本金
还其它负债本金
上年度自由运用储蓄
上年度非经常净收入
上年度自由储蓄预算
家庭支出项目
本人
配偶
食品饮料
40000
40000
衣着服饰
房租支出
家用服务
36000
36000
交通通讯
教育支出
娱乐
医疗保健
消费支出
76000
76000
车贷利息
二、理财规划报告书摘要: 1. 理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。 2. 客户背景:客户为某房地产开发公司室内设计师，40 岁，配偶 40 岁，双胞胎女儿
12 岁。
3. 资产负债状况: 以 2017 年底市价计算，总资产 5573000 万元，无负债，财务 结构健全。资产中自用资产占 35.9%，金融资产中 39.7%为国债及存款等收益 性资产，31.8%为股票基金等成长性资产，流动性资产占 3.1%,限制性资产 12.7% ‚ 2017 年的投资报酬率 20%,主要包括处理投资性房产的收入,若不含 则不到 3%,仍属偏低。
六、家庭资产负债表
家庭资产负债表
资产
金额
现金
50
活存
200
货币市场基金
流动性资产
250
定存
5
外币存款
教育储蓄存款
国债
10
债券型基金
国内股票
50
股票型基金
20
寿险现金价值
住房公积金账户
个人养老金账户
医疗保险金账户
企业年金账户
实业投资
100
房产投资
比％ 重 7.87 ％ 31.5 ％
39.3 7％ 0.79 ％
5. 理财目标: 依序为两个子女在国内大学毕业后送出国留学 2 年取得硕士 学位， 15 年后夫妻俩退休安养的月生活费现值 7,000 元，三年以后要支 助双方父母每月 1,000 元生活费，预计要支付 15 年。明年开始国外旅游 计划年预算 2 万元，预计持续 25 年。1 年后换屋 180 万元，3 年后换车 15 万元，均以现值计算。
5.应揭露事项 1)本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。 4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:向荣理财顾问公司仅收取顾问咨 询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。
公积金贷款利息
自用房贷利息
投资房贷利息
其他利息
保障型保费
理财支出
0
0
支出合计
76000
76000
配偶 36000 301005
2000 24000
363005 60.19% 600000
家庭合计 占收入%
193560 32.09%
357560 59.29%
0
0.00%
0
0.00%
0
0.00%
0
0.00%
0 232000
占支出% 51.72% 0.00% 0.00% 31.03% 0.00% 17.24% 0.00% 0.00% 100.00% 0 0 0 0 0 0 0
创业后
家庭所得项目
工资薪金所得
年终奖所得
个体工商户经营所得
劳务报酬所得
稿酬所得
特许权使用权
利息股息红利所得
财产租赁所得
财产转让所得
离退休年限，以缴费 15 年期定期寿险为主。客戶與配偶各应加保醫療保额 10 万元与 14 万元。
9.投资产品配置计划依照分離定理，考慮優化與风险属性合理的资产配置，客 户属于保守型投资人，
建 议 股 票 29% 、 债 券 44% 與 貨 幣 27% 的 投 资 组 合 ， 预 期 投 资 报 酬 率 7.17%，应准备三个月支出的紧急预备金配置在活存或现金，不足者最好在 未来一年内补齐。原有部位定存比重过高‚ 长期投资报酬率不易达到 7.17%‚ 因此第 1 年换房时变现部分定存,买入股票型基金与债券型基金。 因为一年后还会重新做一次理财计划，因此第二年后的调整仅当作参考。
6.生涯模拟在收入以 5%稳健成长且退休年金都可领到的假设下，要达到所有 理 财目标的内部报酬 率 7.59%，高于客 户可接受风险下的合 理报酬率 7.17%，提出 3 个方案最后建议支出成长率假设由 5%降为 4.7%，,内部 报酬率可降低至 7.12%，可在保守的支出成长率下达成目标。
7. 保险产品配置计划依据遗属需要法，客户应投加保寿险保 55.6 万元， 加保险种依照客户年龄与
家庭合 计
0 0 664750 0 0 0 4000 48000 0 0 716750 100.00% 0 200000 200000
占收入%
0.00% 0.00% 92.75% 0.00% 0.00% 0.00% 0.56% 6.70% 0.00% 0.00% 100.00%
0.00% 27.90% 27.90%
70000
消费支出
176000
车贷利息
公积金贷款利息
自用房贷利息
投资房贷利息
其他利息
保障型保费
理财支出
0
支出合计
176000
本人 0 0
332375
2000 24000
358375 50.00%
100000 200000
配偶 0 0
332375
2000 24000
358375 50.00% 100000
偶然所得
税后所得合计
税后收入贡献率
家庭工作储蓄
家庭净储蓄
既定储蓄保险费
还车贷本金
还公积金房贷本金
还自用房贷本金
还投资房贷本金
还其它负债本金
上年度自由运用储蓄
上年度非经常净收入
上年度自由储蓄预算
家庭支出项目
本人
食品饮料
40000
衣着服饰
房租支出
30000
家用服务
36000
交通通讯
教育支出
娱乐
医疗保健
其它支出
四、宏观经济与基本假设的依据 1. 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为 9%，通货膨胀率预估为 3%。 2. 利率水准维持稳定，住房公积金贷款利率五年以上为 5.2%，当地住房公积
金贷款额的上限为 40 万元。商业房贷利率五年以上为 7%。信用卡循环信 用贷款利率为 18.25%。 3. 个人养老金账户缴存率 8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为 5%。 失业保险费缴存率 1%，个人医疗账户缴存率 2%。 4. 货币利率为 4%，视为无风险利率，债券平均收益率为 6%，标准差为 8%。股票平均收益率为 12%，标准差为 20%，货币与债券及股票无相关， 股票与债券的相关系数为 0.2。 5. 出国留学时考虑的学费成长率估计为 5%。
4.收入支出状况: 以设计经营业绩提成为主要工作, 占总收入 93.1%,林先生家庭年 税后总收入 59.8 万元, 家庭总支出 232000 万元, 净储蓄率 73%, 理财规划弹 性大。2006 年净储蓄 43 万元，自由储蓄额 42.2 万元，但预估未来收入时需扣 除一次性的房产交易所得、房租与偶然所得,因此下年度自由储蓄额预估 为 18.9 万元，可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险保费。
4000
0.66%
48000 7.96%
0
0.00%
0
0.00%
603120 100.00%
100.00%
0
0.00%
1200000 198.97%
200000 33.16%
子女 40000
40000 80000
家庭合计 120000 0 0 72000 0 40000 0 0 232000
0 80000
3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状 况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济 形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别 是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。
4.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协 助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师 与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
100.00%
0
0
0
0
0
0
0
0
0
176000 230000
582000
分析:
1.以客户的年终奖所得为主, 占总收入 59 %,工资务收入 32%,财产租赁收入占 8%左右。 2.钟先生家庭年税后总收入 60 万元 左右，家庭总支出 23.2 万元, 净储蓄率 198% 左右, 理财规划弹性大。 3.20** 年 净 储 蓄 120 万元，但预估未来收入时需扣除一次性的房产交易所偶然所 得,因此可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险费。
五、家庭支出收入现金流量表（创业前）
家庭所得项目
本人
工资薪金所得
157560
年终奖所得
56555
个体工商户经营所得
劳务报酬所得
稿酬所得
特许权使用权
利息股息红利所得 2000
财产租赁所得
24000
财产转让所得
偶然所得
税后所得合计
240115
税后收入贡献率
39.81%
家庭工作储蓄
家庭净储蓄
600000
贵金属艺术收 藏品
投资性资产
自用汽车当前 价值
自用房产当前
收益性资产 8.1％
185 29.1 成长性资产 27.02％ 3％ 保值性资产
200 31.5 既得权益
比重％
包括项目 现金存货 货币市场 基金 定存债券 寿险现金 价值 股票实业 投资 房产贵金 属与艺术 收藏品 公积金养
价值
其他自用资产 当前价值 自用性资产
62 岁 62 岁
3. 规划限制: 1)避免投资工具: 避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。
2)保费预算:目前每年保费 元，占收入的 %，寿险保费预算可增至林天赐先 生收入的 %，林太太的 %，。
3)家人保密: 谘商面谈时将与林夫人同来，有关规划不需对林夫人保密。 4) 换房时以售旧房及申请住房公积金或一般贷款，不出售股票型基金。
10.根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约 2008 年 1 月初为下次 检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。
三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制
1.理财规划的目的:规划购房、子女教育与退休等一般性需求
2. 客户基本状况
钟金贵先生现年 40 岁，已婚，目前在某房地产开发公司担任设计师，家庭成