网络银行发展现状分析论文

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我国网络银行的发展趋势研究毕业论文

我国网络银行的发展趋势研究毕业论文

高等教育自学考试毕业论文题目我国网络银行的发展趋势研究毕业设计(论文)原创性声明和使用授权说明原创性声明本人重承诺:所呈交的毕业设计(论文),是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作与取得的成果。

尽我所知,除文中特别加以标注和致的地方外,不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果,也不包含我为获得与其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。

对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体,均已在文中作了明确的说明并表示了意。

作者签名:日期:指导教师签名:日期:使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计(论文)的规定,即:按照学校要求提交毕业设计(论文)的印刷本和电子版本;学校有权保存毕业设计(论文)的印刷本和电子版,并提供目录检索与阅览服务;学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文;在不以赢利为目的前提下,学校可以公布论文的部分或全部容。

作者签名:日期:摘要1995年10月18日,全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行(Security First Network Bank,以下简称SFNB)在美国打开了它的虚拟之门,它标志着一种新的银行模式诞生。

最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务,后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。

1996年6月,中国银行在因特网上设立,开始通过国际互联网向社会提供银行服务。

自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务,其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。

网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越受到人们的重视。

从剖析我国目前网络银行发展的现状入手,并针对我国网络银行发展存在的问题,分析我国网络银行的发展,旨在探讨促进我国网络银行发展的一些对策措施。

关键词:网络银行;功能;发展趋势;网络监管;金融危机目录一、引言 (4)二、网络银行的概念与运行特点 (4)(一)网络银行概念 (4)(二)网络银行的运行特点 (5)三、国外网络银行的发展趋势对比 (5)(一)国外网络银行的发展趋势 (6)(二)国网络银行的发展趋势 (7)四、我国网络银行的功能与优势 (7)(一)从业务上看,网络银行的两大功能 (8)(二)与传统银行相比,网络银行的优势 (8)五、我国网络银行发展中存在的问题 (9)(一)金融危机对我国网上银行影响出现的问题 (10)(二)网络银行发展环境欠完善 (11)(三)经营监管服务有待进一步加强 (12)六、完善我国网络银行的基本对策 (12)(一)积极创新,提供个性化的高附加值产品 (13)(二)强化网络安全,确保网络银行在我国顺利发展 (13)(三)加强网络银行风险控制的国际协调与合作 (14)(四)加强网络银行监管 (14)(五)树立营销意识,加强对网络银行业务的宣传推介 (15)七、结论 (16)参考文献 (17)一、引言21世纪是个瞬息万变的世纪,因特网作为信息技术最重要的发明,成为这个世纪的主流,网络经济得到迅速的成长和发展。

网上银行论文范文

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网上银行论文范文近年来,网上银行业务在全球蓬勃发展。

在美国、欧洲国家,网上银行已经成为在人们金融生活中占有重要地位的金融形式,发挥着传统银行不可替代的作用。

下文是店铺为大家搜集整理的关于网上银行论文范文的内容,欢迎大家阅读参考!网上银行论文范文篇1浅谈我国网上银行监管【摘要】电子商务的发展给银行业带来了机遇,其全新的服务模式突破了传统银行的经营和服务模式。

但目前,我国网上银行存在诸多问题,严重影响了我国网上银行向更高层次的发展。

分析了我国网上银行监管存在的问题,并提出完善我国网上银行监管法律制度的一些建议。

【关键词】网上银行;监管;法律制度一、我国网上银行监管法律制度存在的问题2001年中国人民银行施行了《网上银行业务管理暂行办法》;2004年,全国人大会制定了《中华人民共和国电子签名法》,银监会颁布实施了《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》和《电子银行安全评估机构业务资格认定工作规程》等三部条例;2005年中国人民银行又颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》;2009年通过的刑法修正案(七)将利用互联网侵入计算机信息系统窃取数据的行为纳入到刑法的打击范围。

其中,《电子银行业务管理办法》是专门为规制网络银行等电子银行业务及其风险而制定的行政规章,它适用于经国务院银行业监管机构批准在我国境内设立的各类银行机构通过互联网提供的金融服务,为我国网络银行业务及其风险的监管确立了具体的法律依据。

但我国网上银行的监督法律制度还不完善,网上银行监督法律制度存在以下问题:1、监管主体不明确网上银行的发展,使银行产品进一步综合化,银行业、证券业、保险业和信托业之间的交叉程度加强,边界更加模糊,以往按业务标准将金融业划分为银行业、保险业、证券业,而且各监管部门自成系统,各司其职,监管思路、重点和方法等各不同。

同时,由于各个部门自身利益的存在,各部门之间协调难度大,沟通不足、信息难以共享,面对全能化的网上银行,势必造成监管重复和监管真空,加大被监管者和公众的交易成本。

分析我国网络银行发展现状及对策论文

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分析我国网络银行发展现状及对策论文分析我国网络银行发展现状及对策论文本文关键词:对策,现状及,我国,银行,分析分析我国网络银行发展现状及对策论文本文简介:所谓网络银行,即通过互联网或其它电子通讯手段通信创办的虚拟银行,它将传统的银行业务搬到网上进行,以往用户必须亲自到银行国有银行才能完成的业务,现在只用一台PC,一根电话线,就可以享受到充分享受全天候的新浪金融服务。

由于INTERNET网的出现明显和数字化时代的到来,2021年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一分析我国网络银行发展现状及对策论文本文内容:所谓网络银行,即通过或其它电子通讯手段开设的虚拟银行,它将传统的银行业务搬到网上进行,以往用户必须亲自到才能完成的业务,现在只用一台PC,一根电话线,就可以享受到全封闭式乐享的网上金融服务。

由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来,2021年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是民间组织亚洲地区第一家以网络冠名的金融组织模式。

继这种思路新的银行模式诞生后,发达国家和地区的金融机构,证券公司,保险公司等纷纷在互联网上建立主页网站,形成了以ATM、POS到无人银行、电话地方银行等全方位金融电子服务。

据统计到2021年之初,亚洲地区已经发行银行卡15.6亿张,并有2500多家银行设立了自己的金融网站,网络银行的业务占传统银行业务的10%-20%,网上支付比例急剧增加。

美国权威证券公司统计,在2021年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供金融服务,网络银行将瓜分30%的银行利润,2021年网络银行业务量将占整个传统银行的50%,未来10美国银行业务分支机构将减少一半。

网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。

从电子商务银行业务来看,网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。

Celent ications公司的一份报告指出,美国眼下的网络银行渗透率为22%,但还不是世界上最高的水平。

关于网上银行发展现状与对策的思考(网络学院本科毕业论文)

关于网上银行发展现状与对策的思考(网络学院本科毕业论文)

本科毕业论文论文题目:关于网上银行发展现状与对策的思考指导老师:学生姓名:学号:院系:网络教育学院专业:金融学写作批次:2015秋目录摘要 (I)Abstract (Ⅱ)引言(导言\绪论) (Ⅲ)一、网上银行的概念及运行特点 (1)(一)网上银行的概念 (1)(二)网上银行的运行特点 (1)1.金融业务创新的平台 (1)2.业务智能化、虚拟化 (1)3.服务个性化 (2)二、网上银行发展的前景 (2)(一)网上银行业务将向多样化、创新化发展 (2)(二)网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展 (2)(三)网上银行全球化、国际化发展趋势明显 (2)三、我国网上银行发展现状及存在的问题 (3)(一)我国网上银行发展的现状 (3)(二)我国网上银行发展存在的问题 (4)1.法律法规不完善,监管制度落后,信用体制发展滞后 (4)2.安全存在隐患 (6)3.创新能力不足,个性化服务不到位 (6)4.营销机制不完善 (6)四、我国网上银行业务的发展对策 (7)(一)健全法律法规体系,加强监管,完善信用体系 (7)(二)加强部控制与风险防 (8)(三)加强创新能力,完善产品种类,实现真正的个性化服务 (9)(四)建立完善的营销机制,加强与互联网企业的合作 (10)参考文献 (12)致词 (13)摘要网上银行作为21世纪一种新兴的金融业,因其低廉的成本和广阔和前景,已越来越得到人们的重视。

网上银行作为现代银行业的重要组成部分,已成为银行经营发展的本质要求。

我国网上银行业务发展十分迅速,逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。

本文介绍网上银行的特点,分析我国目前网上银行发展的现状并指出我国网上银行发展存在的问题,在此基础上提出解决问题的对策:健全法律法规体系,加强监管,完善信用体系;加强部控制与风险防;加强创新能力,完善产品种类,实现真正的个性化服务;建立完善的营销机制,加强与互联网企业的合作。

关键词:网上银行发展思考IAbstractOnline banking as an emerging 21st century financial sector, because of its low cost and broad prospects and, more and more people's attention. Online banking as an important part of modern banking, have become the essence of banking development requirements. Online banking in China developed rapidly, becoming an important channel for individuals and enterprises access to financial services. Online banking features introduced in this paper, analysis of the current status of network Bank's development and pointed out that problems in China's network Bank's development, based on problem-solving strategies: improve the legal system, strengthen supervision, perfecting the credit system, strengthening internal control and risk prevention; strengthening innovation capacities, improve products, true personalized service; establish andimprove marketing mechanisms, strengthen cooperation with Internet companies.Key words:Online banking Development ThinkingII关于网上银行发展现状与对策的思考引言随着Internet的快速发展,特别是Web的广泛应用,越来越多的企业和个人选择在网上进行商业交易,网络银行是银行适应网络时代的发展需要推出的新型金融服务方式,特别是在电子商务的发展浪潮中,网络银行提供一种先进的网络支付方式,以其高效率、低成本、简单方便代表着将来商业支付结算的趋势和方向。

网络银行论文(网络银行_论文)网上银行论文:我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究

网络银行论文(网络银行_论文)网上银行论文:我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究

我国网络银行的发展问题及对策摘要:网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。

伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮,网上银行不断地高速发展,功能不断地完善,业务量不断地迅速增加,我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐面对网上银行业务的迅猛发展,网上银行的监管和立法、建设,网上银行风险防范将成为网上银行快速健康发展的重要保障基础。

而网络银行在中国的发展过程中面临种种困难,我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。

关键词:网络银行风险对策发展趋势第一章绪论一、网上银行发展背景随着信息化、数字化以及网络技术的飞速发展。

1995年10月18日诞生了全球首家网上银行。

美国安全第一网络银行,时至今日全世界1000多家大银行基本上都在因特网上设定了网址并开办了网上银行业务无限的商机,丰厚的利润是推动网上银行发展的强大动力面对网上银行业务的迅猛发展,我国网上银行的快速发展以及各种风险的规避问题都是当前急需改革和解决的重要课题。

二、论文意义和目的第二章网上银行的发展现状一、网上很行的概念及运行特点二、网上银行现状分析1、我国网上银行高速发展目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站2010年中国网上银行市场全年交易额达553.75万亿元网上银行用户数已经达到3.017亿网上银行已成为各银行实现业务创新提升品牌形象提高综合竞争能力的主要方式。

2010中国电子银行调查报告显示中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头第三方支付的使用也随着网络购物的兴起而得到用户更多的关注个人网银用户比例稳步攀升活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高企业网银用户比例保持稳定柜台业务替代率有所增长二我国网上银行功能不断完善目前,交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询外汇牌价查询投资理财、咨询账户查询账户资料更新挂失转账汇款银证转账、网上支付(B2BB2C)代客外汇买卖等部分银行已经开始试办网上小额质押贷款住房按揭贷款等授信业务同时银行日益重视业务经营中的品牌战略出现了名牌网站和名牌产品但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

网上银行论文

网上银行论文

网上银行论文网上银行又称为网络银行,是指基于网络平台的虚拟银行柜台,利用因特网技术,通过网络技术为客户提供信息咨询、交易转账、信贷、投资理财等方便快捷服务的银行。

下文是店铺为大家搜集整理的关于网上银行论文的内容,欢迎大家阅读参考!网上银行论文篇1谈我国网上银行业务健康发展中存在的问题及对策面对激烈的市场竞争,国内各大银行该如何创新产品和服务,提高核心竞争力,促进网上银行业务健康发展,是银行所面临的严峻问题。

一、我国网上银行业务发展现状(一)我国网上银行业务发展历程我国网上银行业务的发展主要包括4个阶段。

“虚拟银行”阶段(20世纪90年代末期) ,指没有传统的营业网点,直接建立在互联网上的网络银行。

“实体与虚拟结合的网络银行”阶段(2001年到2006年) ,指已经存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与网络联网,提供真正的互联网服务。

第三阶段(2006年到目前) ,银行开始实行以客户为中心,因需而变。

各家银行陆续推出了满足各种客户不同需求的新的网银产品。

第四阶段,网上银行的未来发展阶段。

网上银行将会成为银行开展业务的主要方式,传统银行将全面融入互联网金融,甚至不再单独区分网上银行(二)网上银行业务发展的重要性1.消除服务时空限制。

网上银行服务以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性,消除了服务时空限制,真正实现了“aaa”式服务,即任何时间、任何地点、以任何方式为客户开展服务。

2.降低银行运行成本。

网上银行服务通过网络形式提供,不需设立专门的网点、柜台,只需雇佣少量人员,就可以保证原有的业务量不降低。

传统模式柜台和营业网点将逐渐被网络形式所取代,银行将在低成本条件下实现高质量个性化服务。

3.减轻柜台工作压力。

发展网上银行业务能够对传统柜台业务进行有效的分流,从而减轻柜台压力。

网上银行业务的方便快捷、易于操作,使客户独立、迅速完成账户查询、转账的业务,从而将柜面的业务有效地转移到了网上,减轻了柜台业务人员的工作压力,减少了客户等待时间。

我国网上银行发展存在的问题及对策论文(共五则)

我国网上银行发展存在的问题及对策论文(共五则)

我国网上银行发展存在的问题及对策论文(共五则)第一篇:我国网上银行发展存在的问题及对策论文我国网上银行发展存在的问题及对策摘要:信息技术在金融业中的广泛应用,网上银行凭借其服务便捷、成本低廉等优势,越来越得到人们的青睐。

网络的无界特点和电子商务发展的内在要求,为网上银行发展提供了广阔的市场空间。

发展网上银行,已成为提高我国银行业市场竞争的重要手段。

本文以网上银行业务发展为切入点,运用比较分析等方法对网上银行业务发展的主要问题进行探析,并为如何解决这些问题提出相应的对策,以有效提升银行的服务能力和效率。

关键词:网上银行网络安全法律体系金融服务引言:网上银行又称电子银行,网络银行等,是银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

随着网上银行的业务量持续的加大,快捷方便带来了巨大的效率,于此同时,网上银行的安全问题却一直困扰着客户与银行,尤其是在出现网上银行盗窃侵权行为发生后,银行与客户的责任认定成为了法律纠纷的焦点,同时在没有完善的法律监管制度下,不利于网上银行的整体发展。

一、网上银行的特点与传统银行相比较,网上银行具有其独特的特点:以客户为中心,以技术为基础,创建独特品牌。

网上银行突破了时间、空间的限制,不是面对面的与客户接触,一切交易和沟通是通过互联网进行的。

这就要求网上银行的营销理念从过去的注重一般性金融产品的开发和管理,转移到以客户为核心,根据每个客户不同的金融和财务要求,量身定做个人的金融产品并提供银行业务服务[1]。

网上银行的具体特点还有如下几点:(一)网上银行组建成本低。

网上银行采用开放的技术和软件,其客户端采用公共浏览器软件,不需要银行去维护、升级,银行可以专心于服务产品的开发。

网上银行只需要一些高级银行业务管理人员和网络技术人员,创立安全的网上银行的全部费用为100万美元左右,只相当于传统银行业开办一个小分支机构的花费。

我国网上银行发展状况范文大全

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我国网上银行发展状况范文大全第一篇:我国网上银行发展状况一)经过几年的发展,我国网上银行发展现状:中国银行在因特网上设立网站.开始通过国际互联网向社会提供银行服务。

经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点:一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。

二是外资银行开始进入网上银行领域。

目前,获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、恒生银行、花旗银行等。

三是网上银行业务量在迅速增加。

这表现在客户数和交易金额两个方面。

业务覆盖全国主要大中城市。

四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。

目前,交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容,提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D,B2C)、代客外汇买卖等,部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。

(二)我国网上银行与发达国家相比,存在许多问题1、发展环境欠完善。

目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限,受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡,客户群体缺乏规模,现代支付体系不完善,信用评价机制不健全,认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约,尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

2、市场主体发展不健全。

目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的,通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统,大多只满足存款、汇款、汇兑等业务,只是一个简单化的传统业务外挂,其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。

目前,国内网络银行一方面盲目攀比,盲目地引进与投入;另一方面技术手段停留在低层次,缺乏内涵,缺乏适合市场的特色。

更难“客户导向”了,一些银行对网上银行发展方向的认识模糊,仅把它当作扩大传统业务的手段,因而发展缓慢。

3、监管服务有待进一步加强。

虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台,网上银行市场准入的要求也开始规范化。

毕业论文-浅析我国网上银行的现状与发展

毕业论文-浅析我国网上银行的现状与发展

安徽涉外经济职业学院毕业论文题目浅析我国网上银行的现状与发展系名称_____________ 金融系________________ 专业(班级)0 8级金融管理与实务1班学生姓名______________________学号_________________指导教师_____________________目录中文摘要 (2)英文摘要 (3)刖言 (4)1网上银行的概念与特点 (5)1.1网上银行的概念 (5)1.2网上银行的特点 (5)2我国网上银行的现状 (7)2.1招商银行网上支付 (7)2.2中国银行网上支付 (7)2.3建设银行网上支付 (8)2.4各大银行的网上支付业务对比 (8)3对比我国网上银行和国外网上银行的发展方向与模式 (9)3.1中国网上银行的发展情况 (9)3.2国外网上银行的发展情况 (10)3.3我国网上银行与发达国家相比存在的问题 (11)3.4网上银行的发展模式 (11)4我国网上银行存在的问题与发展的制约因素 (13)4.1我国网上银行存在的问题 (13)4.2我国网上银行发展的制约因素 (14)5我国网上银行如何健康的发展 (17)5.1法律法规 (17)5.2网络安全 (17)5.3信用体制 (18)5.4人才培养 (19)结论 (20)致谢 (21)[参考文献] (22)摘要近年来我国互联网业务有较快的发展,但总的来说还很薄弱,通过教育、培训等方式提高国民素质,大力发展互联网业务,提高银行体系网络化水平,是推动网络银行发展的前提。

我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。

我国银行业要在战略上重视网络银行系统的建设,重视市场的开发和占有,建立服务品牌。

银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。

随着科技进步和安全意识的增强,从长期考虑,渐进式的培养全民网络消费观念和信用观念,网上银行就会成为安全、高效、廉价的交易手段。

我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究(5篇)

我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究(5篇)

我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究(5篇)第一篇:我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究我国网上银行的发展现状及其未来发展趋势研究[摘要] 网上银行又被称为“3A银行”,由于它不受时间、空间限制,能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。

自1995 年10 月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行以来,网上银行在世界范围内迅速发展。

1996年,招商银行率先在国内推出网上银行概念。

随后,国内各大商业银行相继加入了网上银行业务的角逐。

经过14年的发展,随着国内各银行网上银行业务的大范围推广,我国网上银行交易额规模与用户规模均大幅度增长:2009年网上银行用户规模已经增长为1亿户,2009年网上银行交易额规模总体达300.9万亿元。

但在安全、业务等方面仍然存在问题,有可能会阻碍网上银行的进一步发展。

随着人民币业务开始对外资银行全面开放,以花旗、汇丰和渣打为代表的著名外资银行纷纷开始行动。

网上银行未来将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。

关键词:网上银行网上银行现状网上银行业务网上银行安全引言近年全球经济一体化步伐的加快以及中国股市市值的不断看涨,带动了个人与企业网上银行的飞速发展,网上银行业务与服务品种日趋完善,但在安全、业务等方面仍然存在问题,有可能会阻碍网上银行的进一步发展。

本文阐述了国内网上银行发展的历史及现状,分析了个人网上银行及企业业务和存在的问题,希望能给发展中的网上银行业务带来帮助。

一、网上银行的概念及运行特点1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网上银行的模式网上银行发展的模式有两种,一是完全依赖于互联网的无形的电子银行,也叫“虚拟银行”;所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行,这种网上银行一般只有一个办公地址,没有分支机构,也没有营业网点,采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系,提供全方位的金融服务。

网络银行发展现状3篇

网络银行发展现状3篇

网络银行发展现状第一篇:网络银行的背景与概述随着互联网技术的快速发展和普及,网络金融逐渐兴起,各类新型金融机构如网络银行、网络支付、互联网基金、互联网保险相继涌现。

其中,网络银行是发展最为快速的一种新型金融机构。

网络银行就是通过互联网开展各项银行业务,与传统银行机构相比,网络银行的最大的特点是通过互联网开展业务,便于客户随时随地进行操作。

网络银行的出现为客户提供了更多的选择,丰富了传统银行的业务模式,是银行与客户之间的有效补充。

网络银行的优势在于操作简单便捷,可以帮助客户节省时间成本,同时也可以提供更优惠的服务和利率,进一步吸引客户选择网络银行。

目前,国内已有多家银行成立了自己的网络银行,包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行等等,为客户提供更为方便快捷的服务。

第二篇:网络银行的发展历程1999年,浙江网商银行成为国内第一家成功开业的网络银行,标志着我国网络银行业务的起步。

之后,随着互联网技术的发展和应用,网络银行得到了迅速发展,尤其是以2000年至2003年为代表的几年,网络银行实现了井喷式的增长。

2004年,中国国务院发布了《关于网络支付工作的指导意见》,明确指出支持非银行机构发展网络支付业务,对银行机构也做出了相关规定和指导。

2005年,国内外多家银行成立了自己的网络银行,标志着网络银行进入了快速发展时期。

2013年,国务院发布《关于促进金融信息服务业健康发展的若干意见》,针对网络银行的发展提出了多项引导措施。

2014年,中国人民银行印发《网络支付安全管理规定》,从安全管理制度、客户身份认证、密码管理、数据安全等多方面规范了网络支付业务。

随着金融监管的日趋完善,网络银行的发展逐步规范化和良性发展。

目前,网络银行的发展已经形成三大模式,即银行独立建设、银行与第三方合作建设以及中介机构建设,为客户提供了更加多元化和丰富化的选择。

第三篇:网络银行的未来发展趋势随着互联网技术的不断发展和应用,以及人们对金融服务的需求不断增加,网络银行的发展将会迎来更为广阔的发展空间。

网络银行的发展3篇

网络银行的发展3篇

网络银行的发展网络银行的发展(一)随着互联网技术的日益发展,互联网金融已经成为当前的一个热点话题。

其中,网络银行也是近年来备受关注的一个领域。

网络银行属于互联网金融的一种新形态,其特点是可以让客户在网络上进行银行业务的处理,无需到实体网点。

网络银行有以下几个特点:首先,它是基于互联网进行运营的,因此用户可以随时随地进行操作。

其次,它利用了先进的信息技术,能够提供更加安全、快捷、高效的服务。

第三,网络银行的成本较低,因此可以提供更加优惠的利率和手续费用。

网络银行的发展离不开互联网技术的不断创新和发展,随着互联网技术的不断提升,网络银行也不断发展壮大。

目前,各大银行也纷纷推出了自己的网络银行产品,并向数字化转型迈进。

一些新型金融机构也借助互联网的优势,进入了网络银行的领域。

但是网络银行的发展也面临一些挑战。

首先,网络安全是网络银行发展所面临的最大问题。

互联网上存在各种安全威胁,如黑客攻击、钓鱼网站等,这些都可能导致用户账户信息泄露、资金被盗等问题。

其次,现有法律法规对网络银行还存在缺乏完善的监管机制,尤其是在互联网时代的信息安全、用户权益保护等方面还需进一步完善。

网络银行的发展给我们带来了更多的便利,同时也要注意风险和安全问题。

未来,随着人们对网络银行的需求不断增长,我们相信网络银行一定会越来越普及,成为人们的常用金融服务之一。

网络银行的发展(二)网络银行,即在互联网上提供金融服务的银行。

网络银行的出现,极大地方便了银行客户,客户可以随时随地进行银行业务的处理,无需到实体网点,享受到了全天候、全方位、高效、快捷、安全的银行服务。

除了提高用户的体验外,网络银行也因此成为各家金融机构增加收益与扩大业务范围的重要途径。

如今,随着移动支付逐渐成熟,各家银行也相继发力开发手机APP与关联的支付工具,提高客户的交易便利度。

智能手机、平板电脑、移动设备的使用广泛,网络银行的发展也走到了一个新的高度。

智能设备对用户便捷性的诉求,增加了银行的创新动力,促进了银行业务的转型升级。

对当前网上银行发展现状及对策的思考

对当前网上银行发展现状及对策的思考

对当前网上银行发展现状及对策的思考【摘要】随着互联网的快速发展,网上银行已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

本文将对当前网上银行的发展现状和研究意义进行探讨。

在现状分析中,我们将深入剖析网上银行的发展历程和现状,探讨其在金融行业中的地位和作用。

在问题与挑战部分,我们将分析当前网上银行所面临的问题和挑战,并提出应对之策。

对策建议部分将提出一些建议,以促进网上银行的可持续发展。

技术创新和加强风控将是关键的解决之道,本文将从技术应用和风险管理方面展开讨论。

在将对文章进行总结反思,并展望未来网上银行的发展趋势。

通过本文的研究,我们可以更好地了解当前网上银行的情况,为提升其发展水平和服务质量提供参考和借鉴。

【关键词】网上银行,发展现状,研究意义,现状分析,问题与挑战,对策建议,技术创新,风控,总结反思,未来展望1. 引言1.1 当前网上银行的发展现状当前网上银行的发展现状主要表现为,随着互联网技术的不断发展和普及,网上银行已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

越来越多的人选择通过网上银行进行交易和理财,便捷、快速、安全成为网上银行的主要特点。

随着移动互联网的快速发展,手机银行、支付宝、微信支付等新型支付方式也逐渐走进人们的生活,加快了网上银行的发展步伐。

在当前的发展环境下,各大银行纷纷推出各类网上银行产品,不断提升服务水平和用户体验,通过技术手段打造更安全、高效的服务平台。

网上银行已经逐渐成为银行业的重要组成部分,对于提升银行业的竞争力和服务水平具有重要意义。

面对新的风险和挑战,网上银行也需要不断进行技术创新和加强风控能力,以应对网络安全、数据安全等方面的问题。

只有不断完善自身建设,加强风险管控,才能更好地保障用户的资金安全和信息安全。

当前网上银行发展现状呈现出多元化、快速发展、面临风险挑战等特点,需要不断努力和改进。

1.2 研究意义网上银行作为现代金融服务的重要组成部分,其发展现状和未来趋势一直备受关注。

网络银行发展中存在的问题及对策

网络银行发展中存在的问题及对策

网络银行发展中存在的问题及对策网络银行是近年来银行业务发展的一种趋势,它为人们提供了便利的银行服务和高效的资金管理。

然而,在网络银行的发展中仍然存在一些问题,这些问题包括安全性问题、法律监管问题以及金融创新问题等。

本论文将就这些问题进行探讨,并提出相应的对策。

一、安全性问题网络银行的安全性问题是网络银行发展中需要重点关注的问题。

现如今,网络攻击、数据泄露等安全威胁不断增多,这些威胁会直接影响到网络银行的安全。

首先,网络银行需要建设强大的网络安全防护体系。

这一方面需要银行投入足够的资金购买网络安全设备、加强网络防护措施;另一方面,还需要对内部人员加强安全教育。

银行内部员工需要知道如何创建强密码、如何识别和避免网络诈骗等常见的安全威胁。

其次,银行还需要优化用户验证机制。

用户验证机制是确保银行账户真实性和保护账户安全的基石。

随着黑客攻击技术的不断发展,单一身份验证机制逐渐变得脆弱。

因此,银行应当运用多种身份验证技术,如用户手机号码、指纹、人脸识别等,以及采用双重身份认证机制,进一步提高账户安全水平。

最后,针对数据泄露等事件,银行需要完善一套应急响应机制。

银行要及时发现并处理异常、风险事件,以求尽早找出漏洞并进行修复工作,确保银行数据的安全,提高网络银行的服务质量和用户黏性。

二、法律监管问题网络银行作为一种新兴的金融服务方式,其法律监管和市场监管都显得尚不完善。

现如今,网络银行面对的法律问题和市场问题还有待进一步完善。

首先,银行应当遵守国家法律法规,注重用户隐私保护。

随着监管的不断完善和银行的自我约束,没有按照国家的法律规定、擅自泄露用户信息等问题会得到更严厉的惩罚。

银行的风险管理机制应当不断完善,进行规范化的操作,防范不法行为,确保银行的合法权益。

其次,银行应当尽快明确监管机构的角色和职责。

监管机构应当针对性的进行监管规制,并规范化操作流程,提高监管效率。

防范潜在风险的发生并及时处置风险事件,保障广大消费者的权益。

论目前我国商业银行网上银行业务的发展及对策

论目前我国商业银行网上银行业务的发展及对策

论目前我国商业银行网上银行业务的发展及对策随着互联网的普及和信息技术的快速发展,我国商业银行的网上银行业务也日益壮大和完善。

网上银行业务是商业银行利用互联网技术提供的一种金融服务,它可以为客户提供便捷、快捷、安全的金融业务服务,并减少银行的运营成本。

本文将就目前我国商业银行网上银行业务的发展及对策做一分析。

1. 发展情况近年来,我国商业银行网上银行业务得到了迅速发展。

据统计,在2019年底,我国网银用户达到7.5亿,移动支付用户数达到8.2亿,我国网上银行业务的市场规模已经逐渐扩大。

随着5G技术的推广和智能手机的普及,我国网上银行业务未来的发展空间更加广阔。

2. 优势我国商业银行网上银行业务的发展主要有以下几个方面的优势:(1)便捷性:客户可以通过网上银行在家或办公室就可以完成大部分的银行业务,免去了排队等待的烦恼。

(2)快捷性:网上银行可以在24小时内提供金融服务,客户不用受到银行工作时间的限制。

(3)安全性:网上银行采用了各种加密技术和安全认证手段,客户信息和资金得到了较好的保护。

(4)成本降低:商业银行通过网上银行可以减少柜台人员、场地和设备等方面的成本,降低了经营成本。

3. 不足虽然我国商业银行网上银行业务发展迅速,但也存在一些不足之处:(1)安全隐患:虽然网上银行采用了各种安全技术,但网络安全问题依然是网上银行业务面临的主要挑战。

网络黑客、病毒攻击、钓鱼网站等都可能对客户的资金和信息造成威胁。

(2)服务质量:虽然网上银行可以提供便捷的服务,但是有些高端金融业务还是需要柜面服务,网上银行在这方面存在不足。

1. 加强网络安全建设商业银行在网上银行业务中应该加强网络安全建设,加强网络防护、风险控制和数据加密,提高对网络攻击的应对能力,确保客户的资金和信息安全。

2. 完善服务体系商业银行在网上银行业务中应该不断完善服务体系,提高网上银行的服务质量。

在网上银行上推出更多的金融产品和功能,提高客户的满意度。

网络银行的发展现状范文

网络银行的发展现状范文

网络银行的发展现状范文网络时代金融服务的要求可以简单概括为:在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)提供任何方式(anystyle)的金融服务。

显然,这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整,主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务,而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险、理财等各个领域的“大金融”服务。

事实上,网络经济从一开始就是全球化的、网络金融大潮离我们并不遥远。

随着因特网和电子商务在亚洲的蓬勃发展、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。

如中国银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务;渣打银行将在今年上半年推出网上楼宇按揭、存币买卖、个人零售和公司融资业务;东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市;大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照,设立一家自立的电子银行。

显然,网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一,否则银行就必然在竞争中处于不利地位。

从我国内地的情况看,网络金融的发展已经迅速起步,中国银行、招商银行等的网上支付体系已经初步建立。

据报道,由中国光大证券和光大集团其它成员共同组建的光大银证数据网络公司将于XXX年4月到5月开始内地的网上股票买卖业务。

伴随着内地网络经济的快速发展,网络金融已经越来越逼近中国金融业。

【关键词】网上银行;发展现状;改善方法便利性是互联网迅速发展的主要原因。

银行作为为人民服务的财政机构,它追求的理念就是尽自身最大的努力,为顾客带来最好的服务。

因此,为了适应时代的需求,很多大型的银行都先后推出了自己的网上银行,通过网上银行,人们就可以轻松地操纵自己的账户了,提供了极大的便利性。

一、我国网上银行发展现状分析随着我国互联网钢行业的不断发展,我国银行行业也开始涉足互联网。

开始推出自身的网上银行政策,以此来吸引顾客。

但是,由于我国网上银行事业起步较晚,国内缺乏该方面的建设经验和建设人才。

现今网络银行的发展研究论文

现今网络银行的发展研究论文

现今网络银行的发展研究论文
摘要:随着互联网的发展和数字经济的到来,传统型银行几百年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。

互联网提供了一个发展金融业务的新途径——网络银行。

它为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则,银行业将面临前所未有的发展前景。

但是机遇与风险并存,网络银行现今也存在着许多问题。

关键词:电子商务;网络银行;网络银行弊病;改革
一、绪论
“网络银行”是基于互联网或其他电子通信网络手段,提供各种金融服务的银行机构,其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络。

目前,网络银行的模式分为两种:一是纯网络银行模式,即建立一个独立的机构经营网上业务,取代传统银行。

这种模式由于交易成本低和吸引存款有一定的优势,在国外银行业盛极一时,但中国网络金融发展程度较低,尚无纯粹的网上金融机构。

二是网络分支机构模式,传统银行网上业务的延伸,通过该机构可以极大地拓展客户群,拓展业务种类,拓展处理各种业务的渠道,并进而降低成本、提高效益,招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式。

二、网络银行的发展
1995年10月18日,全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行(SecurityFirtNet].机械工业出版社,2003.
3、周虹.电子支付与网络银行[M].中国人民大学出版社,2006.
4、埃弗雷姆·特班.电子商务管理视角[M].机械工业出版社,2007.。

我国网络银行的发展与监管对策(论文正)

我国网络银行的发展与监管对策(论文正)

我国网络银行的发展与监管对策自世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月18日开业以来,国际金融界掀起了_股网络银行风潮。

这一金融创新正在彻底改变金融业和金融市场的形态,银行由实体化向虚拟化发展,金融服务的时空界限不再明显。

网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时,也以其特殊的经营形式及风险特征,对传统的银行业监管提出了挑战。

一、网络银行的业务发展模式所谓网络银行就是通过互联网给客户提供各种各样金融服务的银行。

这种银行与传统银行在技术支持、服务过程与方式等方面都具有巨大的差异,是一种超越时空的新概念。

要实现客户对网络银行的访问,在技术支持上必须具备一定的条件,对银行来说,在其网络基础上一般拥有两类服务器:业务服务器和信息服务器。

业务服务器用于网络银行的业务处理,信息服务器用来提供与客户的网络连接和访问控制:对客户来说,只要拥有上网功能的技术条件即可(一台相当配臵的PC机、一个调制解调器 (Modem)、一根电话线或光纤以及相关的应用软件)。

在上述基础之上,客户只要通过家里的计算机与互联网连接,就可以访问网络银行,选择所需的金融服务。

从网勇舒断于发展的现状来看,甲般可以分为以下两种模式:1、传统银行业务网络化这种模式就是在传统银行基础上,运用互联网公共服务来完成传统银行的业务处理。

其特点就是在保留原有业务形态的同时,将它们移植到互联网上,客户可以通过操作方便的网络浏览器和页面进行开户、转帐、汇款、信息查询等业务。

在美国前50家银行中,几乎所有的商业银行都在互联网上建立了网站,允许客户通过3W访问其网址,查看客户自己的帐户信息或输人有关存款、转帐等业务。

迄今为止,在互联网上已有数千家的金融Web站点为客户提供服务。

世界上一些知名的银行都已经把目光投向网络银行的发展,并且意识到互联网将会改变银行之间的竞争规则。

2、虚拟银行虚拟银行是在互联网上建立的全新电子银行,其所有的业务全部实现网络化。

网络银行发展现状分析论文

网络银行发展现状分析论文

网络银行发展现状分析05级应用(1)班姓名:李忠友学号:2005081116【摘要】电子商务的发展给银行业带来了机遇。

论文对我国网络银行与发达国家网络银行进行了对比研究。

我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象,形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。

走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

【关键词】电子商务网络银行信用机制1、引言自1995年美国诞生世界第一家网络银行——安全第一网络银行以来,网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。

作为传统金融业与高科技产业相结合的产物,网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。

发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。

论文对我国网络银行和发达国家网络银行进行了多方面的对比,希望能从中寻找突破口,确定我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略。

2、电子商务给银行业带来的影响和机遇电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持,有效实现支付手段的电子化和网络化;另一方面,电子商务的发展也给银行业带来了机遇,电子商务技术为突破银行传统的业务模式,拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。

网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的发展模式,成为金融发展的方向。

电子商务给银行业的发展所带来的影响和机遇表现在以下几个方面:2.1 、巨大的市场,全新的竞争规则数以亿计的网络用户被互联网连接起来,而且以每年70%的速度增加,为银行业展现了一个全球性的巨大市场。

基于Internet的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式,带动金融业实现国际化,并重新构架市场竞争规则:所有银行无论实力和规模大小,在网络上一律平等,跨国经营不再是大银行的专利。

这预示着电子商务时代的银行,主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

2.2、全新的服务模式电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式,出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等,以此来实现以客户为中心,提供全功能、个性化的服务模式。

浅议网络银行发展现状

浅议网络银行发展现状

《网上支付与结算》论文学院:商学院班级:08电子商务姓名:余海勇学号:0808060206浅议网络银行生长现状摘要:随着当今社会电子商务的飞速生长,网络银行对其更是起到了推波助澜的作用,一种新型的钱币支付方法在互联网上应运而生,正在逐步的取代传统的柜台银行现金生意业务模式。

要害字:网络银行支付模式一.什么是网络银行所谓网络银行,英文为Internet Bank或Network Bank,有的还称为Web Bank,中文还叫做网上银行或在线银行。

它是指一种依托信息技能和Internet的生长,主要基于Internet 平台开展和提供种种金融办事的新型银行机构与办事形式。

含两个条理的寄义,一个是机构观点,指通过信息网络开办业务的银行;另一个是业务观点,指银行通过信息网络提供的金融办事,包罗传统银行业务和因信息技能应用带来的新兴业务。

在日常生活和事情中,我们提及网上银行,更多是第二条理的观点,即网上银行办事的观点。

网上银行业务不但仅是传统银行产物简朴从网上的转移,其他办事方法和内涵产生了一定的变革,并且由于信息技能的应用,又产生了全新的业务品种。

网上银行又被称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间(Anytime)、任何所在(Anywhere)、以任何方法(Anyhow)为客户提供金融办事。

二.网络银行的分类网上银行生长的模式有两种,一是完全依赖于互联网的无形的电子银行,也叫“虚拟银行”;所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行,这种网上银行一般只有一个办公地点,没有分支机构,也没有营业网点,接纳国际互联网等高科技办事手段与客户创建密切的联系,提供全方位的金融办事。

以美国宁静第一网上银行为例,它创建于1995年10月,是在美国创建的第一家无营业网点的虚拟网上银行,它的营业厅就是网页画面,其时银行的员工只有19人,主要的事情就是对网络的维护和治理。

另一种是在现有的传统银行的底子上,利用互联网开展传统的银行业务生意业务办事。

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网络银行发展现状分析05级应用(1)班姓名:李忠友学号:2005081116【摘要】电子商务的发展给银行业带来了机遇。

论文对我国网络银行与发达国家网络银行进行了对比研究。

我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象,形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。

走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

【关键词】电子商务网络银行信用机制1、引言自1995年美国诞生世界第一家网络银行——安全第一网络银行以来,网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。

作为传统金融业与高科技产业相结合的产物,网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。

发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。

论文对我国网络银行和发达国家网络银行进行了多方面的对比,希望能从中寻找突破口,确定我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略。

2、电子商务给银行业带来的影响和机遇电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持,有效实现支付手段的电子化和网络化;另一方面,电子商务的发展也给银行业带来了机遇,电子商务技术为突破银行传统的业务模式,拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。

网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的发展模式,成为金融发展的方向。

电子商务给银行业的发展所带来的影响和机遇表现在以下几个方面:2.1 、巨大的市场,全新的竞争规则数以亿计的网络用户被互联网连接起来,而且以每年70%的速度增加,为银行业展现了一个全球性的巨大市场。

基于Internet的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式,带动金融业实现国际化,并重新构架市场竞争规则:所有银行无论实力和规模大小,在网络上一律平等,跨国经营不再是大银行的专利。

这预示着电子商务时代的银行,主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

2.2、全新的服务模式电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式,出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等,以此来实现以客户为中心,提供全功能、个性化的服务模式。

新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即在任何时候(Anytime )、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。

2.3、全新的运作模式电子商务时代的银行,随着高科技的迅猛发展,运作模式趋向虚拟化、智能化。

现代银行不再需要在各地区设置分行等分支机构来扩展业务,而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。

另一方面,传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务。

而网络银行主要借助智能资本,靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。

3、网络银行的运作模式3.1、网络银行网络银行(E-Bank,ElectronicBank)又称在线银行、电子银行、网上银行,是银行利用互联网技术,通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。

这里的网上金融服务是指实质性的金融服务,除了传统的商业银行业务之外,还可以进行网上支付结算。

那些拥有自己网站,但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行,充其量只能算“上网银行”,而非“网络银行”。

E-Bank目前有两种形式:一种是完全依赖于Internet发展起来的全新网络银行,这类银行所有的业务交易依靠Internet进行,如世界第一家全交易型网络银行——美国安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank,简称SFNB);另一种则是在现有商业银行基础上发展起来,把银行服务业务运用到Internet,开创新的电子服务窗口,即所谓传统业务的外挂电子银行系统。

目前我国开办的网络银行业务都属于后一种。

3.2 、E-Bank的运作这里简谈一下基于SET协议的网上交易(BtoC)E-Bank的运作。

首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包,然后需要到CA认证中心(到CA的网站)去申请一个证书,这个证书用来在做交易的时候跟商家与银行做身份上的认证。

做好了这些准备工作以后,客户便可以进行在线支在线支付了。

以网上购物为例:客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商品后,把它放在购物车里结算,在结账单里填写姓名、地址、联络方式;接着启动电子钱包,输入自己的密码,在钱包中选取一张卡来付款;此时,计算机上会出现一个窗口来确认商店,实际上这就是证书在起验证作用,表明这家商店是一家经过认证的真实的商店,这些信息则来自CA和支付网关;确认商店后,下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱;当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候,客户卡中的钱实际已经从账户中扣除去了。

至此,客户的购物程序已经完成。

而对于网上的商户来说,货款虽已从客户卡中扣出,但还没有马上放到商户的账户里,银行会定时自动生成一个报表,然后跟商户服务器上生成的报表进行对照,一旦确认,银行便会把钱划到商户的账户里。

这时商户的服务器已收到定购要求和订单号码,可以开始发货了。

在基于SET协议的整个过程中,客户的信息是分开走的,银行只看到客户卡信息而看不到订单信息,商户则反之,这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密、安全。

4、我国网络银行与发达国家网络银行发展情况比较我国网络银行起步较晚,许多新的网络及计算机技术都在建设之中得以应用。

同时,由于计算机外包技术在我国金融业的兴起,我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等国际著名的IT企业提供。

从技术因素方面看,我国网络银行并不比发达国家落后多少,差距主要体现在非技术因素方面。

4.1、经营环境比较4.1.1 、Internet的社会普及程度不同虽然互联网在我国已经取得了很大的进步,但目前我国上网人数还不及总人口数的2%,同发达国家相比有很大的差距。

同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息,真正使用网上支付服务的用户少之又少,网民进行网上消费及网上支付的意识和习惯还不强。

因此,单从用户角度讲,西方网络银行的优势是我国网络银行所无法比拟的,Internet 的社会普及程度在很大程度上制约了我国网络银行的进一步发展。

4.1.2、网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同由于网络银行与传统银行存在着很大差异,现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展,新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。

欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试,并取得了较大成果。

而我国在这方面几乎还是空白,没有强有力的法律保障。

而标准工作制定的滞后使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前。

同时,数字签名在我国还不具有法律效力,这也使网上支付发展受到很大阻碍。

4.1.3 、社会信用程度不同由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的,所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。

网络银行在美国之所以很快地发展起来,主要原因正是其已经建立了完善的社会信用机制。

而我国在这方面差距还很大,在企业和个人信用体系方面的建设目前还基本处于空白,这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。

4.2、经营观念及内部管理制度比较由于新经济的巨大冲击,西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。

在西方,金融业非常注重市场营销,并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。

现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式,同时,其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。

而我国在这方面的改革还刚刚起步,其所受到的重视程度也还远远不够。

管理是第一位的,技术是第二位的,如果我们只是采用了先进的技术,而没有及时更新管理制度和经营观念,5、我国网络银行发展需解决的几个问题从上文分析可以看出,我国网络银行的发展目前还面临着许多困境及问题。

面对明显不相适应的经营环境,现阶段我们必须以战略眼光从长远角度来看待发展,既不能急于求成,也不能消极等待。

5.1、确立我国网络银行发展的战略目标根据发达国家银行业的实践经验,“网络银行”可以实现以下主要目标值:降低成本、增加盈利,确立银行的企业形象,改善客户服务手段,提高金融创新速度,吸引客户、扩大市场占有率,提高工作效率等。

我国网络银行应在借鉴国外发达国经验的同时,根据目前的经营环境来确定适合自身进一步发展的长远战略目标。

西方有许多网络银行都以盈利作为其战略目标,而在我国网络银行发展的现阶段,面对尚不成熟的经营环境,这种方案是行不通的。

同时我国商业银行的市场占有率仍是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类的多少为主要决定因素的,网络银行在扩大市场占有率方面发挥的作用还不会很大。

因此,我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象,从而吸引高质量的黄金客户。

5.2、确立传统银行与网络银行并行发展的战略现阶段我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为发展战略。

由于网络银行和传统银行各有优缺点,两者将会作为同一银行的不同平台共存。

前者提供了经济、有效的平台,可以向客户提供超越时空的“AAA”式服务,而后者则允许客户与银行之间的直接接触。

我国网络银行的发展应逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局,即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展,并以网络银行业务带动传统银行业务持续发展。

首先应当注意到发展网络银行业务需依靠传统分支机构和原有信息资源。

传统分支机构直接与银行的广大客户联系,若能将其工作和网络银行业务结合起来,则在促进网络银行发展的同时,也会带动分支机构业务的开展,从而提高银行整体的效益。

5.3、确立网络银行的科技发展战略科技应用水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。

尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备,但我国网络银行的技术应用水平还不高,主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。

同时网络安全技术还有待于进一步提高,网络银行的建设也缺乏系统规划意识,这都阻碍了其进一步发展。

在实施科技发展战略时,我国银行应增强系统集成意识,尽早实现网络银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接,从而把组织内外的各种孤立信息结合起来并建立企业数据库及银行的决策支持系统来提高我国网络银行的整体技术应用水平。

5.4、确立以客户为导向的经营战略,不断进行金融创新,建立固定客户制度在网络时代,银行的经营理念将发生根本转变,银行将从主要靠存、贷利差获取收入,转向靠为客户提供优质金融服务获取效益,银行将不再单纯地追求外延扩张,而是更加重视和依靠现代信息技术。

届时,客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素,在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体,谁就可以占有竞争优势。

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