融资政策与知识问答

融资政策与知识问答

问：与一般的大型企业贷款相比，小企业贷款抵押方式有何创新？

答：银监会非常重视推动小企业贷款担保抵押方式的创新，要求一是在法律法规允许的范围内探索权利和现金流质押等新的担保方式，包括存货、可转让的林权和土地承包权等抵押贷款，以及知识产权、应收账款等质押贷款，推进股权质押贷款等。

二是在加强监管、控制风险的前提下，发展信托融资、租赁融资、债券融资和以信托、租赁为基础的理财产品，拓宽小企业融资渠道。在规范管理的基础上，逐步推进小企业信贷资产证券化业务。

三是发展并创新小企业贸易融资手段，特别是扩大信用证项下贸易融资，探索非信用证项下贸易融资，鼓励将一般性应收账款用于支持小企业，包括发展应收账款融资，提供融通资金、债款回收、销售账管理、信用销售控制以及坏账担保等综合金融服务；鼓励仓单质押、货权质押融资，拓展供应链融资。

四是要与保险公司加强互动。将银行融资与保险公司的信用保险紧密结合，银行凭借交易单据、保单以及赔款转让协议等文件，为企业提供贸易融资，利用保险公司分担风险能力较强的优势，扩大小企业融资的能力。

五是要将信贷产品、资金结算、理财产品、电子银行等产品与贸易融资产品有效结合，捆绑营销，为小企业提供全面的金融服务。同时，要加强小企业融资财务顾问和咨询服务，为小企业提供理财服务，并帮助小企业规范运作，有效避免各类经济金融诈骗，保证资金安全。

问：商业银行对小企业发放贷款，可以接受什么样的抵押担保品？

答：根据银监会2007年颁布的《银行开展小企业授信工作指导意见》第14条的规定，

银行可接受：

1、房产和商铺抵押；

2、商标专用权、

3、专利权、著作权等知识产权中的财产权质押

4、仓单、提单质押

5、基金份额、股权质押，

6、应收账款质押，存货抵押，

7、出口退税税单质押，

8、资信良好企业供销合同质押，

9、小企业业主或主要股东个人财产抵押、质押以及保证担保等。

此外，银行可灵活采用担保方式，充分利用经营业主联户担保、经济联合体担保、借助出口信用保险代替担保等新型贷款担保形式，

对获得国家财政贴息、创业投资基金和科技型小企业技术创新基金等支持的小企业，或专业担保机构提供担保的小企业给予授信支持。

问：商业银行对小企业发放的贷款，贷款使用方式以及偿还方式都有哪几种？

答：根据银监会2007年颁布的《银行开展小企业授信工作指导意见》第15条的规定，银行应创新授信额度使用和偿还方式，可开展：循环贷款，整贷零偿，零贷零偿，分期还本付息，一次性还本分期付息，宽限期分期还本付息等。

问：什么是小企业？

答：小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。小型企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）的规定。

问：银行审核小企业贷款申请是否单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件？

答：否。银行审核小企业贷款申请，可根据小企业的实际情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件，但须注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。应深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。应从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双方的信息不对称。

问：目前国内资本市场上，常见的融资方式有哪些？

答：1、权益融资和债务融资：按资金的性质划分，资金投入后作为企业的所有者权益、不需要归还的融资方式称为权益融资。所融得的资金作为企业债务、需要按期还本付息的融资方式称为债务融资。

2．内源性融资和外源性融资：内源性融资指将企业的留存收益在一定条件下转化为企业再发展的资金来源。外源性融资又分为直接融资和间接融资。直接融资指企业直接向投资者筹集资金。间接融资指企业从金融媒介获得所需要资金。

3. 货币融资和实物融资：按照所筹集到资金的形态划分，可分为货币和实物两种。实物融资可以是厂房、设备、土地、技术、商标等。目前各地的孵化器、各地政府组织的创业中心（园），对企业投资多采用实物投资的方式。与直接货币投资相比，实物投资对于投资者来说风险小，便于控制；对创业者来说具有信息获得成本低、税收优惠、获得管理指导等优势。对于仅有创意和技术、没有创业经验、无资金担保的创业者来说，实物融资是一种很好的方式。

4. 扩张型融资和偿债型融资：按照融资的动机划分，可分为企业扩张（如重置设备、引进技术、开发产品和扩大生产规模）而进行的扩张融资和为偿还债

务、调整资本结构而进行的偿债型融资。有时一笔融资兼有两种动机，专业称之为混合型融资。

问：目前中小企业最主要的融资渠道是什么？有什么条件和要求？

答：银行信贷是中小企业发展过程中最常用的融资方式。在借款前了解基本条件，有助于中小企业根据银行的要求进行准备工作。一般来讲，中小企业获得银行的支持，应该具备下列条件：

1、在借款银行开立结算账户，并主要在该行办理结算业务；

2、经本市工商行政管理部门核准登记，并通过当年年检；

3、有固定住所和生产经营场所，合法经营；

4、持有中国人民银行核发的贷款卡，并通过当年年审；

5、正常生产经营超过半年，企业资产和销售额达到一定规模；

6、企业财务报表和经营记录（销售发票、合同、成本费用单据等）显示经营状况较好，经营情况稳定，经银行判断，认为企业经营稳定，发展潜力较大，第一还款来源有保障；

7、企业及其主要经营者信誉良好，本市个人征信联合系统未显示不良信用记录，经银行实地调查，认为具备履行合同、偿还债务的能力和诚意；

8、企业内部经营管理，特别是财务管理比较规范，能按银行要求提供财务报表，报表应由会计师事务所审计。

9、能提供借款银行认可的房地产抵押担保、保证担保和（或）保证金、存单、国债等质押担保；

10、其他条件（不同银行、不同信贷品种借款条件将有所不同，企业在借款申请时应向银行进行咨询）。

问：从未与银行有过合作的企业在申请贷款前有哪些需要注意的事项和准备工作要做？

答：“用款急”是中小企业借款的一大特点，但对从未获得银行支持的企业来讲，又切忌“临时抱佛脚”。做好必要的准备工作，有助于提高借款效率，保障企业发展所需。中小企业在借款前要做好下列准备工作：