民营资本进入银行业的途径研究

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东农业大学学报︵社会科学版︶

民营资本进入银行业的途径研究

□刘　旭１

　刘　群２

　刘书兵

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［内容提要］中小微企业贡献大融资难的问题、银行业的垄断问题、随着银行业对民营资本的开放，建立民营银行的工作已提上日程，

但如何根据我国金融资源供给和需求的实际，从战略发展角度合理定位，既能解决中小微企业融资问题，又能将风险降到最低，可采取先试点后稳步推进、发起设立与改造并举、合理定位与政策扶持等方法。［关键词］民营资本；民营银行；设立途径

［中图分类号］Ｆ８３２．３３ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１００８－８０９１（２０１８）０２－０１１９－０３

【收稿日期】２０１８－０３－１６

【基金项目】刘旭主持的山东省高等学校人文社会科学研究项目“民营资本设立银行的途径及风险控制研究”（项目

编号：Ｊ１４ＷＦ６８

）主要研究成果。【作者单位】１．山东农业工程学院经济管理学院，山东济南，２５０１００；２．山东农业大学经济管理学院，山东泰安，２７１０００【作者简介】刘　旭（１９７１－　）

，男，山东农业工程学院经济管理学院副教授，研究方向：金融学。一、民营资本进入银行业设立民营银行的必要性

（一）有利于解决中小微企业贡献大融资难的问题

２０１４年，

根据国家工商总局的统计，我国的中小微企业约占全国企业约总户数的９９．６％，大约４７００万户。大约国内生产总值的６０％由中小微企业所创造，约７５％以上的城镇就业岗位由中小微企业提供。上缴税收约占全国税收总额的５０％。约７５％的技术创新、６５％的专利、８０％的新产品研发都由中小微企业完成。２０１４年，在《金融机构贷款投向统计报告》中，中国人民银行声称，人民币各项贷款余额约７１．９万亿元，针对中小微企业的贷款约占贷款总额的１８．４％，大约为１３．２１万亿元。这与中小微企业所做的贡献极不相称，严重阻碍了中小微企业乃至我国经济的发展。其中主要原因：首先，是国有银行重大轻小和血缘关系导致的规模歧视和所有制歧视；其次，是对中小微在企业的零售业务导致的高成本问题；最后，是信息不对称所造成的风险问题。而民营银行所具有的，

扎根地方社区、与中小微企业更近的血缘关系、灵活的经营机制、与其规模相匹配的零售业务等特点，可对中小微企业提供坚定的资金支持。

（二）有利于打破银行业的垄断，减轻实体经济负担

我国的垄断型银行体系历来广受诟评。在这种垄断体制下，首先，导致了低效率。按照洛桑国际惯例学院的竞争力指数来看，我国银行体系在各

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二○一八年第二期　总第七十七期产业部门中，经营效率倒数。例如中国建设银

行的规模效率０．９６６，规模报酬是递减的，交通

银行规模效率０．８５９，规模报酬也是递减的。其

次，国有商业银行利用垄断地位采用拉大利差、

增设收费项目却取得了骄人的利润，导致了实

体经济的高负担。２０１０年７月３１日，中国银

监会发出了《关于加强商业银行服务收费管理

工作的通知》，其中涉及到商业银行的收费项目

多达３０００多个。２０１５年上证交易所公布的２０

余家上市银行的利润占近３０００家上市公司的

一半，工商银行的利润为４４０多亿美元，成为世

界盈利第一的公司。为了打破这一局面，我国

政府曾经寄希望于创建新的股份制银行，可是

这些新成立的股份制银行非但没有形成适度竞

争的态势，这就是我们所说的“工农中建化”现

象。主要是因为在股份制银行的组建过程中没

有能够成功实现政企分磈。大股东都是国有企

业，国企作风严重。因此为了打破垄断，就必须

要在现有金融体系中引入民营银行，引入竞争，

彻底地实现政企分开，摆脱政府对银行业的过

度影响。

（三）有利于消除我国的金融抑制，促进金

融创新

建国后，我国实行了计划经济体制，与此相

适应，政府非国有资本进入金融领域，实行了严

格的准入制度，同时在利率、货币、信贷、业务的

开办等方面也有严格的管理。时至今日，金融

抑制造成了银行体系的竞争效率低下，增加了

实体经济的负担，制约了中小微企业的发展，同

时也造成了金融创新的停滞。例如，近几年的

金融创新都来自于第三方金融平台，诸如支付

宝、微信支付、微信理财、拉卡拉、Ｐ２Ｐ、快捷支

付、余额宝等。因此，我国要适度的放开银行

业，打破金融抑制，引入民营银行，培育具有竞

争性的金融市场体系，促进创新的动力，提高银

行核心竞争力，来更好地为实体经济服务。

（四）引导到民营资本的阳光化

２０１１年４月，温州爆发了民间借贷危机，

约有９０多个老板跑路。民间金融虽然不合法，

但也有其合理之处，根据温州的中国人民银行

支行的统计资料，在温州的中小微企业通过民

间借贷的额度高达３００亿元以上，占温州金融

市场货币流通量的３０％－４０％，同时据有关调

查显示，在全国范围内，约有８３％的农户进行

过民间借贷活动，在对１９０家中小微的问卷调

查中，有９２．６％的中小微企业，也就是有１７６家

进行过民间借贷。因此，对民间借贷取缔打击

不是长久之策，如果允许民间的资金通过民营

银行进入中小微企业，既有利于政府的宏观调

控和监管，又有助于解决中小微企业融资难的

问题。

二、民营资本设立民营银行的可行性

（一）民营资本进入银行业的限制政策逐渐

松动

早在２００６年３月，在温州民间金融发展论

坛上与在亚太地区小额信贷论坛上，就有了推

进民间金融合法化的呼吁。到了２００８年，政府

开始批准民间资本可以设立小额信贷公司。到

了２０１０年５月，“新３６条”政府明确提出要鼓

励民间资本发起设立金融中介服务机构。到了

２０１２年，政府又提出支持民营资本参与设立村

镇银行的意见。到了２０１３年６月１９日，国务

院常务会议提出要探索设立民间资本发起的自

担风险的民营银行的通知，民间资本参与设立

民营银行的话题再度被关注；６月２９日，在

２０１３陆家嘴论坛上，银监会主席尚福林也做出

了类似的表述；７月５日，国务院的“金十条”再

次做出类似的表述。到了２０１５年，政府已明确

表明，放开民间资本自担风险、自行设立银行，

这表示民间资本进入银行业设立民营银行的政

策在逐渐松动。

（二）民间资本充足

截至２０１０年３月末，根据人民银行的统计

估计，民间金融的规模约占总体信贷规模的

５．６％，大约２．４万亿元人民币。另据西南财经

大学的《银行与家庭金融行为》调查报告显示，

２０１３年我国民间金融的总额已达８．６万亿元，

已经相当于一个工商银行的规模。另据温州的

央行分行统计，温州的民间金融已达１１００亿元

人民币，约三分之二进入投机性活动。与此同

时民间资本创办银行的热情高涨，据腾讯网报

道，２０１４年，已有阿里巴巴、万向、腾讯、苏宁云

商、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰

等民营企业都有意向设立民营银行，甚至于提

出了申请。

三、民间资本设立民营银行的途径

（一）先试点后稳步推进

银行业与实体经济不同，具有高度的杠杆

性，会面临诸如挤兑、信用等风险。对于民营银

行可能还会进一步面临信任、管理经验不足的０

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