如何改善当前信用环境

如何改善当前信用环境

近几年来，国家在提高全民诚信意识方面采取了很多措施，就金融领域而言，人民银行开通了全国企业征信和个人征信网络系统，建立了借款客户征信状况信用报告，农村信用社在坚持借款客户征信状况查询和报告等方面也都逐步走上了正规轨道；同时，农村信用社由于经营行业的特殊性，在长时期、宽领域、多层次宣传信用和促进农村信用的形成起到了不可替代的作用。应该说，农村信用环境在包括征信系统在内的多种诚信工具的共同作用下，守信氛围正逐步形成，信用观念并不陌生。但是，在我从事基层信用社信贷岗位中，调查、了解和感受到的农村信用环境特别是农村借款户信用观念看，还存在诸多不利于提高农村金融信用环境的行为表现，赖债、甩债、逃债等失信行为还比较严重，不良欠贷事件事有发生，这些现象在很多地方存在普遍性，很大程度上制约了农村信用社支持服务农村经济发展的积极性。

对于信用来说，可分为经济信用、政治信用、法律信用、道德信用等类型，本文把经济信用作为重点，以借贷的形式阐述如何规范借贷行为，履行借款合同权利与义务。具体地说，改善农村金融信用环境，就是以客户如期偿还借款债务为条件的表现形式。这种如期偿还债务的守信行为，笔者认为，既是经济信用的核心，又是促进和提高农村信用环境的重点，十分重要。提高农村金融服务层次，迫切需要农村信用环境的改善。本文就改善农村信用环境，提高农村信用社服务积极性谈一些粗浅的看法和体会。

一、当前农村金融信用环境的现状与表现11:7:22008年11月14日

根据笔者调查和了解的情况，就单从如期偿还借款角度看，当前农村信用环境可以用两句话概括：诚信思想并不淡薄，失信行为并不少见；客观失信因素多，主观恶意也不少。

据笔者在进行贷款核对和清收贷款中所掌握的情况，大部分不良贷款的形成确是因为政策变化、市场行情、经营不善、决策失误、死亡等非恶意因素所导致；然而，还有相当一部分却是由于借款人思想上存在主观恶意形成，这种主观恶意集中体现为赖债、甩债、逃债等表象，并且还呈现一定程度的蔓延趋势，直接导致农村金融信用环境不能得到根本性好转。

当前农村在金融借贷方面信用环境较差的主要表现有以下

方面：

（一）外出逃债

改革开放特别是进入90年代以来，随着经济的快速发展，社会用工对劳务需求的增加，广大农村人口（或者农村场镇居民）外出经商、务工数量大幅度上升，农村人口流动量也随之增大。在这群人员中，应该说大部分是没有借款债务的；但是也有另类，一部分人员在外出前就向农村信用社借了款，但是外出后就根本不主动与农村信用社联系，有的外出时间甚至长达10多年，杳无音信，农村信用社通过多年想尽办法找人，有的仍然没有找到，家里的其他人员也不提供任何信息；有的找到了联系电话，但是通过电话联系，就是不提供详细的工作或者经营地点，使农村信用社无法到实地清收；有的干脆在电话中只是诉苦，不谈还款措施，或者是就先提条件，当不能得到及时满足后就干脆把电话断了。××镇大屋基村7社杨××，于1996 年12月27日在信

用社社借款1.8万元，根据我们多方打听，找到了联系电话，得知该借款人在珠海斗门做工，在借款人与我们通话的过程中，从该人的语气和根据我们掌握的情况，都具备还款能力，但是该人提出一些苛刻条件，当我们正在进行信贷政策宣传解释中，该借款人就把电话断了，并且以后就把电话设定为限制接收状态，致使清收陷入僵持。像这种只有借款人联系我们，而我们找联系不上借款人的外出逃债失信行为，是各类失信行为中最为普遍的，也是难以取得进展的。

（二）倒闭甩债

倒闭甩债主要是表现在一些私营企业中。在90年代时期，一些乡镇的涉煤工业企业数量较多，信用社对煤炭企业的贷款也相应较多。随着国家对煤炭行业宏观政策的调整和当时市场行情的低迷等原因，一部分规模小、管理混乱的企业眼看没有继续生存的希望，不是积极想办法归还落实借款债务，而是干脆就来过“顺水推舟”，想方设法找“土律师”策划申请倒闭，通过申请倒闭来披着所谓的合法外衣逃废借款债务。有一个企业泸县××实业公司，在申请倒闭时包括该公司及其管辖的两个涉煤企业，共计拖欠信用社借款本金159万元及其利息近100万元。申请倒闭时在政府的主持下，首先清理企业资产归还了当时在农村合作基金会的部分借款，而我们农村信用社只收回了不到3万元的贷款。就这样，本来是私营企业，剩余部分的借款债务应该由经营业主继续偿还，但就是“坦坦荡荡”地把全部借款债务给甩掉了。这类原因造成的信贷资金从债务人甩债之日期就根本没有再收

回的可能性，而业主却仍然在做别的生意，而资产已经在家庭其

他成员名下了。这种甩债行为，农村信用社很难重找到新落实债务的措施。

（三）直接赖债

这种表现形式对于我们农村信用社信贷管理人员来说是感到最无助的。我们对该类失信行为的定性理由是：一般情况下是多年欠贷，借款人的确在农村信用社有借款，当信贷人员前往收贷时，看见家庭房屋完好，有的甚至是盖的小洋楼，完全具备还款能力却赖债不还。信贷人员在与借款人商量还款时，却找种种借口拒绝偿还，要么是顶贷的，要么是当初合伙做生意的共同债务等等。总之找一些经不起追问的理由赖着不还。我们2007年依法起诉了一些类似的借款合同纠纷案件。借款人段××家里除了修建了小洋楼外，儿子和儿媳也在外面做工，完全具备偿还2万元老贷款的能力，但是当法院和我们多次上门去催收时，总是以家里穷，无经济收入来源等借口拒绝偿还。

（四）间接拖债

间接拖债的一个明显的表现特征是纠纷贷款，即借口为他人帮贷（顶名贷款）而他人还没有归还导致贷款长期被拖欠。这类借款群体中，借款人与实际用款人相互之间的纠纷直接把贷款拉入了“三角债”的旋涡中，导致这类贷款多次催收进展缓慢。我们在催收一个社区居民邱××所欠不良贷款6.4万元，据借款人反映和我们了解，一个同一社区的居民刘××欠他的款没有还，就以此借口拖欠贷款，以致该笔贷款仍然处于艰难催收中。

（五）攀比欠债

欠贷人不是往积极的方面去攀比，看谁还款进度快，而是采取消极态度观望，看周围谁家的贷款都没有还，自己也就“理所当然”不还；看农村信用社把那些比自己借款还多的借款户怎么样，你农村信用社把他们也没有办法，催收自己的借款反而还觉得农村信用社对他不公平。我们在催收贷款中，遇到一个老贷户段××在92年因办砖厂向我社借款0.7万元，因股东之间不和无心经营导致砖厂关闭欠下了借款。我们前往催收，借款人的老伴却对我们说，看××老板欠了你们那么多的贷款，还是没有把他怎么样，你们就只晓得来找我，同时还把她丈夫（借款人）准备拿出来先还一部分的现款都又抓回去了。

（六）回避躲债

这类欠贷人在我们催收时能找到人，当农村信用社找上门了以后，自感到还款是在所难免，没有其他选择余地了，但是又不愿还款（当然有的是一时拿不出来），就干脆来过从催收视线中消失的办法回避躲债，采取换电话号码、关闭通讯联系，甚至关门出走。借款户李××，在信用社有老贷3万元，本来该人在福集工矿区一家企业做管理，工资收入还稳定，当我们找到本人并协商了还款问题后，都承诺了在短期内先归还一部分，我们等到了承诺兑现期与他联系，结果我们被通讯服务台告知该人手机停机；再咨询该企业老板，得到的回答是已经辞工走人。

二、形成农村金融信用环境现状的主要原因