农村金融改革的认识

第一点要推进农行改革要从细节入手，如何面向三农来推进农行改革已经引起了社会各界的普遍关注，也成为了一个焦点问题。专家学者们提出了很多有价值的问题，农行的行长要求副处级以上的干部都要对农行下一步的发展提出自己的高招来，集中到总行，总行对高招进行一些积累和点评。我认为这些是必要的，要看清楚农行的改革方向，当然在改革中有一些细节的问题需要重视。

大部分的基层的员工的工作据我了解就是简单的重复操作，就是一个体力活，特别的累。基层的员工也说我们也关心我们行的改革的方向，但是我们更关心我们的切身的利益，比如说我今年能不能涨工资，今年的福利待遇可以不可以提高。有很多问题说不清楚，因为很多问题并不都在统计报表当中显示出来，有一些问题看出来很琐碎，但是这些琐碎的问题，这些细节问题也预示着改革的成败，在这里我举一个简单的例子。

农行的贷款手续比较烦琐，有一个客户向农行申请了一个40万元的贷款，抵押品是自己家的房屋，建筑面积是120平米，使用权是110平米，为了拿到这笔贷款需要支出很多的费用，第一个是房屋的评估费用，按照评估制的0.4%来说的话，这个费用是1600块钱，第二个是登记费用，几项加起来是630块钱。第三个是保险费，房地产的评估员每年0.06%来收，每年就是240块钱，以上费用加在一起就是2400块钱，银行一年期的贷款基本利率是7.47，借款人实际支出的成本是11.7%，这样一算农行针对个人的贷款利率比民间利率也少不了多少。

还有一些农行贷款大部分都要上报市和分行审批，有的甚至要上报到省分行来审批，要不断的查各种的手续，还要有不少的材料，不少贷款审批下来已经过了生产旺季。所以农行的许多贷款手续要进行简化。

第二个细节就是信贷问题比较严重，需要引起重视，近年来农行实行了比较严格的贷款问责制，导致部分县级以下的人员在贷款发放下面不做，就是多贷多错，少贷少错，不贷不错，很多人不是看人有十分的把握，不敢轻易的放贷款。

第三个细节问题就是系统内的问题比较严重，保证能赚一个点的利差，几乎不用承担风险，我们知道贷款的风险比较高，系统内尚存的利息数的差距相对比较小，而且还不用承担很大的风险，一些基层的支行不愿意发放贷款，宁愿将这些资金存入后获得利息的收入。每一个省的农行的存款相当于农信社的1.6倍，但是支农的贷款是44%，这是第三个细节的问题。

第四个细节问题就是农行对他这个县的200多加企业进行调查，A级的占了15%，B级的占了5.98%，C级的占了59.88%，B级以下的企业就属于信用不佳，这个县当中60以上的中小企业的信用标准是比较低的，很难从农行那里得到贷款。

我上面谈了四个细节问题，这些细节问题可能是具有代表性，这些确实可以反映出一些问题，要推进农行改革要从大处着眼，具体的改革措施要从细节入手。推进农行改革的过程中，也应该多考虑一些基层的干部，群众的一些利益，多几分理解就可以赢得更多基层员工的支持，取得更好的改革效果，因为无论怎么好的改革方案，最后还是要靠基层的员工来落实的。

第二点我谈一下对农发行改革的一些认识，2004年以后农发行加快了改革的步伐，探索一些金融的新路子，比如说发展针对农村基础设施建设，农业工程推广，农业工程开发，农村的生态建设等这些政策性的金融业务，办理其他金融机构、外国政府和金融组织的一些业务。从2004年开始，农发行开始一些市场化的一些措施，逐步的摆脱了为央行贷款的一些依赖，三年以来已经累计发放出了4431亿元，另外还通过一些开办同业组织企业贷款，开展市场化的融资。农发行探索新路子取得了一定的成效，当然了在这个过程当中如何处理这个关系，这个也是需要面对的一个问题，这是谈的第二个方面，就是农发行。

第三个方面谈谈农村邮政银行改革的一些认识，我是看到了一些问题，有一些问题只是提出来，供大家思考。农村银行已经成立了一年多了，作为一家长期承担的一家新兴的银行优势是比较明显，有很多的网点，第二个优势是网络大，但是资金实力比较雄厚，存款余额达到了1.6亿元，客户群体也比较广泛，发放的绿卡现在已经接近了两个亿了，历史的包袱比较轻，不良贷款基本上没有。他有这些优势，但是也面临一些问题，需要引起我们重视。

去年我们去了山东了解了一下情况，去年年底在北京的平谷进行了贷款业务，我们县局邮政局的一个局长，我说你们开展业务的时候，你是怎么了解客户需求的，他当时说我们不了解客户的需求，我就很纳闷，一般都是根据客户的需求开发的产品，我问他为什么不需要了解客户的需求呢？他说上面没有让我们了解客户的需求，上面让我们怎么做，我们就可以怎么做，通过这个我了解到，邮政银行是一家典型的国有企业，他的局长告诉我上个世纪70年代之前我们是半军事化的管理，让基层员工让他做什么事他去做可以，但是基层员工积极的主动的去开

展业务，一个是他没有这个积极主动性，再有一个他说了我们也没有这个能力，这是一个情况。

贷款业务的操作流程是怎么弄的呢？他们到北京周边的农村调研，在调研的基础上开展起来的，各个分行向总行申请，总行授权之后，各个省才能开办各种业务，授权的内容特别的细，包括业务总类、期限总类都规定的比较死，这样的结果就是你看了一个地方，全国其他的各个地方的情况都差不多，就是业务差异性特别的小。

他形成了一个总行，一级分行，二级分行，支行，信息不对称的问题也比较严重，开展资产业务之后增加了如何控制利差的选择，如果控制风险都规定的很死。他比较务实的一个选择可以借鉴保险公司的做法，在中央或者是省一级设立专门的资金管理部门，集中招聘了各种优秀的管理人员，把吸收的这些款项集中的技术投资，这样来控制风险比较好。

但是跟邮储的业务又有了矛盾了，现在邮储的业务银监会比较批了，如何面对这个问题，他们也确实要引起重视。再有一个在农村邮储和农村信用社系统有一个重合的地方，都是大量的网点，都是以邮储业务为主，基本上都是以吸收存款为主，客户的群体都是中低端客户为主。如何在竞争中加强合作呢？这些确实是需要引起重视，当然邮储银行存在的时间不长还需要继续的总结经验。

今天大家都来自城市，对农村的金融不是很了解，如果随着城市金融业务的竞争的加剧，对农村的金融机构也要有所了解。

第四个我谈一下农信社改革，农信社改革很关键，农信社系统朝着商业银行发展，实际上已经无法逆转了。最主要的是下面的农信社有这个意愿，一个老农信社的员工是农信社的一个主任，他告诉我农信社反反复复的搞了几十年了，换了一个又一个的头号。地方银行是地方监管，在老百姓心目当中就是一家银行，农信社改革是农村改革的重中之重，不能急于求成。发达地区的农信社改革还是要继续按照现在金融学的要求进行股份制的改革，金融发达地区世界银行的经验更值得借鉴。

美国还专门的成立了社区银行，鼓励社区银行的发展，美国还规定社区银行不用交存款准备金，为什么现在农信社改革提出了要学社区银行的做法，这个确实有很多的好处，不用交税赋等，但是发展成社区银行还需要一些外部的条件，