浅谈保险的基本原则

第3章保险的基本原则

学习本章的现实意义

为了更好地履行保险合同，维护保险双方主体利益的合法权益，在保险实践中形成并逐渐规范了一些基本原则。

这些基本原则已成为保险学理论的重要内容，而且也是保险实务运行中所必须遵守的准则。本章结构图

⒊1 最大诚信原则

诚信原则：

就是讲诚实，守信用，双方如实公布与保险有关的信息，严格履行义务。

第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

案例

某日，刘某为其先生李某投保了终身寿险，保额5万元。投保之后一年半，李某因“帕金森氏综合症”死亡。刘某拿着保险单、被保险人死亡证明等相关材料向承保公司提出索赔申请，要求给付身故保险金5万元。保险公司调查后发现，被保人李某在投保前4年已查出患有“帕金森氏综合症”，期间已有5次因帕金森氏综合症和脑动脉硬化症住院治疗。但投保人在投保时却未告知被保人身体病况，在投保单关于“最近健康状况及过去10年内是否患有下列疾病”的询问栏内全部填“否”。没有如实告知被保人李某投保前患病住院的事实。

保险公司以投保人故意未履行告知义务为由，做出了解除保险合同、不承担给付保险金责任的决定。刘某不服，诉之法院。刘某诉称，在保险代理人甲登门承揽业务时，其已经如实告知了被保人以前患病的情况，但甲说“没事，不影响承保”，并积极帮刘某填写好投保单后，交刘某

签字。如果有错，也是甲的错，他是保险公司的代理人，后果理应由保险公司承担。

保险公司辩称，投保人在保单上隐瞒了被保险人的病情，没有履行如实告知义务。

该项保险合同必须以书面形式告知，否则要对告知不实承担法律责任。刘某现年35岁，系某公司职员，是个具完全民事行为能力的人。她在投保单上签字，表明她对上面告知事项的肯定。由此引发的一切后果，毫无疑问应由投保人自己承担，而不管其告知的内容是否由自己亲自填写。投保人的行为属于故意不履行告知义务，按保险法规定，保险人有权解除保险合同；保险人对于保险合同解除之前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。

2003年的梅艳芳案

1990年，买了一份2000万港元的高额保险；2002年，找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，因怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。梅艳芳去世后，保险公司拒赔第二笔1000万港元保险金。

⒊⒈1 最大诚信原则的含义

1、诚信

诚实+守信

诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗。

守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自己的义务。

2、诚信原则

任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则；是订立各种经济合同的基础。

3、最大诚信原则

指保险合同当事人在订立保险合同当时，及在合同的有效期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无效。

4、规定最大诚信原则的目的

确保保险合同顺利履行，维护保险双方当事人的利益。

⒊⒈2最大诚信原则的主要内容

（一）告知

1、含义：狭义与广义之分

(1) 狭义告知仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述。

(2) 广义告知指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述；（保险最大诚信原则取广义告知之意）

2、投保人的告知

（1）立法告知形式

无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何重要事实，都要告知保险人。（英美法系国家采用）

询问回答告知：投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无须告知。（中国等大陆法系国家采用）

（2）告知内容

订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告知。

第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

在人身保险中，投保单中告知事项和健康告知书，一般涉及被保险人的年龄和职业、业余爱好、有无驾驶证、是否被拒保或要求加过费、是否吸过毒、最近健康情况、家庭病史、既往病史、是否经常体检等内容。

在财产保险中，投保单通常包含被保险人和投保人的名称、身份证号码(或机构代码证)及相关关系等信息，包括保险标的的用途、地址、价值、使用年限、风险状况等详细信息。

投保人对于保险公司或其授权人员所问到的有关问题，都应如实告知。合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知保险人。

保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人；

保险事故发生后，投保方应及时通知保险人;

有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人。

3、保险人的告知

告知形式

明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。第十七条

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

（二）保证

1、含义

指保险合同当事人在签订保险合同时，及在保险期间对某一事项的作为与不作为、或某种状态的存在与不存在作出许诺或确认。

保险人：应按合同约定如实履行赔偿或给付义务。

投保人：应按时缴纳保费；维护标的物的安全；标的物发生损失时及时进行抢救，标的物出险后维护现场，配合保险人及有关部门进行调查。

它是一项从属于主要合同的承诺，是保险合同成立的基本条件。

2、保证的目的

控制风险，确保标的及其周围环境处于订约时的状态之中。

3、保证对被保险人的要求更为严格。

4、保证的分类

根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证。

确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。——状态

如，投保人在为自己投保人身险时，做出自己过去与目前身体是健康的保证。这是确认保证。承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。——动作、行为

如，投保家庭财产险时，投保人或被保人保证在保险期内不改变房屋用途。该保证

即是对未来的承诺。这就是承诺保证。

根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证。

明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。

如，汽车保险条款列明：“被保险人或其雇用的司机，对被保险的汽车应当妥善维护，使其经常处于适宜驾驶的状态，以防止发生事故。”

如，家庭财产险列明：“不准堆放危险品”。

默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往

法庭判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运用较多）

⒊⒈3 违反最大诚信原则的法律后果

（一）违反告知义务的法律后果

1、投保方违反告知义务的常见情形

（1）由于疏忽或对重要事实误认为不重要而——未告知；

（2）因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或不准确）导致的误告；——误告（3）隐瞒重要事实，故意不告知；——隐瞒

（4）捏造事实，故意作不实告知。——欺诈

2、对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。其中，对于因过失未履行如实告知义务的，保险人可以退还保费。