《电子支付与结算》电子课件

•买方
•1、注册申请 •2、支票
•银行
•6、 确 认
•3、订单 和支票
•4、审 核
•5、 确 认
•7、定期 电子支票 存入帐户
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•卖方
•电子支票的支付流程（在共用网络上）
•R
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•3.4 电子钱包的使用过程
•15、转发电子收
•14、发送电子收据
•买方
据 •1、付
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•（1）商户系统 • 是电子支付与结算环节的最前端，也是 付款人与电子支付结算系统进行交互的接口。
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•（2） 支付网关
•
是连接银行专用网络与Internet的一
• 组服务器，将系统与Internet 公用网相
隔
• 离，是保护银行内部专用网络安全的屏
• 障与关口，是面向收单银行的电子支付
• 服务工具。
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• 支付网关的主要作用是负责银行网 络与Internet网络之间的通信、协议转换 和进行数据加密与解密。
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•R
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•商家服务器
•支付网关 •银行专用网络
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•（2）简单加密方式
•
在这种模式下付费时，信用卡信息一
• 旦输入浏览器窗口或其他电子设备后，就
• 被简单加密并安全地通过网络从买方向卖
• 方传递。
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•买方
•1、加密的信用卡号及订单 •8、交易和支付确认信息
•卖方
•卖方银行
•2、加密
•7、确认
的
• 信息
•3、解密信用卡信• 信用卡
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•货 物
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•买 方
•卖 方
•钱 款
•图5-1 现金交易流程图
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• 0.1.2 票据
• 对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义
上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如
股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称
因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支
付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人
的一种文书凭证。
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• 下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。
• 在支票交易中，支票由买方签名后即可生效， 故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行 来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。 因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名， 而且费用也较高。其交易流程见图5-2。
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•（2）数字现金 • 一种以数据形式流通的电子货币，它把 • 现金数值转换成一系列的加密数据序列，通 • 过这些序列数来表示现实中各种交易金额的 • 币值。
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•数字现金的特点 ➢货币价值 ➢互通性 ➢匿名性 ➢可取得性 ➢安全性
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•1、电子支付与结算概述
•1.1 定义
• 电子支付即是在网络上的货币支付或资金流 动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实 现流通与支付。
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与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成 信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式 进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的 流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来 完成款项支付的。
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•R
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•2.3 智能卡 • 即IC卡，类似与信用卡，但卡上不 • 是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。
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• 智能卡上可存有用户信息及电子货币等， 独立完成持卡人身份认证、消费额度的授权、 信息数据和资料的加密、取款和电子签章等操 作。
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•（3）利用网络中断向客户提供各项银行业务。 •（4）利用银行销售点中断（POS）向客户提供 自动的扣款服务 。 •（5）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算 （网上支付）。
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•1.3 特点
•（1）对信息技术的依赖性 •（2）应用的广泛性 •（3）功能的集成性 •（4） 使用的安全与便捷性
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•R
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•（2 ）数字现金的支付流程
•1、请求开设数字现金帐 户
•买 •方
•2、帐号
•银
•3、购买数字现金请求 •行
•7、核对 •数字现金库
•9、确 认信息
•4、银行数字签名的随 机数 •6、加
•5、订单及加 密的数 密的数字现金 字现金
•8、确认
•卖方
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息
号 •第三方机构
•6、反馈确认信息
•4、请求 验证信用
卡
•5、授权
•信用卡发卡行
•Cybercash简单加密信用卡 支付方式流程
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•（3）SET支付方式 • 即为按照SET协议进行的电子支付。 •其中涉及的角色包括：持卡人、发卡机构、 •商家、银行和支付网关。
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•3. 3 电子支票的支付方式
•按其传输线路的不同有两种形式： •（ 1 ） 在 专 用 网 络 上 进 行 电 子 支 票 支 付的系统。 •（ 2 ） 将 传 统 支 票 应 用 到 公 共 网 络 上 进行资金转帐的电子支票支付系统。
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《电子支付与结算》-电 子课件
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2020/11/6
《电子支付与结算》电子课件
•0.1 传统的支付方式
•0.1.1 现金
• 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或 政府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同 一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方 的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加 以保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便 和灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交 易流程如图5-1所示。
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 （即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系 统中运作。
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(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电 子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网 的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支 付则没有这么高的要求。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很 短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传 统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
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•1.2 发展阶段
•（1） 银行利用计算机处理银行之间的业务，办 理结算。 •（2） 银行计算机与其它机构计算机之间资金的 结算。
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•货 物
现金或对帐
•买 方
• 卖方
•银行
• 支票（1）
支票（2）
•图5-2 支票交易流程图
• 汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不
同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买
方通过银行处理的。
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•（1）通过第三方代理人的支付 是买卖双方以共同信任的第三方支付 代理人为中介进行信用卡网上支付的。
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•买方
•1、信用卡信息 •2、代码
•第三方
•3、订单及代码
•5
•6、订单确认
•4、代码
、
授
•卖方
权
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•第三方代理支付原
理
•R
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•Δ 信用卡 • 一种由银行在取得信用卡发行机构 商标使用授权后，授予持卡人一定信 用额度的磁卡。
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•R
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•△ 借记卡 • 是与活期储蓄存款帐户配套，与活期存 折并存使用的电子理财工具。 • 既指先存款后消费、没有透支功能的信 用卡。
•认证中心 •支付网关的作用
•R
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•（3）安全协议
• 通过安全协议来保证网上交易及支付的
安
• 全性。
• Δ SET 协议（中国银行）
•
∆ SSL 协议（工行、建行、招行）
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•（4）安全认证 • 提供了网上交易与支付的机密性、 身 • 份验证的功能。
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演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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2020/11/6
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•（3）电子支票
一种借鉴纸张支票转移支付的
优
点，利用数字传递将钱款从一个帐
户
转移到另一个帐户的电子付款形式
。
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•2.2 电子钱包 • 是网上支付中，尤其是在小额交易中常用 的一种支付工具，是抽象化、虚拟的钱包。 • 实际上是一种应用软件，由网上银行及商业 站点免费提供，可下载到用户端的计算机上。
•4.1 电子资金转拨系统（EFT）
是银行间、银行与客户间通过电 子方式实现资金流动的应用系统，是银 行同其客户进行数据通信的一种工具。
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• EFT特点： •（百度文库）高校性 •（2）便捷性 •（3）专用性 •（4）安全性 •（5）应用广泛性
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•R
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•1.4 系统构成
• 电子支付与结算是利用计算 机信息技术，在电子商务的网络 上由运作各方共同参与实现的。
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•消费者 •消费者
•发卡银行
•商家
•Internet网
•支付网关
•专用网
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•商家
•收卡银行
•电子商务网络组成
•0.1.3 信用卡
• 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定 的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。其特点是多功能、 高效便捷。
•买 方
•发卡人
•银 行
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•卖 方
•图5-3 信用卡交易流程图
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•1、 电子支付与结算概述 •2、 电子支付工具 •3、 网上支付的操作过程 •4、电子支付系统
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•（5）电子支付工具
•
指在电子支付与结算中的商用电子
• 化工具和各类交易卡，是实现电子支付
• 与结算的媒介。
•
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•2、电子支付工具
•2.1 电子货币 • （1）银行卡 • 是金融服务的常见方式，主要有 信 • 用卡和借记卡两种。
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•1、订单及信用卡
•持卡人
号
•商家
•6、确认
•2、审核
•支付网关
•5、确认
•认
•认证
•认
证
证
•银行
•认证
•3、审核 •4、批准
•SET支付流程
•发行卡
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•3.2 数字现金支付
• （1）数字现金支付方式 ➢购买 ➢存储 ➢与其它数字现金或票据的交换 ➢资金结算
为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的
汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、
本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付
一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件
支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其
他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。
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•智能卡的优点 （1）存储量大 （2）使用范围广 （3）不需要连网 （4）设备安装简单 （5）开发能力强 （6）安全性高 （7）体积小、读写方便、携带方
便
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•3、网上支付的操作过程
• 3.1 银行卡支付方式（以信用卡为代表）
款
•电子支付 •3、反 •系统 •2、确馈认
•网上商店
•7、确认 •（服务器） •5、发送购货帐
•8、反馈
单
•6、转送编码
•1
•4、发 送信用 卡号码
•9、反馈
0、 •13、 发 转送 帐帐
•11、授权请
单
•商业银行
求
•信用卡公司
•12、确认
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•4 电子支付系统