保险的基本原则

第四章保险的基本原则

教学目的与要求：通过本章学习学生要了解保险基本原则的意义，理解可保利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则的概念，掌握四大基本原则的具体内容，并能熟练应用这些保险原则进行保险案例分析和相关计算。

教学重点与难点：重点和难点为各个原则的主要内容和应用这些原则进行案例分析和计算。

第一节可保利益原则

一、可保利益原则

（一）可保利益的含义

可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。

（二）可保利益原则

所谓可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。

（三）可保利益的构成条件

1、可保利益必须是合法的利益

2、可保利益必须是确定的利益

3、可保利益必须是经济上的利益

二、坚持可保利益原则的意义

（一）规定保险保障的最高限度

（二）防止道德危险的发生

（三）使保险区别于赌博

三、可保利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别

（一）可保利益的来源不同

1、财产保险可保利益来源于投保人对保险标的所能主张的财产所有权、财产经营权、财产承运权、保管权以及财产的抵押权、留置权等经济权利。

2、人身保险的可保利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，主要包括：人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系。

（二）对可保利益时效的要求不同

财产保险不仅要就投保人在投保时对保险标的具有可保利益，而且要求可保利益在保险有效期内始终存在；

人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人有可保利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的可保利益问题。

（三）确定可保利益价值的依据不同

财产保险可保利益价值的确定是依据保险标的的实际价值；而人身保险的保险利益的计算是依据被保险人的需要和支付保险费的能力。

第二节最大诚信原则

一、最大诚信原则的含义

最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。

二、最大诚信原则的主要内容

（一）告知

告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。

告知的立法形式主要有两种：

1、无限告知

2、询问回答告知

（二）保证

所谓保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。

1、根据保证事项是否已经存在可分为确认保证与承诺保证

2、根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证

三、违反最大诚信原则的法律后果

（一）违反告知义务的法律后果

1、投保人或被保险人违反告知义务的情形：

（1）疏忽

（2）误告

（3）隐瞒

（4）欺诈

2、投保人或被保险人违反告知义务的法律后果

（1）关于解除保险合同的规定

（2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定

（3）关于退还保险费或按比例减少保险金的规定

（二）违反保证义务的法律后果

凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成伤害，保险人均有权解除保险合同，不承担责任。

第三节近因原则

一、近因原则的含义

近因：不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，或起决定作用的原因。

近因原则：近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负责赔偿。

二、近因原则的应用

（一）单一原因致损近因的判定

（二）多种原因同时致损近因的判定

（三）多种原因连续发生致损近因的判定

（四）多种原因间断发生致损近因的判定

第四节损失补偿原则

一、损失补偿原则的含义

损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险合同责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。

二、损失补偿原则的基本内容

（一）被保险人请求损失赔偿的要件

1、被保险人对保险标的必须具有可保利益

2、被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内

3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量

（二）保险人履行损失赔偿责任的限度

1、以实际损失为限

2、以保险金额为限

3、以可保利益为限

（三）损失赔偿方式

1、第一损失赔偿方式。在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。

当损失金额≤保险金额时，赔偿金额＝损失金额

当损失金额＞保险金额时，赔偿金额＝保险金额

2、比例计算赔偿方式。

赔偿金额＝损失金额×保险金额/损失当时保险财产的实际价值

三、损失补偿原则的例外

（一）人身保险

（二）定值保险

（三）重置价值保险

（四）施救费用的赔偿

四、损失补偿原则的派生原则

（一）代位追偿原则

1、代位追偿原则的含义

代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或