联保贷款业务现状及风险防范浅析

联保贷款业务现状及风险防范浅析

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摘要：联保贷款的主要特征就是联合体成员之间互相承担连带责任通过联保贷款业务，解决了中小企业融资难题，担保难，缺少抵押物的短板。银行通过联保贷款业务，可以扩展业务规模，迅速提高市场占有率。在业务操作时，应该了解联保贷款的风险点，设定必要的准入条件，避免产生系统性风险，保证银行信贷资金安全，使联保贷款业务健康发展，银企双方共同持续受益。

关键词：联保贷款中小企业融资风险识别和防范

联保贷款，顾名思义，是指若干借款人自愿组成一个联合体，协商确定贷款额度后，向银行联合申请贷款,并且共同向银行承诺承担连带保证责任，银行藉此发放一定额度流动资金贷款的业务。

联保贷款现在发展迅速，很多商业银行都纷纷推出各自的联保贷款项目，模式各不相同，实质并无差异。实际上，联保贷款兴起已有时日。联保贷款最初源于孟加拉乡村银行的联保小组。我国政府1997年作为扶贫项目开始试点推广。引进的初衷是为了满足弱势群体贷款需求，促进农村经济发展。引进之初得到了地方农业银行和农村信用社等金融机构的支持。后来，大量不能满足银行贷款准入标准的中小企业，被认为缺乏足够的抵押品或者规模小等原因，被排除在传统的担保贷款范围之外。而这些企业当中的一些具有自身独有优

势，或者掌握核心技术，或者具有独特的商业模式等。联保贷款的信贷模式得以逐步推广，极大满足了中小企业的信贷需求。尤其在目前的形势下，中小企业融资难，商业银行准备金屡次提高，有限的资金要寻找可靠出路，必须提高贷款定价。迫于自身生存和提高竞争力的需要，各家商业银行陆续推出各自独有特色的联保贷款业务。

联保贷款的主要特征就是联合体成员之间互相承担连带责任。由于相互间负有连带责任，成员间自然生成相互制约的监督机制，有利于银行贷款安全。参与联保贷款的多为中小企业，银行有更多的话语权，可以提高定价，要求企业增加结算，办理其他业务，提高存贷比要求以及实现与个人业务的联动等，以增加综合收益。同时，相比银行对中小企业多采用的抵质押类贷款，中小企业也可籍由联保贷款模式，节省办理抵质押的各种费用和较长的办理时间，以低成本支出，短时间内获得银行资金支持。

目前的联保贷款以同类企业、同一区域、同一商圈及上下游组成联保体为主。联保体成员一般为实际控制人之间互相之间比较了解，存在亲属、老乡、同学、朋友关系或业务关系密切的、规模实力相当的关联企业。联保贷款业务

联保贷款目前有几种常见的存在形式：商会联保、行业协会联保和网络联保。也有一些区域性银行按照联保成员间的关系将其划分为亲情联保、老乡联保等。还有一些独立于行业协会的生意圈联保最为多见，如，汽车经销商、陶瓷制造企业、钢贸企业、商铺等。

商业银行介入联保贷款业务的多数案例都是成功的典范。通过

联保贷款业务，解决了中小企业融资难题，担保难，缺少抵押物的短板可以弥补。银行可以通过成员的相互了解实现信息对称，同时成员间不可避免存在的暗战，促使联保体成员主动自律，有利于规避贷款风险。银行通过联保贷款业务，可以顺藤摸瓜，通过同行业企业或行业上下游企业群体，由一户企业拓宽到一类企业、一系列企业，实现批量开发，扩展业务规模，迅速提高市场占有率。由此可见，联保贷款业务可以轻易实现银企的双赢。但是，由于金融机构通过对中小企业发放联保贷款从中受益后，往往会在市场铺开的同时，疏于风险识别和防范，埋下风险隐患，最终形成系统性风险。而企业在办理此类业务时，能够明显觉得办理时间短，付出成本少，也往往会误读为贷款容易，疏于自身管理，放松自律节制，导致不应有的风险产生。因此，在业务操作时，应该了解联保贷款的风险点，设定必要的准入条件，避免产生系统性风险，保证银行信贷资金安全，使联保贷款业务健康发展，银企双方共同持续受益。

银行在审查联保贷款时，应掌握以下条件：依法合规经营，工商税务按时年检，股权结构清晰；从业时间在两年以上。联保体成员及主要控制人无不良信用记录；按照商业银行内部标准进行准入评价；联保体成员经营活动产生的现金流应为正数，具备第一还款来源；联保体成员或有负债不宜过大。

建议银行加强贷前审查，风险控制关口前移，注意以下风险防范措施：

1、掌握基本准入条件。一是确定单一联保体成员合理户数，单

一联保体户数多寡与风险成反比，但也不是越多越好，要根据贷款额度，不同联保体特点合理确定户数。二要准确掌握相关规定要求，关注联保体成员经营规模与担保能力的匹配度，防止或有负债过大可能引发的代偿风险。三要关注成员第一还款来源，对经营活动所产生的现金净流量为负的企业审慎介入，确保企业能以自身经营所得偿还贷款。

2、确定联保体的实际担保能力。联保贷款调查应关注主要投资者个人或关键管理人员之间关系，是否存在相互直接、间接拥有或控制关系，同被第三者直接、间接拥有或者控制，防止关联密切企业的过度授信。对联保体成员间的互保额度要合理确定。对经营确有需求，有发展潜力，但目前还款能力有欠缺的企业，在扩大授信规模的时，可以联保与抵押相结合，控制联保体信用过度放大。

3、联保贷款还应关注以下情况：①联保体成员在行业或区域内企业排名相对靠前，产品在区域产业链中不可或缺，产品的竞争能力，销售规模、季节性存货占比合理等。②第一还款来源充足，有稳定的现金流。③第二还款来源可靠。根据联保体的代偿能力、评估结果、对外担保等综合情况，确定合理的贷款额度。④联保体实际控制人之间的关系，其它经营投资等，防止以所在联保体作为融资平台，资金被挪做他用。⑤联保体成员在其他金融机构的联保贷款业务，授信规模及担保方式。

4、银行严把准入条件同时，要外松内紧，并掌握必要的审查方法。

联保贷款的推广相伴联保模式的创新。无论何种模式，在树立风险意识，坚持合规经营的前提下，充分了解企业情况，合理把控准入标准，是运用联保贷款真正起到扶持中小企业发展，提高工作效益，有效控制风险的关键。