关于我国商业健康保险公司盈利问题的思考
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关键 词 ： 康保 险 健 健康 产 业链 盈利 中 图分类 号 ：８ ２ 文献标 识码 ： 文章 编号 ：（） ２ ６ ２ １ ）５ 【） — ５ Ｆ４ Ａ １（ —１４ （０ ２ ０ 一 ） ３ ０ ） ９ （ ５
根据 中投 顾 问发 布 的 （ ０ ９ ２ １ （ ０ — ０ ２年 中国健 ２ 康 保 险市 场投 资 分析 及 前 景预 测报 告 》 预计 ， 到 ２１ ０ ５年 中 国 健 康 险保 费 将 突 破 １ ０ ２ ０亿 元 人 民 币 ， 国商业 健 康保 险 发展 将 迎来 难 得 的发 展 机 中 遇 。然 而 自 ６年前 国内成立 专业 健康 保 险公 司专
２４ 、２ ％、 ２２ ． ５． 一 ． ％ ４ ％以及 １ ． 健 康 险 占人 身 险 ８２ ％，
保 费 规 模 的 占 比 依 次 是 ４３ ％ 、．６ 、 ％ 、 ． ５ ５３ ％ ８
８３ ％ 、 ．４ 、 ．２ 、 ．２ 、 ．６ 、 ．４ 以 及 ．９ ８４ ％ ９ １ ％ ７６ ％ ７８ ％ ６９ ％
证与险 券保
金融 积 ２２第 期 ０年 ５ １
关于我 国商业健 康保 险公司盈 利问题 的思考
华 涛
摘 要 ： 业健康 保 险是 国 家 医疗保 障体 系的 组成部 分 。 商 目前我 国 已成 立 ４家专业健 康 保 险公 司 ， 各家公 司发展 差 强人 意 ， 其是 商业健 康保 险盈利模 式一直 困扰 着健 康保 险 但 尤 业 务 的健 康发 展 。 文从 健康 保 险经 营特 点 、 本 目前所 遇 到 的问题 以及 商业健康 保 险公 司盈 利 能力建 设 和途径 等 方面进 行 了思考 和 阐述 。
节 多 ， 理 成 本 高 ， 利方 式 较 寿 险要 复 杂 和 困 管 赢 难 得 多 。我 国 目前 健康保 险 经营 困境 主要体 现在
以下几 个方 面 ：
、
与 寿 险 公 司 相 比 。 业 健 康 保 险 公 司 的 商
盈 利 更为 困难 与复杂
大家知道 ， 寿保 险以人 的寿命 为保 险标 的 ， 人
据 经验 生命 表作为 寿险经 营基 础 ，可获 得稳 定死 差 益 ； 差是 指实 际投资 回报 率与 预定 利率 之差 ， 利
６３ ％，０年 的加权 平均值 为 ７ ． ７ １ ％左右 ，远远低 于
５ ３
２１ ０ ２年 第 ５期
证 券 与保 险
国际 成熟 保 险市 场 中健 康 险 保 费 收人 ３ ％左 右 ０
另 为 一 ％ 、８９ 、７６ 、 ２１ 、５２ 、０９ 、 Ｕ ６ ９ ．％ ９ ．％ １ ．％ １ ． ２ ． ％ ％
以被保 险人 生存 、 亡为 给付条 件 ， 死 主要 风 险因素
是 死亡率 。多数人 寿保 险公 司依据 三差 即利 差 、 死 差 和费差 来考 量公 司 的盈 利 。费差是 指 预定 费用 率 与实 际营业 费用率 之差 ；死 差是 指预 定死 亡率 与实 际死 亡率 之差 ，它 与一家公 司的核保 核赔 技 术 水平 和业务 管理水 平密 切相 关 ，正常 隋况 下依
国外 众 多 的 以经 营 健 康 险 为 主 业 的公 司 却 取 得 了不 俗 的业绩 ， 有几 家 以经 营健康 险为 主业 的保 险公 司 甚 至人 选 《 富） ０ 财 ） ０强 ， ５ 这些 公 司 的经 营
状 况 为我 国健康保 险 的发 展提 供 了有益 的启 示 。
一
险责 任 的结 束 ， 而健 康 保 险 的风 险是 伴 随人 终 生 存在 ） 。所 以 ， 康保 险 的专业 性 强 ， 险 控制 环 健 风
各 种 疾 病 ） 不 确 定 性 （ 病 发 生 的不 确 定 性 、 、 疾 医 疗 服 务提 供 和 医疗 费用 发 生 的不 确 定性 、 病 治 疾 疗 转 归 的不 确 定 性 ）易 变 性 （ 病谱 改 变 ） 、 疾 以及 长期性（ 不像 寿 险一 次 保 险事 故也 许 就 意 味着 保
业 化 运 作 以来 ， 家公 司发 展 差 强 人 意 ， 康 保 各 健 险 专业 化 经 营始 终 处在 创 新 和摸 索 阶段 ， 场 拓 市 展 举 步维 艰 ， 其是 商业 健 康 保 险盈 利模 式 一 直 尤 困扰 着健 康保 险业 务 的健 康发 展 。与之 相对 应 ，
（ ） 康保 险规模 小 ， 障覆盖 面窄 一 健 保 据 统 计 ，０ １年一 ０ ０年 的 １ ２０ ２１ ０年 间 ， 国每 我 年 的健 康 险保 费 收入 分 别 为 ６ ２亿元 、２ 元 、 １２亿 ２ １ 元 、７ ４ 亿 ２ １亿 元 、 １ ３ ２亿 元 、７ ３ ７亿 元 、８ ３ ４亿 元 、 ８ 元 、７ 元 及 ６ ７ 元 ，同 比增 幅分 ５ ６亿 ５ ３亿 ７亿
利差 益与一 家公 司的投资 能力密切 相关 。
健 康保 险是 以人 的身体 为 保 险对 象 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 证 被 保 保 险人 由于 疾 病 或 意 外 伤 害 事 故 所 致 的 医疗 费 用 和 收入 损 失 获得 补偿 ， 风 险是 发 病 率 而不 是 其
死 亡 率 。发 病率 有 多发 性 （ 一生 可 以多 次罹 患 人
的 占比。
效 益 评价 标 准本 身非 常 复杂 ， 险公 司无法 完 全 保 控制 医疗 提 供者 的诊 疗 行为 ， 的 即使 知 道是 过 有
度 医疗行 为 也无 能 为力 ， 这些 逆 选 择 和过 度 医疗
从保 险深 度来 看 ，０ ５年 全 国健康 保 险保 费 ２０ 收 入 ３ ２亿 元 ， Ｄ 为 １２ ２ １ ＧＰ ８ ３ １亿 元 ， 仅 占 ０１％，０ ６年全 国 Ｇ Ｐ为 ２ ９ ０ 亿 元 ， 康保 ．７ ２ ０ Ｄ ０４ ７ 健 险也 占 ０１ ％。从保 险密 度来 看 ，０ ５年健 康 险 ． ７ ２０
根据 中投 顾 问发 布 的 （ ０ ９ ２ １ （ ０ — ０ ２年 中国健 ２ 康 保 险市 场投 资 分析 及 前 景预 测报 告 》 预计 ， 到 ２１ ０ ５年 中 国 健 康 险保 费 将 突 破 １ ０ ２ ０亿 元 人 民 币 ， 国商业 健 康保 险 发展 将 迎来 难 得 的发 展 机 中 遇 。然 而 自 ６年前 国内成立 专业 健康 保 险公 司专
２４ 、２ ％、 ２２ ． ５． 一 ． ％ ４ ％以及 １ ． 健 康 险 占人 身 险 ８２ ％，
保 费 规 模 的 占 比 依 次 是 ４３ ％ 、．６ 、 ％ 、 ． ５ ５３ ％ ８
８３ ％ 、 ．４ 、 ．２ 、 ．２ 、 ．６ 、 ．４ 以 及 ．９ ８４ ％ ９ １ ％ ７６ ％ ７８ ％ ６９ ％
证与险 券保
金融 积 ２２第 期 ０年 ５ １
关于我 国商业健 康保 险公司盈 利问题 的思考
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摘 要 ： 业健康 保 险是 国 家 医疗保 障体 系的 组成部 分 。 商 目前我 国 已成 立 ４家专业健 康 保 险公 司 ， 各家公 司发展 差 强人 意 ， 其是 商业健 康保 险盈利模 式一直 困扰 着健 康保 险 但 尤 业 务 的健 康发 展 。 文从 健康 保 险经 营特 点 、 本 目前所 遇 到 的问题 以及 商业健康 保 险公 司盈 利 能力建 设 和途径 等 方面进 行 了思考 和 阐述 。
节 多 ， 理 成 本 高 ， 利方 式 较 寿 险要 复 杂 和 困 管 赢 难 得 多 。我 国 目前 健康保 险 经营 困境 主要体 现在
以下几 个方 面 ：
、
与 寿 险 公 司 相 比 。 业 健 康 保 险 公 司 的 商
盈 利 更为 困难 与复杂
大家知道 ， 寿保 险以人 的寿命 为保 险标 的 ， 人
据 经验 生命 表作为 寿险经 营基 础 ，可获 得稳 定死 差 益 ； 差是 指实 际投资 回报 率与 预定 利率 之差 ， 利
６３ ％，０年 的加权 平均值 为 ７ ． ７ １ ％左右 ，远远低 于
５ ３
２１ ０ ２年 第 ５期
证 券 与保 险
国际 成熟 保 险市 场 中健 康 险 保 费 收人 ３ ％左 右 ０
另 为 一 ％ 、８９ 、７６ 、 ２１ 、５２ 、０９ 、 Ｕ ６ ９ ．％ ９ ．％ １ ．％ １ ． ２ ． ％ ％
以被保 险人 生存 、 亡为 给付条 件 ， 死 主要 风 险因素
是 死亡率 。多数人 寿保 险公 司依据 三差 即利 差 、 死 差 和费差 来考 量公 司 的盈 利 。费差是 指 预定 费用 率 与实 际营业 费用率 之差 ；死 差是 指预 定死 亡率 与实 际死 亡率 之差 ，它 与一家公 司的核保 核赔 技 术 水平 和业务 管理水 平密 切相 关 ，正常 隋况 下依
国外 众 多 的 以经 营 健 康 险 为 主 业 的公 司 却 取 得 了不 俗 的业绩 ， 有几 家 以经 营健康 险为 主业 的保 险公 司 甚 至人 选 《 富） ０ 财 ） ０强 ， ５ 这些 公 司 的经 营
状 况 为我 国健康保 险 的发 展提 供 了有益 的启 示 。
一
险责 任 的结 束 ， 而健 康 保 险 的风 险是 伴 随人 终 生 存在 ） 。所 以 ， 康保 险 的专业 性 强 ， 险 控制 环 健 风
各 种 疾 病 ） 不 确 定 性 （ 病 发 生 的不 确 定 性 、 、 疾 医 疗 服 务提 供 和 医疗 费用 发 生 的不 确 定性 、 病 治 疾 疗 转 归 的不 确 定 性 ）易 变 性 （ 病谱 改 变 ） 、 疾 以及 长期性（ 不像 寿 险一 次 保 险事 故也 许 就 意 味着 保
业 化 运 作 以来 ， 家公 司发 展 差 强 人 意 ， 康 保 各 健 险 专业 化 经 营始 终 处在 创 新 和摸 索 阶段 ， 场 拓 市 展 举 步维 艰 ， 其是 商业 健 康 保 险盈 利模 式 一 直 尤 困扰 着健 康保 险业 务 的健 康发 展 。与之 相对 应 ，
（ ） 康保 险规模 小 ， 障覆盖 面窄 一 健 保 据 统 计 ，０ １年一 ０ ０年 的 １ ２０ ２１ ０年 间 ， 国每 我 年 的健 康 险保 费 收入 分 别 为 ６ ２亿元 、２ 元 、 １２亿 ２ １ 元 、７ ４ 亿 ２ １亿 元 、 １ ３ ２亿 元 、７ ３ ７亿 元 、８ ３ ４亿 元 、 ８ 元 、７ 元 及 ６ ７ 元 ，同 比增 幅分 ５ ６亿 ５ ３亿 ７亿
利差 益与一 家公 司的投资 能力密切 相关 。
健 康保 险是 以人 的身体 为 保 险对 象 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 证 被 保 保 险人 由于 疾 病 或 意 外 伤 害 事 故 所 致 的 医疗 费 用 和 收入 损 失 获得 补偿 ， 风 险是 发 病 率 而不 是 其
死 亡 率 。发 病率 有 多发 性 （ 一生 可 以多 次罹 患 人
的 占比。
效 益 评价 标 准本 身非 常 复杂 ， 险公 司无法 完 全 保 控制 医疗 提 供者 的诊 疗 行为 ， 的 即使 知 道是 过 有
度 医疗行 为 也无 能 为力 ， 这些 逆 选 择 和过 度 医疗
从保 险深 度来 看 ，０ ５年 全 国健康 保 险保 费 ２０ 收 入 ３ ２亿 元 ， Ｄ 为 １２ ２ １ ＧＰ ８ ３ １亿 元 ， 仅 占 ０１％，０ ６年全 国 Ｇ Ｐ为 ２ ９ ０ 亿 元 ， 康保 ．７ ２ ０ Ｄ ０４ ７ 健 险也 占 ０１ ％。从保 险密 度来 看 ，０ ５年健 康 险 ． ７ ２０