招商银行互联网转型案例分析

招商银行互联网转型案例分析

目录

一、案例介绍 (4)

（一）背景介绍 (4)

1. 发展现状 (4)

2. 产品服务 (4)

3. 理性认识 (5)

（二）企业介绍 (5)

（三）转型介绍 (6)

1. 转型措施汇总 (6)

2. 转型归类 (8)

二、案例分析 (9)

（一）背景分析 (10)

P（Political Factors）政治环境 (10)

E（Economic Factors）经济环境 (12)

S（Sociocultural Factors）社会环境 (13)

T（Technological Factors）技术环境 (14)

（二）对比分析 (16)

1. 招商银行转型前后对比 (16)

2. 传统银行与新兴互联网金融的对比 (18)

3.商业银行转型对比 (20)

三、反思总结 (23)

（一）改进建议 (23)

（二）指导意义 (24)

一、案例介绍

（一）背景介绍

1. 发展现状

近年来，互联网金融发展态势迅猛，在网上银行、消费金融、电商支付业务、众筹融资等方面均取得了很大的发展，特别是消费金融方面。

在网上银行交易方面，艾瑞发布的报告显示，2013年中国商业银行电子银行交易笔数超1000亿笔，电子银行交易笔数替代率达79.0%，股份制商业银行替代率高于国有商业银行，网上银行交易规模超900万亿。

在消费金融市场方面，艾瑞咨询数据显示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿，同比增长24.7%，依然处于快速发展阶段。艾瑞咨询预计，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率[1]，预计2017年将超过27万亿，相较于2007年将增长7.4倍。

在金融理财产品方面，2013年中国网民金融理财产品投资中，70.8%有过投资行为，其中，股票是最主要的投资品种，占28.8%，银行理财产品占28.1%。和2012年相比，出现了两项新兴金融理财投资方式，分别是：P2P网贷，占比为4.9%，众筹投资，占比为3.8%。其它互联网金融业务也正在不断完善与优化，电商、银行不断推出新型理财投资产品。

通过上面的数据，我们可以看出，互联网已经成为金融的一个重要渠道，传统金融产品、服务渐渐走到线上，互联网金融产品、服务的种类不断丰富，互联网金融生态渐渐完善。其中，消费信贷市场的发展态势尤为引人注目，消费金融很有可能会成为互联网金融的下一个主战场。

[1]复合年均增长率（CAGR）：一项投资在特定时期内的年度增长率。其计算方法为总增长率百分比的n方根，n相等于有关时期内的年数。

2. 产品服务

新兴互联网金融领域的产品服务主要分为以下三种形式：支付型、理财型、信贷型。（1）支付型

第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

随着第三方支付平台走向支付流程的前端，传统银行的中间业务正在被其不断蚕食。第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成

本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大，逐渐对商业银行形成了一定的竞争关系。

典型代表：支付宝、财付通。

（2）理财型

以渠道为特征的互联网理财销售模式。随着互联网金融的发展，大量的网络理财产品不断涌现，而随着全民理财意识的觉醒，理财逐渐成为一个大众化的市场，理财人群的年龄也逐渐被拉低。在支付宝和第三方支付的账户中，沉淀着大量的闲散资金，把它们利用起来投资货币基金市场，即阿里巴巴在之后推出的余额宝，相当于一项增值服务，也成为互联网企业吸引客户的一个手段。

典型代表：余额宝。

（3）信贷型

P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

所谓P2P，模式的本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。

典型代表：人人贷、有利网。

3. 理性认识

互联网金融——金融业的“杂交水稻”

互联网金融是金融业与互联网的一种“杂交”成果。正如杂交水稻仍然是水稻，互联网金融也仍然是金融，其本质属性并没有改变，互联网只是手段，带来的是金融在销售和获取渠道上的变化。正如DVD取代不了电影院，电子商务取代不了实体店一样，新兴互联网金融也取代不了传统银行，但是却能促进银行在新时代的转型，如今银行在互联网浪潮下的转型趋势就是线上与线下形成一个庞大的、互相交错的生态系统。

（二）企业介绍

招商银行，简称招行，成于1987年4月8日，由香港招商局集团有限公司创办，是中国内地规模第六大的银行、香港中资金融股的八行五保[2]之一。资本净额超过2900亿、资产总额超过4.4万亿。招商银行发展目标是成为中国领先的零售银行，在投身互联网金融方面非常具有前瞻性。招行在1999年9月启动中国首家网上银行一网通，成为众多企业和电子商务网站广泛使用网上支付工具，在一定程度上促进了中国电子商务的发展。

招商银行凭借持续金融创新、优质客户服务、良好经营业绩，成为中国最具品牌影响力的商业银行。其个人储蓄存款、消费贷款、资产托管、离岸金融等业务，在股份制银行中居于领先地位。

[2]八行五保：指香港八家中资银行和五家保险股份。