商业银行消费信贷业务发展现状分析
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我国商业 银 行 消 费 信 贷 业 务 与 发 达 国 家 相 比 还 有 一 定 的 差 距［5］。消费信贷业务在发达国家银行业务中的比例大致在 40 － 50% 之间，所占的份额较大。我国信贷业务占银行业务比为 15 － 30% 之 间，所占份额还比较低。近些年，信贷业务所占比在逐年上升。我 国消费信贷市场广阔，前景可观。
市场的变化和消费者的需求，及时更新自己的管理理念。根据实际 情况推出符合市场的信贷方案。比如说： 有的消费者喜欢短期信 贷，银行就可以推 出 短 期 贷 款 模 式。有 的 企 业 比 较 注 重 吉 利 数 字， 银行可以推出吉利数字年限的贷款，比如说，信贷 168 （ 寓意一路 发） ，象征贷款年限 16 个月 8 天。有的消费者喜欢提前消费，银行 可以推出： 让信贷帮你提前圆梦的信贷方案等。
科技与金融，2018 （ 12） ： 85 － 87． ［2］ 张佳健． 商业银行信贷有效投放及风险防范对策研究 ［J］．
（ 二） 我国商业银行消费信贷业务现状 1． 信贷业务发展规模 我国信贷业务发展规模和速度都在呈上升发展趋势，但是我国 信贷消费总量不大，增长率不高［6］。信贷总量和我国经济具有密切 的联系。信贷总量不高，会影响我国经济的平稳发展。 2． 消费信贷业务发展前景 我国信贷业务在银行业务中所占的比例较低，还有非常广阔的 市场前景。中国是一个人口大国。随着二胎政策的放开，我国人口 总量也在不断提升，这无形中为信贷市场提供了更多的消费者。另 一方面，年轻人的观念比较超前，也勇于拼搏，很多年轻人会选择 贷款创业，这也为我国消费信贷行业的发展作出很大的贡献。总而 言之，我国信贷消费业务还有很大潜力可以挖掘。 3． 我国商业银行消费信贷业务发展中存在的不足 我国商业银行风险管理能力还不够成熟，需要完善。银行在发 放贷款时，需要具备 一 定 的 风 险 管 理 意 识。 年 轻 人 都 处 于 起 步 阶 段，收入较低，收入水平还达不到消费水平和还贷水平，因此，银 行在负责消费信贷业务时，应该充分考虑到消费者的还贷能力，理 性合理贷款，避免坏账现象的发生。违约案例增加，就会导致银行 和企业、个人之间失去基本的信任。企业、个人苦于贷不到款，银 行苦于符合贷 款 条 件 的 客 户 不 多。不 利 于 信 贷 业 务 长 久 可 持 续 发 展。这样也会影响我国经济的发展。 三、促进商业银行消费信贷业务发展的对策 （ 一） 银行根据不同的情况适当降低贷款利率，让更多的消费
（ 三） 提高银行工作人员素质和服务质量 现代的竞争归根结底是人才的竞争。银行要在竞争中做到优胜 劣汰，最主要的是要不断提高企业员工的素质。改变过去一板一眼 的工作模式，银行工作人员要深入基层，开展下乡活动，宣传银行 信贷业务，针对有信贷需求却不是很懂，特别是一些中老年消费者 可以进行具体的一对一的讲解。这样不仅能够扩展银行信贷业务， 同时能提升银行品牌形象和影响力。 有的企业员工数量较多，发工资的时候就比较繁琐，银行工作 人员可以提供上门服务，提供代发工资服务。一方面能够吸收企业 存款，另一方面，也能促进银行贷款数量，真正做到互惠互利。 四、结论 改革开放以来，我国社会的经济水平得到了快速的发展，同时 人民的的生活水平也得到较大程度的提升，已经彻底的改变了以前 难以解决温饱的现状。在以前人们生活水平比较低，人们也没有多 余的钱，所以人们的消费观念也比较落后。在生活水平提高以后， 人们的消费理 念 也 变 得 和 以 前 不 太 一 样 了。人 们 消 费 理 念 比 较 超 前，这就为银行信贷业务发展提供很重要的契机。商业银行信贷业 务就应运而生。商业信贷的开放能够刺激消费者消费，提高消费水 平，促进我国信贷增长率的提高，同时也能够促进我国 GDP 的增 加。另一方面，我国银行信贷管理还存在很多问题，比如我国贷款 消费者征信问题的解决和完善，银行也要强化风险管理意识，不能 为了更多的贷款而 忽 视 其 中 的 风 险。 在 放 贷 得 时 候， 手 续 应 该 齐 全，把关要严谨。这样才能避免信贷违约事件的发生，从而给我国 消费信贷提供一个健康的消费市场。任何事情都是在发展中前进， 我国商业银行消费信贷业务一定会在不断发展中进步，取得更好的 成果。 参考文献： ［1］ 杨晶晶． 商业银行消费信贷发展现状及制约因素分析 ［J］．
商业银行消费信贷业务发展现状分析
李健春
（ 南京理工大学紫金学院 江苏 南京 210000）
摘 要： 消费信贷业务是商业银行的主要盈利手段之一。本文从我国商业银行消费信贷业务现状入手，分析发展中存在的问 题，探讨有效的解决方案，促进消费信贷业务的良性可持续发展。
关键词： 消费信贷； 商业银行； 发展
一、引言 商业银行信贷业务是银行主要盈利手段［1 －2］。银行通过发放贷款， 然后回收本金和利息。银行扣除商业运行所需的成本外所获得的钱就是 利润。信贷业务从过去到现在都是银行业务的重要组成部分之一。特别 是近些年，随着消费者超前消费观念的风靡，银行信贷形式多样化，我 国信贷业务呈现欣欣向荣的发展趋势。信贷业务促进了我国经济的发 展［3 －4］。任何事情都有两面性。信贷业务一方面能够解决人们短时间内 资金短缺的难题、满足消费者在生活、娱乐、房屋、工作等领域的一些 需求，是一种非常利民的方式，另一方面，信贷业务在长期发展中也 暴露出一些问题，如信贷违约等问题有待解决。本文从我国商业银 行信贷业务现状入手，分析发展中存在的问题，探讨有效的解决方 案，促进信贷业务的良性可持续发展。 二、商业银行消费信贷业务现状分析 （ 一） 我国和国际上发达国家商业银行消费信贷业务对比分析
者贷得起款 比如说针对困难大学ห้องสมุดไป่ตู้群体，银行信贷采取大学四年免利息的
方式，让寒门学子能够读得起书。毕业后凭借自己的才学来赚钱还 贷款，这样就比较人性化。同时，贷款群体增加，银行信贷业务得
到扩展，信贷总量也能得到提升，真是一举多得。 （ 二） 银行贷款理念要创新，贷款模式要多样化 这样，才能满足不同贷款对象的需求。银行管理者要及时根据
市场的变化和消费者的需求，及时更新自己的管理理念。根据实际 情况推出符合市场的信贷方案。比如说： 有的消费者喜欢短期信 贷，银行就可以推 出 短 期 贷 款 模 式。有 的 企 业 比 较 注 重 吉 利 数 字， 银行可以推出吉利数字年限的贷款，比如说，信贷 168 （ 寓意一路 发） ，象征贷款年限 16 个月 8 天。有的消费者喜欢提前消费，银行 可以推出： 让信贷帮你提前圆梦的信贷方案等。
科技与金融，2018 （ 12） ： 85 － 87． ［2］ 张佳健． 商业银行信贷有效投放及风险防范对策研究 ［J］．
（ 二） 我国商业银行消费信贷业务现状 1． 信贷业务发展规模 我国信贷业务发展规模和速度都在呈上升发展趋势，但是我国 信贷消费总量不大，增长率不高［6］。信贷总量和我国经济具有密切 的联系。信贷总量不高，会影响我国经济的平稳发展。 2． 消费信贷业务发展前景 我国信贷业务在银行业务中所占的比例较低，还有非常广阔的 市场前景。中国是一个人口大国。随着二胎政策的放开，我国人口 总量也在不断提升，这无形中为信贷市场提供了更多的消费者。另 一方面，年轻人的观念比较超前，也勇于拼搏，很多年轻人会选择 贷款创业，这也为我国消费信贷行业的发展作出很大的贡献。总而 言之，我国信贷消费业务还有很大潜力可以挖掘。 3． 我国商业银行消费信贷业务发展中存在的不足 我国商业银行风险管理能力还不够成熟，需要完善。银行在发 放贷款时，需要具备 一 定 的 风 险 管 理 意 识。 年 轻 人 都 处 于 起 步 阶 段，收入较低，收入水平还达不到消费水平和还贷水平，因此，银 行在负责消费信贷业务时，应该充分考虑到消费者的还贷能力，理 性合理贷款，避免坏账现象的发生。违约案例增加，就会导致银行 和企业、个人之间失去基本的信任。企业、个人苦于贷不到款，银 行苦于符合贷 款 条 件 的 客 户 不 多。不 利 于 信 贷 业 务 长 久 可 持 续 发 展。这样也会影响我国经济的发展。 三、促进商业银行消费信贷业务发展的对策 （ 一） 银行根据不同的情况适当降低贷款利率，让更多的消费
（ 三） 提高银行工作人员素质和服务质量 现代的竞争归根结底是人才的竞争。银行要在竞争中做到优胜 劣汰，最主要的是要不断提高企业员工的素质。改变过去一板一眼 的工作模式，银行工作人员要深入基层，开展下乡活动，宣传银行 信贷业务，针对有信贷需求却不是很懂，特别是一些中老年消费者 可以进行具体的一对一的讲解。这样不仅能够扩展银行信贷业务， 同时能提升银行品牌形象和影响力。 有的企业员工数量较多，发工资的时候就比较繁琐，银行工作 人员可以提供上门服务，提供代发工资服务。一方面能够吸收企业 存款，另一方面，也能促进银行贷款数量，真正做到互惠互利。 四、结论 改革开放以来，我国社会的经济水平得到了快速的发展，同时 人民的的生活水平也得到较大程度的提升，已经彻底的改变了以前 难以解决温饱的现状。在以前人们生活水平比较低，人们也没有多 余的钱，所以人们的消费观念也比较落后。在生活水平提高以后， 人们的消费理 念 也 变 得 和 以 前 不 太 一 样 了。人 们 消 费 理 念 比 较 超 前，这就为银行信贷业务发展提供很重要的契机。商业银行信贷业 务就应运而生。商业信贷的开放能够刺激消费者消费，提高消费水 平，促进我国信贷增长率的提高，同时也能够促进我国 GDP 的增 加。另一方面，我国银行信贷管理还存在很多问题，比如我国贷款 消费者征信问题的解决和完善，银行也要强化风险管理意识，不能 为了更多的贷款而 忽 视 其 中 的 风 险。 在 放 贷 得 时 候， 手 续 应 该 齐 全，把关要严谨。这样才能避免信贷违约事件的发生，从而给我国 消费信贷提供一个健康的消费市场。任何事情都是在发展中前进， 我国商业银行消费信贷业务一定会在不断发展中进步，取得更好的 成果。 参考文献： ［1］ 杨晶晶． 商业银行消费信贷发展现状及制约因素分析 ［J］．
商业银行消费信贷业务发展现状分析
李健春
（ 南京理工大学紫金学院 江苏 南京 210000）
摘 要： 消费信贷业务是商业银行的主要盈利手段之一。本文从我国商业银行消费信贷业务现状入手，分析发展中存在的问 题，探讨有效的解决方案，促进消费信贷业务的良性可持续发展。
关键词： 消费信贷； 商业银行； 发展
一、引言 商业银行信贷业务是银行主要盈利手段［1 －2］。银行通过发放贷款， 然后回收本金和利息。银行扣除商业运行所需的成本外所获得的钱就是 利润。信贷业务从过去到现在都是银行业务的重要组成部分之一。特别 是近些年，随着消费者超前消费观念的风靡，银行信贷形式多样化，我 国信贷业务呈现欣欣向荣的发展趋势。信贷业务促进了我国经济的发 展［3 －4］。任何事情都有两面性。信贷业务一方面能够解决人们短时间内 资金短缺的难题、满足消费者在生活、娱乐、房屋、工作等领域的一些 需求，是一种非常利民的方式，另一方面，信贷业务在长期发展中也 暴露出一些问题，如信贷违约等问题有待解决。本文从我国商业银 行信贷业务现状入手，分析发展中存在的问题，探讨有效的解决方 案，促进信贷业务的良性可持续发展。 二、商业银行消费信贷业务现状分析 （ 一） 我国和国际上发达国家商业银行消费信贷业务对比分析
者贷得起款 比如说针对困难大学ห้องสมุดไป่ตู้群体，银行信贷采取大学四年免利息的
方式，让寒门学子能够读得起书。毕业后凭借自己的才学来赚钱还 贷款，这样就比较人性化。同时，贷款群体增加，银行信贷业务得
到扩展，信贷总量也能得到提升，真是一举多得。 （ 二） 银行贷款理念要创新，贷款模式要多样化 这样，才能满足不同贷款对象的需求。银行管理者要及时根据