商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策

商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策

【摘要】商业银行个人消费信贷在市场经济飞速发展的时代面临越来越多的问题。本文将从商业银行个人消费信贷简介、现状、原因、防范对策等方面展开初步的探讨。这对商业银行个人消费信贷工作的开展有一定的指导意义。

【关键词】商业银行人消费信贷现状对策

一商业银行个人消费信贷简介

打破了个人与银行间单向融资的传统，实现了其相互融资，而且形成了全新债权债务关系。对于商业银行来讲，可以优化其信贷资产结构，增加了创利渠道。对于个人来讲，可以引导其良好消费，提升生活质量，注重生活品质。

二商业银行个人消费信贷风险现状

第一，借款人风险。我国居民收入没有完全货币化，收入状况不稳定。借款人资料不真实性不及时性大，变化快。社会保障水平不高，不能保证科学评估方法使用的效率与结果。社会信息沟通渠道狭窄，对个人信用记录的情况了解掌握比较少，比较复杂。再上许多借款人本身素质比较差，受利益的影响，故意违纪违法。这些都增加了信息的不对策，加大信贷风险出现的可能性。

第二，信用风险。主要发生在银行和消费者之间，也主要是由于信息不对称造成的。个人信用制度的不完善，银行对客户的风险监管及对借款人资信的征询和调查等都产生了难度，增加了信用风

险。

第三，法律风险。国家对消费信贷的政策是明显的。但相关方面的法律法规措施就没有到位。可以适用的法规不完整。商业银行主要依据的是调整商业银行与企业之间的信贷关系的法律来进行消

费信贷的管理。主要体现为生产性对象的约束对象。而把他们运用到消费信贷上，这样会容易产生信贷风险与抵押物之间的系列矛盾。

第四，抵押物风险。在一般的情况下，银行对个人消费信贷实施的是抵押物担保。但抵押物本身会由于自然、人为破坏性因素等变化而造成的价格或价值的损失。而且我国法律对抵押物及其处置权等保障不够，还比如法院往往从其它角度来判决等，这些都增加了信贷风险。

第五，流动性风险。银行等金融机构发放消费贷款，面临着可能性的情况。当消费信贷迅速发展，在银行中所占比重大，资金进出的不同程度矛盾加剧，尤其是社会经济高速发展时，资金需求旺盛，而消费信贷资产还未盘活，这样银行很容易出现流动性风险。进而影响经济和社会稳定。

三商业银行个人消费信贷风险产生的原因

第一，银行本身管理问题。银行内部自身制度不完善。一些商业银行下达硬性指标。尤其是在市场激烈的情况下，下降贷款及担保标准，增加了风险积累。还有就是信贷人员调查不深、审查不严、

控制不力，使得贷前贷中贷后不统一不协调等，导致了信贷监控松散，增加了信贷风险。

第二，个人信用体系不完善。我国未建立个人财产及收入等的申报制度，居民收入来源及收入证明等缺乏切实的依据，透明性低，而且还很混乱。因此无法准确计算和查证。另外，个人信用风险评估信息及数据来源单一，信息不明，许多甚至处于紧锁状态，正常渠道比较缺乏。因此使得商业银行评估难以客观、真实等，进而影响准确判断。

第三，风险防范法规体系不健全。目前，我国消费信贷类的法律缺乏统一与体系性，而且还主要依据的是相关类的法律法规，体现出严重的针对性不强。而且也没有形成统一理解，也没有统一的规范性解释等。另外，个人信用或者破产、社会保障等制度与消费信贷相配套的政策制度没有完全建立。尤其是在个人贷款担保等方面的法律法规的缺乏，因而造成的风险难以控制。

第四，信用评分技术落后。个人信用基本数据缺乏，为了应对业务快速增长，普遍采取专家法评分模型。评分模型的种类较少。比如针对不同的信贷品种、不同的担保方式、不同的区域经济特点，而缺少对应的评分模型。对其使用也主要停留在申请与审批环节，而在贷后环节空白程度比较大。

四商业银行个人消费信贷风险防范对策

第一，建立健全个人信用制度及体系。加快建设适应不同需求多

层次多方位的个人信用征信机构步伐，兼顾公益性，以商业化方式运作，各具特色，形成区域性和专业性，充分利用资源，发挥规模效益。根据不同区域经济发展水平，可以从大城市到小城市，从先进地区到落后地区的顺序开展。充分整合各部门个人信用数据，形成一个有效的网络。

第二，完善消费信贷相关法律体系。积极建立健全消费信贷的经济、金融等法律法规体系中。创造便利快捷实惠的法律条件。制定具体的消费行为与信贷行为的法制与实施细则，形成居民与银行之间和谐互动互信的良好格局与信用新秩序。进一步完善社会保障、住房、抵押贷款担保、医疗等相关制度，可以有效地分散风险。第三，确立积极内控体系，建立浮动贷款利率。在银行内部建立专门机构，比如审批、决策等责权明确等。进一步完善贷前、贷中、贷后等环节中的风险管理制度，强化监控，规范操作。积极建立一整套的消费信贷风险的预警机制。加强量化考察，完善分配机制。完善浮动贷款利率，加快市场化进程。

第四，转变消费理念，增强信用意识。商业银行要积极探索多种营销方式，创新服务品种和手段，提高其效率，注重信用消费观念及其需求的培育，增强安全观。

第五，采用科学合理的信用评分技术。重视搜集、整理与建库工作，建立信息新业务系统，加强数据的监管。依据不同的数据资源采用不同的评分模型。要将信用评分技术切实贯穿于个人信用风险

管理的整个过程中。

五结语

商业银行个人消费信贷在社会主义市场经济体制的建立健全中，自身也将不断发展和完善，对于启动市场、积极扩大内需将发挥重大作用，有效地促进国民经济持续快速健康发展。

参考文献

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［2］赖小民.银行个人消费信贷案例与分析［m］.北京：经济科学出版社，2005（7）

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