网络银行现状和发展趋势探析
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其次ꎬ 网络银行业务种类较多ꎮ 网络银行作为一种新兴 的金融业态ꎬ 它打破了传统银行在时间和空间上的限制ꎬ 以 互联网为载体的各种金融业务也不断增加ꎬ 包括了账务查 询、 转账、 跨行转账、 银证转账、 网上购物、 账户挂失、 账 户冻结等ꎮ 另外ꎬ 随着网络银行的普及ꎬ 基金交易、 贷款等
业务也可以在网络银行上办理ꎬ 较好地满足了客户的金融 需求ꎮ
１ 网络银行概述
网络银行是指借助互联网技术ꎬ 通过网络向客户提供金 融服务的业务场所ꎮ 网络银行最突出的特点就是以互联网为 基础ꎬ 银行通过在网络上开设虚拟的平台ꎬ 可以为客户提供 开户、 查询、 转账、 信贷、 投资理财等金融活动ꎮ 与传统银 行相比ꎬ 网络银行打破了时空上的限制ꎬ 客户只要借助移动 终端ꎬ 就可以完成相应的金融业务办理ꎬ 进而极大地方便客 户的需要ꎮ
财政与金融
中国市场 ２０１８ 年第 １８ 期 ( 总第 ９７３ 期)
这种情况下ꎬ 就会影响网络银行的产品服务创新的数量和质 量ꎬ 进而影响到网络银行的发展ꎮ 另外ꎬ 我国网络银行同质 化现象比较严重ꎬ 主要体现在跟风现象ꎬ 只要有银行推出的 金融产品取得了良好效益后ꎬ 会相继跟风地推出相应的产 品ꎬ 而后者所推出的金融产品的吸引力会大大降低ꎬ 不仅会 增加银行经营成本ꎬ 同时还会制约网络银行的发展ꎮ ３������４ 专业的金融人才不足
[关键词] 网络银行ꎻ 现状ꎻ 发展趋势 [ ＤＯＩ] １０������ １３９３９ / ｊ������ ｃｎｋｉ������ ｚｇｓｃ������ ２０１８������ １８������ ０４１
网络银行是网络时代发展的产物ꎬ 它的出现具有一定的 必然性ꎬ 为经济的发展提供了巨大的动力ꎮ 就我国而言ꎬ 网 络银行产生于 ２０ 世纪 ９０ 年代ꎬ 随着网络银行的优势逐渐被 挖掘ꎬ 许多银行都开设了属于自己的网络银行ꎬ 较好地满足 了客户的需要ꎮ 目前来看ꎬ 虽然我国网络银行发展十分迅 速ꎬ 但是ꎬ 在发展过程中也出现了许多问题ꎬ 如信息安全问 题、 金融监管不到位等ꎬ 我国网络银行暴露的这些问题已成 为网络银行稳定、 快速发展的重要障碍ꎬ 因此ꎬ 在推动网络 银行发展的过程中ꎬ 要认清当前网络银行面临的问题ꎬ 有针 对性地加以完善ꎮ
３ 我国网络银行发展存在的问题
目前来看ꎬ 虽然我国网络银行发展较快ꎬ 但是ꎬ 在网络 银行发展过程中也暴露出了许多问题ꎬ 这些问题将严重阻碍 网络银行的发展ꎬ 因此ꎬ 要想推动网络银行发展ꎬ 就必须了 解当前网络银行暴露出的不足ꎮ ３������ １ 法律法规不完善
网络银行作为一种新型的业态ꎬ 目前来看ꎬ 我国与网络 银行相匹配的法律法规还不够完善ꎬ 没有形成一套有效的法 律机制ꎬ 以至于网络银行发展过程中呈现出许多 “ 病态”ꎮ 对于网络银行相关界限没有作出明确的规定ꎬ 没有确定什么 能做ꎬ 什么不能做ꎬ 从而造成网络银行的约束力不强ꎬ 使得 许多不法分子钻法律的空子ꎬ 增加了网络银行的风险ꎮ ３������２ 信息安全问题
随着人们生活水平的提高以及理财观念的转变ꎬ 对网络 银行的认可度也会越来越高ꎬ 这种认可促使了网络银行的发 展ꎮ 然而就目前来看ꎬ 我国网络银行提供的金融服务难以满 足人们的金融需求ꎮ 许多银行依然在沿用传统的思想观念ꎬ 人பைடு நூலகம்对财富的概念基本上集中体现在现金和有价证券上ꎬ 在
２０１８������ ６ ４１
最后ꎬ 网络银行竞争愈演愈烈ꎮ 网络银行打破了传统银 行在时空上的限制ꎬ 这种突破更好地满足了客户以及社会经 济发展的需要ꎮ 随着电子商务的快速发展ꎬ 网络银行也迎来 了较大的发展空间ꎬ 越来越多的银行开始挖掘网络银行ꎬ 不 断推出网络银行产品ꎬ 不断完善网络银行的功能ꎬ 借此来吸 引更多的客户ꎬ 如建设银行推出的 Ｅ 付通、 银期直通车ꎻ 交通银行为客户提供的外汇宝、 得利宝等ꎮ 而网络银行的便 利性使得各大银行纷纷推出网络银行产品和业务ꎬ 使得网络 银行市场竞争越来越大ꎮ
２ 我国网络银行现状
作为时代发展的产物ꎬ 网络银行这种新兴的金融形态正 在茁壮成长ꎬ 在社会经济中的作用愈来愈大ꎮ 首先ꎬ 网络银 行的业务规模不断扩大ꎬ 这种规模主要体现在网络银行数量 上、 网络银行交易额以及网络银行用户数量三个方面ꎮ 从网 络银行数量来看ꎬ 中国银行最早开设网络银行ꎬ 伴随着网络 银行优势的显现ꎬ 越来越多的银行纷纷开设网络银行ꎬ 走上 网络银行的发展道路ꎮ 从网络银行交易额来看ꎬ[１] 我国网络 银行 交 易 额 由 ２００１ 年 的 １������ ４ 万 亿 元 增 长 到 ２０１５ 年 的 １６００������ ８５ 万亿元ꎬ 年平均增长率超过了 ７０％ꎮ 从网络银行用 户数量来看ꎬ 我国网络银行用户数量不断增加ꎬ 有关数据统 计显示ꎬ 截至 ２０１５ 年ꎬ 我国网络银行个人客户超过 ９ 亿人ꎬ 且这一数据还在不断增长ꎮ
网络银行是建立在互联网基础上的ꎬ 然而网络具有开放 性、 虚拟性ꎬ 使得网络银行存在较大的安全风险ꎮ 目前来 看ꎬ 我国大多数网络银行采取的是 “ ＩＤ＋密码” 这种传统的 安全认证手段ꎬ 然而手段的安全性不高ꎬ 当客户在借助网络 办理银行业务时ꎬ 很容易受到网络黑客的攻击ꎬ 进而给客户 造成利益损失ꎮ 相对于客户而言ꎬ 在承受巨大的损失后ꎬ 其 会失去对网络银行的信心ꎬ 进而束缚网络银行的发展ꎮ ３������３ 金融服务创新不足
马仲康: 网络银行现状和发展趋势探析
财政与金融
网络银行现状和发展趋势探析
马仲康
( 中国信达资产管理股份有限公司深圳市分公司ꎬ 广东 深圳 ５１８０００)
[摘 要] 我国网络银行发展存在法律法规不完善、 信息安全系数不高、 金融服务创新不足、 专业金融人才不足和信用 风险较大的问题ꎮ 指出网络银行发展的趋势是: 业务空间更广阔、 与电商逐渐融合、 网上贷款逐渐成为现实、 真正的网银朝 代正逐步推进ꎮ 发展网络银行应该注意完善法律法规、 加强网络银行信息安全管理、 加大金融创新、 加大金融人才的培养、 加强征信与强化金融监管ꎮ
业务也可以在网络银行上办理ꎬ 较好地满足了客户的金融 需求ꎮ
１ 网络银行概述
网络银行是指借助互联网技术ꎬ 通过网络向客户提供金 融服务的业务场所ꎮ 网络银行最突出的特点就是以互联网为 基础ꎬ 银行通过在网络上开设虚拟的平台ꎬ 可以为客户提供 开户、 查询、 转账、 信贷、 投资理财等金融活动ꎮ 与传统银 行相比ꎬ 网络银行打破了时空上的限制ꎬ 客户只要借助移动 终端ꎬ 就可以完成相应的金融业务办理ꎬ 进而极大地方便客 户的需要ꎮ
财政与金融
中国市场 ２０１８ 年第 １８ 期 ( 总第 ９７３ 期)
这种情况下ꎬ 就会影响网络银行的产品服务创新的数量和质 量ꎬ 进而影响到网络银行的发展ꎮ 另外ꎬ 我国网络银行同质 化现象比较严重ꎬ 主要体现在跟风现象ꎬ 只要有银行推出的 金融产品取得了良好效益后ꎬ 会相继跟风地推出相应的产 品ꎬ 而后者所推出的金融产品的吸引力会大大降低ꎬ 不仅会 增加银行经营成本ꎬ 同时还会制约网络银行的发展ꎮ ３������４ 专业的金融人才不足
[关键词] 网络银行ꎻ 现状ꎻ 发展趋势 [ ＤＯＩ] １０������ １３９３９ / ｊ������ ｃｎｋｉ������ ｚｇｓｃ������ ２０１８������ １８������ ０４１
网络银行是网络时代发展的产物ꎬ 它的出现具有一定的 必然性ꎬ 为经济的发展提供了巨大的动力ꎮ 就我国而言ꎬ 网 络银行产生于 ２０ 世纪 ９０ 年代ꎬ 随着网络银行的优势逐渐被 挖掘ꎬ 许多银行都开设了属于自己的网络银行ꎬ 较好地满足 了客户的需要ꎮ 目前来看ꎬ 虽然我国网络银行发展十分迅 速ꎬ 但是ꎬ 在发展过程中也出现了许多问题ꎬ 如信息安全问 题、 金融监管不到位等ꎬ 我国网络银行暴露的这些问题已成 为网络银行稳定、 快速发展的重要障碍ꎬ 因此ꎬ 在推动网络 银行发展的过程中ꎬ 要认清当前网络银行面临的问题ꎬ 有针 对性地加以完善ꎮ
３ 我国网络银行发展存在的问题
目前来看ꎬ 虽然我国网络银行发展较快ꎬ 但是ꎬ 在网络 银行发展过程中也暴露出了许多问题ꎬ 这些问题将严重阻碍 网络银行的发展ꎬ 因此ꎬ 要想推动网络银行发展ꎬ 就必须了 解当前网络银行暴露出的不足ꎮ ３������ １ 法律法规不完善
网络银行作为一种新型的业态ꎬ 目前来看ꎬ 我国与网络 银行相匹配的法律法规还不够完善ꎬ 没有形成一套有效的法 律机制ꎬ 以至于网络银行发展过程中呈现出许多 “ 病态”ꎮ 对于网络银行相关界限没有作出明确的规定ꎬ 没有确定什么 能做ꎬ 什么不能做ꎬ 从而造成网络银行的约束力不强ꎬ 使得 许多不法分子钻法律的空子ꎬ 增加了网络银行的风险ꎮ ３������２ 信息安全问题
随着人们生活水平的提高以及理财观念的转变ꎬ 对网络 银行的认可度也会越来越高ꎬ 这种认可促使了网络银行的发 展ꎮ 然而就目前来看ꎬ 我国网络银行提供的金融服务难以满 足人们的金融需求ꎮ 许多银行依然在沿用传统的思想观念ꎬ 人பைடு நூலகம்对财富的概念基本上集中体现在现金和有价证券上ꎬ 在
２０１８������ ６ ４１
最后ꎬ 网络银行竞争愈演愈烈ꎮ 网络银行打破了传统银 行在时空上的限制ꎬ 这种突破更好地满足了客户以及社会经 济发展的需要ꎮ 随着电子商务的快速发展ꎬ 网络银行也迎来 了较大的发展空间ꎬ 越来越多的银行开始挖掘网络银行ꎬ 不 断推出网络银行产品ꎬ 不断完善网络银行的功能ꎬ 借此来吸 引更多的客户ꎬ 如建设银行推出的 Ｅ 付通、 银期直通车ꎻ 交通银行为客户提供的外汇宝、 得利宝等ꎮ 而网络银行的便 利性使得各大银行纷纷推出网络银行产品和业务ꎬ 使得网络 银行市场竞争越来越大ꎮ
２ 我国网络银行现状
作为时代发展的产物ꎬ 网络银行这种新兴的金融形态正 在茁壮成长ꎬ 在社会经济中的作用愈来愈大ꎮ 首先ꎬ 网络银 行的业务规模不断扩大ꎬ 这种规模主要体现在网络银行数量 上、 网络银行交易额以及网络银行用户数量三个方面ꎮ 从网 络银行数量来看ꎬ 中国银行最早开设网络银行ꎬ 伴随着网络 银行优势的显现ꎬ 越来越多的银行纷纷开设网络银行ꎬ 走上 网络银行的发展道路ꎮ 从网络银行交易额来看ꎬ[１] 我国网络 银行 交 易 额 由 ２００１ 年 的 １������ ４ 万 亿 元 增 长 到 ２０１５ 年 的 １６００������ ８５ 万亿元ꎬ 年平均增长率超过了 ７０％ꎮ 从网络银行用 户数量来看ꎬ 我国网络银行用户数量不断增加ꎬ 有关数据统 计显示ꎬ 截至 ２０１５ 年ꎬ 我国网络银行个人客户超过 ９ 亿人ꎬ 且这一数据还在不断增长ꎮ
网络银行是建立在互联网基础上的ꎬ 然而网络具有开放 性、 虚拟性ꎬ 使得网络银行存在较大的安全风险ꎮ 目前来 看ꎬ 我国大多数网络银行采取的是 “ ＩＤ＋密码” 这种传统的 安全认证手段ꎬ 然而手段的安全性不高ꎬ 当客户在借助网络 办理银行业务时ꎬ 很容易受到网络黑客的攻击ꎬ 进而给客户 造成利益损失ꎮ 相对于客户而言ꎬ 在承受巨大的损失后ꎬ 其 会失去对网络银行的信心ꎬ 进而束缚网络银行的发展ꎮ ３������３ 金融服务创新不足
马仲康: 网络银行现状和发展趋势探析
财政与金融
网络银行现状和发展趋势探析
马仲康
( 中国信达资产管理股份有限公司深圳市分公司ꎬ 广东 深圳 ５１８０００)
[摘 要] 我国网络银行发展存在法律法规不完善、 信息安全系数不高、 金融服务创新不足、 专业金融人才不足和信用 风险较大的问题ꎮ 指出网络银行发展的趋势是: 业务空间更广阔、 与电商逐渐融合、 网上贷款逐渐成为现实、 真正的网银朝 代正逐步推进ꎮ 发展网络银行应该注意完善法律法规、 加强网络银行信息安全管理、 加大金融创新、 加大金融人才的培养、 加强征信与强化金融监管ꎮ