新形势下个人消费贷款业务面临的风险挑战与措施
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目前，大型商业银行在个人信贷领域的产品服务供给与市场需求还存在 较大差距，主要是基于风险等因素的考量。
作为国有大型商业银行，我们更加关注重点个人消费领域的重点细分市 场。
3
养老
✓ 中国已进入老龄化社会，2025年60岁以上老人将达到3亿； ✓ 养老理念发生变化，80年代开始的计划生育政策使得更多老年
新形势下个人消费贷款业务面临的风 险挑战与措施
2019年11月 北京
目录
1 个人消费贷款市场的广阔空间 2 个人消费贷款面临的风险挑战 3 个人消费贷款风险防控的措施
2
1.个人消费贷款市场的广阔空间
一、消费领域越来越宽，市场空间广阔；二、随着居民收入的提高，消 费持续升级；三、居民主动负债意识增强。
人选择养老院； ✓ 定位在入驻中高端养老院的融资服务需求。
教育
✓ 出国留学至美国等国家的年人均花费35万元，留学人数保持增 长态势，留学群体优质，融资需求较大；
✓ 培训的融资需求，包括基础教育阶段的课外培训、在职培训； ✓ 游学的规模在快速增长，且中高端游学项目存在融资需求。
汽车
✓ 国家政策刺激； ✓ 汽车消费需求增加，中高端汽车消费升级； ✓ 重点新车融资需求。
8
3 个人消费贷款风险防控的措施
措施
加强个人消费贷款资金用途管理和监测 按照实质性风险防控原则优化信贷流程 强化个人消费贷款嵌入场景的合作机构准入管理 提升金融科技在线上个人消费贷款中的应用水平 完善针对个人消费贷款的贷后管理模式
9Βιβλιοθήκη Baidu
谢谢！
10
✓ 与合作的机构、互联网平台等消费场景下，银行在客户筛选、反欺诈模 型、授信评级等方面还有待提升，而合作机构的选择也至关重要；
5
2. 新形势下个人消费贷款面临的风险挑战
监管风险：实际贷款用途与 监管要求的悖论
操作风险：制度流程与落 地运营之间的差距
信用风险：经济下行周期带 来的考验
贷后管理：对精细化管理 水平的提升提出更高要求
✓ 与合作的机构、互联网平台等消费场景下，银行在客户筛选、反欺诈模 型、授信评级等方面还有待提升，而合作机构的选择也至关重要；
7
操作风险
✓ 流程设计存在的可能问题； ✓ 基层行在人员配备、换手不充分等方面，导致操作和道德风险增加； ✓ 合作机构的团伙欺诈风险。
贷后管理
✓ 贷款的监测； ✓ 催收的精细化管理； ✓ 清收处置。
例明显增加，特别是在房地产市场调控严厉、房价上涨压力存在的情况 下，会持续加大对个人消费贷款流向房市的监管检查。
信用风险
✓ 经济持续下行，影响工作和收入的稳定性，在当前家庭杠杆率已经达到 50%以上的高水平时，经济下行周期对个人贷款资产质量影响逐渐显现；
✓ 近期，信用卡透支逾期率、不良率持续上升，作为最大众化的个人消费 贷款品种，表明个人消费贷款的信用风险严厉开始增加
家装
旅游
健康
4
针对不同的消费市场和融资需求、客户特征，个人消费贷款品种按照担保 方式来看，分为抵押类、质押类、保证类、信用类，不同种类的个人消费 贷款面临的风险问题也不尽相同。
✓ 以住宅、商用房等房产为抵押物，贷款金额一般在50万-500万，期限1-10
个人抵押类消费贷款
年，由于强担保，风险缓释能力强；
✓ 以住宅、商用房等房产为抵押物，贷款金额一般在50万-500万，期限1-10
个人质押类消费贷款
年，由于强担保，风险缓释能力强；
信用风险
✓ 经济持续下行，影响工作和收入的稳定性，在当前家庭杠杆率已经达到 50%以上的高水平时，经济下行周期对个人贷款资产质量影响逐渐显现；
✓ 近期，信用卡透支逾期率、不良率持续上升，作为最大众化的个人消费 贷款品种，表明个人消费贷款的信用风险严厉开始增加
6
监管风险
✓ 一个规律，个人消费贷款与房地产市场、股票市场的行情有关系，部分
个人消费贷款特别是大额消费贷款资金流入房市、股市，而这恰恰是监
管部门对个人消费贷款明确禁止进入的领域； ✓ 银行对个人消费贷款资金流向和用途监测比较严厉，但仍然防不胜防； ✓ 这两年监管部门加大对银行个人消费贷款用途的监督检查，受到处罚案
作为国有大型商业银行，我们更加关注重点个人消费领域的重点细分市 场。
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养老
✓ 中国已进入老龄化社会，2025年60岁以上老人将达到3亿； ✓ 养老理念发生变化，80年代开始的计划生育政策使得更多老年
新形势下个人消费贷款业务面临的风 险挑战与措施
2019年11月 北京
目录
1 个人消费贷款市场的广阔空间 2 个人消费贷款面临的风险挑战 3 个人消费贷款风险防控的措施
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1.个人消费贷款市场的广阔空间
一、消费领域越来越宽，市场空间广阔；二、随着居民收入的提高，消 费持续升级；三、居民主动负债意识增强。
人选择养老院； ✓ 定位在入驻中高端养老院的融资服务需求。
教育
✓ 出国留学至美国等国家的年人均花费35万元，留学人数保持增 长态势，留学群体优质，融资需求较大；
✓ 培训的融资需求，包括基础教育阶段的课外培训、在职培训； ✓ 游学的规模在快速增长，且中高端游学项目存在融资需求。
汽车
✓ 国家政策刺激； ✓ 汽车消费需求增加，中高端汽车消费升级； ✓ 重点新车融资需求。
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3 个人消费贷款风险防控的措施
措施
加强个人消费贷款资金用途管理和监测 按照实质性风险防控原则优化信贷流程 强化个人消费贷款嵌入场景的合作机构准入管理 提升金融科技在线上个人消费贷款中的应用水平 完善针对个人消费贷款的贷后管理模式
9Βιβλιοθήκη Baidu
谢谢！
10
✓ 与合作的机构、互联网平台等消费场景下，银行在客户筛选、反欺诈模 型、授信评级等方面还有待提升，而合作机构的选择也至关重要；
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2. 新形势下个人消费贷款面临的风险挑战
监管风险：实际贷款用途与 监管要求的悖论
操作风险：制度流程与落 地运营之间的差距
信用风险：经济下行周期带 来的考验
贷后管理：对精细化管理 水平的提升提出更高要求
✓ 与合作的机构、互联网平台等消费场景下，银行在客户筛选、反欺诈模 型、授信评级等方面还有待提升，而合作机构的选择也至关重要；
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操作风险
✓ 流程设计存在的可能问题； ✓ 基层行在人员配备、换手不充分等方面，导致操作和道德风险增加； ✓ 合作机构的团伙欺诈风险。
贷后管理
✓ 贷款的监测； ✓ 催收的精细化管理； ✓ 清收处置。
例明显增加，特别是在房地产市场调控严厉、房价上涨压力存在的情况 下，会持续加大对个人消费贷款流向房市的监管检查。
信用风险
✓ 经济持续下行，影响工作和收入的稳定性，在当前家庭杠杆率已经达到 50%以上的高水平时，经济下行周期对个人贷款资产质量影响逐渐显现；
✓ 近期，信用卡透支逾期率、不良率持续上升，作为最大众化的个人消费 贷款品种，表明个人消费贷款的信用风险严厉开始增加
家装
旅游
健康
4
针对不同的消费市场和融资需求、客户特征，个人消费贷款品种按照担保 方式来看，分为抵押类、质押类、保证类、信用类，不同种类的个人消费 贷款面临的风险问题也不尽相同。
✓ 以住宅、商用房等房产为抵押物，贷款金额一般在50万-500万，期限1-10
个人抵押类消费贷款
年，由于强担保，风险缓释能力强；
✓ 以住宅、商用房等房产为抵押物，贷款金额一般在50万-500万，期限1-10
个人质押类消费贷款
年，由于强担保，风险缓释能力强；
信用风险
✓ 经济持续下行，影响工作和收入的稳定性，在当前家庭杠杆率已经达到 50%以上的高水平时，经济下行周期对个人贷款资产质量影响逐渐显现；
✓ 近期，信用卡透支逾期率、不良率持续上升，作为最大众化的个人消费 贷款品种，表明个人消费贷款的信用风险严厉开始增加
6
监管风险
✓ 一个规律，个人消费贷款与房地产市场、股票市场的行情有关系，部分
个人消费贷款特别是大额消费贷款资金流入房市、股市，而这恰恰是监
管部门对个人消费贷款明确禁止进入的领域； ✓ 银行对个人消费贷款资金流向和用途监测比较严厉，但仍然防不胜防； ✓ 这两年监管部门加大对银行个人消费贷款用途的监督检查，受到处罚案