第六章金融机构体系之商业银行

我国商业银行的基本状况 ⑴ 我国商业银行的发展历程
第一阶段：国家专业银行阶段（1984－1994）
1984年，分设中国工商银行+中国银行+中国人民建设 银行+中国农业银行，成为国家专业银行；中国人民银行专
门行使中央银行职能，形成了各司其职的二元银行体 制。
1986到1987年，我国恢复建立交通银行，建立中信实业 银行，从而开始在我国金融体系中形成了不同产权形式的商 业银行 。
城市商业银行（124家）：北京银行，上海银行，南 京银行，宁波银行等。农村商业银行（17家）：张家 港、常熟、江阴等 。农村合作银行（113家）：宁波 鄞州农村合作银行等。
外资（合资）商业银行；外国商业银行分行；农村信 用社；城市信用社，新型农村金融机构（村镇银行， 贷款公司，农村资金互助社），邮政储蓄银行（2007 年3月20日正式挂牌成立）等。
融组织体系。
第六章金融机构体系之商业银行
我国的商业银行
国有商业银 行（5家） 全国性、股 份制商业银 行（12家）
地区性商业 银行
其他银行金 融机构
中国工商银行，中国银行，中国建设银Baidu Nhomakorabea，中国农业 银行，交通银行。
中国光大银行，中信银行，华夏银行，招商银行，中 国民生银行，深圳发展银行，广东发展银行，兴业银 行，上海浦东发展银行，恒丰银行，浙商银行股份有 限公司，渤海银行。
独资，由西欧大陆家族银行演变而来、银行主负有无限责任。德国1976年
起不允许设立独资银行） • 从银行组织结构再造看：围绕客户为中心分为：
职能型、事业型、矩阵型、网络型
第六章金融机构体系之商业银行
•商业银行组织结构分类
商业银行的组织结构分为
（1） 外部组织形式：商业银行在社会经济 生活中的存在形式。
2002年，第二次全国金融工作会议召开，明确国有独资商业银行改革是 中国金融改革的重中之重，改革的方向是按现代金融企业的属性进行股份制 改造。2003年底，党中央、国务院决定，选择中国银行、中国建设银行进行 股份制改革试点，并于12月30日通过汇金公司注资450亿美元，为两家试点银 行股份制改革提供了可能性。2004年，两家试点银行大规模的财务重组和公 司治理改革全面展开，银行业改革开始进入国家控股的股份制商业银行改革 阶段。 • 我国目前已经建立了以商业银行为主体、各类金融机构分工合作、适度竞争的金
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•金融机构的基本功能长期 不变，但其功能发挥作用 的方式、效果以及自身的 性质和组织结构都是随条
件和环境的变化而变化
•提供支 •付结算 •便利
•降低 •交易 •成本
•信用 •中介
•金融 •机构的
•功能
•货币政 •策传导
•分散 •投资 •风险
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•金融机构 组织体系
第六章金融机构体系之商业银行
•信 用 创 造
商业银行的信用创造职 能是在信用中介与支付 中介的职能基础之上产 生的。
商业银行的货币创造功能：
存款
贷款
数倍于原始存款的派生
存款。
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•金 融 服 务
随着经济的发展，各个经济单位之间的联系 更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益 激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商 业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服 务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及 国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越 重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公 司”的称呼。
•证监会
•储蓄银行 •信用社
•财务公司 •养老基金
•货币/资 本市场基
金 第六章金融机构体系之商业银行
银行与非银行金融机构（更一般性的划分）
•金融 •机构 •体系
•银行类 •机构
•非银行 •类机构
•中央 •银行
•存款 •货币 •银行
•专业 •银行
•证券 •公司
•投资 •基金
•信托 •投资 •公司
•保险 •公司
第六章金融机构体系之 商业银行
2020/11/28
第六章金融机构体系之商业银行
第一节 我国的金融机构体系
• 金融机构（Financial Institution）是 资金盈余者与资金需求者之间融通资金 的信用中介，是金融体系的重要组成部 分，在整个国民经济运行中起着举足轻 重的作用。它们通过疏通、引导资金的 流动，促进和实现了金融资源在经济社 会中的有效配置，提高了全社会经济运 行的效率。
第六章金融机构体系之商业银行
第二阶段：国有独资商业银行阶段（1994－2003年）
1994年，国家成立了三家政策性银行，实现了政策性金融与商业金融的 分离；1995年，颁布了《中华人民共和国商业银行法》，从法律上确立了国 家专业银行的国有独资商业银行地位。
第三阶段：国家控股的股份制商业银行阶段（2003年至今）
（2）内部组织结构：一个银行各部门内部 及各部门之间相互联系、相互作用的组织管 理系统。
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•商业银行的外部组织形式
单一银行制 分行制 （分为总管理处制、总行制） 银行控股公司制
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•外部组织形式之单一银行制
银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不 设或限设分支机构。 这种银行制度在美国非常普遍。
第六章金融机构体系之商业银行
•第一章 商业银行导论
第四节 商业银行的组织结构
一、外部组织结构 二、内部组织结构
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• 西方商业银行的组织形式一般遵守的原则是 • 1、 公平竞争、效率至上的原则。基本要求是有利
于合理竞争，防止银行垄断。首要原则 • 2、安全、稳健原则。基本要求是保障银行体系的
公认的近代银行业起源：文艺复兴时期的意
大利,并于17世纪逐步传播到其他国家
Banca Bank
bankruptcy
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•现代商业银行的最初形式
历史上第一家资本主义股份制的商业银行 —英格兰银行（1694年）
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•中国商业银行的原始状态
中国古代的银钱业
南北朝的典当业 唐朝的“飞钱”：中国最早 的汇兑业务 北宋的交子 明清时期的当铺、钱庄
中国现代银行的产生
1897年清政府在上海成
立的中国通商银行
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（二）商业银行发展的模式
尽管各国商业银行产生的条件不同，称谓也 不一样，但其发展基本上是循着两种传统：
一是英国式融通短期资金传统 一是德国式综合银行传统
（4）金融服务
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•信 用 中 介
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•支 付 中 介
通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存 款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团 体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。 支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节 约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金 周转，促进了经济发展 。
•监督管理 •政策性金
金融机构
融机构
•商业性金 融机构
•国际金融 机构
•中央银行
•国家开发 银行
•农业发展 •国内金融 •跨国金融
银行
机构
机构
•国际货币 基金组织
•银监会
•进出口银 •存款型金 •投资型金 •契约型金
行
融机构 融机构
融机构
•世界银行
•保监会
•商业银行
•投资银行
•保险公司
•亚洲开发 银行
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商业银行经营内容
一、资本管理 二、业务管理 三、风险管理 四、内部管理
第六章金融机构体系之商业银行
商业银行的资本管理
•
资本充足率的管理
• 资本管理
•
资本结构的管理
•
（增加资本途径的选择）
•
•
普通股 优先股
资本债券 留存盈余
第六章金融机构体系之商业银行
商业银行主要业务管理内容
商业银行是特殊的金融企业。
业务经营具有广泛性和综合性，涵盖零售业务和批发业 务，成 为金融百货公司和万能银行。
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•商业银行
•政策性银行
•中央银行
•非银行金融机构
•外资金融机构
第六章金融机构体系之商业银行
•商业银行的作用
商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机 构，具有其不可替代的作用 。 （1）信用中介 （2）支付中介 （3）信用创造
安全，防止银行过度竞争。 • 3、规模适度原则 。 基本要求是注意最合理的规
模，降低管理费用。
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•银
行
业
务
•生 产 成
的
本最 低 点
单
位
成 本
•
成 本 最 低 的 银 行规 模 范 围
•0美元 2亿美元
50亿美元
第六章金融机构体系之商业银行
商业银行组织结构分类
• 各国银行的组织形式存在差异： • 从组织结构看：有总分行制与单一制 • 从业务结构看：有全能银行与银行分业制 • 从所有权结构看：有股份制银行与私人银行（私人
商业银行的风险管理
•
• 风险管理
•
流动性风险管理 利率风险管理 资产负债综合管理
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商业银行的内部管理
• • •
• 内部管理
• • •
质量管理 财务管理 服务管理 效益管理 组织管理 人事管理
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第二节 商业银行的起源与发展
（一）商业银行的产生 （二）商业银行发展的两种模式 （三）金融创新下的商业银行发展趋势
•
负债业务管理 存款业务
•
非存款借入资金业务管理
• 业 资产业务管理 现金资产业务管理
•务
信贷资产业务管理
•管
证券投资业务管理
• 理 中间业务管理 结算 代理融通
•
信息咨询 信托 租赁
•
表外业务管理 担保 票据发行便利
•
互换 期货期权等
•
国际业务管理 国际借贷
•
外汇买卖
•
国际结算
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第六章金融机构体系之商业银行
•外部组织形式之分行制
法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地 普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领 导指挥。 分行制度起源于英国。 目前，大多数国家采用分行制度。
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第六章金融机构体系之商业银行
外部组织形式之分行制
• 按各层次职能的不同，具体分为： • 总行制：总行除了管理各分行外，本身
第六章金融机构体系之商业银行
（一）商业银行的产生
• 1．货币的兑换、保管与汇兑业务的发展为商业银 行的产生奠定了基础
• 金属货币流通中货币汇兑、保管的必要性： • 各国铸币单位不同； • 同一体制的铸币成色、重量不同； • 长途携带货币的风险。 • 货币的兑换、保管与汇兑业的发展，给钱币业
主带来了大量的服务收入，为钱币业主从事贷款 业务提供了资金来源
•租赁 •公司
•财务 •公司
•信用 •合作社
•······
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•我国金融机构体系
金融机构
商业银行 银行性金融机构 中央银行
政策性银行 证券公司 信用合作社 信托投资公司 财务公司 非银行金融机构 金融租赁公司 邮政储蓄机构 保险公司 投资基金 金融控股公司
第六章金融机构体系之商业银行
•商业银行的性质
以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象， 综合性、多功能的金融企业。
•目
•对
标
象
•综合性、多功能的金融企业
第六章金融机构体系之商业银行
•商业银行是特殊的金融企业
商业银行是企业：均追求最大化的利润。
商业银行是特殊的企业。
经营对象：货币和货币资本； 经营内容：货币收付、借贷及与货币运动相关服务； 对社会影响：大； 责任范围：整个社会。
第六章金融机构体系之商业银行
（三）金融创新下的商业银行 发展趋势
• 1、银行经营智能化 • 2、经营方式网络化 • 3、机构网点虚拟化 • 4、业务综合化、全能化 • 5、金融活动全球化 • 6、组织体系集中化
第六章金融机构体系之商业银行
第三节 商业银行的性质和作用
•24
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第六章金融机构体系之商业银行
• 混业经营与分业经营的发展过程： • 20世纪20年代末大危机之前，世界银行是混业
经营的。1933年美国通过的《格拉斯斯蒂格尔 法》，确定了分业经营的框架，英国、日本也 实行了相应的分业框架。20世纪70年代的金融 自由化，英国1986年金融改革废除了禁止混业 经营的禁令，日本1997年5月打破了分业经营 的界限，美国1999年11月颁布的《金融服务现 代化法案》，标志混业经营成为世界银行发展 趋势。
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（一）商业银行的产生
• 2．1580年近代第一家以银行命名的金融机 构——威尼斯银行的产生
• 特征：高利贷银行，主要贷款对象为政 府，利率较高；
• 17世纪，银行由意大利传到欧洲，荷兰、 德国等相继出现了近代银行。
第六章金融机构体系之商业银行
•西方商业银行的原始状态
古巴比伦的“里吉比”银行 古巴比伦寺庙进行对外放款 希腊的寺院、公共团体进行货币兑换 罗马出现货币兑换、信贷和信托业务