时代催生变革 变革推动发展 (1)

时代催生变革变革推动发展

---对农信设立区域贷款中心的探讨农村信用社自建社以来，发展到今天经过几代信合人的努力，不论是硬件、软件、效益、人员素质等，都有了大幅度的提高。但是我们作为新一代信合人，处在这个充满变革的时代，不应是躺在过去前辈为我们创下的基业上睡大觉而沾沾自喜，自我陶醉。而是更应清醒的看到我们行业所面对世界变化的速度。从过去只有四大国有商业银行独占市场，到今天股份制银行遍地开花，各类金融类企业的横空出世，就连有的电商巨头也对金融市场虎视眈眈，希望从中分一杯羹。加之国家对利率市场化的逐步放开，金融业市场化早以不是神话（金融改革的试验田：上海自贸区），如果有一天国家完善了金融行业准入退出机制，完全由市场说了算，我们准备好了吗？群狼真的早就来了！

作为一名基层信用社员工，最直接面对客户的人，我想谈谈我的看法。信用社已经历了几次改革，行社分离、统一法人。行社分离信用社走上了独立自主经营的道路，我们的业务有了大幅度提高，整体实力也得到了增强。我认为解决了我们不受制于人的问题；统一法人我们更是大上台阶，我们的结算渠道、操作手段、网点建设等等那都是焕然一新。统一法人我认为是改变我们“小而全”的经营模式，体现我们“攥紧拳头打人”的目的。然而我更想说的是――今天！今天，我们的企业如何提高整体生存力、竞争力？

我们的企业虽然有了许多和过去不一样的东西，但是在一线我们体会到的两大主营业务经营方式好像和过去没有什么太大的变化。存款永远是见钱开单，见票取款。贷款呢好像更是除了改用电脑打印凭证和记账外，并无新意。信用社员工永远都要是多面手，那么等于永远都是背着杂货背囊的货郎。韩愈的《师说》有一名句话“术业有专攻”。我想说今天我们的企业应整合我们的人力资源，发挥好分工的优势。让我们的客户得到我们更为专注、专业的服务。我们如果很专业，客户对我们企业的理念、行为和视觉形象就会高度认同和满意，这不是我们多年就提到的如何培养客户忠诚度吗？因为专注、所以专业；因为专业、所以信赖；因为专业、所以卓越、――这句话不仅仅是口号，我想是启迪！

一、根据我县信用社的情况，可将部分信用社的贷款业务离出来，在相对集中地区或一定公里数以内设专门的贷款服务中心，设专职岗位。

（一）、贷款服务中心主任岗。

（二）、贷款服务中心专职风险经理岗

（三）、贷款服务中心客户经理岗

（四）、贷款服务中心业务受理岗

（五）、贷款服务中心贷后管理岗

如此设立有以下几点优势：

1、和其他商业银行设置基本相同，符合走专业化道路。

现在我县实际情况是各家网点都能办理贷款，虽然是一种优势，但因为各社之间人员素质不一，对相关制度的理解认知不同。就会对同一客户在不同机构咨询的问题有不同的回答和解释。客户对信用社自然不可能信服。通过设立贷款服务中心，可将分散在各社的信贷人员集中起来，不论是学习、培训、还是对客户解释、业务的办理，我们的口径就是一样。

2、充分发挥分工优势，实现不同岗位之间相互制约，明确岗位职责，有效降低贷款人为风险。

客户有资金需求，信用社员工会以发展自身业务或有利于自己身小集体的利益为侧重点考虑，更少想到风险。如：不管客户资金用途是否真实，有时甚至信用社员工为客户编造贷款用途，而发放贷款；客户抵押物不足值，工作人员擅自提高抵押物估价或超抵押率为其放款；贷后检查更是留于形势，做出的检查结论不客观公正，等等。那么我们的贷款总会出现人为的风险及不良贷款占有率总是居高不下就有了很好的解释。

3、有利找准市场定位，对客户市场进行细分，明确我们的客户群体及服务方向。

随着国家城镇化建设步伐的推进和大量的青壮年人员外出务工，加之农村市场资金需求以由过去生产形转变为消费形（中国人的消费情况是根据收入而定的）。我们越来越不难体会到农村市场在逐步萎缩这样的事实。可我们的大部份信用社还是守着自建社已来形成的市场格局，求发展谈何容易？要发展只有创新！

4、有利于优化资源配置，节约营运成本。

人力资源的配置直接关系到企业的核心竞争力，通过分配工作热情、责任感强、业务技能高、善于与人交往、精力充沛的员工组成团队，何愁我们不能有所突破？

我们现在的经营是各社都可以发放县域内的抵、质押贷款，我想上级的初衷是好的，是去抢夺更多的市场。然我们大部份信用社所做的是为了自身的利益去抢别的信用社的业务，有的可以说不折手段，让在城内的客户还清以在城内信用社办理的贷款而在乡下社办理贷款。形成内讧、内耗，严重浪费成本。拿县内、乡下的二种信用社对城内同笔贷款业务

的对比。县内；客户从申请到办结，一到二个工作日可完成，费用可能就是到相关单位、部门办理过户登记手续来回的出租车钱6元；乡下社：先要两名信贷员进城调查，收集客户资料；再返回社做过户登记手续、与客户初签相关合同；又回到城内办理登记，等待拿回登记手续，再与客户一同到信用社办理放款；最后等客户还款完毕，客户还要回到贷款社退领抵押品。如此往返最少六次，最短三到五天，如遇登记机关有事，时间会更长。信用社的支出包括往返车费六次（客户到信用社的车费），按公共汽车费计算较近社要100元左右，远的社要200左右、生活费按三天计算100元（有时还要请客户吃饭，费用就更多）。如果是信用社员工自驾车前往，上述费用只会增加。通过对比我们不难看出，对同一笔贷款的办理，从费用上看一个10元以内，一个200元至300元或许更多，从办理时间上看，一个1至2天，一个3至5天或许更长。如果设立贷款服务中心，可以很好的避免此类问题。

今天我们已有了清晰的目标，也知道目前我们处在怎样的情况，而我们希望走向哪里？变革总是会带来阵痛，但是只要我们把握全局、审时度势,大胆突破、敢于竞争,博采众长、开拓进取，就会在现在未来充满竞争优势，并使企业在竞争环境中能够长时间取得主动的核心能力。

贷款中心设立的问与答

1. 如何解决人员编制问题？

答：与人力资源管理公司合作，实行部分柜员外包，选择思想道德好的年轻人。当前的服务行业应该是人流量大的行业，我们应正视这个问题，通过外包可以解决这一问题。

2. 人员增加后的费用问题？

答：人员增加重点放在外包上，工资福利可以进行差别化对待，普通柜员从事最基础的柜面工作，柜员可以按照等级来确定待遇，他的待遇势必会比我们其他员工低，这样可以降低我们的人力资源成本。

3. 设立贷款中心，是否会造成客户流失？

答：这应该是肯定的，会有一部分客户流失，但流失的应该是一些质量不好的小客户，当前我们的客户群体在发生着变化，现在主要是一些打工型农户和在场镇的创业型农户，数额小的资金需求一般会首选明间借贷，因此真正有需求的客户是不会流失的。

4. 是否有考虑设立中心后，老百姓办事的便利性？

答：中心设立的选址很重要，可根据乡镇之间的距离和业务量来综合确定。诚然这样从距离上来说还是有一部分人觉得不方便，但是只要是骑摩托在1个小时内，应该是可以接受的。反思如果今天一个家庭连这样一个交通工具都没有，那我们还敢给他放贷吗？

5. 如何解决农户小额贷款的问题？

答：我们可以建立一种机制，农户到每个乡镇网点柜面填写个人申请或者是问卷调查，然后柜面人员将资料传送给中心，由中心走贷款调查审批流程，然后通知客户到中心完善贷款手续。我们实行阳光信贷，每个网点都进行公示和柜面宣传。

6. 设立贷款中心的好处在哪里？

答：充分利用人力资源的整合优势，提高服务水平，减小贷款的操作风险和道德风险，树立企业的整体品牌形象，培养客户的忠诚度。