网络信贷现状发展论文

网络信贷的现状及发展分析
中图分类号:f822 文献标识:a 文章编
号:1009-4202(2010)10-063-01
摘要电子商务的不断发展让很多中小企业开始看中虚拟市场,也促使越来越多的年轻人开始网上创业,网络信贷的出现给这类人群提供了融资的渠道,成功将电子商业记录转化成信用,同时也促进
了商业的发展。

关键词拍拍贷 p2p
一、背景
随着信息技术的广泛运用和全球化趋势的不断推进,作为一种全新的、极具竞争力的经济模式,电子商务得到了高速发展。

商务部8
月30日发布《中国电子商务报告(2008—2009)》,报告显示,中国电子商务交易额连续两年创新高,分别在2008、2009年达到3.1万亿元及3.8万亿元人民币。

2008、2009年的网络购物交易额分别达到1257亿元及2586亿元人民币。

其中,2009年的电子商务交易额与网络购物交易额同比分别增长21.7%和105.8%。

如果将其中的电子商业记录转化为信用,有效开展网络信贷业务,不仅是小企业及
消费者等市场主体借此获得融资,进一步促进商业发展,也为进一
步发展小额信贷业务拓展了一片蓝海。

二、关于网络信贷
目前,对于个别想创业的青年人来说,个人抵押不足,抗风险能力弱,往往达不到申请贷款的条件,从而被银行的传统信贷业务拒之门
外。

在这种形势下,p2p网络信贷迅速发展起来,虽然开始对传统商业银行造成冲击,但是却给老百姓的理财生活增添了新的渠道。

网站将借款金额限制在3000元到10万元,借款利率可在银行利率的四倍之内,根据网站提供的借贷规则,网友只需注册成为会员认真填写好借款协议,并提供身份证照片与手机等实名验证后,就可以在网站上发布借款信息、还款方式、约定借款期限及最高年利率等资料向其他网友借贷。

拍拍贷是国内成立的首家p2p在线借贷平台,它借鉴了prosper的模式,采用竞标方式来实现在线借贷过程。

与zopa等p2p互联网银行相比,拍拍贷更强调了人际网络,更注重现实中人际关系及信用在其平台上的延续。

这样做很好的降低了操作风险。

每个借贷人都可以直接或通过朋友了解与自己发生交易的对方的情况,当然拍拍贷同时提供尽可能多的银行信用信息,来把风险最小化。

网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了这一整套的评价系统,对用户进行信用评价。

三、主要网络信贷平台对比分析
1.宜信
宜信代表的是一种已经成熟的模式。

通过长期的摸索,宜信已经找到了一个盈利模式和风险控制之间的均衡点。

在这个点之内它可以活的很好,实际上它更像一个没有执照的银行理财业务,它既可以提供高于银行收益的理财产品吸引一部分投资者,转眼间又经营起了银行的放贷业务。

从借出者的角度拆分一下它的特点是即低风险
低收益,但高于银行收益。

宜信的盈利模式主要是向借款者和借出者同时收取服务费,并赚取沉淀自己利息。

总的来说有较强的风险承受能力。

2.拍拍贷
如果说宜信已经确定了自己的模式,那么拍拍贷则处于那种通过种种的尝试,现在快要找到了自己的方向的状态,力图打造“私人信贷领域的淘宝”。

拍拍贷在不断的尝试自己前进的方向。

不过它选择的方向是蜕化,就是独立出来,抛开交易的任何一个环节,蜕变成一个孤零零的平台,借出者与借入者完全自行交易。

“第三方”是最经常被用到的术语,比如说“ppdai可以作为第三方‘见证’具有法律效力的借款关系,以至于一旦今后有纠纷可以找到一个很好的第三方提供真实情况”,“ppdai平台中的文本都由经济法律师起草,一但有问题发生,经过这个平台的交易是具备法律效力的。

”
近期网站的一些改动也说明拍拍贷在不断壮大,比如说增加地图搜索,增加登录入口(支付宝,msn,myspace)等。

拍拍贷只是提供了一个信息交流的平台和资金管理的服务,有很强的抗风险能力。

3.红岭创投
红岭创投和众多新兴的平台则还处于一个摸索乱撞的阶段,既没有方向也没有经验。

国内唯一可以参考的拍拍贷也在不断创新阶段,所以必须要有自己的特点出来。

代垫本金是个好东西,但并不等于因此就没有风险了,原本借出者关心的是借入者身上的风险,现在变成了关心网站本身的风险,如果坏账大规模爆发的话再大的网站
也会被拖垮。

只要网站不出现大规模的坏账,红岭的运营就不会出现大的问题,借出者就可以继续享受“代垫本金”的好处。

可以说通过“代垫本金”这条纽带,借出者和平台绑得更紧了。

借出者真正会去关心整体的坏账率。

这个平台的风险承受能力是相对较弱的。

四、结语
有投资就有风险。

国外一般都有完备而透明的个人信用认证体系,个人信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料可以得到充分验证。

但是,国内信用体系还不是很完备,因此对于国内投资人,投资方式必须谨慎行事,在放款前进行详细认证借贷方的资信状况,另外选取比较成熟和规范的贷款网站也是很重要的。

从现有金融政策法规角度来看,由于网站不属于金融机构,国家对
于民间借贷中介还没有一个明确的界定,所以并没有将其纳入监管范围,存在一定的监管空白。

不少金融专家也表示,金融领域的每一次创新,总会伴随着产生各种新的问题,而监管和法律的完善必然
会慢上半拍,p2p网上借贷亦是如此。

或许,我们在期望当局升级配套制度的同时,更应该提升自身的认识,毕竟这是风险完全集中于
放贷者个人的新模式。